Studieskulder är en rikstäckande svårighet, en som har en inverkan på 42,9 miljoner amerikaner (det är en av åtta personer), enligt utbildningsdepartementets nyligen rapporterad av EducationData.org . Det innebär naturligtvis att det tar decennier för låntagare att betala av kapitalet och den upplupna räntan.

Oavsett din hållning när det gäller efterlåtelse av lån, är det obestridligt att denna form av skuld dominerar en stor del av USA:s befolkning. Och de som har studieskulder är det inte endast 22-åriga högskolestudenter; de är också medelålders och äldre vuxna. Medan, enligt rapporten, är 25- till 34-åriga amerikaner den största gruppen låntagare (14,9 miljoner människor, som har en sammanlagd skuld på 500,6 miljarder dollar) och 35- till 49-åriga amerikaner har det största beloppet av den totala skulden (613 miljarder USD i skulder, som innehas av 14,3 miljoner människor), finns det fortfarande 2,4 miljoner människor över 62 som är skyldiga en kollektiv 92,7 miljarder USD i studieskulder. Med andra ord: Det finns miljontals mor- och farföräldrar där ute som fortfarande betalar kostnaderna för sin högre utbildning.

Covid-19-pandemin gav en känsla av brådska i frågan om studieskulder. Med arbetslösheten skjuter i höjden i spåren av nedstängningar stoppade den federala regeringen alla betalningar av studielån (på federala lån) i mars 2020. Över ett år senare, senaste jobbrapporten från Bureau of Labor Statistics (BLS) beskriver en ekonomi som börjar läka. I andan av denna föryngring har Biden-administrationen meddelat det lånebetalningarna kommer att återupptas i februari 2022 – nästan två år efter den första avstängningen.

President Biden har gått på rekord lovar att få alla studieskulder att försvinna , och det har skett en viss rörelse i den riktningen. Tillbaka i april började utbildningsministern undersöka lagligheten av att efterlåta 10 000 $ av studielåneskulder genom exekutiva åtgärder. I februari senator Elizabeth Warren och senatens majoritetsledare Chuck Schumer föreslagit en resolution som skulle efterskänka 000 av skulder genom exekutiva åtgärder. Inget av dessa har blivit verklighet ännu.

ta ut vax ur ljusburken

Under tiden har all denna ekonomiska osäkerhet gett rikliga möjligheter för bedragare att lägga sönder arbetslösa låntagare som är desperata efter att klara sig. 'Anekdotiskt, vi hör mer om [dessa bedrägerier],' säger Eva Velasquez, vd och koncernchef för ID-stöldresurscenter . 'När [de] först börjar sprida sig tar det ett tag att komma ikapp med rapporteringen, men vi hör verkligen mer från folk som får värvningarna.'

Velasquez förklarade att dessa bedrägerier är särskilt uppenbara över sociala medier, men också kommer i form av oönskade telefonsamtal och textmeddelanden från dåliga skådespelare. Många experter försäkrar att legitima lånetjänster aldrig kommer att ringa eller sms:a en låntagare direkt, så det är ett enkelt sätt att känna igen en bluff när du ser en. Det finns tyvärr fler lömska fällor där ute som bara väntar på att rätt person ska ta betet.

Dessa är huvudtyperna av studielånsbedrägerier.

'En stor röd flagga är om någon försöker ta ut en avgift från dig i utbyte mot efterlåtelse av lån', säger Rebecca Safier, en studielånerådgivare med Studentlånehjälte . 'Legitime program för att förlåta lån kommer att annullera delar av eller hela din studielåneskuld, men de tar inte ut någon avgift för att göra det.' Safier fortsatte med att förklara det där är legitima finansiella rådgivare som tar ut en avgift för att göra en ekonomisk plan för återbetalning, men det finns inget som de gör som en låntagare inte kan göra på egen hand, gratis. 'Du kan ansöka om återbetalningsplanen [och] du kan söka efterlåtelse av lån på egen hand', säger hon.

Safier var också tydlig med att efterlåtelse av studielån var en långvarig process. 'Om någon säger, 'betala oss det här beloppet, så blir vi av med dina studielån', är det definitivt en röd flagga och förmodligen en [...] bluff', säger hon.

En annan vanlig bluff har att göra med lånekonsolidering. 'Konsolidering av studentlån är en gratis tjänst som erbjuds av Department of Education, men företag kommer att debitera dig 500 för att konsolidera dina lån när det är en gratis tjänst', säger Robert Farrington, grundare och chefredaktör för Kollegiets investerare .

finns det en hemlighet med att vinna på lotteriet

Det kan vara ännu värre. Det är en sak om ett företag tar betalt för en tjänst som faktiskt är gratis. Men tänk om någon säger de kommer att konsolidera dina lån och faktiskt inte gör någonting alls? 'Det är där du ser att låntagare hamnar mer skadade än de var i början av processen', säger Farrington. 'Deras studielån [kan vara] på gränsen till fallissemang.'

Det finns också företag som gör anspråk på att förhandla om återbetalning eller efterskänkning av studielån till privata långivare. Dessa pseudoadvokatbyråer uppmuntrar låntagare att skicka sina lånebetalningar till dem istället för till långivaren, och anger att de kommer att hålla dessa medel säkra och att detta kommer att göra långivaren mer benägen att förhandla om återbetalningsvillkor. Men när de väl har fått alla pengar försvinner företagen som morgondimma och tar dem med sig.

