Om du är en nyligen pensionärspar , eller planerar att gå i pension snart, förbereder du dig för att gå in i en ny fas i livet som säkerligen kommer att bli spännande – men som också innehåller en viss osäkerhet. Och några av de beslut du fattar nu kommer att spela en nyckelroll för att bestämma din livskvalitet under de kommande åren.
'Det är viktigt för dem som närmar sig och planerar för pension att överväga vilken typ av pension de vill ha', säger Osmar Garcia , Northwestern Mutual finansiell rådgivare och medgrundare och VD för Garcia Wealth Management i Conway, Ark. 'Vill du resa ofta? Vara nära familjen? Sitt på en strand? Gå i pension vid 65 års ålder?' han frågar. Och så finns det andra beslut som påverkar din sjukvård, långtidsvård med mera.
Det här är de viktigaste ekonomiska besluten för pensionärspar att fatta – tillsammans – innan de drar ur kontakten för sina karriärer.
relaterade saker
När ska man ansöka om social trygghet
Bara för att du går i pension betyder det inte att du omedelbart måste ansöka om social trygghet. Faktum är att timing är avgörande för att avgöra hur mycket du kommer att få. Och enligt Seta Keshishian , en planerare på JSF Financial, Los Angeles, Kalifornien, finns det flera 'anspråksstrategier' att använda.
födelsedagspresentidéer till nyblivna mammor
'Om du väljer att ta ut pensionsförmåner tidigt vid 62, reduceras den månatliga förmånen till 71,5 procent av hela pensionsbeloppet', säger Keshishian. 'Omvänt, precis som dina förmåner minskas genom att ta dem tidigt, kommer den att öka med cirka 8 procent årligen om du skjuter upp att ta dem.' Hon råder de flesta klienter att vänta till 70 års ålder med att inleda bidrag. För att illustrera detta ger hon följande scenarier. 'Om din månatliga förmån vid full pensionsålder är 2 700 USD (32 400 USD/år), tagen tidigt vid 62 år, skulle den minskas till 1 800 USD (21 600 USD/år), säger Keshishian. 'Omvänt, genom att vänta till 70, skulle din månatliga förmån vara 3 400 USD (40 800 USD/år).'
Under loppet av ett år, och särskilt under en livstid, kan denna summa göra en betydande skillnad i din ekonomiska situation. 'Med tanke på att vår livslängd som befolkning ökar och många tittar på en pension på över 30 år, se över dina val noggrant när det är dags för social trygghet.'
Alyssa Jennings , en Overland Park, Kan. - baserad finansiell rådgivare hos Edward Jones, säger att det finns andra faktorer förutom ålder som gifta par behöver tänka på. 'Till exempel kan det vara fördelaktigt för makar med lägre inkomster att ansöka om socialförsäkringsförmåner för makar i stället för att ta deras personliga förmåner', säger hon. 'Också här kommer den lägre inkomstbringande maken att få större månatliga betalningar genom att vänta till full pensionsålder innan de ansöker om förmåner.'
En annan faktor för gifta par är efterlevandeförmånen. 'Den högre löntagare (med den högre socialförsäkringsförmånen) kan vilja skjuta upp socialförsäkringen till full pensionsålder (eller till och med upp till 70 års ålder) för att maximera efterlevandeförmånen om de förväntar sig att deras make kan leva längre än dem,' Jennings förklarar.
växter som inte kräver solljus
Om du planerar att arbeta efter pensionen
Arbetsinkomst kan också påverka socialförsäkringen, och många pensionärer vill fortfarande arbeta deltid – eller till och med bli företagare.
'Men om de är yngre än sin fulla pensionsålder och deras inkomst överstiger ett visst belopp, kommer deras socialförsäkringsförmåner att minska', säger Jennings. 'Men sagt, när individen når full pensionsålder kommer individens förmån att justeras för att ta hänsyn till de belopp som hålls inne på grund av tidigare inkomster.'
Hur man lägger upp en övergripande plan
En 401(k) och/eller social trygghet kan vara en stark tillgång i en pensionsplan, men Garcia varnar för att de inte borde vara den enda delen av din övergripande plan för att generera inkomster i pension. 'Att bara ha ett fordon kan försätta dig i underläge när det gäller att effektivt generera inkomster från dina besparingar', säger han.
