Under månaderna och veckorna fram till semestersäsongen hade du de bästa avsikterna. Du kanske har läst igenom hur man sparar pengar under semestern, handlade försäljning och påminde dig själv om att en pandemi semesterperioden är inte en bra tid för okontrollerade utgifter. Ändå var det en lång semestersäsong som förmodligen började med Amazon Prime Day i oktober (Amazon Prime Day hålls vanligtvis i juli, men pandemiska förhållanden tvingade ett skifte) och sträckte sig mer än två månader till juldagen. Om dina bästa avsikter inte höll på och du inte sparar så mycket pengar som du hoppats - eller du spenderat för mycket - är du inte ensam.

Shoppingskuld efter semestern (ofta kreditkortsskulder) är en realitet varje år eftersom människor spenderar över sina medel för att ge sina nära och kära de gåvor och högtider de förtjänar. I år, när uppsägningar, affärsavslut och den övergripande ekonomiska kampen har belastat nästan allas ekonomi, kan det långvariga kreditkortsaldot eller utarmade checkkonto kännas ännu mer stressande.

2020 kan ha varit ett ovanligt år, men det finns mycket vanliga lösningar på din skuld efter semestern - eller, vågar vi säga, skuldbäck. Låt oss vara ärliga: 2021 kommer att vara utmanande nog utan kvarvarande skuld eller penningskuld från semestern som hänger över dig. Vi pratade med sparaxperter för att ta reda på de bästa sätten att hoppa tillbaka från en semestershopping och göra dig redo för ekonomisk framgång 2021. Följ våra tips för att snabbt få den skulden eller skulden för överutgifter.

hur man rengör en kullock

relaterade saker

1 Slå inte dig själv

Helgdagarna är en överväldigande tid, och med tanke på att det har varit ett hårt år kan du ha blivit lurad med dina utgifter. Om så är fallet, använd inte för mycket tid på att slå dig själv över det, säger Christina Lucey, produktdirektör och ekonomisk förespråkare vid finansiella tjänster. Kredit Karma. Tänk bara på det som en lärande upplevelse och omdirigera din tid och energi till att skapa en plan som hjälper dig att få din ekonomi tillbaka på rätt spår framåt.

Med andra ord, att spendera tid på att ångra inköp eller ångra över var du kunde ha sparat lite mer pengar hjälper dig inte att komma någonstans. Det har varit ett tufft år, och det är inget fel med att skämma bort den mycket naturliga lusten att unna dig lite. (Enligt en undersökning från webbplatsen för shoppingtjänster RetailMeNot, människor planerade att spendera ungefär $ 82 på sig själva den här semestern, mer än vad de planerade att spendera på vänner eller föräldrar.) Nyckeln här är att fokusera på att gå framåt, inte skämma bort dig själv för tidigare beslut du inte kan ändra.

Ta dig tid att också uttrycka tacksamhet, säger Tonya Rapley, en pengarexpert och grundare av webbplatsen för finansiell rådgivning Min Fab Finance. Du klarade det, säger hon. Ge tacksamhet för det du har kunnat göra. Glöm inte det.

två Sätt en paus på utgifterna

Du har erkänt att du har förbrukat - sluta nu spendera, även i några dagar, förutom väsentliga saker (som matvaror). Oavsett vad du måste spendera, ta en paus från att använda dessa kreditkort, säger Rapley.

Om du befinner dig i kreditkortsskuld är det första du bör göra att sluta använda korten, säger Lauren Anastasio, en certifierad finansiell planerare vid personalfinansieringsföretaget. SoFi. Att betala av skulder medan du fortsätter att debitera saker kan göra det svårt att visualisera framsteg mot att betala ditt saldo. Förlita dig istället på betalkort, kontanter och checkar medan du försöker komma ur din semestershopping.

Utöver den mentala delen av att hantera skulder, fortsätter du att lägga till ditt kreditkortsaldo, vilket ökar ditt kreditutnyttjande, vilket kan göra att din kreditpoäng blir högre. Om du kommer att ha en kreditbalans kommer det också att påverka din poäng, så du vill göra vad du kan för att minimera skadan.

3 Bedöm skadan

När du har slutat lägga till dina saldon, ta ett steg tillbaka för att se hur mycket du faktiskt har spenderat. Helst håller du koll på dina saldon när du spenderar, säger Mike Kinane, chef för konsumentinsättningar, produkter och betalningar på TD Bank. På det sättet vet du var du står när det gäller din budget genom månaden. Om det inte är möjligt (eller om du inte har en budget), ta dig tid när alla dina uttalanden kommer in för att ta reda på exakt hur mycket du kommer att vara skyldig.

