Att spara till pension är en av de saker som pengar experter rekommenderar om och om igen. Men vad händer om livet kommer i vägen? Det är verkligheten för Louise (inte hennes riktiga namn), en 64-årig marknadschef som ringde in för veckans Konfidentiella pengar podcast. Hon undrar hur hon kan vända sin ekonomiska framtid, med väldigt lite sparat till pensionen och en nyligen uppsägning.

Louise har uppnått några ekonomiska mål, som att betala för sina barns högskoleutbildning och ett annat barns dyra behandlingar för missbruk. Men hennes man var tvungen att stänga sitt företag, och Louises karriär har mött bakslag på grund av uppsägningar - den senaste för några månader sedan. En konkurs och några dåliga investeringar, valda av en penningförvaltare, hindrade också deras framsteg. 'Vi är inte påkostade - vi hade väldigt normala bilar och inga stora smycken, eller så äter vi inte ute mycket', säger Louise. 'Jag önskar att någon kunde sitta bredvid mig på jobbet och berätta för mig vad jag gör fel.'

Du kan inte ta igen en förödande inkomstförlust. Det är små steg, små bitar. Du kan inte arbeta 12 jobb för att ta igen. Det kommer inte att hända. Du fortsätter att arbeta, och förhoppningsvis klarar du det, även om du bara kan hålla ut till 70 så att du får den maximala socialförsäkringsförmånen.

— Jill Schlesinger, CBS News Affärsanalytiker och värd för Jill på pengar och Öga på pengar poddsändningar.

Programledaren Stefanie O'Connell Rodriguez vände sig till Jill Schlesinger, CFP, affärsanalytiker för CBS News, för råd. Schlesinger har hört dessa historier förut: 'En babyboomer, som kanske har tagit på sig sina barns skulder och fått sina barn genom college, men har kommit till kort och är 60, 63 år gammal och säger, jag antar att jag bara måste jobba för alltid, säger hon. 'Och min rädsla är alltid, ja, tänk om du inte kan?'

Att spara tidigt och ger dig ofta alternativ tidigare i din karriär - om du vill starta ett företag eller behöver lämna en giftig arbetsplats - och senare om du blir arbetslös vid 64. 'Den enda anledningen för dig att spara tidigt i ditt liv är att ge dig alternativ och alternativ må bra, säger Schlesinger.

Schlesinger rekommenderar att du tar tre stora steg nu för att säkra din ekonomiska framtid. Skapa först en reservfond för nödsituationer med sex till 12 månaders levnadskostnader nu - och närmare två års utgifter om du gör dig redo att gå i pension. För det andra, ta itu med eventuella konsumentskulder, som kreditkort, studielån eller billån. Och sedan handlar det om att spara till pensionen – att maximera det efter bästa förmåga (även om hon medger att det årliga maxbeloppet, 500, kan vara ett svårt mål för människor att hantera).

Schlesinger tror också att pandemin kan ha banat väg för längre, men mer flexibla karriärer för alla. 'Vi har precis sett den här plötsliga övergången till distansarbete, vilket faktiskt kan vara goda nyheter för många arbetare', säger hon. 'Jag tror att om du funderar på att gå tillbaka till arbetskraften, kanske du är mer villig att göra det om du säger,' Hej, jag behöver inte pendla fem dagar i veckan eller så behöver jag inte vara det. på plats varje minut, eller så kan jag skapa en hybridmiljö som ger mig lite längre livslängd.''

Och för Louise kan det vara hennes bästa möjlighet till en tryggare pension, och en som hon njuter av. 'Jag älskar att jobba', säger hon. 'När jag går i pension vet jag att jag kommer att ställa upp som volontär eftersom jag inte tål att bara sitta runt huset. Så så länge jag ska jobba kan jag lika gärna få betalt för det. Jag vill inte spela Mahjong och pickleball - det är bara inte min grej.'

Lyssna på veckans Konfidentiella pengar —'Jag är 64 och jag har knappt sparat till pensionen. Vad ska jag göra?'—för hela samtalet som hjälper dig att komma ikapp dina pensionssparande. Konfidentiella pengar finns tillgänglig på Apple podcasts , Amazon , Spotify , Spelare FM , Stitcher , eller var du än lyssnar på dina favoritpoddar.

__________________________

Transkript

Evelyn: Jag började bara nyligen, under det senaste året, bidra till mina 401k för första gången. Jag skämdes över att jag väntade så länge som jag gjorde.

Christie: Jag är berättigad att gå i pension om ungefär sex år. Jag skulle älska att kunna göra det, men jag vet att jag måste arbeta.

