Ja, du behöver livförsäkring - Så här köper du den

De allra flesta människor tycker att livförsäkring är ett smart penningdrag - ändå säger endast 59 procent att de har täckning. Hur går man från välmenande till väl skyddade? Dessa experttips gör processen lite lättare att navigera.

relaterade saker

Familj som tillsammans läser i sängen Familj som tillsammans läser i sängen Upphovsman: Julia Kuskin

1 Tryck på Paus på dina antaganden

Ibland är det svåraste med att komma igång med livförsäkring. Forskning visar att många tror att de inte kommer att kvalificera sig eller inte kommer att ha råd, men det är i allmänhet inte sant, säger James Scanlon, senior forskningsdirektör på LIMRA, en försäkringsforskningsförening i Windsor, Connecticut. I en undersökning sa 86 procent av de tillfrågade att de inte hade köpt livförsäkring eftersom det var för dyrt - men många överskattade premierna med mer än tredubblat. De goda nyheterna: När du väl har en livförsäkring - till skillnad från sjukförsäkring, som du kanske måste ta itu med varje år - kan du vara hands-off i årtionden.

två Knäcka siffrorna

Tänk på politikens dödsförmån som en inbyggnad för din intjäningsförmåga: Om du dör behöver dina nära och kära tillräckligt för att ersätta din inkomst åtminstone tills de kan göra andra ekonomiska justeringar. Innan du pratar med en agent om hur mycket försäkring du ska köpa, kör numren själv. Webbplatser som Bankrate.com och Lifehappens.org (en utbildningsgrupp bildad av försäkringsbranschorganisationer) erbjuder online-räknare som uppskattar hur mycket försäkring du behöver för att täcka eventuella omedelbara utgifter i samband med din död och minimera den ekonomiska påverkan på din familj.

3 Välj en typ av policy

Det finns två huvudtyper. Långtidsförsäkring täcker dig under en bestämd period, t ex 20 eller 30 år, och är vanligtvis billigare. Hela livförsäkringen täcker dig hela livet och har en investeringskomponent. Hela livet kan vara ett sätt att spara till pension eller spara till utbildning, men för många människor finns det bättre sätt att göra det, som att finansiera din IRA eller 529, säger Benjamin Sullivan, en certifierad ekonomisk planerare vid Palisades Hudson Financial Group i Austin, Texas. Det finns inget rätt svar för varje situation, tillägger Scanlon, men terminspolicyn är enkel och ger mest täckning per premiedollar. Livförsäkring som erbjuds genom din arbetsgivare är trevlig, men det räcker inte. Vissa försäkringar är så magra att dödsförmånen inte skulle bära din familj under kalenderåret. Och när du byter jobb kan du inte ta policyn med dig. Tänk på denna försäkring som ett gratis tillägg till den verkliga täckningen du köper själv.

4 Hitta en agent ...

Du betalar samma belopp för en viss försäkring, oavsett om du handlar direkt hos ett försäkringsbolag eller genom en oberoende försäkringsagent i USA, säger Michael Quinn, en oberoende agent i Orlando, Florida och ägare av Lifeinsuranceblog.net . Men att jämföra politik kan verkligen löna sig. Eftersom varje försäkringsgivare använder sina egna säkerhetsstandarder för att bedöma risk, kan man se din fallskärmshoppning eller typ 1-diabetesdiagnos som en kostsam röd flagga, medan en annan knappt stöter på premierna. Intervju minst två agenter, föreslår Marvin Feldman, VD och koncernchef för LifeHappens.org . Få remisser från vänner eller online-agentlokaler. Fråga: Vilka är deras specialiteter? Hur många transportörer arbetar de med? Är de en intern agent (vilket betyder att de arbetar med en operatör och inte kan rekommendera andra företags produkter)?

5 ... Eller gå det ensam online

Webbplatser som Stege , Haven Life , Tyg och TruStage kan göra köp enklare. Istället för att fylla i en gigantisk stapel formulär, ta en läkarundersökning och sedan vänta på tre månader för att höra om du är godkänd kanske du vet inom en vecka eller mycket tidigare, säger Feldman. De kan agera snabbt eftersom de förlitar sig på förenklad garanti och algoritmer. Men vet att, som Sullivan konstaterar, om du är en frisk person, kan du genomföra full försäkring innebära lägre premier, vilket kan vara värt besväret. När du väl har en plan kan du betala premier varje år för att få dig den billigaste avgiften. Och berätta förmottagaren! Du ger dem sinnesfrid nu - och sparar dem från att spåra (eller till och med se över) policyn i framtiden.