Kanske COVID-19 har du funderar på din ekonomi (och vidta åtgärder för att bevaka din ekonomiska framtid ), eller kanske har du undrat ett tag om hur du kan förbättra ditt pengarspel. Hur som helst har du troligtvis undrat över de tjänster som finansplanerare eller rådgivare erbjuder.
Oavsett om du är på rätt spår för en solid pensionering eller fortfarande i början av att betala ned skuld och etablera en akutfond och ett hälsosamt förhållande med pengar kan en finansiell planerare hjälpa: En finansiell planerare kan hjälpa vem som helst att få bättre grepp om sina utgifter och spara, oavsett om de arbetar för att bygga rikedom eller sitta på ett hälsosamt boägg.
Med en koronavirus recession hotande och ekonomiska tider blir hårdare, kan det nu vara en bättre tid än någonsin att börja arbeta med en ekonomisk planerare. Men gör du verkligen behöver en ekonomisk planerare? Hur mycket kostar finansiella planerare? Och hur mycket kan de faktiskt hjälpa dig? Hitta några svar här, plus en titt på hur du hittar en ekonomisk planerare eller rådgivare som passar dina behov.
relaterade saker
Behöver du en ekonomisk planerare?
Ensamstående eller gift, välmående eller kämpar, alla burk dra nytta av att ha en ekonomisk planerare i sina liv. Men behöver du verkligen betala ut kontanter för att betala för en?
Millennial personlig finansförfattare Stefanie O'Connell säger att du kanske inte. När du bara börjar uppmärksamma dina pengar kan fokus vara på beteenden du kan göra själv, säger hon. Så saker som att bidra till din arbetsgivares pensionsplan, spara pengar i akutfonden, ha en budget och lära sig att leva inom dina resurser. Den typ av grundläggande grund.
Om du gör alla dessa saker och du är decennier borta från pensionen är du före spelet, säger O'Connell. På den nivån skulle det bara tjäna bonuspoäng för att anställa en finansiell planerare som hjälper dig att hålla dig ansvarig när du budgeterar och sparar.
Kenneth Lin, grundare och VD för Kredit Karma, håller med. Om du är säker på dina färdigheter och kunskaper när det gäller budgetering, pensionsplanering och investering, kanske du inte behöver en finansiell rådgivare, säger han. Om du är villig att ta dig tid att läsa om personlig ekonomi, se till att dina pensionssparande och investeringar är på rätt spår och arbeta för att uppnå andra ekonomiska mål, kanske du bara klarar av att hantera dina pengar själv.
Om du kämpar för att göra dessa saker kan du dock dra nytta av lite hjälp.
födelsedagspresent till kvinnan som har allt
Beslutar att anställa en finansiell planerare eller rådgivare
Att ringa en ekonomisk planerare för att få hjälp är bäst när du ska göra en kritisk ekonomisk förändring, säger O'Connell. Det kan vara när du planerar ett bröllop eller vill spara pengar till ett hem. Du kanske kommer att få barn och du vill få dem på höger fot med en 529 plan, eller så har du nyligen fått ett arv. En ekonomisk förändring kan också vara nödvändig när något har gått fel: Kanske går du igenom en skilsmässa eller om din make har gått bort.
Det finns bara många fler sätt att optimera i dessa steg, säger O'Connell. Och skärningspunkten mellan juridiska överväganden, ekonomiska överväganden, förmögenhetsöverväganden och skattekonsekvenser kräver verkligen en expertisnivå.
Om du är gift eller har kombinerat din ekonomi med din partner bör du planera att delta i ekonomiska planeringssessioner tillsammans och hålla varandra i ögonen. På det sättet köper du båda viktiga beslut och båda har förståelse för hur din ekonomi fungerar.
Alla finansiella intressenter bör inkluderas i den ekonomiska planeringen. En bra ekonomisk planerare vill se till att det händer, säger Bobbi Rebell, CFP och expert inom personlig ekonomi på Tally.
Hitta rätt ekonomisk planerare eller rådgivare
Redo att ta steget och börja arbeta med en ekonomisk planerare? Här kan saker bli överväldigande. Precis som skatteräkare eller frisörer finns det massor av alternativ när det gäller att hitta en finansiell planerare eller rådgivare som är perfekt för dig och din situation.
presenter till vänner du inte riktigt känner
Du vill att någon med ekonomisk skicklighet ska hjälpa dig att styra din budgetering, spara, investera och mer, men du vill också ha någon som förstår den mänskliga aspekten av pengar - det vill säga de kommer inte att döma dig för en oplanerad splurge eller dåligt ekonomiskt beslut. O'Connell föreslår att man letar efter en certifierad finansiell planerare (CFP), någon som har gått igenom det extra steget med mer utbildning och testning för att bli certifierad.