Henne: Jag är bara orolig för att hamna på ett ställe där det är som att du inte planerat framåt och jag ser tillbaka och jag är som, herregud, jag är 50. Och jag har bara inte sparat

Stefanie O'Connell Rodriguez: Det här är Money Confidential, en podcast från Kozel Bier om våra pengarhistorier, kamper och hemligheter. Jag är din värd, Stefanie O'Connell Rodriguez. Och idag är vår gäst en 64-årig marknadschef, permitterad under pandemin, som vi kallar Louise – inte hennes riktiga namn.

Louise: Jag har alltid haft ett hemskt förhållande till pengar. Jag är både dum och jag är lat. Och jag är den första att erkänna det. Mycket av detta involverar min man. Vi har varit tillsammans sedan gymnasiet, och närhelst pengar kom upp tryckte jag dem alltid mot honom och sedan tryckte han alltid tillbaka dem mot mig. Det fanns så många val, det fanns så många beslut att fatta. Jag förstod bara inte någon av termerna. Så vi valde bara att paralysera oss själva, lägga våra pengar på sparande och det var så vi började. Och det är nästan så vi slutar.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Tja, att lägga dina pengar på sparande är inte dumt.

Louise: Nej, men vi gjorde inte fonder eller aktier. Jag arbetade för NBC Sports och lämnade för att skaffa mina barn. Jag fick mitt val att få min pension eller få in engångsbeloppet, tog in det i engångsbeloppet. Vi gick till en penningförvaltare som investerade det åt oss.

Hon investerade i en mycket riskabel fond och när den gick söderut, inte för att jag förväntade mig att hon skulle betala tillbaka oss, men hon var precis som, 'åh, ja, det är vad som händer. Och jag tror att det bara lämnade en riktigt dålig smak i våra munnar. Vi använde också den goda delen av det – min man startade sitt eget företag som var framgångsrikt ett tag.

Så runt 2000 började barnen bli äldre. Jag gick tillbaka till jobbet deltid, hans verksamhet imploderade.

Så vi började åka söderut snabbt. Jag gick tillbaka till jobbet på heltid. 2002 var det okej, men han försökte fortfarande få verksamheten att fungera och det var det verkligen inte. Så vi sålde aktier för att betala bolånet.

Plus att barnen gick på college och jag har tre barn. Han ville betala för deras college och han ville inte att de skulle veta att vi var i ekonomiska problem. Han är en sorts kille som alltid landar på fötterna och han sa till dem att vi skulle betala för deras college och de gick på fina högskolor och han landade aldrig riktigt på fötterna.

Så vi flöt liksom fram till 2008. Jag jobbade på en tidning då, så det var som den perfekta stormen, eller hur? Det var, du vet, tidningar, inte precis blomstrade. Lågkonjunkturen slog till och hans verksamhet skulle helt enkelt inte hända. Han försökte hitta andra branscher och de hände helt enkelt inte. Så vi hade tre barn på college och ingen inkomst.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Betalade du full frakt för alla dina tre barns högskoleutbildningar?

Louise: Två av dem. Vi betalar fortfarande två av dem. Mitt tredje barn började använda droger. runt 2010, som heroin, som ett fullt utvecklat beroende som lever på gatan, kommer fram och tillbaka.

Hon är ren ett år nu, men alla saker som vi betalade för, för henne, mellan rehab och att betala för alla hennes utgifter och alla de sakerna, det var ungefär som en annan collegeundervisning.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Det är mycket att jobba igenom. Det är mycket ekonomiskt. Det är mycket känslomässigt. Och jag undrar under den tiden, hur arbetade du igenom det?

Louise: Vi hade bra besparingar. När min man mådde bra, mådde han riktigt bra.

hur man tjocknar sås utan majsstärkelse eller mjöl

Om jag kunde göra mina för- och nackdelar så är ett av mina fördelar att vi inte är påkostade. Vi hade som väldigt vanliga bilar och inte stora smycken, eller så äter vi inte ute mycket. Så vi var ganska bra sparare. Vi är fortfarande ganska bra sparare.

Jag visste att vi belånade huset, men jag visste inte att vi hade betalat 350. Han belånade det för 675. Och återigen, jag menar inte att skylla på honom. Det var mitt fel att jag inte var inblandad. Men när vi skrev under papper var jag typ 675.

Så vi betalade ner våra kreditkort och precis allt. Det slutade naturligtvis med att vi byggde upp våra kreditkort igen, och det slutade med att vi gick i konkurs och vi förlorade vårt hus.

Jag tror att det var runt 2013.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Står konkursen fortfarande på din kreditupplysning?

