Christina, en 32-årig nödvändig sjukvårdsarbetare i Reno, Nevada, finner regelbundet att hennes budget skjuts till randen, med sina undervisningsbetalningar och terapier för sin son, som är på autismspektrumet. Så när oväntade utgifter uppstår vänder hon sig ofta till kreditkort för att täcka det. Men nu, med höga räntor och lite extra pengar för att betala ned skulden, har hon 17 000 dollar i kreditkortsskuld och känner sig överväldigad. Hon vände sig mot Pengar konfidentiella podcast och värd Stephanie O & apos; Connell Rodriguez för hjälp. (Christina är inte hennes riktiga namn.)

Christina har tagit på sig extra jobb för att försöka betala av skulden, men hon känner fortfarande att hon hamnar efter. 'När du ser vad du betalar och siffrorna bara inte går ner, är det nästan som när du jobbar riktigt hårt med dina läxor och du fortfarande bara får ett C-genomsnitt', säger hon.

Rodriguez vände sig till ekonomisk expert Cindy Zuniga-Sanchez , grundare av Zero-Based Budget Coaching, som betalade 215 000 dollar av sin egen skuld, för förslag till Christina.

När det gäller skuld är kreditkortsskulden den som du vill ta itu med först, eftersom räntorna är så otroligt höga och det kan kännas väldigt, väldigt mycket som om du aldrig kommer ut ur den. De betalningar du gör täcker knappt räntan på kreditkortsskulden.

Cindy Zuniga-Sanchez, grundare av nollbaserad budgetcoaching

Zuniga-Sanchez rekommenderar att Christina fokuserar på att betala av kreditkortsskulden först, eftersom det sannolikt är skulden med den högsta räntan som hon har. Att leta efter sätt som hon kan sänka räntan på, antingen genom att förhandla med kreditkortsföretagen eller överföra saldot till ett kreditränta med låg ränta eller ett personligt lån kan hjälpa - så länge Christina kan undvika att samla på sig ytterligare kreditkort skulden medan hon betalar resten av den.

Det innebär att man inrättar en liten akutfond för att täcka de oväntade utgifterna - till och med 2 000 dollar avsatta kan hjälpa henne att få tuffa tider. Och hon borde inte bli avskräckt om hon bara kan lägga ytterligare $ 50 eller $ 100 till sin betalning varje månad. 'Du skulle bli förvånad över den inverkan som bara en liten, extra betalning kan ha på din totala skuldutbetalning', säger Zuniga-Sanchez.

Lyssna på denna veckas Pengar konfidentiella - 'Jag är skyldig över 17 000 dollar i kreditkortsskuld - hjälp!' - för att höra Zuniga-Sanchez och Rodriguez tips för att få tag på din kreditkortsskuld.

Pengar konfidentiella finns tillgänglig på Apple Podcasts , Amazon , Spotify , Stitcher , Spelare FM , eller vart du än lyssnar på dina favoritpodcasts.

_______________

Transkript

Abby: Jag gick precis över budgeten och det är vilken typ av kreditkortsskulden till en plats där jag inte längre kunde hålla koll på det.

Maureen: Varför jag är skyldig så mycket pengar i kreditkortsskuld, är jag skyldig ungefär 5000 dollar just nu. Är det totalt mysterium för mig, och jag behöver definitivt hjälp.

Jess: Jag gör för närvarande cirka 400 dollar totalt och jag känner att det alltid är stillastående.

Stefanie O & apos; Connell Rodriguez : Detta är Money Confidential, en podcast från Real Simple om våra pengars historier, kämpar och hemligheter. Jag är din värd, Stefanie O & Connell Rodriguez. Och idag pratar vi med en 32-årig viktig vårdpersonal från Reno, Nevada, vi kallar Christina, inte hennes riktiga namn.

