Alla fortsätter att säga till dig att du borde ha börjat spara till pension, som igår - men är det verkligen sant? I en idealisk värld behöver du ungefär åtta gånger din årslön för att sluta arbeta, enligt Teresa Ghilarducci, professor i ekonomi och policyanalys vid The New School och författaren till Hur man går i pension med tillräckligt med pengar.

varför behöver du tvätta ris

Åtta gånger är din årliga inkomst mycket pengar. Så ja, det är smart att börja tänka på det (inte panik om det - bara göra vad du kan) så tidigt som möjligt. För att få din pensionsplanering på rätt spår i 20-, 30-, 40-talet och därefter ska du vara uppmärksam på dessa nonsens pensionssparande doser och inte efter ålder, direkt från Ghilarducci.

RELATERAD: Olika pensionskonton och vilken du behöver

relaterade saker

Hur pensionering ska se ut på 20-talet

Om ditt företag erbjuder en 401 (k) är beslutet att delta inte bra. Men om du inte erbjuds något sätt att spara på jobbet måste du starta ett individuellt pensionskonto [IRA] med din första lönecheck. I båda fallen bör du försöka spara 15 till 20 procent av din lön, vilket kan inkludera din arbetsgivares matchning. I det här fallet är mer mer.

Använd ett bankkort - eller kontanter.

Om du behöver använda ett kreditkort för att du inte kan betala för ett köp i det ögonblicket betyder det att du inte har råd. Detta inkluderar inte bara produkter utan även kvällar ute. Om du får ett kreditkort, har du bara ett. (Observera att butikskort ser dåligt ut för kreditanalytiker; få ett bankkreditkort istället.) Håll sedan månadsavgifterna under 10 procent av din kreditgräns och betala dem helt. Oavsett hur låg din ränta är, ska du aldrig ha ett saldo i slutet av månaden.

Gå inte i skuld för grundskolan.

Jag tycker att många studenter lånar pengar för att få en magisterexamen. För en professionell examen - juridik, undervisning, socialt arbete - är det en sak. Men för allmän utbildning kommer det inte att ha en positiv avkastning. Gå en intensiv kurs istället. Du kan få kompetensmärken på Coursera och andra onlineprogram för mycket mindre pengar utan att lämna arbetsmarknaden.

RELATERAD: Hur man bygger pensionssparande i alla åldrar

Hur pensionering ska se ut på 30-talet

Ett av de största besluten kommer när du startar en familj och måste avgöra om en förälder slutar arbeta. Det är ett personligt val, men efter två år kommer det att skada föräldrarnas framtida inkomst att hålla sig utanför arbetsmarknaden. Även att stanna ute i sex månader kan ha en inverkan. Det är också viktigt att ta med kostnaden för barnomsorg i ditt beslut att ha en familj.

Få en 15-årig inteckning.

Du borde också kunna göra en 20% handpenning. Om du behöver en 30-årig inteckning och inte kan sätta ner 20 procent, välj ett mindre, billigare hem. Förutom att spara en förmögenhet i ränta, med en 15-årig inteckning och 20 procent lägre, får du en bra ränta.

Tänk inte på din kreditpoäng.

FICO-poäng överskattas. Att ha 20 procent nere, ha ett jobb och ha ett rekord för att göra stabila betalningar i tid på lån, räkningar och hyra eliminerar behovet av en extraordinär kreditpoäng. Det är vad långivarna tittar på.

RELATERAD: Hur man sparar pengar

Hur pensionering ska se ut på 40-talet

Du slutar se de stora löneökningarna du fick i 20- och 30-talen. Nu är det dags att konsolidera - att omfamna din nuvarande livsstil och de saker du redan har. Det är inte dags för ambitionsköp.

Prioritera din inteckning.

Att betala av din inteckning är en form av sparande. Sätt detta före extra utgifter, som en semester eller äta ute. Jag tycker till och med att du ska betala av ditt hus innan du lägger in pengar i en 529-plan för dina barn. Varje dollar mindre du betalar till en bank är en dollar du kan sätta mot förmögenhetsackumulation.

Låt dig inte förföras av ett varumärke college.

Det är orealistiskt för familjer att spara 400 000 dollar för en privatskoleutbildning och spara för sin pension. Jag ska inte låtsas att det är möjligt. Förbered ditt barn (och dig själv) att välja ett college baserat på kostnad. Bli kär i din statliga skola. Hjälp ditt barn att förstå de pengar din familj kan spara genom att välja en skola som erbjuder bra utbildning till ett lågt pris.

Hur pensionering ska se ut på 50-talet

Det viktigaste du kan göra är att få en träningsplan, eftersom det sparar hälso- och sjukvårdskostnader på 60- och 70-talet. Ät rätt och ta hand om dig själv. Att investera i din hälsa är att investera i din pensionssäkerhet.

Ta en verklighetskontroll.

Om du inte har sparat under hela din karriär måste du börja spara 50 procent nu. Det betyder att du kommer att behöva kalkon för att spendera.

Låt dig inte stöta på arbetsmarknaden.

Det här är en särskilt viktig tid för att förbättra dina arbetsförmåga, för om du förlorar ditt jobb kommer du att möta åldersdiskriminering. Bita i kulan och bli dator- och sociala medier. Se till att dina medarbetares färdigheter är bra, för dina tekniska färdigheter kommer förmodligen att ligga lite efter.

Hur pensionering ska se ut på 60-talet

Använd din 401 (k) för att försena insamlingen av socialförsäkring till 70 års ålder, om du kan. Det är då regeringen betalar maximal förmån. Om du kan vänta till 70 års ålder kommer din månatliga socialförsäkringsförmån att vara 76 procent högre än den hade varit om du började samla in vid 62 års ålder - för resten av ditt liv. Du kan inte få den typen av affärer någonstans!

Se upp för ekonomiska bedrägerier.

Många fokuserar på människor över 65 år. Akta er för uppmaningar till välgörenhet eller kompletterande Medicare-täckning. (Om du har frågor om extra täckning är en pålitlig källa aarp.com .)

Fortsätt inte att ge utdelningar.

Dina barn slutar få pengar när du är i 60-talet. Musiken slutar så att säga. Oavsett vilken stol de satt i, det är där de sitter.