HUR DIN INVESTERINGSSTRATEGI BÖR FÖRÄNDRAS OCH UTVECKLAS NÄR DU ÅLDRAS

När du tar dig igenom olika livsstadier ändras dina prioriteringar – och det borde också din pensionsinvesteringsstrategi göra.

Att investera pengar för att bygga ett bekvämt pensionsboägg är en lång sträcka, en som (helst) bör börja i 20-årsåldern och utvecklas när du åldras. Eftersom varje decennium av livet medför förändringar i din livsstil, prioriteringar och sysselsättningar, bör din investeringsstrategi också anpassas. Vad du inte vill göra är att ta ett 'ställ det och glöm det'-metoden med pensionsinvesteringar.

'Våra ekonomiska liv tenderar att bli mer skiktade och komplexa när vi går från 20-årsåldern till 30-årsåldern och därefter. Det vi strävar efter att åstadkomma när vi är i 30-årsåldern kan skilja sig mycket från vad vi vill vara pengamässigt när vi fyller 50, säger registrerad finansiell rådgivare Pam Krueger, grundare av Rikedomsramp och skapare och medvärd för PBS' MoneyTrack . 'Eftersom ditt liv förändras och ekonomin, aktiemarknaden och räntorna också förändras runt dig, är det ytterst viktigt att du vet var du står och hur du bäst placerar dina investeringar.'

Med sådana kloka ord i åtanke, här är en närmare titt på hur din investeringsstrategi bör förändras decennium för decennium.

enkelt sätt att säga ringstorlek

relaterade saker

Under 20-årsåldern

Pensionering kan verka som en avlägsen, disig dröm när du är i 20-årsåldern. Och av goda skäl: De flesta har fortfarande 40 till 50 års arbete framför sig. Det är just därför det är dags att vara djärv med ditt sätt att investera.

'I allmänhet vill du ta mer risk när du är yngre och gradvis minska denna risk över tiden när du närmar dig din pension', säger Heather Comella, en certifierad finansiell planerare och ledande finansplanerare på Ursprung.

När du ger dig ut på din investeringsresa råder Comella dig dessutom att komma ihåg att det finns tre saker du kan kontrollera när det gäller att investera: beloppet du bidrar med, hur ofta du bidrar och hur mycket risk du tar med dina investeringar.

'För beloppet bör målet vara att spara så mycket som möjligt under dina första år medan du vanligtvis spenderar lägre,' säger Comella. 'Ett bra mål att sträva efter är att spara 20 procent av din inkomst till sparmedel som dina 401k eller andra pensionsplaner som du kan ha tillgång till. När det gäller frekvens, planera att bidra till dina besparingar varje månad och se till att ställa in regelbundet återkommande inköp om du gör några investeringar utanför din arbetsplatsplan.'

När det kommer till risknivån, som Comella redan har noterat, lönar det sig att vara djärv vid denna tidpunkt i livet. Och hon ger detta användbara tips: 'Det finns en välkänd 'tumregel' för att sätta din aktiefördelning på 100 minus din ålder. Så om du är 30 år, investera i 70 procent aktier, om du är 60, investera i 40 procent aktier, och så vidare.'

Bra att veta eller hur? Gör det så mycket lättare att visualisera det hela. Även om Comella lägger till varningen att även denna tumregel kan vara för konservativ och föreslår att man lutar sig mot ännu högre lagerfördelning medan ungdomen är på din sida.

Här är vad du gör inte vill göra under de första åren: Ignorera att investera helt och hållet. Visst, det kan vara frestande om du är fast i studieskulder att fokusera på att betala av det. Eller kanske fokusera på att spara till bostaden. Men Brian Deches är grundare av investeringskarriärplattformen Bryter sig in på Wall Street påpekar att även att lägga en liten summa pengar i investeringar vid denna tidpunkt medan du strävar efter att uppnå andra mål, kan ha en stor utdelning i det långa loppet.

'Om du gör den genomsnittliga avkastningen på 10 procent på S&P 500 år över år, kan en liten summa snöa in i en massiv pensionsfond när du är 60', säger Dechesare.

hur mycket dricks för en pizzaleverans

Under 30-årsåldern

Ah, dina 30-årsåldern. Detta är ofta ett av de mest sorglösa decennierna i livet. Vid det här laget gör många människor framsteg med sin karriär, potentiellt tjäna lite mer och njuter av lite av det roliga och friheten som pengar och professionella framsteg kan ge.

Även om investeringar fortfarande kan vara en av dina lägsta prioriteringar, vill du maximera pensionsinvesteringarna så mycket som möjligt, med fokus på en investeringsmetod med medelhög till hög risk vid denna tidpunkt.

Du bör också maxa 401 000 bidrag för att få ut det mesta av inkomstskatteminskningarna på lönen som detta steg ger, såväl som eventuella arbetsgivaravgiftsmatchningar som kan erbjudas av din arbetsplats.

