Amerikaner har nästan 15 biljoner dollar i skulder, från studielån och bolån till kreditkortsskulder. Och för många människor kan det vara stressigt att ta reda på hur man betalar av skulder samtidigt som man finansierar framtiden. På veckans avsnitt av Konfidentiella pengar , värden Stefanie O'Connell Rodriguez delar expertråd om hantering av skulder från tre tidigare gäster.

Oavsett var eller varför eller hur du samlade på dig den skulden så hände det, och det är OK. Det har lett dig dit du är idag och nu erkänner du det, du förlåter dig själv, men sedan gör du en plan för att gå vidare.

— Cindy Zuniga-sanchez, grundare av Zero-Based Budget Coaching LLC

Det första steget på vägen framåt, enligt experten Lynnette Khalfani Cox, författare till Zero Debt: The Ultimate Guide to Financial Freedom, är att få koll på exakt hur mycket skuld du har – något många misslyckas med. Titta på återbetalningsalternativ för att hitta en som fungerar med din inkomst och andra förpliktelser, och som fortfarande gör att du kan spara och nå dina mål för framtiden. 'Jag får ofta frågan vilken jag ska göra först', säger Khalfani Cox. 'Ska jag betala av min skuld - oavsett om det är studielåneskulder eller kreditkortsskulder - eller ska jag spara först? Svaret är att du verkligen måste göra båda.

Kreditkortsskulder tenderar att snöa snabbt, tack vare de höga räntorna på den skulden. Men Cindy Zuniga-Sanchez, grundare av Zero-Based Budget Coaching, rekommenderar att du betalar mer än minimibeloppet och letar efter sätt att sänka räntan, som att använda saldoöverföringserbjudanden som ger dig tid att göra ett inhopp i skulden till en 0 procents ränta.

Och YouTube-stjärnan Aja Dang, som betalade av 0 000 i skulder under två år, påminner folk om att hitta utrymme i sin budget för små belöningar och godsaker längs vägen till skuldfrihet – som ansiktsbehandlingarna hon arbetade med i sin budget. 'Det fanns pengar som jag la åt sidan samtidigt som jag betalade av på min skuld', säger Dang. 'Det gjorde att jag kände mig exalterad över att åstadkomma något ekonomiskt. Det hjälpte mig att hålla fokus.'

Kolla in veckans avsnitt av Konfidentiella pengar —'Vad är det bästa sättet att komma ur skulden?' —–för våra experters fullständiga samtal om att hantera din skuld. Konfidentiella pengar finns tillgänglig på Apple podcasts , Amazon , Spotify , Stitcher , Spelare FM , eller var du än lyssnar på dina favoritpoddar.

_______________

Transkript

Lori : Jag gick precis över budget och det var det som tippade kreditkortsskulden till ett ställe där jag inte kunde hålla jämna steg med det längre.

Don: Våra studielåneskulder är detta svarta moln som har funnits över våra liv för alltid

Camila: Jag gör för närvarande cirka 400 $ betalningar totalt och jag känner bara att det alltid har stagnerat

Stefanie O'Connell Rodriguez: Det här är Money Confidential, en podcast från Kozel Bier om våra pengarhistorier, kamper och hemligheter. Jag är din värd, Stefanie O'Connell Rodriguez. Och idag ser vi tillbaka på några av våra expertintervjuer för att prata om skulder.

Vi har pratat mycket om skulder på programmet — studielån, kreditkortsskulder, medicinska räkningar, personliga lån — och det beror på att skuld är en realitet för så många amerikaner.

Även om det kan kännas isolerande när du är i det, har amerikaner kollektivt en del 14,9 biljoner dollar i konsumentskulder i slutet av juni 2021 – den högsta nivån någonsin.

Så idag ville vi ta en tillbakablick på några av våra expertintervjuer där vi pratar igenom några av grunderna för att betala av skulder – inklusive hur man kommer igång, hur man prioriterar och hur man håller sig på rätt spår för att bli skuldfri.

Till att börja med ser vi tillbaka på mitt samtal med bästsäljande författare av Zero Debt: Den ultimata guiden till ekonomisk frihet , Lynnette Khalfani Cox.

Lynnette Khalfani Cox: Redan 2001 hade jag enbart hundratusen dollar i kreditkortsskulder. Jag betalade av allt på tre år. När jag gick ut gymnasiet vid USC i Los Angeles hade jag 40 000 dollar i studielån, det tog mig över ett decennium att betala av mina collegelån. Och tro mig, jag föddes inte alls med en silversked i munnen. Min mamma var sekreterare. Min pappa var en skoputsare. Så i min familj, mycket lite medel, och lån är hur jag finansierade min högskoleutbildning, särskilt min forskarutbildning.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Jag pratade med Lynnette efter att ha pratat med en lyssnare som tog examen med över 100 000 dollar i studielåneskulder, vilket du kan höra mer om i avsnitt 7. Lynnette och jag pratade igenom både de ekonomiska och de känslomässiga stegen för att ta itu med en så enorm skuldbörda.

