Att bygga kredit (eller återuppliva en skadad kreditprofil) är inte något som händer över natten eller utan ansträngning. För att ha en gedigen kreditprofil, en som ger dig de mest konkurrenskraftiga räntorna på ansökningar, måste du skapa kreditlinjer och ha en historia av ansvarsfullt bruk. Men det är bara ett av stegen.

'Eftersom kredit är så komplicerat tar det tid och tålamod att bygga, särskilt om du försöker återuppbygga dålig kredit.' säger Colleen McCreary, chefsbefäl och ekonomisk förespråkare för Kredit Karma. 'Att veta vilka spakar du kan dra kan hjälpa dig att komma på rätt väg för att förbättra och behålla dina poäng.'

För att hjälpa till att avmystifiera processen bad vi McCreary och andra ledande röster i kreditbranschen att dela med sig av sina bästa tips för utvecklande och upprätthålla en fantastisk kreditprofil . Här är vad de hade att säga.

relaterade saker

Förstå de faktorer som bidrar till din kreditpoäng

Innan du börjar bygga din kreditprofil är det viktigt att förstå var och en av de faktorer som spelar in i den totala poängen. Det finns fem stora bidragande kategorier: betalningshistorik (betala i tid); kreditanvändning (hur mycket du är skyldig mot den tillgängliga kreditgränsen); längd på kredithistorik (hur länge du har haft kreditgränsen öppen); typer av kredit (hur många olika typer av kreditgränser du har, till exempel inteckning, billån, studielån och kreditkort) och ny kredit (oavsett om du nyligen ansökt om ett nytt lån eller annan kredit).

Att känna till dessa faktorer och hur de påverkar din poäng hjälper dig på din resa för att förbättra din kredit, säger Brittney Castro, CFP med Som.

bästa sättet att rengöra fett från spisen

Öppna ett säkert kreditkort

Om detta inte är uppenbart: Du måste använda sig av kredit för att bygga kredit. Ett av de bästa sätten att göra detta om du precis börjat är att öppna ett säkert kreditkort.

Dessa typer av kort kräver en kontant deposition för att öppna, vilket fungerar som säkerhet som ger kreditkortsutgivaren lite säkerhet om du inte gör betalningar. Av denna anledning är säkra kreditkort mycket lättare att få än vanliga kreditkort om du har liten eller ingen etablerad kredithistorik. Att öppna denna typ av konto kan vara ett bra första steg på din kredituppbyggnadsresa.

Kreditpoäng handlar om att bedöma din ekonomiska nivå, säger Freddie Huynh, vice vd för dataoptimering för Freedom Financial Network . Därför krävs viss historik, och mest föredraget kommer historien i form av hur bra du har återbetalat skuld.

När du använder ett kreditkort för att börja bygga din kreditprofil, vet du att ett kort är tillräckligt för att fastställa återbetalningshistoriken, säger Huynh.

Ta ett personligt lån

På samma sätt som att öppna ett kreditkort kan du ta ett lån och vara ansvarig för återbetalningen hjälpa dig att skapa en kreditprofil. Erik Wright, skapare av bloggen Real Life Investor Par, rekommenderar att du tar ett litet personligt lån från en lokal bank, även om du inte verkligen behöver pengarna.

Lägg de pengarna på ett konto och använd dem bara för att göra betalningarna (i tid) för lånet, säger Wright. Betala extra på huvudbalansen också för att betala lånet snabbare. Du betalar lite i ränta genom att göra detta, men betalningarna i tid och full återbetalning av lånet kommer att öka din poäng.

Bero inte på ett betalkort

Betalkort är väldigt praktiska och de är jättebra om du föredrar att undvika ett kreditkorts frestelse, men vet bara att de gör noll för att skapa din kreditprofil.

hur man vet vilken ringstorlek man ska få

De tar inte hänsyn till kreditpoäng alls, säger Huynh. Detta beror på att en betalkortstransaktion bara är en bankkontotransaktion, medan en kreditkortstransaktion är en utlåningstransaktion. När du använder ett betalkort dras beloppet omedelbart från det bankkonto som det är knutet till. Med ett kreditkort lånar du effektivt pengar för att betala för saker och får sedan en räkning varje månad som du måste betala.

Få kredit för saker du redan gör

Ofta är konsumenterna förvånade över att de lär sig att betala i tid för saker som hyror, mobiltelefonräkningar eller elräkningar inte matar in i deras totala kreditpoäng. Det beror på att traditionella kreditvärderingsformler inte tenderar att inkludera dessa poster, säger Ted Rossman, seniorbranschanalytiker för CreditCards.com.