Christina: Jag känner att jag har varit väldigt ansvarig med alla mina räkningar varje månad, vår inteckning betalar våra sjukvårdsräkningar och fortsätter att arbeta. Men det har varit svårt att anpassa sig till att betala för min högre utbildning och också betala för beteendeterapi för min son, som handlar om autismspektrumstörning. Så även om jag har denna jämna inkomst, överraskar de oväntade räkningarna av någon anledning dig från ingenting. Och ibland är de stora biljettartiklar - de tycker inte om hundra dollar här.

Stefanie O & apos; Connell Rodriguez: Och vad slutar du göra i dessa ögonblick? Hur betalar du för dessa räkningar?

Christina: Jag satte mig på ett betalningssystem. Och sedan vid en viss tid var jag bara tvungen att betala i förskott för saker. Och så många gånger när det var den typen av situationer, um, skulle jag sätta det på ett kreditkort.

Stefanie O & apos; Connell Rodriguez : När vi tänker på kreditkortsskuld tenderar vi att skapa föreningar med slarviga ekonomiska vanor, oseriösa utgifter utanför våra medel och tanklösa pengarfel. Men att prata med Christina om hennes kreditkortsskuld ritade en helt annan bild. En som förmodligen är mycket mer representativ för nästan hälften av amerikanska vuxna som har kreditkortsskuld - för vilka finansiering är ett sätt att få tillgång till saker som utbildning och vård, som det har varit för Christina.

Stefanie O & apos; Connell Rodriguez: Vad är din kreditkortsskuld nu?

Christina: Det är på $ 17.000.

Stefanie O & apos; Connell Rodriguez: Och vad har din inställning till det hittills varit?

Christina: Jag har ett andra jobb och jag kommer att lägga till ett annat, så jag kommer att arbeta tre jobb och jag har gjort betalningar, men jag känner att även om jag gör min minsta betalning och jag ger 200 dollar extra, majoriteten av det går fortfarande inte mot rektorn. Intresset är att äta upp så mycket av pengarna som jag ger ut. Så om jag har ett minimum är det $ 200, du vet, cirka 75% av det är intresse.

Jag känner mig som att jag drunknar. Ärligt talat känns det som att du bara inte kan hålla sig flytande och att du gör vad du kan och att du är flitig och ansvarsfull och att du fortfarande är knappt över vattnet.

Min kreditpoäng var nästan, det var alltid på de höga 700-talet, så inte riktigt 800, men det var som 788, och sedan över tid sjönk det som hundra poäng.

Stefanie O & apos; Connell Rodriguez: har du behövt din kreditpoäng någon gång under den här tiden?

Christina: Vi köpte precis ett hus i juli förra året och ja, det var väldigt svårt. Jag frös alla mina kreditkort. Jag har alltid gjort dessa program med kreditkortssamlare eller byråer och jag har kallat dem. Jag berättade för dem min situation och de kommer inte att sänka räntan, men de flesta gånger kommer de att säga, ja, om du låser ditt kort och gör dina betalningar kommer vi inte att debitera dig så mycket av ränta för beloppet det finns redan där. Så jag har gjort det men ja, det var verkligen pinsamt.

Det börjar stadigt klättra eftersom jag gör alla mina betalningar. Jag har automatiska betalningar, så jag har inte sent och jag fortsätter, antar jag, minskar balansen.

Stefanie O & apos; Connell Rodriguez: Jag vet att du fortfarande har mycket skuld, men jag undrar om du kan känna igen framstegen och fira det i någon mening.

Christina: Jag tror inte att jag kommer att kunna, förrän jag får under 10 000 dollar i skuld och min kreditpoäng är åtminstone på 730-talet.

Jag vet inte om det bara är min, min karaktär, men jag har alltid varit en bra elev i skolan och jag har alltid strävat efter att vara en bra anställd, en bra mamma. Ja, du gör alla dessa fantastiska saker, men det finns denna enorma vikt av misslyckande. När du ser vad du betalar och siffrorna bara inte går ner, är det nästan som när du jobbar riktigt hårt med dina läxor eller ditt forskningspapper eller dina projekt, och du får fortfarande bara ett C-genomsnitt och det är som ett slag i ansiktet.

