Tanken på att leva enligt en budget kan få många att rulla ögonen. Ordet i sig har ett sätt att frammana känslor av förlust och dysterhet. Det är dock inte så det måste vara – eller ens så skall vara.

'När du skapar en budget, kom ihåg att det inte är meningen att hindra dig från att njuta av ditt liv; snarare, det hjälper dig att prioritera var du spenderar så att du inte sätter dig själv i minus, säger Colleen McCreary, chefschef och finansiell förespråkare för CreditKarma . 'En budget kan vara en nordstjärna för dem som vill hålla sig själva ansvariga när de arbetar mot ett specifikt ekonomiskt mål.'

Oavsett om det ekonomiska målet är att klättra ur skulden, spara till pensionen eller hålla tillbaka utgifterna, är poängen med en budget att hjälpa hålla dig på rätt spår . Dessutom kommer en bra budget att hjälpa dig att hitta balansen mellan pengar som kommer in och pengar som går ut, tillägger McCreary. Och slutligen kan budgetering hjälpa till att avslöja potentiellt ohälsosamma vanor som överutgifter för onödiga föremål.

Så nu när vi alla har erkänt de olika fördelarna med budgetering (rätt?), låt oss prata om att identifiera en budget som fungerar för dig och din unika livsstil och utgiftsvanor. Det finns naturligtvis olika alternativ, inklusive 50-30-20-budgetering, nollsummebudgetering, radbudgetering och kuvertsystemet. Här är en närmare titt på varje tillvägagångssätt och varför det kanske är rätt för dig eller inte.

relaterade saker

50-30-20 budgetmetod

50-30-20-metoden för budgetering är ett av de enklaste och mest okomplicerade alternativen för pengahantering, perfekt för dem som vill skapa en budget men inte har tid eller tålamod att spåra sina utgifter i detaljerade kategorier.

'Gynn är att du spenderar 50 procent av din lön efter skatt på behov, 30 procent på önskemål och 20 procent på att spara eller betala av skulder', förklarar McCreary.

bästa schampot för färgat hår med mjäll

Fördelarna med budgeten 50-30-20 inkluderar att den kan vara en bra budgetformat för nybörjare , särskilt för dem som vill spara tid eller inte är helt säkra på var de ska börja. Att bara ha tre kategorier att spåra kan också hjälpa dig att fokusera på att finjustera din ekonomi istället för att fastna i processen att kategorisera varje enskild utgift, säger McCreary.

'Genom att dela upp dina utgifter i tre kategorier – 50 procent mot behov, 30 procent mot önskemål och 20 procent mot besparingar eller skulder - minskar du den tid du lägger ner på att detaljera din ekonomi, vilket gör att du kan fokusera mer på helheten istället.'

Som en extra bonus kan 50-30-20-metoden för budgetering hjälpa dig att känna dig mer bekväm med att spendera pengar på dig själv då och då.

'Det här systemet är utformat för att minska den ekonomiska skuld du kan känna när du beställer leverans eller lägger till en annan streamingtjänst - så länge du inte spenderar mer än 30 % av din månadsinkomst på 'önskningar' som dessa, går det bra , säger Bryan Stiger, en certifierad finansiell planerare på Betterment.

Å andra sidan är en budget på 50-30-20 inte nödvändigtvis idealisk i det nuvarande ekonomiska klimatet, när många av oss fortfarande återhämtar sig från det ekonomiska nedfallet av covid-19-pandemin, eller för dem vars ekonomiska situation är i förändring .

'När inkomsten förändras och prioriteringarna ändras, kan det inte vara realistiskt för många att ha 30 procent till dina önskemål', fortsätter McCreary. 'Nu mer än någonsin måste amerikaner vara extremt flitiga med sina pengar och prioritera de saker som betyder mest, som hyra och andra förnödenheter.'

Beroende på din unika livsstil kan det vara mer meningsfullt att lägga mer av din inkomst på behov och besparingar, jämfört med alla önskemål.

Nollsummebudgetering

Tanken bakom nollsummebudgetering är att spendera varje dollar du tjänar. För att vara tydlig betyder det dock inte att gå ut och slösa bort varenda öre. Snarare innebär det att tilldela ett specifikt syfte till varje dollar du tar in, oavsett om det är besparingar, utgifter eller diskretionära utgifter. Säger Brian Walsh, certifierad finansiell planerare för privatekonomiföretaget SoFi.

'Det kallas en nollsummebudget eftersom efter att du har valt ett jobb för varje dollar, kommer du att sluta med noll dollar över', förklarar Walsh.

