Det mesta av det du hör om en 401(k)-plan har att göra med att dra nytta av din arbetsgivares erbjudande att matcha och se till att du rullar över kontot varje gång du tar ett nytt jobb. Men vad händer med alla dessa pengar när du är pensionerad? Att lära sig ins och outs i 401(k)-distributioner – aka uttag från din 401(k) – kommer inte bara att förbereda dig för den dag du måste lita på de pengarna, utan det kommer också att förstärka vikten av att lägga dem åt sidan nu.

Detta är vad finansplaneringsexperter säger att du behöver veta om hur 401(k)-distributioner fungerar.

relaterade saker

När börjar distributionen?

När det kommer till dina pensionspengar, kommer 401(k)-planer inte att vara omedelbart tillgängliga för din användning. Med andra ord, du kan inte gå i pension i förtid vid 50 års ålder och förvänta dig att tjäna pengar – åtminstone inte utan några rejäla böter.

Som en tumregel kan 401(k)-distributioner inte starta förrän du är 59 1/2 år gammal.

Det är den ålder då du kan börja ta ut pengarna från pensionskonton utan att betala ytterligare 10 procents straffavgift, säger Shelly-Ann Eweka, chef för finansiell planeringsstrategi på TIAA.

Pensionsplanering har alltså mycket att göra med att bestämma vilken ålder du ska gå i pension vid och hur du ska sträcka dina pengar mellan de olika stadierna då dessa medel blir tillgängliga: 401(k)-utdelningar börjar vid 59 1/2, men sociala förmåner kommer inte att börja förrän vid 62 års ålder. Och även om ålder 59 1/2 kan vara en siffra du känner till, är du förmodligen mindre bekant med ålder 72. Det är det magiska året då du måste börja ta dina distributioner. Det beror på att det finns pengar att tjäna på ditt kontantlager - du betalar skatt varje gång du tar en utdelning från din 401(k).

använder mjölk istället för tung grädde

Säg att någon har arbetat sedan 25 års ålder och bidragit under den tiden, säger Arvind Ven, VD och grundare av Capital V Group, ett Kalifornien-baserat förmögenhetsförvaltningsföretag. Tills dess har de inte betalat några skatter, så IRS säger 'Jag vill ha mina pengar.' Vid 72 säger de att du har suttit på det tillräckligt.

Vad händer om jag behöver pengarna tidigare?

Som med alla saker finns det några undantag från regeln när det gäller att få ut de 401(k) pengarna tidigt. Vissa individer kan göra det utan att betala de rejäla straffavgifterna.

Du kommer att höra mycket om ålder 59 1/2. Men 401(k)-planer är arbetsgivarsponsrade planer, så det finns några undantag för att kunna ta ut pengarna innan och inte betala straffavgiften, säger Eweka. Ett av undantagen är om du går i pension det år du fyller 55 år hos företaget du har det kontot hos. Du kan ta ut pengarna då utan att betala straffavgiften.

Ibland kan pengarna användas även vid dödsfall eller funktionsnedsättning, tillägger hon.

I vissa extrema situationer kan du också överväga att ta ett lån mot din 401(k). Även om avgifterna för att göra det ofta är lägre än alternativen för traditionella lån, måste du betala tillbaka dig själv under en femårsperiod – med ränta – för att undvika en straffavgift. Många rådgivare avråder från detta eftersom det ofta sätter dig tillbaka på dina övergripande mål för pensionssparande med flera år.

RELATERAD: CARES Act har ändrat 401k uttagsregler – här är vad du behöver veta

Hur stora är fördelningarna?

När du är redo att börja ta pengar från din 401(k) finns det fem huvudsakliga sätt att gå tillväga för att avgöra hur mycket du tar ut.

Rollovers är det första alternativet. Med en rollover kan du ta pengar från din 401(k) och flytta dem till en annan typ av konto där de kan fortsätta växa under pensioneringen. Detta är särskilt användbart om du inte planerar att ta ut pengarna riktigt än (och du är yngre än 72 år), men vill fortsätta se dem växa tills du är det. 401(k)s och traditionella IRA (individuella pensionskonton) har båda erforderliga minimiutdelningar som börjar vid 72 års ålder; Roth IRAs har inga obligatoriska uttag förrän efter ägarens död. (De IRS har krävt kalkylblad för minimidistribution för att hjälpa till att beräkna vad du har; alternativt kan du rådgöra med en expert på pensionsplanering.)

