Runt oktober och november varje år kommer en viktig möjlighet att göra dig och din familj redo för framgång under det kommande året. Nej, det är inte att fylla på med godis på Halloween eller att sätta en semesterbudget – det är öppen registrering.

Öppen registrering är den tidsperiod nära slutet av året då berättigade individer kan välja sin sjukförsäkringsplan för det kommande året. (Öppen inskrivning 2020 var i slutet av 2019, och vi är nu i öppen inskrivning 2021, för att sjukvården ska täcka dig för nästa år.) Personer med sjukförsäkring som tillhandahålls av arbetsgivaren kanske kan välja täckningsnivåer, ytterligare täckning – tänk tandvårdsförsäkring eller synförsäkring – och andra försäkringsalternativ. Berättigade individer och familjer kan registrera sig för Medicaid eller Medicare, och de som inte omfattas av någon av dessa eller deras arbetsgivare kan söka efter en marknadsplatsplan som passar deras behov på HealthCare.gov, som drivs av den amerikanska regeringen.

Detta år har testat vårt sjukvårdssystem på ett nytt sätt. Förutom att orsaka trängsel och brist på sjukhus, har coronavirus-pandemin belyst vikten av att ha en heltäckande sjukförsäkring. Oändliga berättelser om sjukhusräkningar för hundratusentals dollar och överraskningsräkningar för covid-19-tester eller antikroppstester som var tänkta att täckas får dig troligen att tänka hårt på vad din sjukförsäkring faktiskt gör för dig. Och det är bara om du har turen att ha sjukförsäkring - enligt U.S. National Center for Health Statistics, 33,2 miljoner människor, eller 10,3 procent av USA:s befolkning, var oförsäkrade 2019.

Det finns en god chans att du aldrig har tänkt för mycket på att välja din sjukförsäkring och andra förmåner under öppen registrering, särskilt om du har tillgång till en arbetsgivares sjukförsäkring genom din arbetsgivare eller din makes arbetsgivare. (Om så är fallet är du en av de lyckliga.)

'Vi har upptäckt att anställda bara ägnar 17 minuter åt att välja sina förmåner', säger Mona Zielke, senior vice president för personalförmåner och hävdar på Voya Financial, ett finansiellt tjänsteföretag.

varför nypa på Saint Patrick Day

Du är inte ensam om du planerar att ändra på det i år. Enligt en undersökning från Voya Financial planerar 71 procent av amerikanerna att lägga mer tid på att se över sina frivilliga förmånsalternativ från sin arbetsgivare än de gjorde under den senaste registreringsperioden till följd av covid-19, och 53 procent planerar att göra ändringar i deras täckning för 2021.

Om du eller en medlem av din familj fick medicinsk behandling för COVID-19 kan du vara mycket medveten om eventuella brister i din täckning. Om du inte gjorde det kan du vara orolig för vad din försäkring kommer att täcka om eller när någon i ditt hushåll blir sjuk och vill förstärka din täckning för säkerhets skull. Oavsett vilket, du kommer att vilja ägna mer uppmärksamhet åt dina förmåner i år.

stäng av facebook live-aviseringar iphone

'Pandemin har riktat fokus på att vara bättre förberedd för oväntade medicinska kostnader', säger Zielke. 'Oavsett din ålder eller kön är detta år inte året för att trycka på standardknappen på dina arbetsplatsförmåner.'

Så du har bestämt dig för att ta en närmare titt på dina förmåner under öppen registrering – men vad ska du titta på? Läs vidare för sex steg du kan ta för att se till att dina förmåner erbjuder det du behöver för det kommande året.

RELATERAD: 7 saker att tänka på när du väljer en sjukförsäkring

relaterade saker

ett Välj tidigt

Ta först och främst reda på när din öppna anmälningsperiod är. För dem som använder en sjukförsäkringsplan på marknaden öppnar den öppna anmälan 2021 den 1 november 2020 och stänger den 15 december. För dem som omfattas av sin arbetsgivare öppnar de flesta öppna anmälningsperioderna i slutet av oktober eller början av november och stänger i mitten av november. Titta inte bara på när den öppna registreringen slutar: Det här är inte tiden att välja din vård på måfå i sista minuten. Men se till att du väljer någon form av täckning - om du inte registrerar dig för sjukvård under öppen inskrivning kommer det i de flesta fall att vara mycket svårt att få täckning fram till 2022.