'Ta alla gratis pengar du kan', säger Dechesare. 'När du når dina 401k-maximum konsekvent, avled extra besparingar till en Roth IRA. Även om du kommer att betala inkomstskatt på den här investeringen nu, betalar du ingen skatt när pengarna tas ut under pensioneringen.'

Under 40-årsåldern

Barn, samåkning, fotbollsmatcher, PTA-möten, gymnasieavslutningar, tomma häckningar... Det här är bara några av höjdpunkterna du kan uppleva under 40-årsåldern, beroende på din livsväg.

När det gäller investeringar är ganska djärvt fortfarande ett gediget tillvägagångssätt.

'För proffs i 40-årsåldern har dina pengar troligen ytterligare 20 år på marknaden innan du går i pension. Du kommer sannolikt fortfarande att inkludera risk i dina aktier kontra obligationsallokeringar eftersom du fortfarande har tid att kompensera för eventuella förluster, säger Brian Walsh, CFP på SoFi och chef för ekonomisk planering.

Med andra ord, det är OK att sätta lite på spel i utbyte mot en större vinst på vägen. Håll det bara inom rimliga gränser.

Caroline Galbraith, partner och förmögenhetsförvaltningsrådgivare för HawsGoodwin Wealth föreslår att ha minst 50 procent av din portfölj i aktier och 50 procent i mer konservativa alternativ som obligationer, alternativa investeringar och kontanter, vid denna tidpunkt.

'Om du har en högre tolerans för marknadsrisk kan en investerare fortsätta att ha 70 till 80 procent i aktier', säger Galbraith.

En ytterligare notering: När du är i 40-årsåldern kan det vara frestande att spendera mer pengar på semester, bilar och att hålla jämna steg med Joneses. Vem gillar inte att unna sig själv efter allt hårt arbete? Men som Walsh noterar, om du skulle lägga en del av de pengarna du spenderar på extra till pensionssparande istället, kanske du till och med kan nå dina mål i förtid och (flämta) gå i pension tidigare.

Närmar sig eller förbereder sig för pension

När du går igenom 50-årsåldern, kan pensionering fortfarande vara ganska långt borta. Men en björnmarknad kan snabbt utplåna år av besparingar och investeringsvinster. Av denna anledning kan det vara ett bra tillfälle att långsamt börja minska risken i din portfölj, beroende på dina omständigheter.

Pauline Roteta, en Boston-baserad certifierad finansiell rådgivare, rekommenderar att man minskar exponeringen mot aktier och mer riskfyllda tillgångar som kryptovaluta.

'Ombalansera till obligationer och kontantliknande värdepapper. Detta kommer att hjälpa till att skydda din portfölj och ditt pensionssparande från en stor marknadsnedgång vid fel tidpunkt, säger Roteta.

De som planerar att arbeta längre, efter 62 års ålder, kan känna sig bekväma med att behålla mer aktietunga portföljer genom att allokera ungefär 70 till 75 procent i aktiefonder och resten i obligationer och kontanter, tillägger oberoende finansiell rådgivare Stephanie Genkin . Andra, som kanske har sparat mycket pengar och inte behöver ta lika stor risk, kan sova bättre genom att öka sin obligation eller kontantposition på kontot.

Också i 50-årsåldern är det en mycket bra tid att kolla in med en omfattande finansiell rådgivare för att se till att du är på väg att gå i pension och att en professionell rekommenderar alla nödvändiga kursändringar.

Avskedsråd

Oavsett om du är i 20- eller 50-årsåldern har du inte råd att vänta med att börja investera för pension. Att bara sätta in pengar på ett sparkonto kommer inte att generera nästan samma långsiktiga ekonomiska vinst. Faktum är att genom att ta detta tillvägagångssätt kommer du faktiskt att tappa mark.

bästa fuktkräm för 70 år gammal hud

'Alla pengar som finns på ditt spar- och checkkonto tappar faktiskt i värde varje år på grund av inflationen. Att investera är ett sätt att skydda ditt boägg mot de stigande kostnaderna för varor och tjänster du vill köpa i framtiden, säger Roteta.

Att investera gör det möjligt att aktivt öka dina pengar, och för att göra det effektivt måste du förbli eftertänksamt engagerad under varje fas av ditt liv och anpassa din portfölj därefter.

'Nyckeln är att förbli involverad', säger Carrie Schwab-Pomerantz, ordförande för Charles Schwab Foundation och företagets expert på privatekonomi. 'Om du har en genomtänkt plan och en balanserad portfölj, balansera om regelbundet, förbli diversifierad, titta på kostnader och rådgör med en finansiell planerare när du har frågor, kommer du att vara på god väg mot en ekonomisk säker pensionering.'

investera View Series