Organisera din ekonomi så att du vet vem du är skyldig, [och] hur mycket du är skyldig, Rapley, som samarbetade med betaltidsföretag Bekräfta för att hjälpa shoppare att få ut det mesta av semestern, säger. Detta är särskilt viktigt om du sprider din shopping över kreditkort eller använder köp nu, betalar senare tjänster, som Affirm, för att hantera dina utgifter. Ju mer spridd din shopping är, desto viktigare är det att du kombinerar allt i ett kalkylark eller på ett papper (eller till och med på en Notes-sida på din telefon) för att se den totala kostnaden för din semestershopping. Om du tog skulder hjälper det dig att hålla reda på vad du är skyldig. om du använde besparingar för att betala för din shopping, vet du hur mycket du behöver betala dig själv för.

Anastasio rekommenderar tjänster som SoFi-relä för att hålla alla dina konton på ett ställe. Att kunna se alla dina konton på ett ställe hjälper dig att bättre uppskatta exakt vad du äger och vad du är skyldig, säger hon.

Titta inte bara på saldorna. Du bör också göra vad du kan för att ta reda på vilka avgifter som kommer med eventuella skulder som du har upplupit. Vet vad du ska betala på förhand, om du kan, säger Rapley.

enkla frisyrer för tillbaka till skolan

Välj en metod som fungerar för dig för att spåra och registrera alla dina utgifter - se bara till att du får det gjort så snabbt som möjligt. Det är inte den roligaste övningen, men den är mest meningsfull, säger Rob King, CLTC, en finansiell rådgivare med Northwestern Mutual. Då måste vi börja göra en budget för att komma tillbaka på rätt spår.

4 Planera det

När du har en fullständig bild av din skuldsituation, gör en plan för hur du ska ta itu med den. Uppenbarligen är den idealiska situationen att använda diskretionära medel (t.ex. från din resefond) för att betala eventuella kreditkort omedelbart för att undvika att balansera eller ta ut ränta och sedan betala dig tillbaka över tiden. Idealet är dock inte verklighet för många: En undersökning från Upptäck personliga lån i juli konstaterade att en fjärdedel av amerikanerna rapporterade att de hade mindre än $ 500 i besparingar.

Titta på hur sannolikt du är att kunna betala ut det som det är med de pengar du kommer in, säger Rapley. Om du inte har de pengar du behöver för att eliminera din skuld, sätt upp en plan för att betala dem under de närmaste månaderna.

Om du spenderar för mycket är det bästa att betala ner skulden så fort du kan, säger Kinane. Om du inte kan flytta din skuld till lägsta möjliga ränta. Detta kan innebära att saldon vänds till ett nytt kreditkort med en 0-procentig överföringssaldo (om detta skulle hjälpa till att konsolidera skulden och inte innebära saldon på för många kort) eller ta ett personligt lån till en lägre ränta än dina kreditkort erbjuder .

När du börjar ta reda på i vilken ordning du ska betala din skuld, börja med kortet med det minsta saldot och flytta upp därifrån, är experter överens om. Att betala av kortet med den högsta räntan kan spara mer pengar på lång sikt, men att betala av ett kort helt kan vara motivationen du behöver för att fortsätta att betala av de andra. Om du är orolig för ränteuppbyggnad, se till att du känner till räntan för varje kort och justera din betalningsplan i enlighet med detta. Om ett kort har en något högre saldo än det minsta men högsta räntan, kan det att betala ett kort först erbjuda samma motiverande boost samtidigt som du minskar det belopp du betalar i ränta.

kan du frysa en pumpapaj

Var inte heller rädd för att fråga dina långivare om förmånliga, flexibla eller respitperioder, säger Rapley. Vissa kan ge dig mer tid att betala av din skuld innan de börjar debitera ränta eller erbjuda en lägre ränta. Om vissa konton är oflexibla medan andra har något vickrum, placera de oflexibla kontona högst upp på listan.

När du väl har din prioriteringslista, arbeta med att eliminera den skulden över tid på ett sätt som balanserar att betala av skulden med att spara för nödsituationer.

5 Frigör pengar

Om du inte har för mycket pengar för att betala av dina kreditkort - snäva budgetar var nästan universella 2020 - frigör pengar för att minska din skuld var du än kan.

En metod är att hitta ytterligare inkomstströmmar, säger Rapley. Om du har en rörig vind eller garderob, se om du kan sälja något begagnat för lite extra pengar. Plocka upp ett sidoläge eller brainstorma sätt att dra nytta av dina hobbyer, som att sälja dina stickade halsdukar online.

Om det inte är alternativ, titta på billigare former av skuld (aka skuld med lägre räntor). Krediträntor för hemkapital, eller HELOCs, kan låta dig låna pengar mot ditt hem för att betala av din ränta med hög ränta, vilket minskar den ränta du betalar (HELOC tenderar att ha mycket lägre räntor än kort) och ger dig lite utrymme att återbetala mer av dina saldon varje månad, säger Kinane.

Du kan också undersöka omfinansiering av din inteckning för att frigöra mer pengar, säger King. Priserna har sjunkit 2020, så du kanske kan få en mer förmånlig ränta som skulle sänka din månatliga husbetalning och ge dig mer pengar att sätta på andra skulder. Detsamma gäller alla studielån.

