När du säger ordet 'budget' föreställer sig de flesta tråkiga Excel-kalkylblad eller många att säga nej till saker som de verkligen vill säga ja till.

Men som Konfidentiella pengar s finansiella experter påpekar att allt är en fråga om perspektiv, och det finns några riktigt enkla sätt att förändra ditt tänkande och några bra verktyg du kan använda för att göra en utgiftsplan som verkligen fungerar för dig.

I veckans avsnitt samlar vi våra experters allra bästa råd om hur du ska närma dig budgetering. Överväg till exempel att kalla det något annat än 'budget' - som din 'Jag sparar mina pengar'-plan eller 'säg ja'. (Tänk bara på att du kan behöva 'säga ja' till vissa saker efter att du sparat tillräckligt för att täcka det.)

Det ordet budget avskräcker ibland bara människor och det får dem att känna att de blir straffade, men din budget är din plan. Det är du som säger till dina pengar vad du ska göra.

- bola sokunbi, finansexpert

Om budgetapparna eller kalkylarken du har provat inte fungerar för dig, fortsätt leta – det finns massor där ute och du borde kunna hitta en som fungerar. Och avsätt tid för att anteckna inte bara vad du spenderar utan hur du känner när du spenderar det – du kan hitta problemområden där du kan ändra ditt tänkande och spara pengar i processen.

Leta efter sätt att automatisera besparingar – som att låta din check delas automatiskt och en del placeras i besparingar innan du ens får den. Och försök att planera framåt genom att titta på dina utgifter för hela månaden och hela året, så att du kan se vad som kommer och planera därefter.

Lyssna på veckans Konfidentiella pengar —'Hur skapar jag en budget som jag faktiskt kan hålla mig till?'—för experttips för att hålla dina utgifter på rätt spår. Konfidentiella pengar finns tillgänglig på Apple podcasts , Amazon , Spotify , Stitcher , Spelare FM , eller var du än lyssnar på dina favoritpoddar.

____________

Transkript

Margareta: Varje gång pengar kommer in. Jag spenderar dem nästan omedelbart.

Lägg till: Jag kände knasandet av, du vet, vad som kommer in, att se vad som går ut och att inte kunna spara.

Vanessa: Jag måste använda alla dessa pengar för att betala mina räkningar. Och då har jag ingenting kvar.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Det här är Money Confidential, en podcast från Kozel Bier om våra pengarhistorier, kamper och hemligheter. Jag är din värd, Stefanie O'Connell Rodriguez. Och idag ser vi tillbaka på några av våra expertintervjuer för att prata om ett av de mest laddade orden inom penninghantering – budgetering.

När jag säger 'budget' kommer du antagligen upp något för dig - kanske är det bilden av ett Excel-kalkylblad som får dina ögon att vilja bli glada, eller rösten i ditt huvud som skäller ut dig varje gång du tar fram plånboken för att spendera pengar på hämtmat eller kaffe eller ett par nya skor.

Och ärligt talat, om det är vad vi föreställer oss varje gång vi tänker på budgetering, är det ingen överraskning att budgetering inte är något de flesta av oss ser fram emot, eller vill göra en del av vår dagliga livsstil.

Så till att börja med tittar vi tillbaka på vårt samtal med Bola Sokunbi i avsnitt 4, för ett litet perspektivskifte på budgetering och hur vi kan göra det till något vi faktiskt vill införliva i våra liv.

Bola Sokunbi: När du tänker på budgetering behöver du inte kalla det en budget. Kalla det 'för att jag är så fantastisk.' Jag ska bygga rikedom. Kalla det 'för vet du vad, jag sparar mina jäkla pengar'.

Det ordet budget avskräcker ibland bara människor och det får dem att känna att de blir straffade, men din budget är inte någons plan. Det är din plan. Det är du som säger till dina pengar vad du ska göra. Det är så, så personligt.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Min budget är att jag berättar för mina pengar vad jag vill att de ska göra för mig. Ärligt talat, jag älskar det. För i slutet av dagen handlar det inte om pengarna, det handlar om vad pengarna ger dig. Så din budget är bara din plan för att ge dig den livsstil du verkligen vill ha.