Men det finns ett sätt att få dessa flitiga betalningar att räkna. Du kan registrera dig för program som Experian Boost (fri), Abborre (även gratis) och eCredable ($ 24,95 per år) för att dra dessa och andra befintliga konton till din kreditprofil.

Experian Boost hävdar en genomsnittlig ökning på 13 poäng. Abborre säger att vissa användare har gått från någon kreditpoäng alls till de övre 600-talet, i princip över natten. Det är otroligt, säger Rossman.

Gör skuldbetalningar mer än en gång i månaden

Här är ett annat hack som är bekant för de som har de bästa kreditprofilerna: Försök att göra kreditkortsbetalningar varje vecka, eller två gånger i veckan om du kan, vilket håller de totala saldona låga under kortets månatliga faktureringscykel.

Varje kreditföretag hämtar din information vid olika tidpunkter i månaden. Därför är det bättre att betala varje vecka eller varannan vecka för att hålla dina saldon låga, säger Blake Jones, ekonomisk planerare för Granatäpple finansiella . Låt oss till exempel säga att du betalar ditt kreditkortsaldo på 10 000 USD den 20: e i månaden, men kreditbyrån hämtar din information den 19: e i månaden. Även om du betalade av hela ditt saldo före förfallodagen kan din kreditpoäng fortfarande minskas eftersom byrån drog din information när du fortfarande hade 10 000 USD i saldo.

hur länge håller costco pumpapaj

Betala alltid räkningar i tid

På tal om betalningar borde det vara en bra idé, men bara om du inte redan visste detta: den viktigaste faktorn i din kreditpoäng är betalningshistoriken. Så om inget annat, se till att du får de månatliga betalningarna i tid.

Även en missad betalning kan skada din kreditpoäng. Så gör allt du kan för att inte missa en betalning helt, säger McCreary.

Om du har haft utmaningar med detta tidigare, leta efter sätt att konsolidera alla dina faktureringsbetalningar till samma dag för att göra det enklare att komma ihåg förfallodagen. Många fordringsägare gör det möjligt att anpassa dina förfallodatum.

Bli auktoriserad användare på en annan persons konto

Om du precis börjat skapa kredithistorik och hoppas kunna samla din profil särskilt snabbt, be en förälder eller partner som använder kredit på ett ansvarsfullt sätt att lägga till dig som auktoriserad användare på en av sina konton.

Att bli auktoriserad användare innebär att du läggs till som sekundär kontoinnehavare på någon annans kreditkort. Förutsatt att den primära kontoinnehavaren har en stark historia av betalningar i tid och låg kreditutnyttjandegrad kan detta ha en positiv inverkan på din kredit eftersom deras konto kommer att visas i din kreditfil, vilket hjälper till att bygga upp och öka din kreditpoäng, säger konsumentbesparings- och familjefinansieringsexpert Andrea Woroch .

Lägg till konton strategiskt

Även om det är viktigt att öppna kreditgränser för att skapa din kreditprofil vill du inte heller bli galen på den här fronten (gå bort från kreditkortsapplikationerna), för att ansöka om för mycket kredit samtidigt kan sänka din kreditpoäng och får dig att se ut som en riskfylld låntagare.

De flesta applikationer utlöser en hård förfrågan, som tillfälligt trimmar några poäng av din poäng. Nya konton sänker också medelåldern för dina konton, vilket är en annan sak, säger Rossman på CreditCards.com.

Jag föreslår att du ansöker om kredit högst var sjätte månad. Var särskilt försiktig när du letar efter en inteckning eftersom du inte vill göra någonting för att äventyra din poäng under den känsliga tiden i ditt ekonomiska liv. Försök att hålla ut med att ansöka om någon annan kredit tills efter att du stänger.

Titta på din mix av kredit

En annan viktig punkt i ämnet att öppna konton - försök att göra det strategiskt eftersom långivare helst vill se att du lyckats lyckas annorlunda typer av konton.

Om du bara har haft krediter som kreditkort kan det vara vettigt att registrera dig för ett avbetalningslån som ett kreditbyggarlån - i grunden en form av tvångssparande som rapporterar till kreditbyråerna, säger Rossman. Eller om du bara har haft avdragskredit, där andra exempel inkluderar billån och studielån, kanske du borde få ett roterande konto som ett säkert kreditkort.

Här är en viktig påminnelse från Rossman att tänka på när du gör detta: Jag skulle inte vilja att någon skulle gå i skuld bara för att bygga kredit, men smart använda kan dessa strategier faktiskt hjälpa dig att spara pengar och bygg kredit.

