Behöver du en finansiell planerare ? En sorglig sanning: De flesta är inte rika nog för att ens kunna prata med en finansiell rådgivare, mycket mindre få tillgång till professionella penninghanteringsverktyg. De flesta pengarchefer idag kommer bara att arbeta med dig om du redan har samlat in en mycket stor summa pengar (till exempel närmar sig 1 miljon dollar) för dem att hantera - eftersom de tjänar baserat på procentsatser. (Det är ofta inte meningsfullt för människor som har mindre än det att betala för ekonomisk planering på grund av kostnaden.) Men i slutändan betyder det att när du sparar och tjänar, gör de flesta ganska mycket i mörkret .

Ange nya nystartade företag som Facet rikedom , STASH rikedom och Personligt kapital , som syftar till att demokratisera professionell ekonomisk planering. Facet Wealth och STASH Wealth är båda kapitalförvaltningsföretag som tar ut en fast avgift för arbetar med en certifierad finansiell planerare för att skapa en helhetsplan för dina pengar.

Många gemensamma fiskeripolitiker kan ta upp mer än 5 000 dollar för en enda omfattande ekonomisk plan. I jämförelse tar STASH ut cirka 1800 dollar. Facet Wealth tar ut en månatlig prenumerationsavgift baserat på individuell komplexitet för en pågående relation och obegränsade möten med din dedikerade ekonomiska planerare. Under tiden, Personligt kapital gör planeringsprogramvara gratis att använda och erbjuder investeringsråd för människor med så lite som $ 100 000 att investera.

Låter det för bra för att vara sant? För rätt person kanske det inte är det. Men tricket är att ta reda på om du är en av dessa människor. 'Jag älskar att dessa företag gör ekonomisk planering mer tillgänglig', säger Elizabeth Windisch, CFP, från Aspen Wealth Management i Colorado. 'Men du vill jämföra kostnader - de kan vara bra, men de kan vara mer än du behöver.'

Om du är någon som är rättvis börjar i din karriär till exempel kanske du inte är redo för vilken typ av tjänster dessa företag erbjuder. 'Tidigt i din karriär, bara för att försöka finansiera din 401 (k), behöver du kanske inte prata med någon så ofta. Det finns många finansiella rådgivare som kommer att göra planeringsavgiftsplanering, säger Windisch. 'Jag har hjälpt många människor som bara behöver en timme eller två av min tid.'

Å andra sidan, låt oss säga att du blir lite mer senior i din karriär. Du har viss diskretionär inkomst (äntligen!), Men du försöker ta reda på hur du bäst kan använda den mot flera mål: att betala skulder (ugg studielån!), Finansiera din pension och spara för dina barn & apos; college eller helt enkelt bara betala för daghem. Utöver det kanske du har aktieoptioner på jobbet eller i ett litet företag (om du är en gig-arbetare / sidohustler har du ett litet företag). I så fall kan du verkligen dra nytta av att ha en finansiell planerare i ditt hörn - och kanske ett av dessa nya företag kanske passar dig.

Om du frågar Windisch är den största fördelen att de gör det lättare att hitta en expert. 'Det kan vara överväldigande att hitta en finansiell rådgivare. Men de gör det enkelt, säger hon.

Varje arbete fungerar lite annorlunda. Framåt kommer vi att bryta ner grunderna för var och en.

hur gamla är chip och jo

relaterade saker

Hur Facet Wealth fungerar

Facet rikedom Huvudskillnaden är att den ansluter dig till en certifierad finansiell planerare som tilldelas dig. Du får träffa din planerare regelbundet - du kan faktiskt träffa dem när du vill. Allt du behöver göra är att blockera en tid i deras kalender. (Du kan också maila dem när som helst.) Din CFP kan hantera dina investeringar åt dig, om du vill, utan extra kostnad. Men den största fördelen är att de hjälper dig att bygga en omfattande ekonomisk plan kring dina mål. Det betyder att de hjälper dig att räkna ut svar på frågor som att se till att du är försäkrad och hur mycket försäkring du ska köpa, hur man börjar spara för barnens högskola medan man jonglerar med sina andra mål och hur man bäst hanterar ditt kassaflöde. (Har du verkligen råd med en ny bil?) Eftersom Facet-proffs är CFP: er är de förvaltare, vilket innebär att de lagligen är skyldiga att ge råd i ditt bästa intresse. Till skillnad från vissa andra typer av finansiella rådgivare gör de inte provision genom att sälja produkter till dig.