Louise: Jag väntar på att det ska lossna. Jag tror att det är i september som det äntligen kommer att lossna. Vi har fått många pauser av olyckliga skäl. Hans far gick bort och hans systrar lät oss bo gratis i hans hus. Vi betalade bara skatten till dem och vi gjorde en hel del reparationer på det, men vi betalade inte hyra eller något. Och hans far lämnade lite pengar till oss. Min mamma gick bort. Hon lämnade lite pengar till oss.

Så vi fortsatte att få de här inflödena som höll oss flytande.

Jag hittade till slut ett annat jobb efter det. Men vi blir bara uppsagda. Och jag önskar att någon kunde sitta bredvid mig på jobbet och berätta för mig vad jag gör fel.

Jag tror att en del av det beror på att jag var 52 år när du återvänder till arbetskraften 2008. Du vet att de unga barnen går ut och de skapar sina relationer. Det är svårt att glida in i det socialt. Att passa in någonstans när man börjar i den åldern.

Jag blev nyss uppsagd i december igen. Fem av oss släpptes och vi var alla över 50 år. Ingen vill stämma för vi vet att vi inte kan gå emot dem. Så vi går bara alla vidare. Så nu letar jag efter min nästa möjlighet vid 64 år.

Mina föräldrars generation var, du vet, du gick ut gymnasiet på en fredag, du började ditt jobb i måndags och 40 år senare, du fick din guldklocka och din jättestora pension och du gick och så var det.

Jag har gått onlinekurser. Så nu tar jag ett certifikatprogram genom Columbia Business School i digital marknadsföring för att liksom bara fräscha upp mina kunskaper. Jag gjorde det förra gången också genom Rutgers. Jag har turen att kunna göra det, särskilt med pandemin, att kunna göra det online.

Och det är ganska prisvärt och riktigt intressant och bra för arbetsmarknaden.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Nu, när du har navigerat genom den här pandemin, har du kunnat göra anspråk på arbetslöshetsersättning eller andra förmåner?

Louise: Ja. Och det har hjälpt.

Och sedan fick jag precis ett meddelande igår att mitt företag kommer att täcka COBRA eller regeringen antar jag att det täcker det så det är verkligen användbart. Och då går min man redan på Medicare.

Vid ett tillfälle hade jag hundra dollar på mitt sparkonto. Nu har jag andra ställen jag skulle kunna ta det ifrån. Vi är vid den punkt där vi har byggt upp ett boägg, men jag tänker, hur ska jag göra, jag kan inte ens betala mobilräkningen.

Och så plötsligt kommer jag äntligen fram till någon och jag får en ny tillströmning. Och nu känner jag att jag bokstavligen kan sova på nätterna. Så jag är ganska bra på att vara fattig. Du vet att min pappa dog när min mamma var gravid med min yngsta syster och hon var sekreterare och hon stöttade oss och vi missade aldrig en måltid.

Har alltid bott i ett fint hus, gått i katolsk skola. På något sätt lyckades hon göra det. Och hon gav mig verkligen de där verktygen för att — Du vet, vissa kvällar har vi biff och vissa kvällar har vi pannkakor.

Så jag har en bra grund för att överleva när det inte går bra.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Det låter som att du har mycket kunskap om att hantera vardagen. Hur gör jag det? Hur får jag mina pengar att fungera idag? Men det låter som att det är den långsiktiga ekonomiska planeringen som skapar obehaget.

Louise: Ja. Ja. Vi gick till en annan rådgivare för ett par år sedan. Min man jobbade inte alls. Nu kör han Lyft och vikarie undervisar, så han gör det ok. Men rådgivaren sa till mig, sa han, på vägen som du går, du kommer bara aldrig att kunna gå i pension.

Och vi gick och vi gick utan en plan. Jag har ungefär hundra tusen dollar i 401ks och andra besparingar. Vi har lyckats hålla ihop det, så det är inte så att vi inte har någonting.

Och egentligen är vår spelplan, eftersom vi bor i nordöstra delen av landet. Jag vill verkligen inte göra det här, men för att flytta till ett billigare tillstånd vill jag verkligen inte gå härifrån. Du vet, min familj är här. Jag känner att vi kan få det att fungera här, men det är ungefär som vår backupplan om inget annat händer.

Och jag är frisk och tycker verkligen om att jobba. Så så länge jag kan vara anställd är det typ vår plan. Om jag kunde spara ytterligare 50 000 mellan nu och pensioneringen skulle jag känna mig lite mer bekväm.

Vår plan att arbeta till 70 är inte heller att ta socialförsäkring förrän 70,

Stefanie O'Connell Rodriguez: Och trivs du med att jobba? Det tänkte jag fråga.

