Om du har ett kreditkort, lån eller skulder har du en kreditpoäng och du har troligtvis spenderat en hel del tid på att oroa dig för det eller försöka spara din kreditpoäng. Du kanske känner till grunderna i vad som kan höja eller sänka din kreditpoäng, men beräkningarna som avgör din poäng är lite svårare att följa. De kan (och ändras) också: Hur FICO-poäng beräknas kan snart förändras, enligt en ny rapport.
En nyhet exklusiv från Wall Street Journal rapporterar att Fair Isaac Corporation —Aka FICO, skaparen av FICO-poäng — förändrar hur den beräknar kreditpoäng. FICO-kreditpoäng är de mest använda i USA medan företag kan använda andra kreditvärderingsmodeller, som VantageScore är FICO-poängen den mest igenkännliga, vilket innebär att förändringar i hur poängen beräknas kommer att påverka de flesta amerikaner.
FICO har gjort uppdateringar av sitt kreditpoängsystem tidigare - de senaste ändringarna 2014 upplevdes som troliga för att öka kreditpoängen - för att återspegla förändringar i lånebeteende och resultat, enligt WSJ. En av de nya versionerna med dessa ändringar heter FICO 10 T; den mest använda versionen är fortfarande FICO 8, som släpptes 2009, enligt Ted Rossman, branschanalytiker på CreditCards.com.
Enligt WSJ, FICO-förändringarna betyder att konsumenter med stigande skuldnivåer och de som hamnar efter på lånebetalningar kommer att få ett hårdare resultat - med andra ord kommer deras poäng att sjunka. FICO kommer också att flagga vissa kunder som registrerar sig för personliga lån, en form av osäker skuld, så de som tar ett personligt lån och fortsätter att samla upp skuld inom andra områden kommer sannolikt att uppleva större minskningar i sina kreditpoäng än tidigare. De med höga utnyttjandegrader - vilket innebär att du kommer nära att nå din kreditgräns ofta - kommer sannolikt också att se lägre FICO-kreditpoäng. Människor som faller inom dessa kategorier kan märka en lägre kreditpoäng när ändringarna genomförs och kan ha svårare att få lån med låga räntor eller bli godkända för lån alls.
FICO säger att de nya förändringarna kommer att öka skillnaden i poäng mellan personer som ses som goda och dåliga kreditrisker, enligt WSJ. De med redan låga poäng kan se fler nedgångar; de med redan höga poäng kan snart få en högre kreditpoäng.
Om din poäng redan är mindre än 600 och du missar upprepade gånger betalningar eller på annat sätt vidtar åtgärder som påverkar din kreditpoäng negativt, kommer din poäng att sjunka mer än tidigare. Å andra sidan kan människor som för närvarande har höga FICO-poäng - cirka 680 eller högre - som fortsätter att hantera lån väl märka en högre poäng, även om de ibland ökar kortskulden vid en tidpunkt (säg) under varje säsong varje år .
FICO 10 T kommer att innehålla trenddata, vilket i grund och botten innebär att de kommer att försöka jämna ut topparna och dalarna, säger Rossman. En tillfällig utgiftsökning, som semester eller semestershopping, kommer inte att skada din kreditpoäng så mycket om du i allmänhet håller ditt kreditutnyttjande lågt.
RELATERAD: 5 regler för en nödfond som ser dig igenom (nästan) allt
Huruvida den uppdaterade poängen används är dock upp till långivarna. Banker, bilhandlare och andra platser där du kan begära ett lån eller finansiering kan i allmänhet bestämma vilken poängversion som ska användas, så dessa förändringar påverkar inte nödvändigtvis alla, men frekventa låntagare (eller låntagare som redan har betydande skulder) bör vara medvetna att deras poäng kan variera när företag använder sig av de nya poängmetoderna. Att veta om dessa förändringar ersätter ändå inte god kreditpraxis.
I stället för att hänga upp för vilken modell en viss långivare använder, bör konsumenterna utöva grundläggande bra vanor som att betala sina räkningar i tid och hålla sina skulder låga, säger Rossman.