Om du har en Roth-del av din 401(k), måste du rulla över den till en Roth IRA för att undvika behovet av att ta erforderlig minimifördelning vid 72 års ålder, säger Jody D'Agostini, CFP, en rättvis rådgivare. Roth IRA-uttag är skattefria så länge som individen är minst 59 1/2 år och du har etablerat Roth IRA i minst fem år.

Observera att 401(k)-planer har fullt borgenärsskydd medan vissa IRA kanske inte, beroende på var du bor, säger D'Agostini. Dessutom kommer att rulla en traditionell 401(k) till en Roth IRA få vissa skattekonsekvenser under det skatteår som övergången äger rum, men du kommer inte att vara skyldig skatt när du så småningom tar ut de pengarna i pension.

Om du eller din make fortfarande arbetar kan du fortsätta att bidra till [en] IRA så länge du vill på grund av ändringarna som införts i SECURE Act, säger hon. En av er kommer att behöva ha skattepliktig ersättning såsom lön, lön, provisioner, bonusar, inkomst av egenföretagare eller dricks. Eventuella utdelningar från din [traditionella] IRA beskattas enligt vanliga inkomstskattesatser.

Det andra sättet att få pengarna är genom regelbundna systematiska uttag. Detta är förmodligen metoden du föreställer dig när du tänker på att använda dina pensionspengar eftersom det fungerar ungefär som ditt sparkonto på en bank.

Det är här du ringer företaget och säger 'skicka mig 3 000 dollar i månaden', säger Eweka. Eller så kan du bara ta ut uttag när du behöver det. Ring upp och säg 'skicka mig 500 $.'

Att gå den här vägen innebär att du kommer att vara ansvarig för att hålla ett öga på slutresultatet eftersom det minskar år efter år. Om det verkar farligt kanske du gillar nästa alternativ.

Det tredje alternativet är baserat på obligatoriska minimiutdelningar. Du kan lämna det upp till dina penningförvaltare att berätta hur mycket du måste ta ut varje år för att både sprida ut pengarna under din beräknade livslängd och undvika eventuella straffavgifter. Om du gör det säkerställer du att du använder allt och hjälper dig att undvika att behöva budgetera på månadsbasis.

Du kan göra det årligen, månadsvis eller kvartalsvis, säger Eweka.

Det fjärde alternativet är att köpa en livränta – i grund och botten en form av pensionsförsäkring som ger en fast ström av betalningar till en individ – och det är det alternativ som många finansiella rådgivare gillar bäst.

När du köper en livränta förvandlar du den till en livstidsinkomstström för dig och din partner, om du har en partner, säger Eweka. Om en livränta låter som något du är intresserad av, prata med en expert för att lära dig mer.

Det femte alternativet är dåligt, enligt de flesta rådgivare, eftersom det innebär att du betalar ut din 401(k) i en klumpsumma. Ta ut alla pengar på en gång, så är du skyldig skatt på hela beloppet när du går till anmälan samma år.

Om du tar ut allt på en gång tar du dig själv till en av de högsta skatteklasserna, så det är väldigt sällsynt som rekommenderas, säger Eweka.

Bortsett från skatter kommer du också plötsligt att vara ansvarig för att den fasta summan räcker tills du dör. Pengarna kommer inte att fortsätta växa om du gör det här, såvida du inte investerar dem någon annanstans (vilket har sina egna risker), och du måste budgetera det klokt.

Hur du bestämmer vilket alternativ som är rätt för dig

Steve Bogner, verkställande direktör på det New York-baserade förmögenhetsförvaltningsföretaget Treasury Partners, säger att välja hur man tar ut pengar på din 401(k) är ett beslut som du bör omvärdera varje år.

Det är mycket viktigt att göra en kriminalundersökning av din pensionssituation minst en gång om året och bara koppla in dina siffror och använda modellerna för att ta reda på vad som verkligen är rätt lösning för dig, säger han.

Med andra ord, ställ inte in din 401(k) på autopilot den dag du lämnar arbetsstyrkan och misslyckas med att checka in. Varje scenario för dina distributioner kan ändras baserat på skatter och staten där du bor, så se till att ha en pulsera på din unika situation.