Att spara för framtiden kan kännas som ett drag. Våra hjärnor prioriterar naturligtvis här och nu (psykologer kallar denna nuvarande bias), och forskning visar att spara är särskilt svårt när man tänker på tiden som en superlång sträcka, säger Brad Klontz, PsyD, en certifierad ekonomisk planerare och en grundare av Financial Psykologiska institutet. Så sluta. Istället för att föreställa dig pensionering som en avlägsen mållinje, närma dig den som en serie kontrollpunkter. Så här sparar du till pension i alla åldrar, oavsett om du är decennier borta från pension eller hoppas kunna lämna jobbet så snart som möjligt.

RELATERAD: Hur man sparar pengar

relaterade saker

På 30-talet, när du har 30 (eller fler!) År kvar ...

KOMMA IGÅNG: Syfta till att sätta 5 till 6 procent av din inkomst före skatt mot pension (vilket vanligtvis ger dig matchen från din arbetsgivare) och ytterligare 5 till 6 procent i kortfristiga besparingar (så att du inte dyker in på ditt pensionskonto när en kurvboll träffar ). För varje höjning eller betalt studielån, försök att öka dessa procentsatser tills kontona får minst 15 procent av dina inkomster, säger Katie Waters, en certifierad ekonomisk planerare och grundaren av Stable Waters Financial , baserat i Aten, Ga.

vanligaste ringstorleken för kvinnor

En gång din akutfond är uppbyggd (tre till sex månaders levnadskostnader), lägg hela 15 procent mot ditt pensionskonto. Börjar precis? Att investera till och med 50 dollar i månaden gör pensionssparande till en vana. Och ju tidigare du börjar, desto längre sammansatt ränta kan fungera till din fördel. Låt oss säga att du har 5 000 dollar att sätta i pension. Om du investerar det med 30 år kvar och får en genomsnittlig avkastning kommer du att hamna med cirka 40 000 dollar på ditt pensionskonto - utan att du behöver sparka in en extra krona.

RELATERAD: De bästa apparna för att spara till pension just nu

På 40-talet, när du har 20 år kvar ...

SPARNING AV TURBOCHGE: En tredjedel av babyboomers har 25 000 dollar eller mindre stashed för pension, men forskning visar att även om du börjar från början har du fortfarande tid att komma ikapp. För att arbeta för att nå 1 miljon dollar under två decennier, forskare vid American Association of Individual Investors säg att du bör maximera dina 401 (k) och dra nytta av inhämtningsbidrag (ytterligare 6 000 USD per år är tillåtet för de som är 50 år och äldre), och luta dig aggressivt i bestånden.

hur du får ditt hus att dofta fräscht och rent

Om du redan har lite fart med dina pensionskonton, använd den här kontrollpunkten för att vrida ratten lite högre. Den genomsnittliga deltagaren på 401 (k) sparar cirka 10 procent varje år inklusive arbetsgivaravgifter. Det är inget att nysa på, men det är fortfarande långt ifrån de 15 procent som de flesta experter rekommenderar. Behöver du frigöra pengar för att placera din investeringsportfölj? Fråga: Är det dags att stänga mamma och pappa för dina barn i collegeåldern? Skulle det vara meningsfullt med nedskärningar tidigare än väntat? Eller kan du slå tillbaka några av de livsstilskrypning det är så vanligt i mitten av karriären?

RELATERAD: CARES-lagen har ändrat 401 000 återkallningsregler - Här är vad du behöver veta

På 50-talet, när du har tio år kvar ...

MÅLA EN BILD: Under de senaste generationerna tenderade pensionen att vara plötslig - från full-till-arbete till full-on fritid. Nu visar undersökningar att nästan hälften av förpensionärer planerar en stegvis pensionering, som att byta till deltidsarbete, och nästan 20 procent säger att de vill prova något nytt, som att starta eget företag eller byta arbetsgivare.

Ju tydligare du kan föreställa dig hur du vill att pensionen ska se ut, desto mer motiverad är du att arbeta mot den, säger Deacon Hayes, författare till Du kan gå i pension tidigt! Att gå i pension till ett strandhus kontra att starta ett semesterboende för semesteruthyrning kommer att motivera olika ekonomiska planer och avsluta ditt jobb. Och om du drömmer om något radikalt annorlunda kan du spendera dessa år på att bygga kompetens för det eller testa entreprenörsvattnen - medan du fortfarande arbetar på ditt dagliga jobb.

Stash lite pengar också, säger Waters. Konventionell visdom säger att alla ska ha en akutfond som täcker tre till sex månaders livsviktiga utgifter. Du behöver fortfarande de stashade kontanterna i pension - det är faktiskt så viktigt att sex månader förmodligen inte kommer att skära ner det. Målet är att gå i pension med ett till två års kontantbesparingar i din totala portfölj, som en buffert i tider med marknadsvolatilitet, säger Waters. Att bygga upp dessa reserver kommer inte att ske över natten, så gör det till en topprioritet nu.

RELATERAD: Viktiga tips för pensionsplanering att följa just nu (så att du kan koppla av senare)

roliga fakta och trivia på jordens dag

På 60-talet när du har fem år kvar ...

KRUMA SIFFEREN: Fidelity-investeringar rekommenderar att du har tio gånger din årliga inkomst i pensionssparande efter 67 års ålder. En annan tumregel, som Waters rekommenderar, är att håna din ideala pensionsårsinkomst och sedan dela det numret med 0,0375. (Så 50 000 dollar i årlig inkomst skulle kräva minst 1 miljon dollar.)

Dessa beräkningar kan vara skrämmande, speciellt om du kommer till kort, säger hon. Men det är bättre att veta nu - snarare än efter att du skickat ut inbjudningar till din pensionsfest - om du ska dubbla ner dina besparingar eller planera att arbeta några år till.

Tänk också på att ålder kan spela en stor faktor i socialförsäkringsförmånerna, och att din fulla pensionsålder kanske inte är densamma som din make eller kollega. Gör anspråk på förmåner innan du når det målet och dina förmånskontroller kan vara upp till 30 procent mindre - permanent. För att beräkna dina förmåner och när du når full pensionsålder, gå till ssa.gov.

Tack till Scott Goldberg, vd för finansplaneringsföretaget Bankers Life , och Matt Fellowes, Ph.D., grundare av penninghanteringsföretaget United Income .