TILL omvänd inteckning tillåter husägare som är 62 år eller äldre att konvertera hem kapital till kontanter utan att behöva sälja sitt hus. Och om du har hört talas om det här konceptet kanske du undrar: Är omvända inteckningar en bluff? En process som lockar äldre människor att ta ut kapitalet i sina älskade hem medan de är arbetslösa, har en fast inkomst eller på annat sätt oförmögen att försörja sig själva verkar, ja, rovdjur. Men det finns många omständigheter där en omvänd inteckning kan vara oerhört hjälpsam för en kräsna och kunniga låntagare.

Här är några grundläggande pedagogiska tips och varningstecken att tänka på när du bestämmer dig för om en omvänd inteckning är rätt för dig - eller för någon du älskar.

Vad är en omvänd inteckning, och vem är berättigad att få en?

Omvända inteckningar är också kända som Home Equity Conversion Mortgages (HECM). Husägare över 62 år (eller ett gift par där minst en partner har uppnått åldersberättigande ålder) kan använda denna låneprodukt för att ta ut en del av sitt eget kapital för att täcka levnadskostnader och för att förbättra kassaflödet.

hur man stänger av videochatt på facebook messenger

Federal Trade Commission förklarar: 'Det finns tre typer av omvända inteckningar: omvända hypotekslån för enstaka ändamål, som erbjuds av vissa statliga och lokala myndigheter, såväl som ideella organisationer; proprietära omvända hypotekslån, [aka] privatlån; och federalt försäkrade omvända inteckningar, även kända som Home Equity Conversion Mortgages (HECMs).'

Den minst vanliga och billigaste är enstaka ändamål omvänd inteckning , men de har alla en prislapp. Låneinitieringsavgifter och rörliga räntor tenderar att göra den här låneprodukten särskilt knepig, men förutsättningen är okomplicerad: Istället för att göra en månatlig betalning till hypoteksbolaget, gör hypoteksbolaget en månatlig betalning till dig.

Vad du ska se upp med för att se till att ett omvänt bolån fungerar för dig:

Missa inte en skattebetalning.

Fördelen med en omvänd inteckning är att du får behålla handlingen till ditt hus, och din långivare betalar dig i princip för att bo där. Nackdelen är att husägarräkningar fortfarande är din börda att bära. Fortsätt betala skatter, verktyg, husägarföreningsavgifter och alla andra obligatoriska betalningar. Som med alla andra inteckningar kan ett förfallodatum på dessa avgifter och räkningar bli en anledning att ringa lånet.

Planera vem som ska betala tillbaka detta lån.

Det är något att diskutera med dina eventuella arvingar. Om din familj vill ärva huset någon gång bör du vara mycket försiktig med hur mycket du tar i ett omvänt bolån. Varningen är inte att arvingar kommer att vara på kroken för lånesaldo; i själva verket är oron mycket större.

bästa stället att köpa väggkonst

FTC förklarar: 'De flesta omvända inteckningar har något som kallas en 'icke-regress'-klausul. Det innebär att du, eller din dödsbo, inte kan vara skyldig mer än värdet på din bostad när lånet förfaller och bostaden säljs. Med en HECM, i allmänhet, om du eller dina arvingar vill betala av lånet och behålla bostaden i stället för att sälja den, skulle du inte behöva betala mer än det uppskattade värdet av bostaden.

Ja, du läste rätt. Om arvingar ville behålla bostaden i familjen måste de köpa tillbaka huset som du redan köpt. I övrigt är det banken som äger huset när låntagaren går vidare.

Akta dig för säljare.

Precis som en säljare av begagnade bilar inte kommer att visa dig alla repor på varje fordon på tomten, kommer personen som säljer det här lånet till dig inte att dela alla möjliga fallgropar med denna produkt. Det är viktigt att läsa på om dessa varnande berättelser i förväg. Förbered dig på hur du – och din familj – kommer att tilltala dem om de skulle uppstå.

För många människor är en omvänd inteckning ett bra alternativ när det är det enda alternativet – men låt ingen berätta för dig att detta är en magisk kula. Och säkerligen, se upp om någon erbjuder ett omvänt inteckningslån i kombination med andra betaltjänster, såsom försäkringar, hemreparationer eller något annat som binder dessa omvända bolånebetalningar till en annan ekonomisk förpliktelse. Om du luktar a lurendrejeri , rapportera det till FTC, eller statens åklagarmyndighet eller Banktillsynsmyndighet .

De tre bästa scenarierna när en omvänd inteckning kan vara riktigt användbar:

relaterade saker

ett Ingen annan vill ha det här huset ändå.

Medan de flesta amerikaner har sin rikedom i sina hem, är inte alla hus ett drömhus. En ärvt hus kan vara både en gåva och en förbannelse , särskilt när arvingarna inte är ekonomiskt beredda att underhålla bostaden, betala skatter eller hålla det ockuperat. Om en åldrande person redan vet att deras barn planerar att sälja huset ändå, så är en omvänd inteckning inte en halvdålig idé. Med korrekt ekonomisk planering kan det tillåta den person som älskar huset mest att få maximal nytta.

två Du har omedelbara sjukvårdskostnader eller vårdkostnader.

Om livräddande medicinsk behandling eller särskilda äldreomsorgstjänster på annat sätt ligger utanför ekonomisk räckvidd, kan det vara det bästa alternativet att utnyttja rikedomen i ett hem. A 2019 Northwestern ömsesidig studie hittade det 'medan 10 000 Baby Boomers fyller 65 varje dag nästan en av fem (17 procent) har mindre än 000 sparade till pension och 20 procent har mindre än 000 i personligt sparande...I genomsnitt tror folk att det finns en 45 procents chans att de kommer att överleva sina besparingar, och 41 procent har inte vidtagit några åtgärder för att ta itu med det.'

Många människor går i pension utan pension, och de som hade lågavlönade jobb till att börja med dumpade troligen alla sina slantar i sina hem. Det är bara vettigt att betrakta sitt hem som en investering som måste visa avkastning under sin tid av behov.

3 Åldrande på plats är din prioritet.

För de flesta seniorer är åldrandet i hemmet ett tecken på oberoende och känslomässigt stöd från nära och kära. Att vara inhyst på ett äldreboende eller en anläggning för åldrandestöd kan vara demoraliserande, såväl som extremt dyrt. Det är viktigt att diskutera alla ekonomiska alternativ med alla i familjen och att bekräfta med medicinsk personal om åldrandet på plats är realistiskt. Om allt stämmer är fördelen med det omvända bolånet att det finansierar ens förmåga att helt enkelt stanna kvar.

lugnande historier att somna till

Detta är särskilt fördelaktigt om hemmet redan har kostsamma tillgänglighetsuppgraderingar som skulle främja komfort och rörlighet i många år framöver. Dollar för dollar, de flesta äldre amerikaner skulle betala vad som helst för att behålla sina rutiner och sin autonomi. Den sinnesfriden kan förbättra livskvaliteten och göra dessa år till några av de roligaste. Om huset kan finansiera den verkligheten, kan en omvänd inteckning vara ett mycket användbart verktyg att överväga.