Om du ännu inte har hört ordet ”fasad pension”, oroa dig inte; du är inte ensam. Det är fortfarande ett relativt radarkoncept i pensionsvärlden, ett som fortfarande har en lång väg att gå för att bli allmänt förstådd eller adopterad.
Enligt den professionella tidskriften SHRM (Society for Human Resource Management), bland amerikanska arbetstagare i åldern 61 till 66 år, säger endast 29 procent att de planerar att ta någon form av stegvis inställning till pension. Samtidigt steg andelen organisationer som erbjuder utvalda anställda en fas pensionstillvägagångssätt (på informell basis) har stigit de senaste åren och nått 15 procent bland arbetsgivare som svarade på en SHRM-förmånesundersökning från 2019. Utbyggnaden av mer formella stegvisa pensionsprogram, som i stort sett är tillgängliga för alla anställda, har stoppat på cirka 6 procent.
Så, vad är fasad pension exakt? Och är det något du också bör överväga? Eller åtminstone fråga din arbetsgivare om?
Som SHRM förklarar , gradvis pension tillåter äldre anställda att minska arbetstiden gradvis, vilket skapar en slags långsam övergång till pension snarare än en plötslig avvikelse från arbetskraften. Förutom att minska arbetstiden över tiden inkluderar dessa program att initiera en delvis neddragning av pensionsfonder från avgiftsbestämda eller förmånsbestämda pensionsplaner, säger SHRM. Det är också värt att notera, detta tillvägagångssätt för att långsamt frigöra sig från jobbet inkluderar också fortsatt arbetsgivarsponserad hälsotäckning tills du helt lämnar arbetskraften.
Om allt detta låter spännande, här är några fler insidertips om stegvis pensionering och dess potentiella fördelar och nackdelar.
presentidéer för 20 saker för kvinnor
relaterade saker
Övning ger färdighet
Låt oss börja med det uppenbara. Pensionering är en av de största livsövergångarna vi någonsin kommer att göra. Och oavsett om vi pratar om att spela en sport, driva ett företag eller grundläggande livsförmåga, presterar människor bättre och uppnår mer framgångsrika resultat när de har haft möjlighet att öva en färdighet.
'' Fasad pension gör det möjligt att utöva pensionsupplevelsen '', säger Eric Ross, en certifierad finansiell planerare och senior förmögenhetsrådgivare i Cincinnati, Ohio-baserade Madison Wealth Management. '' Under denna övningsperiod kan man börja göra de saker de tror att de kanske vill göra i pension. Om praxis går bra, har du ett grönt ljus för att gå till full pension eller eventuellt fortsätta i den stegvisa metoden om det fungerar för dig. '
Denna typ av träningsfas gör att du kan hitta de saker som fungerar bra för dig och de saker som kanske inte kan, tillägger Ross. Nyckeln är att det är viktigt att vara avsiktlig om din träning.
'Detta kan åstadkommas genom att identifiera sätt på vilka du planerar att spendera din tid under pension. Du kan till exempel räkna med att spendera mer tid med dina barn och barnbarn. Du kanske upptäcker att detta fungerar bra eller så kan du också upptäcka att det kan vara för mycket av en bra sak, säger Ross. 'Eller så passar inte din idé att spendera mer tid tillsammans vad dina barn anser vara en idealisk tid att spendera tillsammans.'
Fasad pension kan hjälpa till att minimera användningen av pensionsfonder
Beroende på hur länge du sträcker ut din stegvisa pension kan det här tillvägagångssättet hjälpa till att ta bort lite av stresset från boet, vilket möjliggör en gradvis minskning av förvärvsinkomst (i motsats till omedelbar avgång).
'När intäkterna från en professionell position har upphört är det en naturlig tendens att lägga mer uppmärksamhet och press på pensionärens andra inkomstkällor som kommer att stödja dem i pension, till exempel pensions- eller investeringsportföljen', säger Brian Niksa, senior förmögenhetsrådgivare för Capstone Financial Advisors. 'En gradvis minskning av förvärvsinkomst gör det möjligt för pensionären att minimera det tryck de annars skulle sätta på sin portfölj eller andra externa inkomstkällor.'
Mental hälsa
Att ha en fortsatt källa till förvärvsinkomst kan bidra till att minska en del av den mentala ångest eller stress som är förknippad med att göra en sådan monumental livsförändring.
