Ett av de stora mysterierna inom sjukvården i USA är att även om du har en försäkring måste du fortfarande betala ibland häpnadsväckande avgifter efter ett besök eller ett förfarande. Dessa out-of-pocket-kostnader bidrar till din självrisk, och i de flesta fall skulle du betala mer utan försäkring, men de finare punkterna i sjukförsäkring kan känna sig irrelevanta när du står inför en stor räkning efter ett möte med ditt nätverk läkare.

Lyckligtvis finns det dedikerade sparkonton för att göra sjukvårdskostnaderna billigare. Du kanske redan känner till en HSA, eller hälsokonto, vilket gör det möjligt för deltagare att spara pengar för sjukvårdskostnader skattefria, men du bör också känna till flexibla utgiftskonton eller FSA.

Används avsiktligt kan FSA hjälpa dig att spara pengar. Om du har möjlighet att använda en, här är vad du behöver veta för att få ut det mesta av ditt flexibla utgiftskonto.

relaterade saker

Vad är en FSA?

Ett FSA, eller ett flexibelt utgiftskonto, låter dig avsätta pengar före skatt för att användas för kvalificerade medicinska kostnader, säger Katie Waters, CFP, grundare av Stable Waters Financial, ett Georgia-baserat ekonomiskt planeringsföretag. Kvalificerade medicinska kostnader kan variera beroende på din plan, leverantör och arbetsgivare, men i allmänhet kan du använda medel från en FSA för allt som definieras som IRS: s sjukvårdskostnad. (Från och med 2020 kan du till och med använda dessa medel för menstruationsprodukter. ) Använd din FSA för att betala medavgifter och undersökningsavgifter eller köp medicinsk utrustning - solskyddsmedel med hög SPF kan till och med köpas med FSA-medel. Hjälpsamt kommer stora återförsäljare som Amazon och Target och många apotek att separera dina inköp till sjukvårdskostnader och icke-sjukvårdskostnader, så att du också kan använda dina medel på dessa platser för berättigade artiklar.

FSA förses vanligtvis med lägre avdragsgilla sjukförsäkringsplaner, men arbetsgivare kan välja om de vill erbjuda FSA. Du kan också välja att inte bidra till din FSA. Om du väljer en FSA kan du bidra med en viss summa pengar till kontot med varje lönecheck. Dessa pengar dras automatiskt av från din lön och placeras på kontot. Vissa arbetsgivare kommer till och med att bidra till anställdas FSA som en del av det övergripande hälsopaketet för att uppmuntra människor att bidra till och använda dessa konton: sötma potten, enligt Waters.

Det viktigaste att komma ihåg med FSA är att dessa medel är använd-det-eller-förlorar-det: Du måste spendera alla pengar som placeras i en FSA i slutet av kalenderåret. Om du inte gör det försvinner pengarna. Vissa arbetsgivare kan välja att tillåta en frist på upp till två och en halv månad det följande året för anställda att använda FSA-medel eller så kan de låta anställda överföra upp till 550 USD av FSA-medel till nästa år (börjar 2021, upp $ 50 från överföringsgränsen 2020), men inte båda. Denna policy innebär att många människor kämpar för att använda sina FSA-medel i slutet av varje år genom att boka icke-väsentliga möten, köpa nya glasögon, få massage eller ådra sig andra utgifter de kan betala för med återstående FSA-dollar. Det betyder också att du använder en FSA för att stödja din akutfond är ingen bra idé: Om du har tur och ingen medicinsk nödsituation inträffar under kalenderåret försvinner besparingarna.

bästa concealer under ögonen för mörka ringar och påsar

Hur FSA kan spara pengar

En FSA sänker inte de faktiska kostnaderna för dina sjukvårdskostnader. Dess fördelar med riktiga pengar kommer från skattesparande: Dina bidrag till en FSA är före skatt, vilket innebär att de sänker din skattepliktiga inkomst, vilket sparar pengar på skatt på lång sikt. Att bidra till en FSA kommer att sänka din hemlön, men det kommer också att sänka beloppet som hålls kvar för skatt - och du har pengar redo att användas för sjukvårdskostnader när du behöver det.

FSA-gränser

För 2021, FSA-bidrag är begränsat till 2 750 USD för kalenderåret. FSA-deltagare kan inte bidra mer än det till kontot för extra skattebesparingar. Det är också värt att notera att deltagarna förbinder sig till sina vanliga bidragsbelopp i början av året: Om du inte har en kvalificerad statusändring, till exempel förlust av anställning, äktenskap eller födelse av ett barn, kan du inte ändra dina bidragsbelopp förrän nästa år.

Hur man vet om en FSA är rätt för dig

Nu när du vet allt om FSA kan du undra: Ska du välja en FSA? Först, kom ihåg att FSAs erbjuds av arbetsgivare baserat på din sjukförsäkringsplan: Om din arbetsgivare inte erbjuder en FSA har du inte mycket val.

Om din arbetsgivare gör erbjuda en FSA, behöver du inte automatiskt välja om det inte är rätt val för dig.

Jag uppmuntrar verkligen människor att ta en titt på hur mycket de har spenderat på medicinska utgifter tidigare, säger Waters. Om du har spenderat mycket lite på hälso- och sjukvård (utanför premien) de senaste åren, kanske de pengar du bidrar till en FSA inte används. Människor behöver det kassaflödet och vill sätta det på andra ställen, säger Waters. Om du förväntar dig låga sjukvårdskostnader kan du istället lägga pengarna på besparingar, betala ned skulder, resor och andra mål.

Å andra sidan, om dina sjukvårdskostnader för höga kostnader är höga varje år, kan du bidra till att spara pengar där du kan genom att bidra med hela beloppet till en FSA.

Dessutom är FSAs använd-det-eller-förlorar-det: Om du väljer att finansiera en FSA måste du förbinda dig att spendera alla de pengarna inom året, annars har du slösat bort dessa medel. Tänk på det när du väljer om du vill välja en FSA och bestämma hur mycket du ska bidra.

Slutligen, gör lite forskning om hur du får tillgång till dina FSA-medel. Vissa arbetsgivare erbjuder endast återbetalningsalternativ, medan andra erbjuder ett betalkort eller checkhäfte som gör att du kan betala med FSA-medel på plats. Om återbetalningsprocessen är svår - du måste till exempel ta med ett kvitto på papper till din HSA-avdelning - kanske du inte realistiskt ansöker om återbetalning, så det är bara att slösa pengar att bidra till ditt konto. Vi ser att många [människor] väljer att inte göra FSA eftersom besparingarna är ganska försumbara beroende på hur arkivering är, säger Waters.

Om det är enkelt att få tillgång till pengar är det dock en annan anledning att dra nytta av en FSA.