Louise: Jag älskar att jobba. När jag går i pension vet jag att jag kommer att ställa upp som volontär eftersom jag inte tål att bara sitta runt huset. Så så länge jag ska jobba kan jag lika gärna få betalt för det.

Så länge jag har mina kulor och min syn så tänker jag att jag är okej. Men du vet, det är ett stort om.

Jag har jobbat på så många olika ställen. Jag har jobbat i typ fem olika branscher som jag verkligen inte blir uttråkad av. Så många människor i min ålder räknar dagarna tills de går i pension och de bara hatar sina jobb.

Och jag tror att jag nästan hellre är i min position, du vet – och de har massor av pengar och de är bra, men jag skulle nästan hellre vara i min position, arbetande och glad. Och jag vill inte spela Mahjong och pickleball och det är bara inte min grej.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Även om Louise kanske älskar att jobba, verkligheten är att amerikanska arbetare konsekvent går i pension tidigare än de från början förväntade sig och överskattar sannolikheten att de kommer att kunna fortsätta arbeta i viss kapacitet efter att de gått i pension.

Så efter pausen kommer vi att prata med Certified Financial Planner och CBS News Business Analyst, Jill Schlesinger om hur du förbereder dig för pensionering när du inte har tillräckligt med pensionssparande

Jill Schlesinger: Jag tror att vi har många människor som, särskilt babyboomers som började sin karriär, tror att de var på samma väg. Och så plötsligt fanns det en miljon olika hinder och snöstormar och is som kastade saker och bränder och torka och alla dessa saker bara dök upp. Så om de hade turen att börja, sparar de till tidig pension och stannade typ i en tråkig, rak, smal finansbana, de var okej.

Men om de någonsin skulle byta körfält och göra något lite riskabelt, blev de verkligen straffade på många sätt.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Det är Jill Schlesinger, utöver sitt arbete som affärsanalytiker för CBS News är hon också värd för podcasterna Jill on Money och Eye on Money.

Jill Schlesinger: Alla säger alltid, åh, detta är aldrig tidigare skådat, verkligen en pandemi, en lockdown är en oöverträffad upplevelse för USA:s ekonomi. Å andra sidan, om du typ höll fast vid dina grunder och du inte blev galen, borde du förmodligen vara okej.

Så för människorna som var rika, så seglade du verkligen igenom de senaste 30 åren och var oskadd.

Om du var i mitten gjorde det ont och saker saktade ner och din lönenivå liksom stagnerade. Så jag tycker att det har varit en riktigt tuff tid och jag har mycket medkänsla för dessa människor eftersom jag ibland tror att du, det är som att vara en millennial och säger, ja, du sa åt mig att gå på college. Du sa åt mig att låna pengar och nu finns det inget skitjobb.

Tja, förhoppningsvis ändras det. Så förhoppningsvis finns det många jobb och förhoppningsvis får du välja hur du vill jobba.

Stefanie O'Connell Rodriguez: På tal om jobb, för någon som är postpandemi, kommer tillbaka ut på arbetsmarknaden, efter att ha blivit uppsagd, men nu kanske är i sextioårsåldern, vilka är några av övervägandena som de bör tänka på och hur man gör arbetskraften jobba för dem?

Jill Schlesinger: Det finns en aspekt av den här pandemin som verkligen har förändrat karaktären på hur vi arbetar. Vi har precis sett denna plötsliga övergång till distansarbete, vilket faktiskt kan vara goda nyheter för många arbetare. Jag tror att om du funderar på att gå tillbaka till arbetskraften, kanske du är mer villig att göra det om du säger: 'Hej, jag behöver inte pendla fem dagar i veckan eller så behöver jag inte vara på plats varje minut, eller så kan jag skapa en hybridmiljö som ger mig lite längre livslängd.'

Så jag tror att hybridarbetsmodellen verkligen kan vara bra. Jag är fascinerad av tanken att människor i femtio-, sextio- eller sjuttioårsåldern potentiellt kan hitta en ny strävan som kommer att uppfylla dem och få dem att verkligen vilja fortsätta arbeta. För inte att jag tycker att arbete är det bästa i världen.

Det finns många som har dåliga jobb och det är inte bra för dig. Men om du är på en kunskapsbaserad arbetsplats, om du gillar det du gör, om du får tillfredsställelse och du känner att du kanske gör skillnad, då är det fantastiskt.