Stefanie O & apos; Connell Rodriguez: Jag vet att kreditkortsaldot och skulden har påverkat vad du kan göra eller vad du inte kan göra just nu. Kan du berätta lite mer om det?

Christina: Så småningom skulle jag vilja gå in på att skaffa mina mästare och det ensamma är ungefär $ 30.000.

Stefanie O & apos; Connell Rodriguez: Är tanken bakom att få mästaren bara att gilla att öka din intjäningspotential?

Christina: Ja. Jag hoppas att jag inte behöver arbeta tre jobb. Jag skulle vilja spendera mer tid med mina kiddos eftersom jag just nu jobbar ungefär varje dag. Med en mästare hoppas jag att jag kan fortsätta min utbildning och växa vidare professionellt till där jag kan fortsätta att hjälpa min son och om han vill gå på college vill jag kunna säga, ja, jag kan hjälpa dig .

Det skulle vara så svårt om jag skulle säga, jag vet att du vill gå på college, men det är vad det kommer att kosta dig. Och jag kan inte få din dröm att hända eftersom jag fortfarande betalar, du vet, $ 600, $ 700 av studentskulden. Jag tänker alltid, hur kommer detta beslut att påverka min framtid och mina barn?

Jag skulle hata att de känner att jag känner mig som ett misslyckande, för du gjorde rätt. Du gick i skolan, du tog examen. Och samtidigt har du inte ens råd med dina måltider för veckan eftersom du redan har betalat det enorma beloppet för din hyra och ditt studielån och det är det. Det är allt du har tid och pengar till.

hur gamla måste barn vara för att vara ensamma hemma

När jag ser mina kollegor eller vänner med nya telefoner och, du vet, dyra handväskor ibland känns det som om du är kvar.

Stefanie O & apos; Connell Rodriguez: Att växa upp, hur pratade dina föräldrar om pengar?

Christina: Min mamma var änka vid 28 års ålder. Och min pappa var mer som en frilansentreprenör. Så han arbetade där han kunde, så det var inte riktigt talat om pengar för då hade vi mat på bordet vid den tiden det baserades på? Ja. Har vi vår familj tillsammans? Ja. Är vi alla friska? Ja.

Det var inte förrän min mamma var änka och det var en punkt där jag ville bli 15 och ett halvt så fort jag kunde, för jag ville få ett jobb så att jag kunde hjälpa till.

Stefanie O & apos; Connell Rodriguez: Hur är ditt förhållande med din mamma som idag?

Christina: Riktigt bra. Och jag försöker alltid hjälpa henne var jag kan, oavsett om jag ibland skulle kunna betala för nya pyjamas för henne eller, vet du, jag kan köpa henne ett nytt par skor eller så kan jag ge henne 300 dollar.

Vi växte upp väldigt fattiga. Dålig som under den federala fattigdomsgränsen fattig. Jag kommer ihåg en gång att vi till och med var hemlösa, men det fick mig aldrig att vara ledsen. Jag kände mig alltid så länge jag hade min mamma och mina syskon skulle jag vara okej.

Stefanie O & apos; Connell Rodriguez: Och när du köpte ett hus ...

Christina: Jag kände mig skyldig. Jag tror att det beror på att när du växer upp med så lite och du åstadkommer något så stort eller så grundläggande för någon annan, som att ha ditt eget hem, känner du att du inte ens förtjänar det eftersom din mamma inte har kunnat att köpa ett hus så varför skulle du göra det?

Stefanie O & apos; Connell Rodriguez: Det är intressant att du säger det, för samtidigt säger du: 'Jag är ett misslyckande.'

Du kämpar, men du har också prestationer och jag känner att det måste finnas lite, något erkännande, lite självkärlek i det. Hur känns det när jag säger det?

Christina: Du vet att det värmer ditt hjärta, du vet det, det känns inte lika skyldigt som när du uttrycker det så. Men jag tror att det bara är för att jag alltid har varit den typ av person där, om jag har något, vill jag att någon annan ska ha det också.

Stefanie O & apos; Connell Rodriguez: Var hoppas du att du är fem år framöver?