Kosta: $ 100 / månad baslinje. Istället för en avgift för 'tillgångar under förvaltning' - det vill säga när finansiella rådgivare tar ut, säger 1 procent av pengarna de hanterar åt dig - Facet tar ut en månatlig abonnemangsavgift baserat på komplexiteten i din ekonomiska situation. Du kan avbryta när som helst, men tanken är att din planerare är med dig på lång sikt. När ditt liv förändras är din planerare där för att hjälpa dig att navigera i nya utmaningar. Avgiften du betalar beräknas i inledande samtal med Facet Wealth. Du kan schemalägga ett gratis 30-minuters intro-samtal via webbplatsen.

Hur STASH Wealth fungerar

STASH Wealth säljer sig själv som att erbjuda modern ekonomisk rådgivning skräddarsydd för årtusenden unika situationer - du vet, hella studielåneskuld och en önskan om daglig avokadotoast. Istället för en långsiktig ekonomisk följeslagare tillhandahåller STASH en omfattande ekonomisk plan skräddarsydd för dig genom att arbeta med dig under ett par veckor. Du är ihopkopplad med en registrerad investeringsrådgivare (RIA), som också är en förvaltningsbeteckning så att du kan vara säker på att det råd du får är i ditt intresse. Om du vill kan du sedan registrera dig för 'STASH Management', för löpande uppdateringar av din plan och tillgång till din rådgivare för engångsfrågor.

Kosta: STASH erbjuder tre huvudnivåer av tjänster: För privatpersoner kostar kostnaden 1 497 USD. De erbjuder också planer för par och entreprenörer. Om du slutar registrera dig för STASH Managment tar det ut en tillgång under förvaltningsavgift på 1,2 procent per år. Du kan ta en snabb frågesport på webbplatsen för att se om du är lämplig för dess tjänster, eller planera ett inledande samtal.

Hur personligt kapital fungerar

Personal Capital fungerar något annorlunda än STASH eller Facet genom att dess huvudsakliga spelning är mjukvaruverktyg och instrumentpanel, som är gratis. Efter att du registrerat dig för sin app kan du länka dina många konton och få en fullständig bild av ditt ekonomiska liv och dina investeringar. Instrumentpanelen erbjuder verktyg för att hantera ditt kassaflöde, förstå din nettoförmögenhet och se om du är på väg att gå i pension. Därifrån kan du också registrera dig för sin investeringstjänst (om du har 100 000 $ att investera) eller Wealth Management (om du har 200 000 $ att investera). Skillnaden för Personal Capital är att det i grund och botten är ett steg upp från att vara en robo-rådgivare. Medan det lutar sig på teknik får du också support dygnet runt (ja, verkligen, du kan e-posta eller ringa dygnet runt) från två mänskliga rådgivare också.

Kosta: Instrumentpanelen är gratis. Personal Capital debiterar 0,89 procent per år på konton med 100 000 dollar. Avgiften sjunker efter 200 000 dollar.

Vilken är rätt för mig?

Bara du kan svara på den här frågan. Din situation är unik för dig, och många av fördelarna med ekonomisk planering kan komma från det personliga förhållandet du har med dina pengar och med din planerare.

Det är också viktigt att påpeka att dessa tre företag inte är de enda alternativen på marknaden. Förutom nya finansiella planeringsföretag som dyker upp hela tiden erbjuder många oberoende finansiella planerare jämförbara tjänster. De kan vara svårare att hitta, beroende på din ekonomiska situation, men Windisch rekommenderar att du frågar till vänner eller nära och kära som har liknande ekonomiska situationer som din. Det bästa rådet är att göra dina läxor.

'Du vill intervjua dem. Intervju oberoende rådgivare. Och jämför kostnader. Försök att göra allt äpplen till äpplen - så titta på hur mycket tid du får med rådgivaren och gör matematiken för vad avgifterna kommer att vara, säger Windisch. 'Betala inte mer för mer än du behöver för det kommer att äta din rikedom.'