Vilket påminner mig om något som pengaexperten Tiffany Aliche, The Budgetnista, delade med oss ​​i avsnitt 1 .

Tiffany Aliche: Ärligt talat, Stefanie, jag ser på min budget som min plan för att säga ja. Kan jag åka på semester? Ja. När du sparat denna summa pengar. Budget, kan jag köpa den här bilen? Ja, om du gör, du vet, be din chef om den löneförhöjningen. Och så ändra hur du tänker kring en budget att din budget verkligen är till för att få de saker du vill att hända, men för att göra det på ett sätt som inte kommer att skada resten av ditt ekonomiska liv.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Så givet det din budget är y vår planera för att göra sakerna du vill hända är det inte förvånande att andra människors budgetar inte fungerar för dig. Det är något jag lärt mig genom mycket av försök och misstag.

Som någon som bor i New York City var tumregeln att inte spendera mer än 30 % av min inkomst på bostäder helt enkelt inte realistisk under lång tid. För dig kanske det är att betala för din sjukförsäkring ur fickan eller en enorm månatlig studielåneräkning som får dig att känna att så mycket av de råd du får kring budgetering helt enkelt inte gäller din situation.

Men istället för att helt avstå från budgetering pratade våra experter om hur vi kan experimentera med våra budgetar och prova olika system och strategier, och så småningom anpassa en pengaplan som faktiskt fungerar för oss, baserat på verkligheten i våra personliga omständigheter och unika mål .

Bola Sokunbi: Jag säger till folk att den bästa typen av budget är den som fungerar för dig.

hur man rengör vita canvasskor med bakpulver

Det kan vara en app som du gillar. Det kan vara en penna och papper. Det kan vara ett kalkylblad. Det kan vara en hybrid av alla tre. men hela idén med en budget är du. Som VD är du chefen som talar om för dina pengar, dina anställda vad de ska göra. Och du vill bli glad över att kontrollera din budget. Du vill vara glad att tilldela dina pengar arbete att göra, men det enda sättet du kan göra det är om du hoppas att du gillar den faktiska processen med budgetering.

Så jag säger till folk, gå till din appbutik, ladda ner de bäst recenserade apparna – det finns massor av dem. Och sedan börja kolla upp dem. Gillar du inte färgen? Radera det. Är det inte lätt att koppla ihop dina bankkonton? Radera det. Vet du vad? 'Jag använder hellre Excel.'

Gilla inte det här, gillar inte det, ta bort det tills du kommer till den punkt där du har skapat något som du gillar.

Budgetering handlar inte om perfektion.

Folk får den här idén för om du börjar se rött, så, herregud, jag är dålig på pengar, men egentligen är din budget en guide för vad du kan förvänta dig. Och när livet händer, finns det vissa saker som du bara inte vet kommer att hända. Som att du får punktering eller om du har en hälsa, en situation eller ditt barn, du vet, bryter armen, flyger nerför trappan, som i mitt hus, du vet, sådana saker, oväntade saker, men då kan du göra ditt bästa att planera.

Och hela idén kommer tillbaka för att reflektera. Okej. Den här budgeten gick inte riktigt så perfekt som jag fick höra att den skulle läggas ut på internet. Så låt mig se tillbaka och se vad som hände förra månaden och försöka anpassa det till nästa månad och bara sträva efter framsteg, inte perfektion. Ta hela idén om perfekt ekonomi och kasta ut den genom fönstret.

För om det var så skulle vi alla vara miljardärer just nu. Så vad kan du göra för att uppmuntra dig själv att hålla din ekonomi i fokus?

För det händer inte bara. Betyder det att du ställer in tre larm om dagen för att påminna dig om att kontrollera din budget eller se över dina utgifter? Betyder det, du vet, att uppdatera, när jag arbetade i företags-Amerika, skulle jag använda min arbetskalender som hade alla mina möten och jag skulle ställa in påminnelser.

