Idealt antal och typer av kort

Fråga: Jag är frestad att öppna många butikskort under semestern för att dra nytta av rabatter. Kommer det att påverka min kreditpoäng?

A. Ja: Varje ny ansökan resulterar i en kreditupplysningsutredning. Varje förfrågan får vanligtvis din poäng att sjunka med upp till fem poäng. Och ju lägre din poäng, desto mindre attraktiv blir du för långivare när du ansöker om kredit, ett lån eller en inteckning. (Din poäng kommer att återhämta sig om din faktureringsrekord är bra och du inte ansöker om fler kort.) Var noga med att öppna nya kort. Tänk på hur mycket semesterrabatten kommer att spara och om du kommer att kunna betala räkningen i sin helhet. Butikskort tar vanligtvis högre räntor (ibland mer än 20 procent), så att balansera kan äta upp alla initiala besparingar.

F. Hur många kreditkort är för många? Och finns det något för få?

hur många ljus på en julgran

A. Många experter rekommenderar att du inte har mer än tre eller fyra kort. När människor har för många tenderar de att inte hålla koll, säger Howard Dvorkin, grundaren av Consolidated Credit Counselling Services och författaren till Credit Hell: How to Dig Out of Debt (Wiley, $ 20, amazon.com ). Att ha för många kort kan också få dig att se kreditkrävande ut, vilket kan skada dig om du ansöker om kredit du verkligen behöver.

Eftersom inget kort accepteras allmänt, vill du ha ett eller två av de större korten, plus ett avgiftskort (resten måste alltid betalas i sin helhet) och ett butikskort om du handlar någonstans regelbundet.

Belöningskort, balansfördelning

Fråga: Vad ska jag tänka på när jag väger ett kort med milpoäng eller andra incitament mot ett annat kort?

A. Människor älskar tanken på att samla poäng, men poängen är värdelösa om du inte använder dem. Kontrollera programmets gränser innan du registrerar dig för ett belöningskort. Vissa begränsar butikerna där du kan handla och få poäng; andra begränsar antalet poäng du kan samla. Titta också på räntan, eftersom belöningskort ofta har högre räntor och ibland avgifter.

Din bästa satsning är att behålla ett belöningskort för mindre, vardagliga köp som du betalar till fullo varje månad och ett lågräntekort om du behöver balansera.

Fråga: Är det bättre att hålla ett stort saldo på ett kort eller fördela saldorna på flera kort?

A. Det är vanligtvis bättre att du håller mindre saldon på några kort. Om du bara har ett kort och det nästan är maximerat, antyder det (för din bank och andra potentiella långivare) att du har problem med att få kredit, säger Robert D. Manning, Ph.D., chef för Center for Consumer Financial Tjänster, vid Rochester Institute of Technology, i New York.

Undantaget? Om ett kort har en särskilt låg ränta kanske du vill byta alla dina saldon till det för att spara pengar.

Hantera oanvända kort och sena avgifter

F. Vad ska jag göra med kort som jag inte använder? Ska jag lämna dem öppna eller stänga dem?

utomhusväxter som inte behöver mycket vatten

A. Stäng kontot och förstör kortet. Det är det säkraste sättet att undvika bedrägerier och identitetsstöld. Men först finns det faktorer att väga.

Bästa fall: Du bör inte använda mer än hälften av din tillgängliga kredit när som helst, eftersom din skuld-till-tillgängliga kreditkvot står för cirka 30 procent av din kreditpoäng. Om detta förhållande skulle påverkas kan du vara bättre att hålla kontot öppet tills du har betalat din skuld.

En lång kredithistorik stärker också din kreditpoäng, så om du bestämmer dig för att rensa några kort, avbryt i ordning efter det nyaste kortet först, råder Robert D. Manning, Ph.D., chef för Center for Consumer Financial Services, vid Rochester Institute of Technology, i New York.

F. Jag kan komma sent med en kreditkortsbetalning. Vad ska jag göra?

A. Ring din bank ― det kan avstå från en sen avgift för en bra kund. Om du har en dag eller så innan betalningen förfaller, betala via telefon eller till och med över natten checken. Det är vanligtvis billigare än den sena avgiften, säger Ellen Cannon, redaktör för bankrate.com, som erbjuder finansiella data.

