Frasen ' lever över dina tillgångar ' kan frammana bilden av en moderlig figur som skakar fingret åt dig varje gång du överväger att ta fram din plånbok för att köpa något du faktiskt inte har pengar att betala för ännu. Men finns det någonsin tillfällen då det faktiskt är okej att spendera pengar du inte har?

Du vet antagligen att du bör hålla en budget, spåra dina utgifter och bara spendera den semestern eller utekvällen när du har sparat ihop pengarna till det i förväg. Men i verkligheten är de flesta av oss skyldiga till att hålla fast det köpet på ett kreditkort och väntar på att oroa oss för att betala för det senare. Du är inte ensam. Mer än två tredjedelar av amerikanerna har mindre än 1 000 dollar i besparingar, enligt en undersökning från 2019 av GoBankingRates . Och ändå slösar många av dessa amerikaner fortfarande på mode, semester, vad har du.

Så, hur avgör du om en splurge är ett medvetet beslut som är värt det i det långa loppet - eller helt enkelt är en del av ofrivillig livsstilskrypning (aka långsam, skadlig, långvarig livsstil över dina tillgångar)?

Fastställ din baslinje

När du funderar på om du kan göra ett köp som inte täcks av pengarna på ditt checkkonto (eller kontanterna i handen), bör du först erkänna att det är vad du gör. Med andra ord: Skapa en kontrollerad miljö där du är medveten om dina utgiftsbeslut så att du först är medveten om att du gör ett köp som överstiger dina tillgångar – och så att du väljer klokt om du fortsätter.

En del av att skapa en budget för utgifter börjar med att se till att du har tillräckligt med besparingar att falla tillbaka på om det behövs. Att skapa en nödfond på ett sparkonto med hög ränta, som ett Barclays Online Savings Account, kommer att hålla ditt finansiella skyddsnät säkert, samtidigt som det ökar dina pengar. Dessutom, utan minsta saldo och inga månadsavgifter, kan du komma igång direkt och behöver inte oroa dig för dolda kostnader samtidigt som du sparar.

hur många pannkakor i en kort stack på ihop

Genom att skapa och bidra till en akutfond kan du hålla koll på vad du spenderar och om du lever över dina tillgångar. När du väl har en bra uppfattning om vad som flödar in och ut varje månad kan du bestämma dig för vilka inköp du ska göra, om några, som kan tänja på dina resurser.

Gör en verklighetskontroll

Naturligtvis finns det tillfällen där du inte har något annat val än att spendera över dina tillgångar. VVS-katastrofer, oförutsedda sjukvårdskostnader, akuta resor eller en betalning som är högre än förväntat. Vi kan inte alltid redogöra för alla förväntade utgifter som kan ta oss över gränsen för våra budgetar, och ibland är det nödvändigt. Det är därför det är så viktigt att ha – och underhålla – den akutfonden för just den här typen av oplanerade, oundvikliga utgifter.

'När folk tänker på att spendera över dina tillgångar' tänker de vanligtvis på lyxköp som en semester, snygg bil och dyra kläder, säger förmögenhetsrådgivare Leona Edwards, CFP. Och även om 'de flesta skulle hålla med om att spendera utöver dina tillgångar för dessa föremål är orådligt... det finns vissa fall där det kan vara vettigt att spendera pengar du inte har', konstaterar Edwards.

Investeringar i dig själv och din framtid, som att betala för din utbildning, arbetsträning eller utgifter för ett litet företag som kan löna sig längre fram? Det är några exempel på 'bra skuld' — När det är rättvist att överväga att översträcka din plånbok, bara tillfälligt, säger Edwards.

På samma sätt är det OK att överväga att spendera över dina tillgångar om du står inför en utgift som bara kan bli värre om du inte betalar – som till exempel för pågående hälso-, hem- eller bilproblem, tillägger Edwards.

Steg för att bestämma om du ska spendera

När du väl har etablerat ditt realistiska ekonomiska landskap och prioritetsnivån för potentiella plånboksstörande transaktioner, finns det några ytterligare viktiga överväganden, enligt Edwards.

Fråga dig själv vad du hoppas få ut av köpet.

Kommer det att leda till ett mer lukrativt resultat, potentiellt, eller bara sätta dig i större skuld med ännu en [fyll i den tomma sak du känner dig tvungen att köpa] som du egentligen inte behöver?

Identifiera hur du planerar att betala.

Funderar du på att fästa det på ett kreditkort kontra att ta ett lån kontra någon annan metod? Att tänka igenom 'hur' är en viktig faktor som kan påverka ditt beslut att gå vidare med 'vad'.

Planera din tidtabell för att betala tillbaka pengarna.

'Om det bara är några veckor och du har den tillgängliga krediten på ditt kort, skulle det förmodligen vara OK att använda den och bara betala av den nästa gång din faktura ska betalas', säger Edwards. 'Om det kommer att vara en långfristig skuld, ett studielån eller att få ett kreditkort med noll procent ränta - om du kvalificerar dig för ett - kan vara ditt bästa alternativ.'

Prata med en finansiell rådgivare.

Oavsett om du planerar ett större köp som du inte har råd med omedelbart, är det aldrig en dålig idé att ta hjälp av en finansiell rådgivare i din pengaplanering, eftersom de kan hjälpa dig att väga alla dina alternativ från en välgrundad plats.

hur du får din syster att gilla dig

Fråga dig själv: Är detta något jag verkligen behöver göra?

Fråga dig själv sedan: Behöver jag göra det nu? Eller kan jag planera lite istället? Edwards förklarar att semestern kanske ringer dig, men istället för att boka den nu på kreditkortet kan du spara lite varje månad och boka den några månader framåt.

'En reparation eller en hälsohändelse måste antagligen åtgärdas ASAP. Men du kanske kan vänta lite längre med att göra ett köp för ditt företag eller gå tillbaka till skolan medan du sparar eller utforskar ytterligare resurser, säger hon.

I slutändan är det du som bestämmer över din ekonomi och är kapabel att fatta beslut om när, eller om , för att spendera dina pengar – inklusive pengar som du kanske inte har just nu.

• Varför du behöver ett 'Sunny Day'-sparande, inte bara en 'Rainy Day'-fond
• Hur man bestämmer vart dina pengar ska gå
• Hur att ha flera bankkonton kan hjälpa dig att nå finansiella mål
• 5 pengaupplösningar att lägga till din att-göra-lista 2022