Personliga påminnelser om att kontrollera min budget, att kontrollera min insättning på 401k, att kontrollera mina löneinsättningar, för att se till att de inträffade. Och ibland är de irriterande, men jag ställer upp dem i evighet så att de alltid skulle hända. Så kanske det är att utnyttja teknik för att påminna dig. Kanske är det att skaffa en ansvarsfull partner, någon som har rätt, du vet, likasinnade och verkligen fokuserade på sina mål som, du vet, vi kommer att checka in för att se hur du gör. Du vet vad du kan göra baserat på vad du gör med dig själv och hur du agerar för att hjälpa dig hålla din ekonomi i fokus.

Stefanie O'Connell Rodriguez: På tal om att hålla din ekonomi i fokus, den mest utmanande delen av budgetering, måste hålla fast vid det. Så förutom att ställa in påminnelser för att hålla dig ansvarig, pratade Bola om hur att skriva ner, inte bara dina utgifter, utan dina känslor och känslor och omständigheter kring dina utgiftsbeslut, kan vara transformativa och kritiska verktyg för att hålla dig på rätt spår.

Bola Sokunbi: Tillbringa lite tid med dig själv och skriv ner det. Och jag uppmuntrar starkt att göra det inre arbetet. Du vet, det är att stänga persiennerna, ta din kopp kaffe, sätta på din favoritmusik, vad det nu kan vara, och bara verkligen försöka komma i kontakt med dig själv.

Varför spenderar jag pengar på det här sättet? Vad händer i mitt liv just nu? Vad händer i mina relationer just nu? Tja, vad hände i min barndom? Vilka pengar jag lärde mig av mina föräldrar, bara, och det finns inga rätta svar här. Det finns ingen typ av strategi som du behöver göra.

Det finns studier som visar att journalföringsprocessen när du försöker ändra en vana verkligen kan hjälpa. Så du kan ha en utgiftsdagbok. Du kan ha en känslojournal där du skriver ner hur du känner. Varje gång du gör en transaktion, oavsett om du gillar hur du tycker om transaktionen eller inte, har du gjort det, skriv ner hur du känner och checka sedan in och bedöm, okej.

När jag köpte den här grejen kände jag mig så här. Och kanske börjar du identifiera trender och mönster kring ditt beteende, och då kan du skapa motåtgärder, eller hur? Så. Jag ska till exempel vara syndabock. Om igen. Jag brukade gå till, när jag jobbade i New York City, fanns det en glassbutik precis på nedervåningen.

Höger. Så fort jag skulle gå hem, var jag tvungen att stanna vid den här glassbutiken. Och jag insåg att jag slutade där för att jag var stressad. Jag hatade mitt jobb. Glassen var smaskig, alla möjliga slumpmässiga ursäkter, men jag spenderade pengar och det var ingen billig glass. Jag kostade 10 dollar om dagen på glass. Höger. Så.

Hur jag gjorde hela journalen och jag insåg, vänta lite, först och främst köper jag en massa glass. För det andra, det finns en annan avgång från mitt jobb. Höger. Jag började använda den utgången. Jag slutade tänka på glass för vem vill gå hela vägen tillbaka till andra sidan av byggnaden för att gå till glassaffären.

Och det låter dumt och trivialt och fånigt, eller hur? Men det hjälpte mig att ändra ett beteende som jag kände att jag inte kunde kontrollera om jag gick förbi den butiken.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Jag älskar verkligen den här historien eftersom jag tycker att den verkligen illustrerar hur mycket av vår förståelse av pengar har byggts upp kring idén om siffror och kalkylblad, men egentligen handlar det om att bemästra pengar om tankarna och hur våra liv och vanor är uppbyggda.

Så jag älskar din poäng om att göra det inre arbetet. En utgiftsdagbok ger verkligen utrymme för dessa tankar och känslor på ett sätt som en ruta på ett kalkylblad inte kan fånga. För alla vet att de ska spara pengar, eller hur? Som att det inte är ny information. Alla vet att de borde spendera mindre än de tjänar, men som om det finns en anledning till att det inte händer. Och du kan inte riktigt komma till orsaken om du bara har utrymme i det här som ett litet kalkylblad som inte tar hänsyn till all denna komplexitet.