Dessutom hålls CFP enligt vissa etiska standarder, säger Rebell. Du hittar en på Låt oss göra en plan, en webbplats från Certified Financial Planner Board of Standards.
Även om du kan överväga att börja din sökning i din lokala bank, säger O'Connell att muntliga och personliga rekommendationer också fungerar. Och med tanke på positionens digitala karaktär behöver du inte begränsa din sökning till de yrkesverksamma inom ditt område: Många ekonomiska planerare kommer att arbeta med fjärrklienter genom virtuella möten.
Om du behöver hjälp föreslår O'Connell en webbplats som XYPlanning-nätverk för att starta. Och underskatta inte vikten av att komma överens med den du anställer. Lin säger att shoppa efter en rådgivare kan säkerställa en bra passform på lång sikt.
Nyckeln är att lita på din finansiella rådgivare. Även om de inte aktivt hanterar dina pengar kommer de att ha tillgång till din känsliga ekonomiska information och kommer att ge dig råd som kan forma din ekonomiska framtid, säger han. Du måste veta att de har ditt bästa intresse i åtanke.
Ofta, om en planerare har en online-närvaro, kan du veterinär detta genom att leta efter deras bloggar och vilken typ av värde de ger genom gratis onlineinnehåll. Du vill få en bra känsla av deras tillvägagångssätt och deras värdesystem, säger O'Connell. Du vill ha någon du kan känna dig trygg med, någon som inte bedömer dina livsval.
Ta reda på hur mycket en ekonomisk planerare kostar
Kostnaden för en finansiell planerare beror på hur den finansiella planeraren tjänar pengar. Rebell föreslår att man letar efter finansiella planerare som endast är avgifter eller personer som arbetar för avgifter eller timavgifter.
Det är här det blir viktigt att fråga din finansplanerare hur de får betalt, säger Rebell. Det kan tyckas vara 'gratis' om planeraren betalas av provision när du köper en produkt från dem. Men om de är en avgiftsplanerare kan det variera mycket beroende på faktorer, inklusive deras erfarenhet, deras kostnader och deras kunders budgetar.
En förvaltningsplanerare är lagligt bunden att agera i ditt bästa intresse och sätta dina behov framför sina egna, säger O'Connell. De är också kända som avgiftsrådgivare eftersom de inte accepterar provision på investeringar eller produkter de rekommenderar, säger hon.
En rådgivare utan förtroende kan tjäna pengar på två sätt: antingen genom att ta en procentandel av vad dina investeringar gör eller få en provision baserad på de produkter de säljer dig - även om dessa produkter inte passar perfekt för dig. Det är lite av en föråldrad modell, och förvaltare är alltmer standard, säger O'Connell. Det är något som verkligen har drivits av den yngre generationen.
när man ska plantera pumpafrön till halloween
För att ta reda på om en rådgivare är förvaltare säger Lin att bara fråga. För dem som inte känner sig ekonomiskt kunniga, kan en ekonomisk rådgivare vara det bästa valet, eftersom dessa rådgivare i allmänhet har mindre intresse av att sälja dig något du inte behöver eller pressa dig att investera mer pengar än du är bekväm med, säger han.
Vad din ekonomiska planerare kommer att göra
När du väl är kopplad till en bra passform beror frekvensen på dina möten och längden på din relation på komplexiteten i din ekonomiska situation. Det beror på dina behov och din budget, säger Lin. Om din ekonomi inte är för komplex, kanske ett årligt möte gör tricket. Om du föredrar mer regelbundna insatser eller har en mer komplex portfölj och du har råd att fortsätta betala till en rådgivare kanske du föredrar att ha den resursen tillgänglig på lång sikt.
Du kan också alltid hyra en finansiell planerare för en engångskonsultation om du bara letar efter information om en specifik fråga, som vad man ska göra med en stor bonus eller hur man fördelar en stor höjning (eller anpassar sig till inkomstbortfall eller uppsägning). För att underlätta sällsynta konsultationer föreslår Rebell att du skapar en relation med en ekonomisk planerare eller rådgivare som du kan nå ut i en nypa, även om du inte träffar regelbundet.
Även om du inte vill ha omfattande hjälp med dina pengar finns det ingen skam att anställa en professionell som hjälper till att lägga grunden för en väg mot din ideala ekonomiska framtid, säger Lin. Se bara till att välja en rådgivare som sätter dina behov och mål först.