Och så tror jag att det finns olika sätt att ta sin karriär senare i livet. Och jag tror att med tanke på att vi lever så mycket längre, är pension ungefär som en 35-årig arbetslöshetsperiod. Så du gillar bättre dina hobbyer.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Så jag älskar den här idén om att förlänga vårt arbetsliv och att se att detta faktiskt kan vara en ny uppfinning av arbetet, denna hybridmodell som underlättar ett längre arbetsliv på ett sätt som kanske fungerar mer på våra egna villkor.

Men jag tror att det ibland tippar över i den här idén att eftersom jag kommer att arbeta för evigt eller tvingas arbeta för alltid - vad är poängen med att försöka spara till pensionen?

Jill Schlesinger: Jag menar, om så är fallet, då känner jag att de inte riktigt uppmärksammar dem.

Vad jag hör mer är, jag hör det från, faktiskt en babyboomer, som kanske har tagit på sig sina barns skulder och fått sina barn genom college, men har kommit till kort och är, du vet, 60, 63 år gammal. Säger, jag antar att jag bara måste jobba för alltid. Och min rädsla är alltid, ja, tänk om du inte kan. Du vet, det är alltid min rädsla.

Jag vill ha mina alternativ. Jag vill jobba. Jag vill inte jobba. Den enda anledningen för dig att spara tidigt i ditt liv är att ge dig alternativ och alternativ må bra. Du har en hemsk chef och du har möjlighet att sluta och hitta ett nytt jobb bara om du har sparat tillräckligt med pengar för att göra det.

Du säger, jag vill verkligen kunna göra ett karriärskifte. Jag vill känna mig mer passionerad för det jag gör. Jag vill göra det. Okej. Du kan göra det så länge du har gjort det hårda arbetet och slängt iväg några dollar, eller så är jag verkligen redo att öppna mitt nya företag. Och jag är så tacksam för att jag började tidigt nog och nu kan jag på ett sätt vända mitt tjafs till mitt nya företag.

Så alla dessa saker kräver en förenande egenskap, och det är att spara tidigt och konsekvent. Du behöver inte vara en stor investerare. Det är mytologin kring detta. Mitt första jobb på Wall Street var jag en råvaruhandlare på golvet på råvarubörsen i New York.

Och myten är att du tror att du kommer att investera dig ur något. Det är sant att du kan ha tur. Du kan arbeta för ett företag, få massor av optioner eller aktier och tjäna mycket pengar. Det är inte den stora majoriteten av människor. De allra flesta människor sparar konsekvent över tid och använder en diversifierad portfölj av indexfonder.

Det är vad de gör. Det är inte flashigt, men det fungerar.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Jag undrar verkligen för vår lyssnare den här veckan – hon är i mitten av sextiotalet och varje gång hon har byggt upp några av dessa tillgångar har hon varit tvungen att utnyttja dem för att täcka livsstilskostnader, för att täcka ekonomiska chocker.

Och så nu är det som att det inte räcker vid 64, även om jag ska fortsätta jobba. Så hur ser det ens ut att komma ikapp?

Jill Schlesinger: Du vet, det är, det är att sätta ena foten framför den andra. Om hon kan pressa ut det till sin fulla pensionsålder kommer hon att ha social trygghet och hon kan fortsätta arbeta och det kan räcka.

Chansen är stor att om hon inte har något hemskt på gång, som en stor fet skuld som flyter där ute, så kommer hon att kunna repa ut det. Du vet, du kan inte kompensera för en förödande inkomstförlust och säga, bara gör så här. Det är inte att göra det här. Det är små steg, små bitar, och du gör så gott du kan.

Och det är allt.

Du kan inte arbeta 12 jobb för att ta igen. Det kommer inte att hända. Tiden är emot dig. Du fortsätter jobba. Och sedan förhoppningsvis, även om du bara kan hålla ut till 70, så att du får den maximala socialförsäkringsförmånen, så klarar du det.

Du kanske inte har en stor, enorm livsstil, men chansen är, du vet, det redan.

Stefanie O'Connell Rodriguez: En annan sak som kom upp i berättelsen var att den här lyssnaren hade varit hos en finansiell proffs tidigare som tog hennes pengar och investerade dem åt henne men som slutade förlora alla pengarna.

Och så det har egentligen bara stängt av henne från hela branschen. Och jag undrar att jag har haft den typen av personligt ekonomiskt trauma. Hur börjar du bygga upp förtroende och engagera dig igen?

Jill Schlesinger: Du lär dig en mycket smart läxa, som är att du undviker människor i finansbranschen som inte hålls till något som kallas förtroendestandard.

Och det är då jag får släppa ett F-ord direkt på din show. Är inte det bra? Förtroendeman. Så vad är en förtroendeman? Det är en finansiell professionell som verkar under förutsättningen att de måste sätta dina ekonomiska intressen före sina ekonomiska intressen eller deras företags ekonomiska intressen.