Bola Sokunbi: Jag instämmer helt. Jag menar, allt är så lättillgängligt, eller hur? Men om du kan ge dig själv tid kan det ta sekunder, minuter, timmar mellan när du bestämmer dig för att göra det till en transaktion och du faktiskt trycker på klick- eller köpknappen, vad det än är, kan det hjälpa dig att fatta det beslutet.

Det är viktigt att inse att det inte är dåligt att spendera pengar, eller hur?

Så tittar på din budget och säger: 'Okej, jag ska avsätta det här beloppet till mitt automatiska sparande. Och jag ska ge mig själv den här summan för att spendera, ha kul, gå ut med mina vänner, shoppa, och sedan ska jag ge mig själv alla dessa andra pengar för att gå till mina utgifter, mina andra mål, et cetera .

Och så att veta att du nu har den här kategorin i din budget där du kan unna dig själv eller göra saker som du vill vara fri från skuldkänslor, som också kan hjälpa dig att övervinna dessa känslor kring överutgifter eller skapa din strategi. Så bindande den automatiseringen med att ge dig själv en bit pengar inom din budget som är realistisk.

Det är så, så personligt. Så du måste ta reda på hur du kan göra det roligt och även göra det enkelt. Höger? Du vill inte spendera 10 timmar om dagen på din budget. En snabb fem minuters kontroll, tre minuters kontroll en gång om dagen kan göra stor skillnad för att hjälpa dig att hålla dig på rätt spår.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Att göra en budget som är både enkel och njutbar är något jag definitivt kan komma med på. Men jag inser också att en budget inte alltid handlar om de sexiga sakerna - som utsmyckningarna och middagarna och semestern - det handlar också om det grundläggande som boende, mat och sjukvård. Och det är svårt att ens tänka på det roliga innan det väsentliga är omhändertaget, så i avsnitt 1 gav Tiffany Aliche, Budgetnista, oss en sammanfattning av hur man kommer igång.

hur man gör ditt efternamn i plural

Tiffany Aliche: Det börjar med en budget och en enkel, enkel budget är bara pengar i pengar. Och helst pengar in, om en månad, pengar ut om en månad, bara lista allt du spenderar pengar på. Hur mycket kostar dessa saker dig i snitt i månaden? Hur mycket tjänar du på en månad?

Och sedan om siffrorna inte är vad du vill att de ska vara, okej, ja, vad står på min lista över pengar, vilka är några saker jag kan ändra? Kommer det in tillräckligt med pengar på min lista över pengar, vad är några saker jag kan ändra? Så i grunderna för bara ben, börjar du med en budget.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Hur vet du vilka utgifter du ska ta itu med först?

Tiffany Aliche : Så först och främst önskar jag att någon hade sagt till mig att du vill titta på dina utgifter för hälsa och säkerhet först. Så det här är de utgifter du behöver för att upprätthålla din hälsa och upprätthålla din säkerhet.

Så din hyra och ditt bolån kan vara en hälso- och säkerhetsräkning, vet du? Um, jag har, um, barndomsastma, så det är typ, okej. Du vet, ibland behöver jag min inhalator. Så det är en hälso- och säkerhetsräkning. Mat. Det är en hälso- och säkerhetskostnad du vet, de säger på flygresan att du sätter din mask på först för om du sätter på din bebis mask först och de är kinkiga och sedan tappar du medvetandet. Så nu är du inte skyddad, men inte ditt barn heller eftersom du inte är där.

Så räkningssamlare kan inte få betalt om du inte är på en bra plats. Så ta hand om dina utgifter för hälsa och säkerhet först, och sedan kan du få dem.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Liksom Bola talade Tiffany också om fördelarna med att automatisera saker som sparande, skuldbetalningar och räkningar som en strategi för att faktiskt följa vilken budget du än anger.