När du vet när öppen registrering är, börja forska och ställa frågor. De flesta arbetsgivare kommer att erbjuda webbseminarier eller frågestunder för att gå igenom förmånserbjudandena för det kommande året. Läs på vad som finns tillgängligt för dig, sätt ihop en lista med frågor eller förtydliganden du behöver för att fatta ett bra beslut, och utnyttja alla möjligheter att få svar.

Unga, friska människor, i synnerhet, har inte alltid tänkt mycket på att välja sjukvård, säger Lina Alvarez, en finansiell representant på Northwestern Mutual. I år inser personer som inte tänkte noga på att det var viktigt att välja sina förmåner att det är viktigt att ha en försäkring på plats för att täcka det oväntade. 'Det är viktigt att hitta en plan för den person som går [till doktorn] en gång i en blåmåne,' säger Alvarez. Annars kan du upptäcka att din täckning inte räcker till i värsta möjliga ögonblick, när du verkligen behöver det.

För att fatta ett ansvarsfullt beslut 'måste folk förstå vad deras arbetsgivare erbjuder', säger Zielke. För att göra det måste du vara proaktiv när det gäller att söka information och ställa frågor som är specifika för dig och din familj innan du fattar ett beslut. Var inte rädd för att ställa specifika frågor för att få svaren du behöver, och ge dig själv gott om tid att överväga dina alternativ.

två Tänk på dina planer för 2021

Zielke frågar: 'Hur ser 2021 ut för [dig] eller för din familj?' Planerar du att skaffa – eller väntar redan – ett barn 2021? Är ditt barn på väg att få tandställning, eller finns det en elektiv operation som din läkare rekommenderar? Om du redan vet att du kommer att ha vissa medicinska kostnader nästa år, se till att hälsoplanen du väljer täcker dem. Och planera för det oväntade också. Det kan finnas överraskande kostnader som du inte förväntade dig, och extra täckning kan hjälpa till att minska den ekonomiska bördan.

Zielke säger att den genomsnittliga familjen ådrar sig mer än 500 i medicinska kostnader varje år, och om du redan känner en viss ekonomisk påfrestning från pandemin, kommer du att vilja göra allt du kan för att minska de medicinska utgifterna för din familj.

Prata med din make också, säger Alvarez. Om de också omfattas av sin arbetsgivare, jämför erbjudanden för att välja det bästa alternativet, och om du har barn, se till att de omfattas av en plan som är anpassad för fall, raster och andra skador som kommer med barndomen. (Du kan till och med överväga att anmäla båda, så familjen har dubbel täckning med två försäkringar istället för en.)

hur man hänger julgransljus

Medan du blickar framåt, titta på föregående år också. Det finns ett värde i att spåra dina egna medicinska kostnader, säger Alvarez. Om du spenderade mer än du skulle vilja på sjukvård i år, överväg en lägre självrisk (med en högre premie men lägre egenkostnad) för nästa år. Att överväga hur din plan för 2020 fungerade eller inte fungerade bra för din familjs behov kan hjälpa dig att välja en bättre plan för 2021.

3 Tänk på kostnaderna

Det är frestande, men välj inte en plan bara för att den är den billigaste. 'Människor tenderar att bara gå till det som är billigast', säger Alvarez. Ställ istället fler frågor och överväg konsekvenserna av den lågkostnadsplanen.

Var uppmärksam på vilka planer som täcker och vad du får för premien, eftersom sjukförsäkringen är mycket mer än premien du betalar varje månad eller som tas ut från varje lönecheck.

'Varje år som helst bör [människor] veta vad premierna är, vad självrisken betyder för dem, vad co-pays är och vilka täckningar som finns i planen som inte är en extra kostnad', säger Alvarez.

Undersök eller fråga om vilka (om några) läkarbesök som är gratis och vet detaljerna om vad den lockande lågpremieplanen kommer att kosta dig själv. Den lågkostnadsplanen kan innebära att du betalar mycket mer än du vill ha i fickan om och när en medicinsk nödsituation uppstår. Gör uträkningen med premien, självrisk, maximal egenkostnad, antal tillåtna besök och mer för att ta reda på vad som är mest ekonomiskt vettigt för din familjs behov och din riskkomfortnivå. Många webbplatser för registrering av förmåner kommer att ha en kalkylator, säger Zielke, för att göra matematiken lite enklare.

