Minsta betalning, läser rutan på ditt kreditkortsutdrag. Vilken lockande idé: Betala ett litet belopp så är du borta för hela fakturan - ändå ett tag. Ack, som de mer än 45 procent av amerikanerna som bär en balans varje månad vet, att den roterande avgiften vanligtvis kommer tillbaka för att bita dig, och det är ingen liten sak att räkna ut hur man får ut av kreditkortsskulden. Till exempel en kortinnehavare som är skyldig 15 956 dollar - det genomsnittliga beloppet per hushåll, enligt Ben Woolsey, chef för marknadsföring och konsumentundersökning för CreditCards.com , en kreditkortsjämförelsesajt - kommer att sluta beskjuta ytterligare 11 000 $ i total ränta om hon bara betalar det lägsta varje månad.

Du kanske har haft en mycket god anledning till att köra upp högränta: Kanske var du tvungen att göra några oväntade stora biljettköp eller tappade ett jobb eller uthärda en sjukdom. Men oavsett orsaken bör det vara din högsta ekonomiska prioritet att befria dig av den balansen. 'Du behöver en handlingsplan för att hjälpa dig att arbeta för att minska och så småningom eliminera det du är skyldig', säger Gail Cunningham, en talesman för National Foundation for Credit Counselling, en ideell organisation. Här är flera sätt att skapa ett för dig själv.

RELATERAD: Fem gånger du ska betala med ett kreditkort istället för kontanter eller ett betalkort

Fem smarta strategier för att komma ur kreditkortsskulden

Getty Images

1. Rikta bara på ett kort först. Om du har saldon på flera kort är det en lång slog att utplåna dessa skulder. Så ge dig själv en boost av omedelbar tillfredsställelse redan från början, säger Mary Ann Campbell, en certifierad finansiell planerare i Little Rock, Arkansas. Fråga dig själv: Vilket kortfristigt finansiellt mål får mig att känna att jag gör meningsfulla framsteg på skuldminskningen?

Om ditt svar är 'Att ha ett kort helt lönt ut', kasta sedan så mycket pengar du kan mot kortet med det lägsta saldot först, säger Curtis Arnold, grundaren av CardRatings.com , en webbplats för kreditkortsjämförelse. (Ja, gör det även om du bara behöver betala minsta möjliga på dina andra kort under tiden.) Om ditt svar är 'Boosting my credit score', tackla sedan kortet med den högsta utnyttjandegraden (det är ditt saldo uppdelat med kortets gräns). 'Eftersom din poäng tar en träff om du använder mer än 20 procent av din tillgängliga saldo, kan du minska användningsgraden med bara 20 procent betydligt, säger Arnold. Och om ditt svar är 'Betala mindre i ränta', är den beprövade metoden att först betala kortet som har den högsta räntan.

RELATERAD: Jag betalade 10 000 USD i skuld med den här enkla metoden

2. Be dina fordringsägare om lägre räntor. Ofta är det bara att ta ett enkelt telefonsamtal till emittenten för att få en reducerad ränta - förutsatt att du har en bra kredit (poäng 730 eller högre) och att du är en långvarig kund som gör betalningar i tid. Du kan få en procentenhet eller två rakade, vilket kan ge upp till hundratals dollar som sparas årligen. Ett tips att försöka: 'Om du har erbjudits en lägre ränta av en konkurrent, berätta för kundtjänstrepresentanten', säger Bill Hardekopf, VD för LowCards.com , en webbplats för kreditkortsjämförelse. 'Det finns en chans att de matchar erbjudandet.'

3. Överför ditt saldo (försiktigt). Det är frestande att flytta en saldo från ett kort med hög ränta till ett kort med ett väsentligt lägre (hitta en på Bankrate.com ). Och potentiellt är det ett smart drag; du kan spara hundratals dollar om året. Men var försiktig: Du bör bara överföra ett saldo om du är förpliktigad att betala av skulden inom ett inledande fönster med låg ränta (som vanligtvis varar 12 till 18 månader efter att den första faktureringscykeln stängts) och att göra månatliga betalningar på tid, säger Arnold. Annars kan din ränta skjuta i höjden och eventuellt hamna högre än den du just blev av med. (Viktigt: Du bör också undvika att göra några inköp med det nya kortet, eftersom den låga räntan ibland inte kommer att gälla för dem.) Dessutom måste du veta att du troligen kommer att debiteras en balansöverföringsavgift, som vanligtvis handlar om 3 till 4 procent av det totala beloppet som överförts.

4. Använd en peer-to-peer-långivare. I en idealisk värld skulle du betala ditt kreditkort i sin helhet och vara gratis och tydlig. Men om du inte kan göra det, överväga att låna pengar för att betala ut ditt kort från en kollega-långivare, t.ex. LendingClub.com eller Prosper.com . Dessa säkra webbplatser erbjuder lån med fasta räntor som kan vara 20 till 30 procent lägre än de flesta kreditkort, vilket innebär att du kan spara hundratals dollar i ränta på din skuld, säger Lynnette Khalfani-Cox, grundare av AskTheMoneyCoach.com , en webbplats för personlig ekonomi. Om du har ett jobb och en bra kreditpoäng kan du kvalificera dig för att göra en online-låneförfrågan på upp till cirka 25 000 dollar.

5. Om du verkligen är fast, gör två minsta betalningar varje månad. Kortutgivare debiterar vanligtvis ränta dagligen, så ju tidigare du gör en betalning, desto snabbare minskar ditt genomsnittliga dagliga saldo, vilket leder till färre dollar i ränta som du i slutändan betalar, säger Gerri Detweiler, chef för konsumentutbildning. för Credit.com, en webbplats för personlig ekonomi. Om du har en stram budget ska du betala det lägsta beloppet varje månad och sedan försöka göra samma betalning två veckor senare. Fortsätt att göra en inbetalning av det ursprungliga minimibeloppet två gånger i månaden tills din skuld är betald. (För att hålla reda på, lägg en påminnelse i din kalender.) Exempel: Säg att du debiterade $ 2000 på ett kort med en räntesats på 17 procent. Om du endast gör den minsta månatliga betalningen (vilket är cirka 2 procent av saldot), tar det mer än 21 år att betala ut saldot. Men om du gör en extra betalning av det ursprungliga beloppet två veckor senare blir du skuldfri på mindre än tre (!) År.