Annars letar du överallt du kan för att sänka dina utgifter och frigöra pengar. King säger att man ska titta noga på allt som kommer med en avgift, till exempel matleverans. Om du beställer ofta, kan du spara en bit pengar varje månad genom att plocka upp det själv (istället för att få det levererat). Titta också på att laga mat mer hemma, leta efter eventuella oanvända prenumerationer du betalar för och använd annan standard pengar spara idéer för att lägga lite extra mot din skuld.

gåvor som skänker intäkter till välgörenhetsorganisationer

Det enda stället du inte vill vända dig till för extra pengar är ditt akutfond. 2020 har framhävt den absoluta nödvändigheten av att ha några kontanta besparingar för att hjälpa dig att rida ut en uppsägning, en kur eller medicinsk nödsituation. Att använda alla eller de flesta av dina nödbesparingar för att betala av kreditkortsskulden kan sätta dig i vad King kallar i värsta fall: att ha lite kreditkortsskuld och noll kontantbesparing när nödsituationen inträffar.

Våra experter är överens om att du vill behålla eller bygga besparingar och betala ner kreditkortsskulder samtidigt, inte välja varandra. Kinane säger att det är en balans: Om du kan använda några av dina besparingar för att minska eller eliminera skulden medan du fortfarande lämnar en bekväm kudde i banken, gör det. Om detta skulle tömma dina besparingar, leta efter andra sätt att betala din skuld.

6 Se framåt

Vi återgår till vårt första tips: Använd det här som en inlärningsmöjlighet.

Om det inte är första gången du spenderar utöver din budget kan det betyda att du inte realistiskt spenderar dina pengar, säger Lucey. Många verkar inse detta - en nyligen genomförd undersökning från SoFi visade att 26 procent av befolkningen säger att ett av deras främsta ekonomiska mål för 2021 är att få kontroll över sina utgifter.

Om du inte redan har en, sätt ihop någon form av ekonomisk plan som beskriver dina mål (bostadsköp, pension, vad som helst) och notera vilka steg (spara ett visst belopp varje år eller eliminera till exempel skuld) du behöver ta att ta sig dit. Planering är nyckeln, är experter överens om och att hålla ett öga på dina större mål kan hjälpa dig genom mindre utmaningar eller mål, inklusive överutnyttjande under semestern. Du vill komma till en punkt där varje ekonomiskt beslut du fattar ligger inom ramen för dina större mål, säger King.

En budget är viktig här. Inlärning hur man budgeterar nu kan hjälpa dig att hålla dig på rätt spår i framtiden, och om du spenderar för mycket är det lättare att ta reda på varför och hur du kan undvika att göra det igen i framtiden med en budget. (Det gör det också lättare att räkna ut hur mycket du spenderar.)

När du har en plan, sätt några nya regler för utgifter, säger Rapley. Många människor har inga regler när det gäller utgifter, säger hon. Skapa din egen genom att beskriva omständigheterna under vilka du kan köpa något som inte är väsentligt, som att vänta tills du har pengar att betala av det omedelbart, gå på 30-dagars shopping fryser på en viss artikel (som kläder) eller vägra att köpa någonting fullt pris. Rapley föreslår att du frågar dig själv: Behöver jag det här? Har jag råd med underhållet? Vad händer om jag inte köper den här föremålet idag? för att undvika dyra impulsköp.

hur kan jag organisera min garderob

Medan du planerar kan du börja förbereda dig för nästa års semester. (Det kommer att finnas här innan du vet ordet av det.) Skapa ett semesterkonto där du kan lägga några extra dollar varje månad, säger Rapley.

Börja handla tidigare också. Om du gick över budgeten i år, hoppa på det tidigare nästa år, säger King. Gör en lista tidigt och se efter försäljning av fantastiska gåvor året runt. Dra nytta av gratis frakterbjudanden och säsongsförsäljning, som Black Friday och Cyber ​​Monday, för att köpa presenter från din lista. Att börja tidigt kan hjälpa dig att spara pengar på sista minuten-inköp, expressfrakt och andra utgifter som ökar den totala kostnaden för semestergåvor. Det sprider också kostnaden över några månader istället för några veckor.

Titta tillbaka på den verkliga kostnaden för årets shopping också. Om räntor och avgifter pressade dina utgifter över kanten, tänk på hur du kan undvika dolda kostnader för nästa års shopping. Rapley säger att vara uppmärksam på avgifterna som följer med varje betalningsmetod och rekommenderar tjänster som Affirm som delar upp stora inköp till hanterbara betalningar utan överraskningskostnader eller avgifter; andra alternativ inkluderar endast att betala med kontanter eller betalkort. Men du väljer att handla, att veta vilka extra kostnader som kommer med varje köp hjälper dig att minimera skadan nästa år.