Tiffany Aliche: Tja, jag tror att automatisering är den nya disciplinen. Automation får ingen attityd. Blir inte hungrig. Sassy. Automatisering är inte trött. Så jag ställde in min automatisering i förväg. Så min man är som att han brukade kalla mig Budgetnista-mobbare. Jag var typ okej, hur skulle jag kunna vara trevligare med det? Jag insåg att jag är kalkylbladstjejen. Jag älskar det. Du vet, men det är han absolut inte. Så jag sa, okej, låt oss se om vi kunde göra en budget utan budgetering. Så jag sa till honom, gå till HR, gå till din, um, du vet, vem som än sköter din lön och hur, hur många gånger kan du dela din lön?

Han har turen att han kunde dela den upp till fyra gånger. Så nu får han inte alla sina pengar på ett konto, som tidigare, de lägger en del på vårt gemensamma långtidssparkonto. Och de lägger en del på hans personliga besparingar, de lägger en del på vårt gemensamma checkkonto för räkningar och de lägger en del på hans personliga utgifter.

Så nu när pengar kommer in, jag är inte som, överförde du pengar till räkningar konto? Förde du över pengar till sparkontot? Han delade den innan han fick den. Så du kan bokstavligen skapa en helt enkel budget genom att...om ditt jobb tillåter att dina pengar kommer in och delar upp dem innan du får dem.

Eller så kan du göra det själv, låta det landa på ett konto och låta det kontot göra överföringarna åt dig efter att det landar. Men det är ett sätt att hålla koll på saker och ting och att automatisera det systemet kommer verkligen att hjälpa. Som att jag automatiserar allt så att de räkningarna blir betalda. Jag behöver inte oroa mig för det. Mitt jobb är bara att se till att varje månad, finns det tillräckligt med pengar? Jag vet hur mycket våra räkningar är. Jag undrar, finns det tillräckligt med pengar på det kontot för räkningarna? Ja, det finns. Mina besparingar sparas automatiskt. Så automation är en ny disciplin.

Om du ställer in automatiken så kan du kontrollera den ungefär en gång i månaden, bara för att se till att den fungerar smidigt, men du behöver inte gilla all disciplin och göra alla justeringar själv.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Nu på tal om att bygga en budget som är anpassad för dig, i avsnitt 11 pratade vi med Tasha Cochran, som erbjöd ännu en budgetstrategi som kan vara särskilt användbar för de av oss vars inkomster eller utgifter förändras mycket från månad till månad.

Tasha Cochran: Så jag rekommenderar, oavsett var din inkomst kommer ifrån, att du budgeterar med en ettårig utgiftsplan, så att du har hela året framför dig. Och vad det är, är en proaktiv form av budgetering. Så istället för att reagera på dina räkningar när de kommer in, gör du några planer för vad du ska göra med dina pengar under loppet av nästa år.

Och det hjälper dig också att verkligen se när varje månad går hur dina ekonomiska beslut den här månaden påverkar din ekonomi, sex eller åtta eller tio månader senare, vilket hjälper oss att fatta bättre ekonomiska beslut just nu. Men det är också ett riktigt kraftfullt verktyg om du har en oförutsägbar inkomst, för trots att din inkomst är oförutsägbar är dina utgifter 100% förutsägbara. Din elräkning kommer fortfarande att förfalla, ditt bolån eller din hyra kommer fortfarande att betalas, så du vet att de sakerna kommer. Så med en utökad utgiftsplan, där du tittar på flera månader samtidigt, kan du börja sätta undan pengar nu för de månader när du vet att din inkomst kommer att sjunka.

Stefanie O'Connell Rodriguez VO 16-8: I avsnitt 11 pratade jag och Tasha om en lyssnare som navigerade i ekonomin efter en skilsmässa. Liksom alla större livsförändringar - oavsett om det är ett uppbrott eller ett jobbbortfall eller en flytt - kommer det att få en stor inverkan på din ekonomi, så det är viktigt att vi tänker på våra budgetar som levande, andningsdokument som återspeglar vårt liv, andning verkligheten. Våra budgetar bör förändras och utvecklas som vi gör, för att stödja alla nya mål och omständigheter vi navigerar efter.