Bedragare kan också försöka komma åt en låntagares personliga identifierbara information (som ett SSN eller bankkontonummer) för att stjäla pengar eller, ännu värre, en identitet. Eller så kan de begära en låntagares FSA-ID – den unika inloggningen till den federala studiestödswebbplatsen. Om låntagaren inte har varit försiktig med att använda unika lösenord, kan bedragare använda dessa referenser för att stjäla konton på sociala medier, e-postkonton och mer.

'När människor är så tyngda av den här finansiella albatrossen runt halsen, blir de desperata efter att ta sig ut under den, och riskaversionen minskar, eftersom belöningen [...] kan vara så bra', säger Velasques. Människor kanske tror att de inte har något kvar att förlora, men Velasquez är stenhård på att låntagare har 'hemskt mycket att förlora'. Det beror verkligen på hur du interagerar med den här bedragaren.'

bästa serierna att titta på 2021

Så här gör du om du har blivit lurad.

Det första man bör veta om att bli lurad är att det händer alla och inte betyder något om en persons förmågor. Lurare och tjuvar finslipar sina kunskaper och kommer på nya taktiker varje dag, så det är ingen skam att klicka på fel länk eller svara på fel text. Om någon har fallit offer, kommer nästa steg att bero på hur, exakt, förlusterna ser ut.

'Det finns inget riskminimerings- eller återhämtningsprogram som är lämpligt för alla omständigheter', säger Velasquez. Om en persons SSN har äventyrats är det första steget att frysa deras kredit så att inga nya kreditlinjer kan öppnas i den personens namn. Om en bedragare får en person att skapa ett nytt användarnamn och lösenord, och den personen har använt samma lösenord någon annanstans, är nästa steg att ändra det på alla andra webbplatser.

Det är inte troligt att någon som har blivit lurad kommer att få tillbaka sina pengar, såvida det inte är möjligt att avbryta en kreditkortsdebitering eller en banköverföring innan den går igenom. 'Om du betalade dem i Bitcoin , eller en banköverföring, eller en postanvisning eller presentkort, verkligheten är att du inte kommer att kunna få tillbaka de pengarna, säger Velasquez.

Utöver dessa skyddsvägar är det också möjligt (och rekommenderas) att lämna in ett klagomål till din statens åklagare såväl som med Consumer Finance Protection Bureau (CFPB). Även om dessa vägar sannolikt inte kommer att vidta åtgärder i enskilda fall, ju fler klagomål de får, desto mer är det möjligt att de kan stänga ned smutsiga företag.

Finns verkligen möjligheter till lånförlåtelse?

'Det är viktigt att veta att, med federala studielån idag, uppskattar vi att cirka 50 procent av alla låntagare redan är kvalificerade för någon typ av lånförlåtelseprogram', säger Farrington. 'Det finns många alternativ där ute för hjälp med dina studielån.'

är det säkert att bo i ett hus med blyfärg

En sådan möjlighet är Public Service Lån Förlåtelse . 'Om du arbetar i offentlig tjänst i 10 år får du dina lån efterskänkta, skattefria', säger Farrington. Det här alternativet tar dock tid och det medför pappersarbete - en låntagare måste lämna in papper (arbetsgivarcertifieringsformuläret) undertecknat av sin arbetsgivare och HR-representant som bevisar att de faktiskt arbetar för en kvalificerad organisation. Enligt Farrington kan vissa bedragare nå ut och erbjuda sig att lämna in det här pappersarbetet åt dig, för ett pris, trots att processen är helt gratis för låntagare. Dessutom kan bedragare säga de arkiverar pappersarbetet men följer inte igenom, vilket gör att en låntagare har det ännu sämre än de var.

En annan möjlighet är Lärarlån förlåtelse , en process som tar fem år att slutföra. Dessa år av arbete som lärare ska vara sammanhängande, och de ska genomföras på ett behörighetsgivande utbildningsprogram.

Utöver dessa alternativ erbjuder den federala regeringen andra vägar för att mildra bördan av studieskulder. Dessa kan inkludera tjänstgöring i den amerikanska militären eller arbeta med AmeriCorps, såväl som att registrera sig i ett inkomstbaserat återbetalningsprogram. För lån från privata långivare finns det inte många förlåtelsealternativ, och dessa kommer att bero på den specifika långivaren du arbetar med.

Summan av kardemumman när det gäller att undvika dessa fallgropar är trefaldig. För det första, om du inte har kontaktat en långivare, då försöker den personen som ringer, sms:ar eller lägger upp annonser på sociala medier förmodligen lura dig till något som är dåligt för dig. För det andra kan alla förlåtelseprogram göras gratis, men de tar tid. Läser upp på legitima webbplatser kommer att få dig all information du behöver för att ansöka om dem.

För det tredje, och viktigast: Kunskap är makt. Genom att utbilda dig själv om alternativen kommer du att kunna kringgå alla möjliga faror med lätthet. Det är en skrämmande värld där ute, men med rätt verktyg till hands kan vi alla vara säkra.