Du kommer först. Och det finns en mängd olika typer av finansexperter som följer denna förtroendestandard. Så certifierade ekonomiska planerare. Jag är en certifierad finansiell planerare. Om jag var i praktiken så kommer kundens behov alltid först. CPA:er hålls till en förtroendestandard.

CFA hålls också till förtroendestandarden. Men i grund och botten om någon ger dig ekonomiska råd kan du anta att den personen hålls till denna standard där de inte kan berätta något som inte ligger i mitt bästa, men det är en pervers värld inom finansbranschen. Det är det verkligen. Och det finns många människor där ute som ger råd som inte ligger i kundens bästa, utan som helt enkelt är lämpliga. Så jag kan säga, Stefanie, du vet vad du behöver göra. Du måste spara i en 529-plan.

Jag köper den åt dig. Och det är ett passande råd. Det kanske inte är det bästa rådet för dig eftersom det kanske bästa rådet är att du kan köpa din egen 529-plan, gör det genom ditt tillstånd. Det är det mest effektiva sättet om du vill spara till college. Arbeta med en förtroendeman nummer ett.

Nummer två, kostnaden för att få finansiell rådgivning och investeringar har börjat minska. Så det är jättebra.

Kärnan i det är att du aldrig ska betala för att någon bara ska göra affärer.

Om du ska betala för rådgivning, då vet du, du betalar för rådgivning, men du måste verkligen vara försiktig. Och lärdomen av någon som har blivit bränd av det, du känner en försäkringssäljare eller en investeringsförvaltare som bara i princip tar ut en avgift för att inte göra mycket, är att om du bara sköter pengahantering, om du bara har , ja, jag har en IRA.

Det är 50 tusen i det, och jag vill att någon ska hantera det. Den kostnaden borde sänkas väldigt, väldigt lågt. De flesta av de stora företagen gör det. Och om du vill göra det själv kan det bli ännu billigare. Välj fyra eller fem olika indexfonder. Kalla det en dag, sätt den på autopilot.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Vad bör någon som är i mitten av sextiotalet tänka på utöver bara sin investeringsportfölj?

Jill Schlesinger: Jag tror inte ens att det är 60. Jag tror att det är alla.

Så Jill är tre stora. Du vill upprätta en reservfond för nödsituationer. Du bör ha sex till 12 månader av dina levnadskostnader i en säker penningmarknadssparande kortsiktig CD. Det är nummer ett, sex till 12 månader. Det är affären. Om du närmar dig pensionering, det är ett till två år av dina utgifter bör vara säkra.

Och sedan nummer två, betala av konsumentskulder, inte bolåneskulder, men vi pratar om kreditkortsskulder och billån, studieskulder. Betala av det, få det gjort. Studielån är inte billiga längre. De är faktiskt fortfarande ganska dyra. Och det sista är att maximera ditt pensionskonto efter bästa förmåga.

19 500 $ är mycket pengar att lägga undan. Även om det är en Roth IRA, 000, om du är under 50 år, ett extra bidrag om du är över 50 år.

Och utöver det, kommer någon att lida om jag dör ekonomiskt? Höger. Alla kommer att lida känslomässigt – jag lovar, oroa dig inte. Men om du dör, kommer det att få några ekonomiska konsekvenser för någon i ditt liv? För ungdomar som försörjer sina föräldrar kan det vara dina föräldrar som kommer att drabbas. För föräldrar som har små barn - dina barn kommer att lida. Så kör en livförsäkringskalkylator, se hur mycket livförsäkring du behöver. Och de flesta företag tillhandahåller sjukförsäkring. Funktionshinder är vad som händer en skadad eller något dåligt händer dig under dina arbetsår och du kan inte längre samla in din inkomst. Så det är ett slags försäkringsskydd att tänka på.

Jag tror att den som blir kort är fastighetsplaneringen, som du vet, ingen vill göra. Gör det bara för ärligt talat, det är inte så svårt att göra det. Du är bara en sådan tönt om du inte kan konfrontera din egen dödlighet, jag vet att jag borde vara mycket trevligare om det, men det är ett väldigt svårt misstag att rätta till.

När jag var i praktiken kunde jag rätta till alla investeringsproblem. Jag kunde verkligen. Jag kunde till och med få folk på rätt spår för att spara. Jag skulle kunna få dem att betala av skulden. Du dör utan en vilja för mig att faktiskt hjälpa din efterlevande make eller din familjemedlem?

