Om du letar efter ett nytt hem, förstår du förmodligen redan vikten av att ha en solid kreditvärdering och en anständig handpenning för att kvalificera dig för en inteckning och framgångsrikt avsluta ett köp. Men förstår du till fullo hur kritiskt de två faktorerna har blivit i den hyperkonkurrenskraftiga bostadsmarknad vi befinner oss på just nu, som kännetecknas av bostadsbrist och rekordlåga räntor?

hur man ordentligt viker ett inpassat lakan

Här är en ögonblicksbild av den nuvarande verkligheten över hela landet: Den genomsnittliga handpenningen i de 11 mest konkurrenskraftiga tunnelbanestationerna i USA är 21 procent enligt ny LendingTree-studie . På vissa platser, som San Jose, Kalifornien; Hartford, Connecticut och Cleveland, Ohio, handpenning på 22 och 23 procent är det lokala genomsnittet. Dessutom har häpnadsväckande 73 procent av köparna i dessa konkurrenskraftiga tunnelbanor kreditpoäng på minst 720.

Med andra ord, detta är inte din typiska rodeo. Om du vill lyckas med att landa ditt drömhem (eller landa ett hem, punkt), är det bäst att ha din ekonomi i toppform.

'På dagens glödheta marknad händer budkrig inom oss timmar av ett hem som går ut på marknaden. Potentiella köpare måste ta till kreativa strategier för att sticka ut från konkurrenterna, säger Mark Washburn, en fastighetsmäklare med Neapel Condo Boutique .

Du vill ha Washburns kommentarer i åtanke, särskilt om du bor i de tre tunnelbanorna med de mest konkurrensutsatta bostadsmarknaderna, som enligt LendingTree-rapporten är (rankade i ordning) San Jose, Kalifornien (genomsnittlig handpenning 23,67 procent; andel köpare med kreditvärdighet 720 eller högre 84 procent); San Francisco, Kalifornien, (genomsnittlig handpenning 21,43 procent; andel köpare med kreditvärdighet 720 eller högre 81 procent), och Raleigh, North Carolina. (genomsnittlig handpenning 20,39 procent; andel köpare med kreditpoäng 720 eller högre 70,48 procent).

Låt oss ta en närmare titt på varför kreditvärdighet och handpenning är så oerhört avgörande på landets hetaste platser och hur du får dem i ordning innan du påbörjar bostadsköpsprocessen.

relaterade saker

Varför dessa två faktorer har fått så stor betydelse

I grund och botten handlar det om detta: På en hyperkonkurrensutsatt marknad kan säljare vara extra noga och välja det erbjudande de är mest bekväma med, vilket inkluderar att välja det erbjudande som kan göra dem till mest pengar och att de är mest säkra kommer att stänga framgångsrikt utan hicka eller att falla ur deposition.

'På en hyperkonkurrenskraftig marknad måste köparen göra just det ... tävla', säger Daren Herzberg, auktoriserad fastighetsmäklare med New York-baserade Babst + Herzberg. 'Säljaren har två mål när han väljer köpare - högsta pris och lägsta risk.'

De flesta bostadsköpare skaffar förhandsgodkännande för ett inteckningslån från en långivare för att finansiera huvuddelen av fastighetsköpet. Och försäljningskontraktet kommer att vara villkorat av att köparen i slutändan säkrar den inteckningen om deras erbjudande accepteras av säljaren. Om den presumtiva köparen inte blir godkänd för det bolånet, kan de dock säga upp köpekontraktet och lämna hemsäljaren i sticket.

'När en bostadsköpare har en stark eller hög handpenning och rättvis kreditpoäng, ger det antagandet att köparen bekvämt kan hantera bolånet, och om deras erbjudande accepteras kanske de inte faller utanför depositionen', säger Chantay Bridges, av Los Angeles-baserade EXP Realty . 'Det sista en säljare vill är att börja med en köpare och senare upptäcka att deras förhandsgodkännande aldrig förvandlades till ett godkännande [och] de kan inte köpa bostaden.'

Ryan McPartland, rektor och bolånerådgivare hos Mortgage Acuity, säger i en sådan bakgrund att det är handpenning som är mest kritisk, särskilt den seriösa insättningen av pengar.

'Den allmänna tankeprocessen är att ju mer pengar du är villig att lägga ner, ju mer hud du har i spelet, desto starkare köpare blir du', säger McPartland. 'Större handpenningar är vanligtvis tecken på mer kvalificerade och seriösa köpare. Möjligheten att spara en stor summa pengar talar mycket om köparnas finansiella styrka och ansvar. Det är uppenbart att detta inte alltid är fallet, men i de flesta fall är det så.

Denna tankegång är särskilt sant när det kommer till den seriösa insättningen av pengar, vilket är depositionen som en potentiell köpare lägger ner innan han stänger ett hus för att visa att de menar allvar med att köpa.

'Om köparen inte uppfyller sina avtalsmässiga krav när det gäller att säkra ett hypotekslån inom en överenskommen tidsram, kan säljaren behålla köparens seriösa pengar. Ju större seriös insättning är, desto mer riskerar köparen och desto mindre riskerar säljaren. Ju lägre risk för säljaren, desto mer attraktivt är erbjudandet, tillägger McPartland.

Så allt detta förklarar varför insättningar har fått stor betydelse. Men hur är det med kreditpoäng, frågar du dig? Det finns många anledningar till varför kreditvärdering är viktig, men här är en särskilt viktig observation.