Många människor knyter mycket av sitt självvärde och sin identitet till sin karriär och produktivitet. Om du har haft en karriär i årtionden kan det vara svårt att skilja ditt arbete själv från ditt hem själv, och pension kan vara en skurrande förändring, tillägger Jeffrey Zhou, VD för Fig lån . 'Att förlora den identiteten kan utlösa depression, ångest och en känsla av förlust hos pensionärer. Fasning av pension kan hjälpa dig att anpassa dig till scheman som är mindre och mindre stränga och arbetsbelastningar som minskar över en tidsperiod. På det här sättet kan du acklimatisera dig i pensionens livsstil snarare än att hoppa i huvudet. '
Successionsplanering
Även om detta kan vara av mindre intresse för dig som anställd, kan fasad pension också vara otroligt bra för din arbetsgivare. Detta tillvägagångssätt möjliggör en tankeväckande kunskapsövergång.
bästa ångtvätt för mattor och trägolv
'Med traditionell pension måste någon fortsätta där pensionären slutade, med potentiellt månader av ikapp för att komma tillbaka i fart', säger Zhou. 'Med stegvis pensionering kan framtida pensionärer förbereda någon för sin position och arbetsgivare kan stödja den förberedelsen med utbildning och mentorskap.'
Som SHRM konstaterar, när en anställd meddelar att de är helt redo att gå i pension, är det ofta för sent att börja en sådan kunskapsöverföring om den inte redan har pågått. Många framåtblickande organisationer får detta, varför de ofta är ledarna i det stegvisa pensionsutrymmet.
Potentiell minskning av socialförsäkringsförmåner
Även om det finns många uppenbara nackdelar med ett stegvis tillvägagångssätt för pension, vill du också vara medveten om nackdelarna. Till exempel kan det att driva en stegvis pensionsstrategi orsaka en oavsiktlig minskning av dina sociala förmåner, säger Niksa, från Capstone Financial Advisors.
är det st patty eller paddy
'Den som är berättigad till social trygghet har en definierad full pensionsålder (FRA) baserat på sitt födelsedatum. Om socialförsäkringsförmåner väljs för att börja innan full pensionsålder och inkomster fortfarande genereras kan de förmåner som erhålls från socialförsäkring minskas, förklarar Niksa.
Den minskning som gäller för dem som ansöker om förmåner före full pensionsålder kan vara ganska betydande, tillägger Niksa, så mycket som $ 1 för varje $ 2 som tjänas in över socialförsäkringsgränsen.
'År 2021 är gränsen 18 960 dollar', konstaterar Niksa. 'Så den som överväger att kräva sin sociala trygghet medan han fortfarande arbetar och som ännu inte har nått sin fulla pensionsålder bör vara medveten om denna potentiella konsekvens.'
Inte alla är ett fan
Åtminstone vissa finansiella rådgivare är fortfarande skeptiska till denna väg till stegvis pensionering. Ryan Cicchelli, grundare av Generationsförsäkring och finansiella tjänster i Cadillac, Michigan, säger att gradvis pensionering mycket väl kan förvärra den befintliga krisen i Amerika där människor inte är ekonomiskt förberedda för livet efter jobbet.
”Människor har underskattat sina pensionsbehov i flera år. Fasade pensionsalternativ inkluderar sannolikt någon form av tidig tillgång till pensionsförmåner som kan minska en pensionärs totala pool av pensionsförmåner, säger Cicchelli. ”Tillsammans med möjligheten att få en minskad ordinarie inkomst vid ett tidigare datum än planerat kan stegvis pensionering leda till behovet av att få tillgång till pensionssparande tidigare än planerat. Detta varumärke av halvpension kommer helt enkelt att vara otillräckligt för att möta behoven hos vissa potentiella pensionärer på lång sikt. '
På staketet? Prata med en professionell
Att lyckas planera för pension kan vara svårt för de bästa av oss, men särskilt för dem som behöver leva inom en noggrant konstruerad pensionsbudget. Att välja att ta stegvis pension kan ha en drastisk inverkan på dina övergripande pensionsfonder och spelplan. Innan du hoppar ombord med detta tillvägagångssätt är det bäst att knäcka siffrorna med en professionell.
'Planera allt med en rådgivare som kan bedöma en stegvis pensionsplan alternativ och hjälpa till att avgöra om du är en bra kandidat för denna typ av program,' föreslår Cicchelli. 'En finansiell professionell kan ge en uppskattad syn på den potentiella ekonomiska effekten och till och med ge rekommendationer för alternativa åtgärder om det behövs.'
Och kom ihåg att även när du tar en stegvis pensionsmetod finns det en god chans att du kommer att leva ett långt liv i full pension och du behöver spara pengar.
'Att spara tillräckligt för att göra arbetet frivilligt eller möjliggöra deltidsarbete till potentiellt lägre löner kräver förskottsplanering', säger Rob Williams, vice president för pensionering och ekonomisk planering för Charles Schwab, som ekar Cicchelli. 'Att spara tillräckligt, ta reda på sjukvårdskostnaderna och tänka framåt hur du kommer att spendera din tid är avgörande.'