RELATERAD: 9 enkla, stressfria sätt att hantera din hälsovård

4 Var uppmärksam på HSA eller FSA tillgänglighet

Ett hälsosparkonto eller HSA är ett trippelt skattefördelaktigt konto som kan hjälpa till att sänka dina medicinska kostnader. A flexibelt utgiftskonto eller FSA kan göra samma sak, men med fler restriktioner. Båda har vissa begränsningar, men du bör vara medveten om vilken som är tillgänglig med din föredragna plan och vidta åtgärder för att dra full nytta av besparingsmöjligheterna. Att välja en HSA kontra en FSA bör inte vara din prioritet, men det är viktigt att veta vilken typ av konto som kommer med din föredragna plan.

när du kör i dåligt väder bör du

Om du väljer en hälsoplan med hög avdragsgill (eller HDHP) och den inte följer med en HSA, kan du vara berättigad att skapa en själv. Smart försäkringsappar och tjänster gör det enklare än någonsin att skaffa en icke-arbetsgivarbaserad HSA (och andra funktioner). Se bara till att du ställer in (och använder) en HSA om du är berättigad med din HDHP, säger Zielke. HSA är bärbara, de rullar år efter år och de kan användas för pensionssparande om de inte används innan dess. Om du kan få en, dra full nytta av dess många fördelar.

Din arbetsgivare kan också erbjuda en beroende på vilken FSA eller ett annat användbart konto. Undersök vad som finns tillgängligt och använd vad du kan – i många fall kan du bara göra val för att finansiera dessa konton under öppen registrering, så ta dig tid att göra det nu.

5 Forskning specialistvård alternativ

2020 hjälpte oss alla att inse de många fördelarna med telehälsa, och det är troligt att virtuella besök när det är möjligt kommer att vara vanliga även under 2021. Med det i åtanke är det viktigt att lära sig mer om telehälsa och tillgänglighet till virtuell sjukvård, säger Alvarez. Om en plan inte har någon täckning eller erbjudanden för telehälsovård, överväg en annan.

Fråga också om psykiskt stöd. Pandemin har lett till nya behov av mental hälsostöd för människor i alla åldrar, säger Alvarez, så titta på hur din föredragna plan eller leverantör täcker mentalvårdstjänster. Vissa arbetsgivare eller leverantörer har en hotline för mental hälsa eller virtuella rådgivare, medan andra kan täcka mentalvårdstjänster, såsom terapeututnämningar. Om du redan träffar en terapeut eller kurator eller om du vill göra det 2021, se till att registrera dig för en vårdplan som täcker det.

vad använder du för att rengöra mynt

Detsamma gäller för alla specialister du träffar. Oavsett om du träffar en kiropraktor eller har ett redan existerande tillstånd, vill du se till att din plan erbjuder allt du behöver till en kostnad som du är bekväm med.

6 Titta på tilläggsförmåner

Det finns mer för öppen registrering än att bara välja en vårdplan. Många arbetsgivare erbjuder kompletterande förmåner, säger Zielke, såsom täckning för sjukhusskadeersättning, kritisk sjukdom, olycksfallsförsäkring eller till och med livförsäkring. Dessa extra förmåner kan vara ovärderliga om en katastrof inträffar, och de kan ofta läggas till ditt totala förmånspaket till en låg kostnad. De kan dock bara väljas under öppen registrering, så ta dig tid att överväga dina alternativ.

Om du är intresserad av att förbättra din sjukvård, titta först på vad din arbetsgivare erbjuder. Erbjudanden om tilläggsförmåner kommer att variera kraftigt från arbetsgivare till arbetsgivare, men om du vill ha en särskild täckning som din arbetsgivare inte erbjuder (eller om du inte har sjukvård som tillhandahålls av arbetsgivaren), kanske du kan få det från en utomstående part.

När du vet vad som är tillgängligt för dig, ta reda på vad dessa förmåner täcker, hur du kan använda täckningen och vad det kommer att kosta dig. (Din arbetsgivare eller leverantören kommer förmodligen att ha gott om resurser för dig.) Om det finns en tilläggsförmån som passar din familjs behov och kostnaderna är acceptabel, kan det vara värt att lägga till – igen, om covid-19 har lärt oss vad som helst, det är verkligen att vara beredd på det oväntade, säger Zielke.