Bra krediter leder till fler låneprodukter för bostadsköpare att välja mellan, säger Mark Meyerdirk, huvudmäklare på Wahsington D.C.-baserade Urban Mäklare . Och när bostadsförsäljare har otaliga erbjudanden att välja mellan, kommer deras agenter ofta att prioritera efter en potentiell köpares finansiella styrka genom att ta hänsyn till köparens finansiering typ .

'Om man lägger kontanterbjudanden åt sidan, är köpare som använder konventionell finansiering att föredra framför FHA- eller VA-lån', säger Meyerdirk. 'Så, en köpare som har förmågan att 'gå konventionellt' har en bättre chans att lyckas när han konkurrerar med andra köpare.'

Sätt att skilja dig från konkurrenterna

Med tanke på denna verklighet finns det en mängd olika sätt att förbättra dina chanser att bli framgångsrik som bostadsköpare, inklusive det uppenbara: förbättra din kreditpoäng och öka din handpenning.

'Det finns en mängd låntagare med bra krediter just nu. På grund av detta har det blivit så mycket viktigare att sticka ut som låntagare och behålla bra krediter och en bra balansräkning, säger Adem Selita, VD och medgrundare av Skuldsaneringsbolaget .

Några av de bästa sätten att förbättra och bibehålla din kreditpoäng inkluderar att sänka saldot på dina olika kreditkort och lån, inte göra några sena betalningar och hålla din totala skuld i förhållande till inkomst (DTI) så låg som möjligt.

'Se till att du får din DTI så låg som möjligt. Det enklaste sättet att göra detta är genom att betala av mindre saldolån och förpliktelser som kan påverka dina månatliga utgifter negativt och därmed ditt DTI, förklarar Selita. 'De konton som sannolikt kommer att vara boven i det här scenariot är kreditkortskonton, personliga lån, studielån och billån. Om du har någon av dessa typer av konton och de är relativt nära att betalas av, ta lite extra pengar för att betala ner dessa helt. Detta kommer att sänka din DTI och som en extra fördel öka din kreditpoäng.'

Lägg ett kontantbud

Om dina pengar är obegränsade (vilket uppenbarligen inte är fallet för alla) kan du också överväga ett kontanterbjudande, vilket tydligen har blivit mycket vanligare. Ett kontanterbjudande är precis vad det låter som - ett kontantbud, vilket innebär att bostadsköparen kommer att köpa fastigheten utan att behöva säkra ett hypotekslån eller någon annan form av finansiering.

'Inte överraskande är dessa erbjudanden mer attraktiva för säljaren eftersom risken för att en potentiell köpares finansiering faller igenom elimineras, igen, vilket resulterar i en snabbare stängningstid', säger Washburn, från Naples Condo Boutique. 'Alla kontanterbjudanden verkar vara på en rekordnivå just nu, särskilt på andrahemsmarknader som Naples, Florida. Många av våra köpare har realiserat betydande vinster i sina finansiella portföljer och flyttar över dessa vinster till fastigheter.

Mitt i nuvarande marknadsförhållanden har kontantköpare en betydande fördel jämfört med en traditionell köpare som vill finansiera ett bostadsköp, säger Washburn.

Inkludera bevis på pengar när du gör ett erbjudande

Ett mycket billigare sätt att göra ditt bud på ett hem mer konkurrenskraftigt är att tillhandahålla bevis på pengar när du lägger bud på ett hus, säger Meyerdirk, från Urban Brokers. Detta innebär i huvudsak att tillhandahålla dokumentation av dina finansiella tillgångar, som kan användas för att fastställa din finansiella styrka hos en säljare, och försäkra dem om att affären sannolikt inte kommer att gå igenom.

'Köpare kan flexa sin finansiella styrka genom att tillhandahålla bevis på pengar', förklarar Meyerdirk. 'Köpare som gör detta bör se till att inkludera pensionskonton (förutsatt att de har möjlighet att låna mot dem) tillsammans med alla check- och sparkontomedel de har tillgång till.'

Avstå från oförutsedda händelser

Ett sista sätt att göra ditt erbjudande ännu mer tilltalande för en säljare är att avstå från de flesta oförutsedda händelser. Det är ett annat tips som Washburn erbjuder sina blivande bostadsköpare.

'Det enda sättet att konkurrera är att ha så få oförutsedda händelser som möjligt i erbjudandet', förklarar han. ”En oförutsättning är ett villkor som måste uppfyllas innan köparen går vidare. Till exempel kan en köpares erbjudande vara villkorat av att köparen säljer sitt hus, eller en värdering av säljarens bostadsvärde, eller föremål för en positiv besiktning av fastigheten.'

I allmänhet säger Washburn till sina kunder att aldrig avstå från inspektionsberedskapen, och det av goda skäl. Att göra det kan leda till obehagliga överraskningar för köparen i form av omfattande reparationer som kan behöva göras på vägen om bostaden har strukturella problem. Men som köpare kan du överväga att avstå från andra mindre kritiska oförutsedda händelser.

'Dagens marknad innebär att bostadsköpare måste anstränga sig extraordinärt för att köpa ett hem - samtidigt som att avstå från minst en normal oförutsedda händelse kan hjälpa dig att sticka ut, var försiktig innan du fortsätter med några av dessa viktiga skydd', säger Washburn.