Christina: Jag hoppas att skulden kommer att betalas av och jag kan lägga pengarna åt sidan för något annat, antingen ha min mamma, hjälpa henne på andra sätt. Jag ser mig själv, du vet, vara färdig med eller börja på grundskolan.

Stefanie O & apos; Connell Rodriguez: Hur skulle det kännas att vara skuldfri?

Christina: Bara så frigör Det är faktiskt nästan som när jag har vandrat uppför ett berg och jag är nästan upp till toppen och jag kan nästan se det.

Och när du väl kommer dit känner du dig så här, den här kraftkraften och att du kan göra vad som helst. Det är precis så jag skulle känna det när jag är klar med kreditkortsskuld.

Stefanie O & apos; Connell Rodriguez: En av de största sakerna som slog mig under mitt samtal med Christina var hur mycket hon gjorde rätt.

Hon hade gjort fullt ut av sin kreditkortsskuld - räknat ut vad hon är skyldig, vem, räntorna och minimibetalningarna på var och en av hennes skulder. Hon hade budgeterat och letat efter sätt att minska sina utgifter samtidigt som hon tog på sig ytterligare arbete för att öka sina inkomster. Hon hade förhandlat om betalningsplaner när det var möjligt för att undvika att ta ytterligare skulder och hade ringt sina kreditkortsföretag direkt för att förhandla om alternativa återbetalningsstrategier med dem. Och hon gjorde mer än minsta betalningar på sin skuld. Alla viktiga steg för alla som arbetar med att betala kreditkortsskulder.

Så vad mer kunde hon göra? Efter pausen kommer vi att få ytterligare idéer om återbetalning av skulder från någon som nyligen betalade 215 000 dollar av sin egen skuld.

Cindy Zuniga-Sanchez: Jag är Cindy Zuniga-Sanchez, grundaren av Zero-Based Budget Coaching LLC. Jag är en advokat på heltid för kommersiella tvister och jag är också en innehållsskapare för ekonomi.

Stefanie O & apos; Connell Rodriguez: Och du betalade 215 000 dollar i skuld.

Cindy Zuniga-Sanchez: Ja. När som helst någon säger det numret högt, måste jag påminna mig själv om, åh ja, jag gillade helt galen.

Stefanie O & apos; Connell Rodriguez: Så nu ser du tillbaka på det från att ha uppnått det. Berätta för mig om att vara på andra sidan.

Cindy Zuniga-Sanchez: Åh herre gud. Det är som den bästa känslan i världen. Det finns få saker i livet som jag aldrig kommer över.

Och den ena är känslan av att ta examen från jurist, en annan är en känsla av att klara advokatprovet och känslan av att betala hela min skuld. Jag kommer aldrig att komma över hur det kändes när jag tog den finalen, skickade in betalningen och var officiellt klar. Jag grät, jag kände alla känslor. Jag kände att världens vikt hade lyfts från mina axlar.

Stefanie O & apos; Connell Rodriguez: Hur fortsätter du att hålla med det och hålla dig motiverad med tyngden av den bördan?

Cindy Zuniga-Sanchez: Du måste alltid tänka på varför. Det är allt som kommer att hålla dig i rörelse. Det var extremt svårt att se ljuset i slutet av tunneln.

Mina föräldrar är invandrare. Jag är född och uppvuxen i ett samhälle med mycket låg inkomst i Bronx. Du vet, vi växte inte upp med mycket. Och jag var tvungen att komma ihåg att mina föräldrar offrade så mycket. Och så bara komma ihåg att jag vill kunna försörja dem. Och så naturligtvis så småningom betalar sig skulden.

Stefanie O & apos; Connell Rodriguez: Du sa något om hur din skuld verkligen underlättade mycket av den frihet du har nu. Och jag tror att det verkligen är en kraftfull synvinkel. Jag tror att det är en som skulle vara väldigt intressant för vår lyssnare. Hon har en hel del kreditkortsskulder, cirka 17 000 till 18 000 dollar.