Den bästa strategin: Betala din faktura i tid, i sin helhet ― även om din bank inte gillar den. I branschen kallas människor som inte har en balans deadbeats, säger Cannon, eftersom de aldrig tjänar pengar på dig. Ett smart sätt (för dig) att göra affärer.

Finansavgifter, april och dagliga priser

F. Jag har betalat av mitt saldo. Varför ser jag fortfarande finansavgifter på mitt kontoutdrag?

förkläde diskbänkar för och nackdelar

A. Vissa banker debiterar eftersläpande ränta, vilket inträffar från det att din utbetalningsperiod slutar tills din betalning tas emot. För att undvika att betala det måste du rensa ditt saldo inom 20 till 30 dagar (standardavskrivningsperioden) efter att debiteringen har bokförts. Ja, det betyder att betala av räkningen innan du får den. (Be din bank om ett utdelningsbelopp och datum.)

Ett annat banktrick att se upp för: dubbelcykelfakturering. Här debiterar en bank ränta över två cykler (säg 60 dagar, inte 30) istället för en. Så även om du har betalat större delen av en räkning beräknas räntan på det ursprungliga hela beloppet under en längre tid.

Fråga: Mitt uttalande listar en APR och en daglig skattesats. Vad är skillnaden?

A. APR är den årliga procentsatsen ― den räntesats som du betalar för året om du överför en balans. Alla andra perioder är baserade på april, förklarar Scott Bilker, skapare av DebtSmart.com, en webbplats som hjälper konsumenter att hantera kreditkortsskulder. Den dagliga räntan är april dividerad med 365. Månadsräntan är april dividerad med 12. Så genom att visa de dagliga och årliga procentsatserna gör banken bara matematiken åt dig.

Villkor för kreditavtal, balansöverföringar

F. Kan min kreditkortsutgivare ändra villkoren i kreditavtalet utan mitt tillstånd?

A. Ja, en kortutgivare kan ändra kreditvillkor när som helst ― en viktig punkt som troligen är i finstilten i ditt ursprungliga kreditavtal. Banken måste meddela dig minst 15 dagar innan ändringen träder i kraft. Tyvärr kommer meddelandet vanligtvis in i en lätt förbisedd mailare, och att fortsätta använda kortet är ett godkännande av de nya villkoren.

Om du inte är nöjd med de nya villkoren har du möjlighet att stänga kontot, och vissa banker låter dig då betala ditt saldo under de gamla villkoren, säger Joe Ridout, en talesman för Consumer Action, en ideell utbildning och förespråkande grupp.

F. Hur ofta kan jag överföra saldon? Är det dåligt att överföra till ett nytt 0 procent-kort varje gång jag får ett erbjudande?

A. Du kan flytta din skuld så mycket du vill. Och det verkar verkligen smart om det betyder att du kommer att betala av skulden snabbare eftersom ingen ränta ackumuleras. Men läs alltid villkoren noggrant så att du vet vad du får ― som kan vara (efter en första erbjudandeperiod) en högre ränta. Var också säker på att det inte finns några kostsamma avgifter. Och glöm inte att när du ansöker om ett nytt kort kan den resulterande kreditupplysningsförfrågan tappa din poäng.

födelsedagsfest spelidéer för vuxna

Automatisk kreditgräns ökar

F. Banken höjde min kreditgräns automatiskt. Finns det någon anledning att jag skulle säga nej? Är det dåligt att be banken höja min kreditgräns?

A. Det är vanligtvis inte en dålig idé att acceptera (eller begära) en ökning. När du ansöker om ny kredit ska utlåningsinstitut som du ha låg kreditanvändning ― det totala beloppet du har debiterat dina kort jämfört med din totala tillgängliga kredit. Ta ett pass på en ökning, om du behöver sänka dina kreditgränser, säger Scott Bilker av DebtSmart.com : Till exempel ansöker du om en inteckning och banken säger att du har för mycket tillgänglig kredit. Banker vill vara säkra på att du kommer att kunna betala tillbaka ett lån. För mycket tillgänglig kredit kan vara en inbjudan att maximera dina kort.