Tasha Cochran: Hon måste förstå vad som händer med hennes budget eftersom hennes budget har förändrats dramatiskt. Hon kan inte lita på förra årets budget eftersom hon fortfarande var gift då.

Och nu har hon en helt annan budget. Så hon måste förstå, okej, hur mycket är min inkomst? Hur ser mina utgifter ut? Och vad är mitt budgetöverskott? hur mycket diskretionär inkomst har hon över i slutet av månaden efter att hon har täckt alla sina nödvändiga utgifter? Så det är nummer två, men nummer tre, är balans ... all den diskretionära inkomsten kommer inte nödvändigtvis att vara tillgänglig för att gå till skuldavbetalning eftersom hon bygger ett liv samtidigt.

Så jag vill att hon också ska lista de väsentliga utgifterna som hon måste ha för att bygga upp sitt hushåll färdigt. Behöver hon möbler? Behöver hon redskap? Behöver hon en hammare och en skruvmejsel, en borr, som sådant som vi alla tar för givet?

När vi är i ett kombinerat hushåll, men du delar upp ett hushåll och plötsligt finns inte de sakerna som du brukade ta tag i som du behöver för att leva där längre.

Och sedan kan hon bestämma hur mycket av sina pengar hon vill lägga på att betala av sin skuld, hur mycket hon vill lägga för att möta nuvarande behov och hur mycket hon vill lägga på att spendera för glädje just nu, eftersom en del av dina pengar borde alltid vara reserverad för glädje.

Så många människor hamnar i en cykel av extrem sparsamhet och sedan överflödiga utgifter som sedan bromsar deras framsteg eftersom de tar på sig oväntade skulder. Och istället för att bara ge sig själva tillåtelse att säga, hej, du vet, jag älskar att äta ute en eller två gånger i månaden. Jag vill inte gå överbord och äta ute varje dag eftersom jag vet att det kommer att öka min skuld, men tänk om jag bestämmer mig, ja, jag är villig att spendera 25 dollar i veckan på att äta ute. Och så oavsett om jag äter ute har jag små godingar en gång i veckan, eller så sparar jag allt det till en riktigt trevlig restaurangmiddag två gånger i månaden, en gång i månaden. Det är okej.

Det är okej att spendera för saker som ger dig glädje, för det gör din utgiftsplan till något som du kan hålla dig till på lång sikt, för att du får dina små nöjen och du får också glädjen av att se hur du når dina ekonomiska mål, tittar på din skuld minskar, se ditt boägg öka.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Den bästa budgeten är den som fungerar för dig och stödjer dina behov, värderingar och prioriteringar. Om din budget inte gör det, ge inte upp budgeteringen, prova en annan budget - oavsett om det innebär att justera hur mycket du allokerar till vissa kategorier eller prova olika strategier för att spåra pengar - en app, ett Excel-kalkylblad, penna och papper - tills du hittar en som faktiskt håller dig ansvarig för din utgiftsplan.

Att se över dina utgifter och se siffrorna framför dig tvingar dig att se vart dina pengar går, om dina faktiska utgifter är i linje med de mål och prioriteringar du har satt upp för dig själv och om du spenderar pengar på saker du egentligen inte bryr dig om på bekostnad av de saker du verkligen gör.

Det är mycket lättare att göra ändringar och anpassa dina utgifter till dina mål när du kan identifiera exakt vad som hindrar dig från att nå dem. Och det är mycket lättare att hålla sig ansvarig för dessa prioriteringar när det är vanligt att spåra dina finansiella in- och utflöden.

Kom ihåg att din budget är din säga ja-plan, det är din färdplan för att ge dig den livsstil du vill ha, det är du som berättar för dina pengar vad du vill att de ska göra för dig - och det är verkligen något att bli upphetsad över.

hur man rengör vita canvasskor med bakpulver

Detta har varit Money Confidential från Kozel Bier. Om du har en berättelse eller fråga om pengar att dela med dig av kan du skicka ett e-postmeddelande till mig på money dot confidential på real simple dot com. Du kan också lämna ett röstmeddelande till oss på (929) 352-4106.