Smarta sparare vet att en av de bästa platserna att stash din akutfond och andra kontanta besparingar finns på ett sparande med hög ränta. Du vill undvika hålla för mycket pengar i banken, men om du behöver likvida tillgångar kan du komma åt snabbt, du vill att de ska lagras säkert på ett bankkonto. Helst har det bankkontot en ränta som är tillräckligt hög för att pengarna ska fortsätta växa, även om de inte växer så fort som de skulle kunna investera: Av dessa skäl är höga räntekonton en av de bästa platser för att spara pengar.

Men vad händer när dessa höga räntekonton tappar sina höga räntor?

För bara några månader sedan erbjöd de bästa räntekontona på marknaden upp till 2 procent ränta. Idag är de flesta cirka 1,5 procent, och det finns ingen garanti för att dessa priser inte fortsätter att sjunka. De Mars 2020 federala räntesänkningar från Amerikanska centralbanken tog räntan ner till 0 till 0,25 procent, en kraftig nedgång från toppräntan på 2,25 till 2,5 procent som varade från december 2018 till augusti 2019. För den bredare ekonomin innebär lägre räntor att låna pengar är billigare och de med skuld (antingen kreditkortsskulder eller hypotekslån) kan få tillgång till lägre räntor på deras balans, vilket sparar pengar på sina lånebetalningar. För dem som försöker spara smart minskar dock lägre räntor hur mycket deras pengar kan växa medan de sparar.

RELATERAD: 10 saker du kan göra under karantän för att skydda din ekonomiska framtid

Så vad ska du göra med ditt sparande medan räntorna är låga? Lämna inte dina sparkonton tillsammans, säger Lindsey Bell, chef för investeringsstrateg Ally Invest.

Online-sparkonton, högavkastningskonton ... de är fortfarande bra, säger Bell. Även om de kanske inte ger lika mycket som tidigare, är de FDIC-försäkrade. De är säkra om något går fel.

Med andra ord kan din ränta ha sjunkit, men det betyder inte att det är ett tecken på att lämna ditt älskade höga räntekonto. Om du är orolig för ytterligare räntesänkningar, eller om du vill att dina sparande ska växa snabbare än på ett bankkonto, har du alternativ med låg eller ingen risk.

Den första frågan du måste ställa dig själv är: ”När behöver du pengarna?” Säger Bell.

Många investeringsalternativ ger endast betydande avkastning över en längre tidsperiod. Om du kommer att behöva ta ut och spendera dina pengar inom några år kan det vara bäst att lämna det på ett sparkonto. Om du inte förväntar dig att behöva det på ett tag och har tillräckligt med kontantbesparingar för att se dig genom en nödsituation eller oväntat jobbförlust kan du överväga andra alternativ.

Ett alternativ för konsumenter som vill växa sina besparingar utanför ett högräntekonto är ett högavkastningsintyg (CD), säger Shirley Yang, VP för insättningar på Marcus av Goldman Sachs.

Marcus erbjuder en No-Penalty CD: Den har en fast ränta med hög avkastning, så den kommer inte att sjunka om räntorna fortsätter att sjunka och det ger kunderna mer tillgång till sina pengar än vad de skulle få med en traditionell CD.

Konsumenter kan låsa in en CD med hög avkastning utan avgift och har fortfarande förmågan att ta ut hela saldot utan några böter eller avgifter, och börja sju dagar efter finansieringen, säger Yang.

RELATERAD: Hur man sparar pengar för en nödfond (ja, även nu)

Från och med publiceringen Marcus No-Penalty CD har en fast ränta på 1,55 procent i sju månader. (Om du kan hantera utan pengar för längden på CD: n kan en traditionell CD där du skulle betala en avgift för att ta ut dina pengar tidigt erbjuda en högre ränta.) Alliera erbjuder också en No-Penalty CD, med priser som börjar på 1,4 procent och klättring baserat på din minsta öppningsinsättning. (Se mer CD-alternativ utan straff enligt NerdWallet. )

Om en CD inte verkar vara ett smart alternativ för dig och dina ekonomiska mål kan du också överväga ett penningmarknadskonto, säger Bell.

Ett penningmarknadskonto är som ett sparkonto, men penningmarknadskonton kommer vanligtvis med checkar eller ett bankkort som du kan använda för att direkt få tillgång till pengarna på kontot. (Penningmarknadskonton tenderar att vara mer restriktiva än sparkonton, med uttagsgränser och balansminimum.) Priserna på penningmarknadskonton varierar och är ofta lägre än de på höga räntekonton, men de är ett FDIC-försäkrat alternativ om du vill att dina pengar ska tjäna ränta och ha utgiftsalternativ.

Ett tredje alternativ, enligt Bell, är att vända sig till vissa typer av investeringar. Det här alternativet är inte för riskavvikande, säger hon, men om du inte behöver dina besparingar de närmaste fem åren, har du ytterligare tre till sex månaders akuta besparingar till hands och har liten eller ingen högavkastning skuld (ofta kreditkortsskuld), med tanke på att vissa investeringsalternativ kan ge dig en högre avkastning än att låta dina pengar sitta på ett sparkonto.

Du kan undersöka ETF: er och aktier eller skapa ett förvaltat portföljkonto eller robokonto om du hellre vill ha mer hands-off. Att maximera din 401k eller IRA är skattefördelade alternativ som också gör att du kan spara för framtiden. Nyckeln är att göra dina läxor och diversifiera dina investeringar. Nu är det en bra tid att köpa - Bell säger att Ally Invest har sett ökat investeringsintresse under denna hälso- och ekonomiska kris - så om du kan det är det värt att överväga.

Om tanken på att investera är för stressande för dig, kom bara ihåg att en hög ränta inte är allt-i-ett, vara ett bra sparkonto och att du kan behålla dina pengar där det är om du är bekväm med sin tillväxt och säkerhet.

Medan en konkurrenskraftig ränta är viktig, finns det andra överväganden när du väljer ett sparkonto, till exempel: Är dina pengar FDIC försäkrade? Har ditt konto avgifter? Finns det minimikrav på insättning? Och har banken kundtjänst som du kan komma åt via telefon, app eller online? Säger Yang.

I dessa områden erbjuder ett bankkonto något som vissa investeringsalternativ inte gör. Oavsett var du väljer att spara dina hårt förvärvade besparingar, tänk noga på det: Du vill naturligtvis ha dina pengar säkra och tillgängliga, men du vill också att de ska fortsätta växa.