En del av det är från finansiering av högre utbildning. En del av det är att betala för hennes sons autismbehandlingar. Och mycket av det är relaterat till att ta hand om sin mamma och hennes barn.

Och jag tar upp det för att hon känner sig som ett misslyckande när hon tänker på sin kreditkortsskuld. Och hon är så hård mot sig själv.

Cindy Zuniga-Sanchez: Ja. Många gånger kommer folk att fråga mig, & apos; Cindy, ångrar du din skuld? Och jag säger nej, för jag skulle inte ha blivit advokat. Nu kan vi fortsätta och fortsätta om det helt förtryckande priset på högre utbildning, men jag tror att när du tänker på syftet bakom vissa val som du gjorde, se, några av dem kommer att vara, tror jag, ganska ärliga, sådana som du vet, behandlingar som behövs av hälsoskäl, skola, du vet, saker som det.

Men vissa människor kanske säger att, åh, du vet, försök att kasta skam på andra beslut. Som, låt oss säga shopping eller vad som helst. Du vet inte vad den personen gick igenom just nu. Och så oavsett var eller varför eller hur du ackumulerade den skulden, det hände och det är okej. Det har lett dig dit du är idag och nu gör du bara en plan för att gå vidare. Men det börjar verkligen med att förlåta sig själv för allt som har inträffat. Du erkänner det, du förlåter dig själv, men sedan gör du en plan för att gå vidare.

Jag tror att när det gäller skuld är kreditkortsskuld specifikt den som du vill ta itu med först, eller hur? Eftersom räntorna är så otroligt höga och det kan kännas väldigt mycket som om du aldrig kommer att få ut av det, för kanske de betalningar du gör, täcker det knappt räntan på kreditkortsskulden .

Och så tror jag att när det gäller kreditkort, bara för alla som lyssnar, först och främst, behöver du verkligen förstå dina siffror. Dra ut dina kreditkortsutdrag för alla dina kreditkort och skriv ner saldot på det kortet. Skriv ner din minsta betalning som krävs. Okej. Även om det förstås att förstå att det kommer att fluktuera rätt. Månad till månad, beroende på din situation. Och skriv sedan ner räntan.

Stefanie O & apos; Connell Rodriguez: Och vad betyder det att ha en hög skuldsaldo för din kreditpoäng?

Cindy Zuniga-Sanchez: Många gånger frågar folk mig, & apos; Cindy, min kreditpoäng lider bara. Hur får jag upp det? Och jag säger till dem. Jag gillar & apos; Den främsta saken som får den att gå upp ... & apos; och de är som, & apos; Åh nej, ja, snälla berätta hemligheten. Berätta för mig direkt. & Apos; Och jag säger, & apos; Betala av dina kreditkort. & Apos; Det är det. Betala dem och betala dem i tid.

Nu har vi ett mål, eller hur. Vi har ett tydligt mål, det vill säga, vi vill se till att vi får ner kreditkortsskulden och du kommer att se att kreditpoängen bara börjar skjuta i höjden. Och det kan också vara en bra motivator.

Stefanie O & apos; Connell Rodriguez: En annan sak som kommer upp i mitt samtal med Christina är att mycket av kreditkortsskulden verkligen är knuten till dessa oväntade utgifter och sjukvårdskostnader. Så hur balanserar du den prioriteringen av att spara för nödsituationer och oväntade kostnader mot ett kreditkort som kan ha 25 procent ränta?

Cindy Zuniga-Sanchez: Och det är tufft, eller hur? Men det jag försöker rekommendera är först och främst att du alltid vill ha din nödfond. Spara en månad av dina nödvändiga levnadskostnader. Gud förbjuder att du tappar ditt jobb, eller hur? Och i en månad måste du täcka din hyra, dina livsmedel, bara det minsta.

Hur mycket är det? Så om till exempel Christina är det beloppet $ 2000. Nåväl, det här är vad jag skulle säga. Och sedan är $ 2000 mycket pengar. Rätt? Men du börjar smått och lägger in det i din budget.