Det är svårt. Jag kan inte rätta till det misstaget. Så om du inte har gjort dina bouppteckningar på 30 år och du närmar dig pensionen, gå och kolla det. Eller gå till en advokat, gå till en fastighetsadvokat om du aldrig har gjort det, och du är rädd och du säger att jag inte kommer att spendera 3 000 dollar på det.

Gör bara något. Gå online och kolla in det.

Det är verkligen bättre än att skriva ner det på en 9-servett. Så jag tror att det är frågor. Och sedan, när du tänker på pension och till och med i ditt arbetsliv, tror jag att många fler människor är mycket mer inställda på sjukförsäkringen och du vet, 'åh, vad kommer att hända med mig'.

Jag antar att en global pandemi botade mig från det svaret. Du vet, dåliga saker kan hända.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Jag vill beröra titeln på din bok, som är Dumma saker som smarta människor gör med sina pengar . Finns det något från den boken som verkligen kommer att tänka på för den här lyssnaren att tänka på?

Jill Schlesinger: Jag ville göra ett kapitel om pension. Och jag måste säga att pension är, eh, alltid ett tråkigt kapitel i varje bok. Det är som, åh, jag ska bara säga åt dem att spara och använda sina 401k. Så jag gick och pratade med ett antal ekonomiplanerare som jag kände från när jag var i praktiken.

Och jag sa, vilket är det största misstaget som folk gör när det kommer till pension? Det som verkligen stack var att folk gick i pension för tidigt. Eller spendera för mycket pengar under de första åren av sin pension.

Så anledningen till att det alltid slog mig som något intressant är att. Det är oroande när någon går i pension vid 62 års ålder, när du inte kan få Medicare på tre år, det är oroande när någon säger, herregud, jag har precis genomlevt en pandemi och jag tänker inte vänta på något dåligt att hända. Jag ska resa jorden runt i sju år och blåsa igenom en stor del av mina besparingar. För vem vet vad som händer härnäst, men sedan kommer de tillbaka sju år senare och det finns inga pengar kvar.

Så det är sådana saker som var överraskande och intressanta för mig.

Jag vet att du och jag ofta får frågor om, du vet, vad som är tumregeln och tumregeln är att det inte finns någon tumregel.

Du vet, vad är tumregeln för din hälsa? Ät mindre, träna mer, du vet, var hälsosam. Drick inte för mycket. Rök inte. Det är allt sant. Och sedan, du vet, du har den här enhörningskoningen som är som, åh, ja, jag har rökt i 72 år och jag är 88 år gammal och jag mår bra. Så jag tror att den stora takeawayen är att varje person föds in i olika omständigheter.

Och du måste erkänna en del av det..Jag har tur att jag föddes med alla fördelar.

Och så kunde jag göra massor av saker i mitt liv. Och jag visste att jag hade ett skyddsnät som skulle min familj finnas där för mig om jag slängde till det, och det kommer att bli bra. Och jag tjänade massor av pengar tidigt i min karriär som jag tog bort när jag var handlare. Och det gjorde att jag kunde tjafsa runt i några år och komma på vad jag ville göra.

Och så det är min omständighet, men skulle jag rekommendera någon att ge upp en lukrativ karriär som certifierad finansiell planerare och investeringsrådgivare, äga ett företag, tjäna mycket pengar och lämna det till det okända universum av att vara affärsjournalist för en bråkdel av pengarna jag tjänade?

Jag menar vad det är för hemskt råd. Höger? Men i mina omständigheter kunde jag klara det. Och så jag tror att den största takeawayen är att var och en av oss har en ekonomisk historia som vi berättar för oss själva. Och det är riktigt bra att objektivt kunna förstå, vilka är mina alternativ? Vad kan jag göra här? Hur kan jag förbättra mitt liv?

Och vart vill jag åka? Om ditt mål är vill jag finansiera min pension fullt ut. Jag vill finansiera mina tre barns högskoleutbildning fullt ut. Det kan vara så att du måste jobba på ett jobb som du inte älskar så mycket på ett tag. Och sedan kanske om tre av dina barn inte behöver gå i jättefina privatskolor och de går i statliga skolor, eller om de på något sätt har kommit på hur man får fantastiska stipendier, kanske du kan gå i pension i förtid , men vart och ett av dessa scenarier kräver att du faktiskt förstår nummer ett, vad vill du göra? Och vad är möjligt?

Stefanie O'Connell Rodriguez: Du vet, jag tror att sammanhanget är väldigt viktigt eftersom ett av teman som har kommit upp i så många av mina samtal är att så många människor internaliserar var de befinner sig ekonomiskt som ett personligt misslyckande.