Sänk din kreditanvändningsgrad genom att be om en kreditökning

En annan viktig faktor som bidrar till din totala poäng är din kreditanvändningsgrad, vilket är det belopp du använder i förhållande till det totala beloppet du har tillgängligt. Under 30 procent rekommenderas ofta av branschexperter, även om de med de bästa kreditpoängen ofta håller sitt totala kreditutnyttjande under 10 procent.

hur skulle jag se ut med rosa hår

Tittat på ett annat sätt, om du har 20 000 USD i kredit tillgänglig på alla dina kreditkort tillsammans och du har samlat 15 000 USD i avgifter, är ditt kreditanvändningsförhållande alldeles för högt, och det kommer att påverka din poäng negativt. Men om du bara har debiterat 2 000 $ av de 20 000 $, använder du bara 10 procent, vilket är mycket bättre.

Ett snabbt hack för att förbättra din utnyttjandegrad är att helt enkelt be ett eller flera av dina kreditkortsföretag om en kreditgränsökning, vilket kommer att skjuta upp den totala mängden kredit du har tillgänglig.

Men gör inte gå ut och använd omedelbart den ökade krediten, eftersom du kommer direkt där du började.

Att öka din tillgängliga kredit men inte använda den sänker ditt kreditanvändning, vilket kan förbättra din kreditpoäng, säger Wright, från Real Life Investor Couple.

Håll gamla konton öppna

Detta tips gäller mer för dem som reparerar kredit snarare än att bygga det först, men kom ihåg att längden på din kredithistorik påverkar din profil - och ett av de enklaste sätten att skada din poäng är att stänga gamla konton .

En del av din kreditpoäng är din genomsnittliga kreditålder. Långivare ser på detta som ett sätt att förstå hur länge du har använt kredit på ett ansvarsfullt sätt, säger Brian Walsh, CFP med SoFi. Att stänga ett kort kan sänka din genomsnittliga kreditålder och därför påverka din poäng negativt.

bästa tiden på året att köpa utemöbler

I stället för att stänga gamla konton som du kanske har betalat av, överväga att hålla dem öppna, särskilt om de inte kräver en årlig avgift. Du kan till och med använda kreditkortet för att betala en återkommande månadsräkning, föreslår Walsh och sedan ställa in autopay för det kreditkortet, för att betala hela saldot varje månad. Att göra detta håller inte bara ditt kort aktivt utan kommer också att fortsätta skapa en betalningshistorik som hjälper dig att bygga din kredit ytterligare.

Granska din kreditrapport regelbundet och bestrid fel

Granskar du regelbundet din kreditrapport? Om du inte har för vana att göra detta gör du ett stort misstag. Här är varför: Det kan finnas felaktigheter i din rapport. Och vad ska du göra om du upptäcker en? Vidta omedelbara åtgärder för att korrigera det, naturligtvis, eftersom dessa fel kan leda till lägre kreditpoäng. Genom att besöka AnnualCreditReport.com du kan få tillgång till en gratis kreditrapport varje år.

Behöver du ytterligare bevis på varför detta steg är viktigt? Så här: enligt en FTC-undersökning , en av fem personer har fel på minst en av sina kreditrapporter. Dessutom hade en av fem konsumenter ett fel det korrigerades av ett kreditupplysningsföretag efter det att det har bestridits, på minst en av deras tre kreditrapporter. Men vänta, det finns mer fortfarande.

Något mer än en av 10 konsumenter såg en förändring av deras kreditpoäng efter att kreditupplysningsföretagen modifierade fel i sin kreditrapport - ungefär en av 20 konsumenter hade en maximal poängförändring på mer än 25 poäng, medan en av 250 konsumenter hade en maximal poängförändring på mer än 100 poäng.

Får du bilden? Att bara bestrida felaktigheter kan leda till stora poäng till din fördel.

Kanske någon annans information blandades med din, kanske du blev offer för identitetsstöld eller kanske en långivare markerade dig så sent även om du betalade i tid, säger Rossman. Vad det än är kan ett misstag dra dig ner, så granska dina kreditrapporter regelbundet för att säkerställa noggrannhet.

Avskedstips

Du kan välja vilka av dessa rekommenderade åtgärder som fungerar bäst för dig och din ekonomiska situation, men om det finns en viktig punkt att komma ihåg är det här: konsistens.

Det mest slagkraftiga du kan göra för din kredit är att skapa några konsekventa ekonomiska vanor som du upprätthåller över tiden för att förbättra din poäng och förbli i god ställning, säger McCreary.