'En mer omfattande plan kan inkludera någon typ av garanterad inkomst (dvs en pension, livräntor), skatteuppskjutna pensionskonton som en IRA och sparmedel efter skatt som Roth-konton', förklarar Garcia. Han rekommenderar också att överväga en hellivsförsäkring. 'Det kan bygga ett kontantvärde som inte påverkas av marknaderna, och ge en livsvarig dödsfallsersättning som skyddar din familj under dina arbetsår.' Dessutom säger Garcia att icke-kvalificerade investeringar är något annat att överväga eftersom de kan ge flexibilitet att bedöma dina pengar före pensioneringen.
Fastighetsplanering
Du har förmodligen några fastighetsplaneringsdokument, såsom testamenten, fullmaktshandlingar och hälsodirektiv. Men Eido M. Walny, JD, grundare av Milwaukee-baserade Walny Legal Group rekommenderar att du granskar dessa dokument för att se om du behöver göra ändringar baserat på följande:
- Har din skattesituation förändrats?
- Har lagen ändrats på ett sätt som påverkar dig?
- Har du fortfarande kontakt med personerna som du har nämnt i ditt dokument – och lever de alla fortfarande?
- Har förmånstagarbeteckningarna uppdaterats?
'Pensionering är ett bra tillfälle att kontrollera allt detta, och om du inte har dina dokument tillsammans, är pensionering en perfekt tid att få det bockat av listan', säger Walny.
RELATERAD : Allt du behöver veta om fastighetsplanering – och varför du bör börja nu
kan vispgrädde ersätta tung grädde
Hälso- och sjukvård och långtidsvård
Om ni båda är vid god hälsa är det bra - men det kanske inte alltid är fallet, särskilt när du åldras. 'I genomsnitt, under 20 år efter pensioneringen - vilket betyder ungefärliga åldrar 65 till 85 - är hälsovårdskostnaderna vanligtvis i intervallet 250 000 USD per par', säger Sheraz Iftikhar, VD och grundare av Arch Global Advisors i New York, NY. 'En kvarts miljon dollar är en stor summa och är något som alla borde förbereda sig på, oavsett vad.' Han rekommenderar att du tänker på dessa kostnader tidigt så att du kan lägga undan pengar.
Något annat pensionärspar kanske inte vill tänka på: ett äldreboende. Återigen är det här en av statistiken som rör människor som lever längre, och enligt Walny är sannolikheten att någon av er kommer att hamna på ett äldreboende ganska stor.
'Sjukvårdshem är dyra och kan kosta 5 000-10 000 dollar per månad, så man bör fundera på om den typen av vård är ett problem och hur det ska hanteras', säger han. Att spara pengar direkt är ett alternativ, och om du inte väntar för länge kan det fortfarande vara lönsamt att få en långtidsvårdsförsäkring.
'Annars kan någon specifik planering av avdelning XIX vara ett alternativ; i vilket fall som helst är det här en viktig konversation som många skjuter upp för länge och på så sätt kommer alternativ att tvingas på dem, säger Walny.
vad ska man lägga till kycklingbuljong
Var man ska bo
Det finns en tendens för pensionerade par att stanna kvar i huset där de uppfostrade sina barn. Det finns så många minnen där, och det är en plats för alla att komma hem till under semestern. Dock, Ellen I. Sykes , en mäklare för Warburg Realty, säger att pensionärer bör överväga ett annat perspektiv.
'I allmänhet, när du går i pension, betalar du för det du inte behöver, oavsett om det är fastighetsskatt baserad på ett stort hus, månatliga HOA-avgifter eller underhåll', säger hon. Hon rekommenderar att du minskar dina kostnader – och sparar/investerar de där extra pengarna. 'Du kan också välja att hyra och lägga alla pengar på banken.'
Om du flyttar ut rekommenderar Sykes att du hittar ett enplansboende. Om hemmet har trappsteg, se till att det primära sovrummet ligger på första våningen. 'Hitta något som är rullstolsvänligt och tänk även på ett separat sovrum och badrum för en vaktmästare, så att du har möjlighet att stanna hemma vid sjukdom eller olycka.'
Och vill du ha ett bolån rekommenderar hon att du skaffar ett som du kan betala av relativt snabbt. 'Om du har mycket inkomst under den första delen av pensioneringen, använd den för att bli skuldfri, eftersom studier visar att den vanligaste orsaken till ångest för seniorer eller pensionärer är att få slut på pengar.'