Den här månaden har jag beslutat att lägga 200 dollar i min nödfond. Jag måste göra det för att annars tänds mina lampor. Det är den typen av bränsle som du vill ha.

Och då vill du naturligtvis betala av kreditkortsskulden, eller hur? Eftersom intresset ackumuleras. Om denna ränta var 60 $ och din minsta betalning är 50 $ täcker du inte ens räntan. Det betyder att även om du inte gör ett extra köp på ditt kreditkort kommer det att växa nästa månad - saldot blir högre.

Cindy Zuniga-Sanchez: Så jag skulle säga två saker i allra högsta grad, åtminstone: förbinda dig att sätta definitivt mer än minimibetalningen, för du vill verkligen börja chippa bort den skulden. Men en annan sak är att överväga att titta på en skuldräknare.

Du kan bara koppla in dina nummer där och se, okej. Om jag bara gjorde en extra. Bara 40 dollar, bara 40 dollar betalning, tillägg till min kreditkortsskuld.

Vilken inverkan kan det ha? Kör siffrorna du skulle bli förvånad över. Du skulle bli förvånad över den inverkan som bara en liten, extra betalning kan ha på din totala skuldutbetalning.

Stefanie O & apos; Connell Rodriguez: Jag undrar om det finns några strategier för att betala av kreditkort som du skulle rekommendera utöver att göra mer än minimibetalningarna.

Cindy Zuniga-Sanchez: Jag skulle säga definitivt överväga en balansöverföring. En balansöverföring är i grund och botten vad det låter som det är där du tar saldot som är på dina kreditkort och du överför det beloppet till ett annat kreditkort med en introduktionsränta på 0%. Nu vill jag att vi ska gå igenom detta eftersom det finns så många försiktigheter med det och jag vill att folk ska vara mycket försiktiga innan de bara hoppar in i det. Rätt. Så du kommer ofta att se dessa erbjudanden för balansöverföringar Åh, 0% ränta i 18 månader, eller hur?

I grund och botten vad det är är en bank säger, hej, vi tar i stort sett din skuld. Rätt. Ta bara med det till oss. Och på det sättet kommer du att vara klar med den 25% ränta som du betalar som bokstavligen känns som att du drunknar, eller hur? Och sedan kommer du med oss ​​och du har inget intresse som ackumuleras för, låt oss säga, något som 18 månader.

Och det kan vara fenomenalt, eller hur. Det kan få en verklig, verklig och snabb inverkan på Christinas skuldutbetalning för sina kreditkort.

För nu samlas inte räntan på den skulden. Men det finns en fångst, det finns alltid en fångst. Lyssna, tjej, om du inte betalar av din kreditkortsskuld under de här 18 månaderna får du nu en fin fet uttalande som säger att du har sparkats tillbaka upp till 25% ränta.

Om Christina bestämmer sig för att gå till balansöverföringsvägen, vilket jag tycker kan vara bra, speciellt med så hög kreditskuld, men jag vill att hon ska ha en plan som på papper, något som säger, okej, jag går att förbinda dem att betala som ett exempel, $ 900 i månaden mot min kreditkortsskuld, precis så stor som möjligt, för då vet jag när jag kommer att vara klar snarare än att gilla, det finns inget hopp för mig.

Stefanie O & apos; Connell Rodriguez: Några tankar om personliga lån?

Cindy Zuniga-Sanchez: Så jag bryr mig inte om ett personligt lån, men jag vill att du ska vara mycket uppmärksam på villkoren. Låt oss bara säga i Christinas exempel, 17 000 dollar, hon får godkännande för ett personligt lån på 17 000 dollar. Nu kunde hon ta de pengarna, betala av sin kreditkortsskuld, och nu har hon en skuld hos banken och mycket troligt att räntan hos banken är mycket, mycket lägre.

Här är dock fångsten - för jag har haft kunder som har gjort det här. De har sagt att jag också har ett personligt lån och jag gillar, okej, vad är det för? Och de gillar, ja, jag tog ut det, för jag gick att betala av mina kreditkort, och det gjorde jag, men sedan tog jag upp kreditkortsskulden igen. Så nu har jag kredit - att kreditkortsskulden är tillbaka här levande och bra - och nu har jag också banklånet.