Men var förvarnad, säger Walsh: Det här är ett extremt detaljerat och tidskrävande tillvägagångssätt för budgetering, så om du är extremt praktisk eller behöver mycket hjälp med att kontrollera dina utgifter kan detta vara ett bra alternativ. Nackdelen är dock att det kräver en hel del arbete löpande. Det betyder att det kanske inte är det bästa tillvägagångssättet för dem som inte är fast beslutna att spendera en hel del tid på att upprätthålla sin budget.

Artikelbudget

En postbudget är vad du först kan föreställa dig när du tänker på en typisk budget eller själva budgeteringsprocessen.

'Du vet vilken typ, i Excel eller något annat kalkylblad som listar varje utgift per kategori', säger Walsh.

För att börja bygga din egen radbudget listar du var och en av dina utgifter, eller ännu bättre kategorier av utgifter, för en viss tidsperiod, till exempel en månad. Artikelbudgetar fungerar genom att gruppera relaterade kostnader tillsammans.

hur rengör man en hatt

Kom sedan upp ett målutgiftsbelopp för varje radkostnad eller utgiftskategori i din budget. Helst kommer du att göra detta baserat på att granska dina tidigare utgifter i sådana kategorier, förklarar Walsh. En bra utgångspunkt kan vara att granska dina senaste tre månaders utgifter och tilldela varje transaktion du gjort till en utgiftskategori i din nya artikelbudget.

Radbudgetar används ofta av företag och möjliggör en analys från år till år eller jämförelse av dina utgifter i specifika kategorier. De gör det också enkelt att spåra både intäkter och utgifter.

Fördelarna och nackdelarna med detta tillvägagångssätt för budgetering är praktiskt taget desamma, beroende på din personlighet och behov.

' Eftersom en radbudget är detaljerad kan detta vara ett bra alternativ om du behöver mer kontroll över utgifterna eller är en detaljorienterad person, förklarar Walsh. Men detaljnivån, som kräver en hel del installation och underhåll, kan vara en nackdel för vissa.

Kuvertsystem

Kuvertbudgeten är ett praktiskt sätt att hantera dina pengar och kontrollera utgifterna. När du använder det här tillvägagångssättet har du en bestämd summa pengar att spendera i olika kategorier, och de pengarna förvaras i olika kuvert - därav namnet, säger Walsh.

'Om du föredrar digitala betalningar kan samma tillvägagångssätt användas med separata konton eller valv,' förklarar Walsh.

Som en del av den här budgeteringstekniken kan dina kuvert vara öronmärkta för sådant som matvaror, bensin, skolans utrustning och mer, tillägger Stiger från Betterment.

'Styvheten i det här systemet förhindrar att du spenderar för mycket i en kategori', förklarar Stiger.

Eftersom kuvertbudgeten är detaljerad och känns påtaglig, kan den vara ett bra alternativ för dem som känner behov av att vara praktiska och noggrant övervaka utgifterna – eller om överutgifter har varit ett problem.

'Om användningen av ett kreditkort har lett till överutgifter tidigare, kan inte bara betala med kontanter hjälpa dig att spendera endast ett visst belopp, utan det kan också hjälpa transaktionen att kännas mer verklig. Att visualisera att pengarna hamnar i ett kuvert precis framför dig kan hjälpa dig att hålla fast vid dina mål och undvika impulsutgifter, säger McCreary.

Å andra sidan kan det vara riskabelt att förvara alla dina pengar i kuvert fulla av kontanter och hindra dig från att öka ditt sparande på ett högavkastande sparkonto.

Hybridbudget

Var och en av dessa budgetar kan ha element som tilltalar dig. Och det är okej, säger Evan Gorenflo, expert på finansiell rådgivning med bank-, spar- och investeringsappen Albert. Det är fullt möjligt att skapa en hybridbudget, som kombinerar taktik från var och en av de diskuterade tillvägagångssätten.

'Du kan till exempel börja med en 50/20/30 plan, där målet är att spara 20 procent av din inkomst', säger Gorenflo. Och sedan, inom ditt utgiftsbidrag, kan du ställa in detaljerade utgiftskategorier och till och med använda kontantkuvert för att fördela pengar för olika typer av utgifter.

I slutändan är det viktigaste att komma ihåg att skapa en budget är en mycket personlig sak. Det finns inget rätt sätt för alla att budgetera. Identifiera ett tillvägagångssätt som fungerar för dig, dina mål och din personlighetstyp.