En del av att spara till pensionering skapar en kudde för att mildra slaget av sjukvårdskostnader som tenderar att växa när en person blir äldre. Men 401(k)s och IRAs är inte det enda sättet att spara för din framtid. Hälsosparkonton är ett annat bra sätt att spara för denna stora pensionsutgift – plus att de kommer med extra skatteförmåner.
'Det är ett mycket bra ställe att lägga pensionspengar när du prioriterar sparkonton', säger Andy Leung, en privat förmögenhetsrådgivare hos Procyon Partners i Connecticut.
Bidrag till hälsosparkonton görs antingen före skatt eller är avdragsgilla beroende på din anställningssituation. Inkomster inom kontona och uttag för berättigade sjukvårdskostnader är också befriade från skatt. 'Det är tredubbla skattebesparingar', säger Leung.
Och om du är relativt frisk, kan pengar i en HSA verkligen öka med tiden.
Hur din HSA kan fungera för dig
HSA är inte avsedda som en ersättning för andra typer av pensionskonton. De har lägre årliga bidragsgränser —3 600 $ för en individ och 7 300 $ för en familj 2022 - än 401(k)s och IRAs och kommer inte med förmåner som arbetsgivarmatchning.
Men som pensionskonton kan saldot i en HSA vara investerat , vilket gör att fonderna kan växa snabbare än de skulle göra även på ett sparkonto med hög ränta. Schwab och Trohet , till exempel, tillåta kunder att investera HSA-pengar i aktier, obligationer, fonder, börshandlade fonder och mer. 'En HSA kan investeras i vad den planen tillåter,' säger Leung.
Till skillnad från Flexibla sparkonton , vars saldon måste vara förbrukade i slutet av varje år, har pengar i en HSA inget utgångsdatum. Så du kan säga hejdå till FSA-apotekets årliga lopp i slutet av året för att fylla på med bandage, antacida eller menstruationsprodukter och hej till kraften i blandningen. Att investera 2 000 USD i oanvända pengar genom en HSA kan lägga till nästan 90 000 USD under 20 år, Trohetsuppskattningar .
Det finstilta
Medan du kan lämna dina pengar i en HSA så länge du vill kan du bara finansiera en HSA när du har en sjukförsäkringsplan med hög avdragsgill, definierad av IRS som vilken plan som helst med en självrisk över $1 400. Om du handlar för försäkring på sjukvårdsmarknaden i din stat, dessa tenderar att vara brons- och silver-nivå sjukförsäkring planer. Du kan ta din HSA med dig om du byter sjukförsäkring, men din nya självrisk avgör om du kan ge ytterligare bidrag till din HSA.
Tänk på att om du är berättigad att bidra till en HSA behöver du inte maxa det. 'Du kan öka dina besparingar stegvis när din lön växer', säger Amy Richardson, en certifierad finansiell planerare med Schwab Intelligent Portfolios Premium.
Och när man går i pension kan de extra pengarna vara särskilt användbara. Trohetsuppskattningar sjukvården uppgår till cirka 15 procent av den genomsnittliga pensionärens årliga utgifter. Den rekommenderar par som är 65 år eller äldre budgeterar cirka 300 000 USD för medicinska utgifter i pension.
'Sjukvårdskostnader är en av de största posterna i pensionsbudgetar', säger Richardson.
Använd dina pengar när du behöver dem
Bara för att du kan låta pengarna i din HSA växa över tiden betyder det inte att du borde, särskilt om du står inför medicinska räkningar som bryter din budget. 'Du vill inte att inte röra det och dra på dig kreditkortsskulder,' säger Richardson.
Till skillnad från 401(k)s och IRA kan du ta ut pengar från en HSA utan ekonomisk påföljd när som helst så länge du använder medlen för berättigade sjukvårdskostnader. Den breda listan över berättigade utgifter inkluderar försäkringspremier, recept, medicinska procedurer och mer. Och bäst av allt? Till skillnad från ett kreditkort finns det ingen ränta att betala när du utnyttjar dina egna HSA-besparingar.