Så det är vad jag vill att du ska tänka på. Du måste gå in med en plan, för i någon av dessa situationer, i balansöverföringssituationen eller den personliga lånesituationen, om du inte går in med en plan, kan du faktiskt hamna i en sämre position än när du gjorde du var, du vet, när du går in alls.

Stefanie O & apos; Connell Rodriguez: Utöver allt detta är Christina trött på att arbeta två till tre jobb bara för att kunna göra alla dessa betalningar. Så hon tänker, ja, kanske om jag får en mästare kan jag få ett jobb som betalar bättre. Hur kan hon tänka på om det är ett bra beslut att göra och hur man gör det?

Cindy Zuniga-Sanchez: Steg ett är, behöver du befälhavaren faktiskt. Många människor går in i grader, vilket är väldigt dyra, men de sätter sig faktiskt inte ner och känner siffrorna om vad avkastningen kommer att bli på den investeringen.

Så det allra första jag tänker på är, vilken typ av lön kan jag förvänta mig utanför skolan? Inte som kanske 20 år på vägen. Nej, var realistisk med dig själv. Vad gör folk efter examen inom det området. Okej.

Det är en sak som du vill tänka på, för om skillnaden bara är ungefär 10 000 dollar, flicka, kan du förhandla. Men också, Christina, jag skulle verkligen uppmuntra dig att försöka betala den kreditkortsskulden först. Om jag hade gått i juridik med mycket konsumentskuld som har högt intresse, tror jag att det skulle ha distraherat mig från mina studier, du vet, för det är den typ av effekt som skulden har. Och jag vill aldrig avskräcka högre utbildning eller vidareutveckling och förbättring. Nej, inte alls, men jag vill uppmuntra dig att göra detta till ett av de viktigaste besluten som du måste fatta. Så kartlägg det verkligen.

Stefanie O & apos; Connell Rodriguez: Jag vill prata om verkligheten med flera generationers skyldigheter, stödja föräldrar, stödja barn ibland samtidigt, men sedan också just den känslomässiga upplevelsen.

Cindy Zuniga-Sanchez: Ja, du vet att jag definitivt kan relatera till det, som jag nämnde tidigare, är jag dotter till invandrare och när jag tog examen från jurist vid 26 års ålder var min startlön 160 000 dollar. Det är inte relaterat alls. Det är också kanske fem gånger, vad min far någonsin gjorde på höjden av sin inkomst. Det fanns en hel del skuld som följde med det. Och det är svårt att hantera dessa känslor, men då måste jag påminna mig själv, men det är därför min pappa kom till detta land.

Rätt. Så för Christina, det är det som din mamma har kämpat för, så att du kan bli husägare. Vilket bra sätt att säga tack, mamma. För att till och med sätta mig i position, genom dina uppoffringar att ens ha möjlighet att göra detta.

Stefanie O & apos; Connell Rodriguez: Jag tycker att det är väldigt svårt att hålla sig förlovade med dina pengar när allt verkar vara en negativ upplevelse. Några tankar om hur man gör det till en positiv upplevelse?

Cindy Zuniga-Sanchez: Ja. Jag tror att du har mål, skriv ner dem. Färga in en målspårare. När jag försökte betala av min skuld var det skrämmande.

Om Christina vill ha en typ av nedräkningstermometer har det de små kontrollpunkterna som hon också kan färglägga med sina barn, eller hur? Jag tror att du måste omvandla den energin av negativitet, skam, skuld. Du måste göra det till något positivt. Men för mig personligen måste jag göra det på ett konkret sätt. Och så kanske det är något som kan vara bra, eller hur, det gör ungefär så här som familjeaktiviteter runt det. Så att du inte heller lever med det som på egen hand, eller hur.

Jag säger inte som att sätta din, du vet, skuld och skam på dina barn. Nej, självklart inte. Men du vill ha diagram, klisterlappar, bara ställa in faktiska mål för dig själv så att när du väl träffar dem kan du belöna dig själv.