Folk bär så mycket skam med sig. Det står i vägen för att de ens ska kunna engagera sig i sin ekonomi eller öppna räkningarna. Och jag tror inte att det tjänar oss.

Jill Schlesinger: Jag tycker verkligen att det är en hemsk sak, vad vi gör mot oss själva.

Min systerdotter är lärare och vi hade det här samtalet hela tiden. Du vet, hon är lärare i New York City. Hon älskar det. Hon är så in i det, men kommer hon att bli en gazillionär? Nej det är hon inte. Hon kommer att få en bra pension. Hon sparar pengar. Hon lever långt under sina tillgångar. Hon delar lägenhet de första åtta åren av sin karriär.

Så jag vill verkligen uppmuntra folk att försöka att inte göra det. Jag vet hur det finns en liten bit av mänsklig natur här, eller hur?

Det finns avund och det finns rädsla och det finns girighet, men alla dessa saker – om du kan kasta ut det genom fönstret så mycket som möjligt.

Om du kan göra dig själv bättre. Du kan göra det bästa med det du har. Du kan göra det bästa med den karriär du har. De flesta som jag pratade med har faktiskt inte som mål, jag vill bli en gazillionär. De flesta människor är som, jag vill bara leva mitt liv och ha ett trevligt liv och, du vet, umgås med min partner och kanske få några barn, kanske ha några fyrbenta, du vet, djur i mitt hus och vara lycklig och ha balans. Och den typen av återvänder till den tidigare delen av vårt samtal, som kanske är lärdomen av den här pandemin är, du vet, livet är skört.

bästa tiden på året att köpa tvättmaskin och torktumlare

Vi är sköra. Och finns det ett sätt för mig att bättre balansera det liv som jag vill leva så att det inte lutar så mycket i den, till förmån för den förvärvande, arbetsbaserade, du vet, galenskapande sortens strävan och för att bara säga , vad är det jag verkligen vill göra och försöka uppnå de målen?

Stefanie O'Connell Rodriguez: Så hur kan Louise, eller någon annan, bättre förbereda sig för den sortens balanserade liv i pension? Kom ihåg Jills tre stora—1. En nödsparfond, som när du närmar dig pensionsåldern kanske du vill stöta upp för att inkludera ett till två års utgifter. 2. Betala ner konsumentskulder som kreditkort, billån och studieskulder. Och 3. Maximera dina pensionskonton så gott du kan – dra nytta av extra bidragsbidrag om du är över 50 år.

Ökningen av distans- och hybridarbete som ett resultat av pandemin kan också hjälpa Louise och andra äldre arbetstagare att stanna kvar i arbetsstyrkan längre. Om hon kan hitta ett arbete som gör att hon kan förbli anställd till sin fulla pensionsålder, kan hon maximera sin socialförsäkringsförmån. Dessutom kan hon genom att arbeta till minst 65 år överbrygga klyftan i hälsoskyddet tills hon blir kvalificerad för Medicare.

Slutligen, mötet med en finansiell expert som en certifierad finansiell planerare som hålls till en förtroendestandard kan hjälpa Lousie och alla andra som förbereder sig för pensionering att överväga hela omfattningen av sina finansiella planer – inte bara deras besparingar, investeringar och utgifter, utan också deras försäkring täcknings-, hälsovårds- och fastighetsplaneringsdokument. Ge henne en färdplan för att objektivt förstå hennes alternativ och skapa en skräddarsydd plan för att ta henne dit hon vill gå inom ramen för hennes unika pensionsverklighet.

Detta har varit Money Confidential från Kozel Bier. Om du har en berättelse eller fråga om pengar att dela med dig av kan du skicka ett e-postmeddelande till mig på money dot confidential på real simple dot com. Du kan också lämna ett röstmeddelande till oss på (929) 352-4106.

Kom tillbaka nästa vecka när vi ska prata med en 39-årig högskoleprofessor som, trots att hon tjänar en bra lön, känner att hon fortfarande har fastnat i en cykel av levande lön till lön.

Se till att följa Money Confidential på Apple Podcasts, Spotify eller var du än lyssnar så att du inte missar ett avsnitt. Och vi vill gärna ha din feedback. Om du tycker om showen lämna oss en recension, vi skulle verkligen uppskatta det. Du kan också hitta oss online på realsimple.com/MoneyConfidentialPodcast.

Kozel Bier är baserad i New York City. Money Confidential produceras av Mickey O'Connor, Heather Morgan Shott och mig, Stefanie O'Connell Rodriguez O'Connell Rodriguez. Tack till vårt produktionsteam på Pod People: Rachael King, Matt Sav, Danielle Roth, Chris Browning och Trae [rimmar på ray] Budde [boo*dee].