Stefanie O & apos; Connell Rodriguez: Säkert. Och jag tror belöningar längs vägen och erkänna mindre steg. Eftersom hon sa att jag inte kan andas tills min saldo är under 10 000 dollar.

Och min kreditpoäng är över 700 och jag var som, det är att det är för stort, en bit. Du vet, du pratar om att inte bara fira dessa små vinster, utan också bara göra det till något som hon tar med sin familj till, inte på ett negativt sätt, utan bara så att hon inte bär den bördan ensam.

Cindy Zuniga-Sanchez: Exakt. Involvera människor. Det är därför jag skapade ett Instagram-konto. Jag involverade som tusentals människor på min resa, regelbundet.

Gilla, varför inte. Som du vet, och det är det, men det var ett positivt sätt att få mig motiverad. Jag delade mina siffror, som 96 823 dollar kvar på detta lån, vet du? Och människor hejdade mig på vägen.

Titta, jag säger inte att du behöver skapa ett offentligt socialt mediekonto och lägga ut alla dina affärer som jag gjorde. Men berätta för någon. Bär inte allt på egen hand. Jag bryr mig inte hur oberoende du tror att du är. Alla behöver minst en person som verkligen är i sitt hörn.

Stefanie O & apos; Connell Rodriguez: Förutom att erkänna och fira allt hon redan gör rätt kan Christina överväga några alternativa återbetalningsstrategier och verktyg som en balansöverföring eller ett personligt lån som kan ge henne en tillfällig paus på hennes ränta, så att hon kan göra mer framsteg när det gäller att betala ner hennes rektor.

Christina kan också prioritera att bygga en buffert för sparande för framtida oväntade men oundvikliga kostnader. Att bygga en nödsparande fond är ett ekonomiskt mål som hon kan prioritera och bygga in i sin budget tillsammans med sin återbetalningsplan.

Eftersom Christina redan har organiserat alla sina skulder, kan hon nu sätta ihop en prioriteringsplan, fortsätta att göra minsta betalningar på alla sina skulder, samtidigt som hon lägger allt utöver det minsta till ett kort i taget.

Ordningen på de skulder som hon betalar först är mindre viktig än att ha en konkret plan som hon kan spåra och använda som motivation för att hålla sig ansvarig och faktiskt känna igen de framsteg hon gör - eventuellt med hjälp av diagram eller checklistor som hon kan kryssa av eller kan färga in med sina barn så att hon kan dela med sig av processen och få mer tillfredsställelse över prestationerna på vägen.

Eftersom det inte bara är att betala av den skuld som är värdefull, är det de viktigaste sakerna som finansieringen gjorde det möjligt för henne att göra, oavsett om det har gått högre utbildning, tillhandahållit medicinsk vård för sin familj eller förverkligat sina föräldrars drömmar , det är inget att känna skuld eller skam över. Och samtidigt som hon har en plan för att betala ned skuld är det lika viktigt för henne att vara stolta över det liv hon skapade för sig själv och sin familj under tiden.

Detta har varit pengar konfidentiellt från Real Simple. Om du, precis som Elaine, har en pengarhemlighet som du har kämpat för att dela, kan du skicka mig ett e-postmeddelande på money dot konfidentiellt på real simple dot com. Du kan också lämna en röstmeddelande till oss på (929) 352-4106.

Money Confidential produceras av Mickey O & apos; Connor, Heather Morgan Shott, jag, Stefanie O & apos; Connell Rodriguez. Tack till vårt produktionsteam på Pod People: Rachael King, Matt Sav, Danielle Roth, Chris Browning och Trae Budde.

Om du gillar det du hör kan du överväga att lämna en recension på Apple Podcasts eller berätta för dina vänner om Money Confidential. Real Simple är baserat i New York City. Du kan hitta oss online på realsimple.com och prenumerera på vår tryckta publikation genom att söka efter Real Simple på www.magazine.store.

Tack för att du kom med oss ​​och vi ses nästa vecka.