Lynnette Khalfani Cox: Jag känner att det generellt sett är värt det att ta en högskoleexamen. men jag känner att en del av det är lite av en uträkning att tänka på hur vi har sålt den amerikanska drömmen, eller hur? Och en del av den amerikanska drömmen är att jag vill ha ett hus eller att jag vill gå på college eller att jag vill skicka mitt barn till college. Och det är stora höga ambitiösa mål. Men vi måste verkligen vara ärliga om det faktum att på andra sidan dessa mål finns skulder.

För de flesta har inte råd att köpa ett hus kontant direkt. De flesta människor har inte råd att skriva en check för undervisning direkt i kontanter.

Och om du försöker ta itu med detta nu, i 20- till 40-årsåldern, vet att det är överkomligt.

Det andra jag skulle säga är ur en känslomässig synvinkel är att du måste fokusera på saker som du kan kontrollera. Så ibland skuldsätter sig den överväldigande som folk känner ofta är knuten till de maktlösa känslorna eller känslan som, jösses, det här finns bara så mycket i luften, så mycket jag inte kan göra.

Så du vet, återigen, ta ett djupt andetag, gör en känslomässig återställning och förstå att du kommer att närma dig problemet på ett metodiskt steg för steg sätt och fundera på vad du kan göra, vad du kan kontrollera och sånt det är inom ditt område.

Det är, du vet, inte som baserat på ekonomin eller på aktiemarknaden eller, du vet, vad du vet, andra kanske gör, et cetera. Ta ett djupt andetag, pausa och säg, okej, jag ska övervinna det här. Vad behöver jag göra? Och sedan leder det oss till det praktiska och det taktiska, några av strategierna kring att ekonomiskt få armarna runt dina skulder.

Så steg ett för många människor är att faktiskt räkna upp vad de är skyldiga. Vissa människor har ingen aning om hur mycket de är skyldiga. De vet bara att jag skrev på för att jag ville gå i skolan. Och så du måste förstå, måste du först gå till utbildningsavdelningen, kolla in deras hemsida.

Det låter dig i princip logga in på deras system och de kommer att visa dig på federal nivå - varje studielån som du lånar och de kommer att visa dig statusen för det. Är det med uppskov eller tålamod, något förfallit, vet du?

För alla privata studielån du vill kontakta din låneserviceagent igen, ta reda på vad summan är och vad summan är. Du kommer att skriva ner allt.

Du ska skriva det, lägg det på ditt kalkylblad. Använd ditt val av programvara, budgeteringsprogram, etc. Men du kommer bara att veta vad siffrorna är i svart på vitt. Inga gissningar, eller hur? Sedan efter det kommer du att se vad dina betalningsplanalternativ är.

Vilka är dina återbetalningsplanalternativ? På federal nivå finns det en mängd olika, men de passar typ alla i en av, typ fyra hinkar. det finns standardprogrammet för återbetalning av lån, vilket är det som de verkligen styr de flesta eller alla till, om du inte ändrar det. Och det är för att du ska kunna betala av dina studielån på 10 år. Utöver det finns det graderade återbetalningsprogrammet för lån. Det finns ett utökat återbetalningsprogram för lån. Återigen, de sträcker ut dem över tiden - 20 år, 25 år, vissa kan potentiellt vara 30 år. Och jag vet att folk hatar att höra det för att de är som att jag inte vill betala något i, du vet, 20 eller 30 år. Men om du vill ha mindre lånebetalningar på kort sikt, få lite lättnad för dig själv ekonomiskt, kanske för att din inkomst är lägre just nu, etc., kan du välja att ha en av de betalningsplanerna där du förlänger dina betalningar över tid.

Avvägning där är att veta att ja, du kommer att betala mer i ränta med tiden, men dina månatliga betalningar på kort sikt kommer att bli mindre. Och så det kanske känns lite bättre för människor när det gäller kassaflöde. Den fjärde typen av grov kategori handlar om inkomstbaserade eller inkomstberoende återbetalningsalternativ för lån. Återigen, dessa är alla baserade på dina federala studielånsalternativ.

Du vill nå ut till din långivare igen på den privata studielånssidan.

Dessa tenderar att vara lite mer rigorösa, vilket är anledningen till att du vill veta vad du registrerar dig för i början. Så ur en strategisk och typ av taktisk synvinkel kommer du att ta reda på vad du är skyldig.

Du kommer att se dina lånealternativ. Och sedan kommer du att bedöma som, vilken plan är vettig för dig, eller hur? Och om du verkligen vet, typ, okej, ja, det är bara det att jag är ny i min karriär och jag har ett jobb, men, um, du vet, jag får inte en massa pengar och jag har en många andra räkningar för att jag är i någon ny stad eller precis har börjat.

Då kan ett av dessa lånåterbetalningsprogram som är knutet till din inkomst faktiskt vara vettigt eftersom du kommer att skala det över tid. När din inkomst stiger, ökar även dina månatliga betalningar. Och så det är bra för många människor, men återigen, du kommer att bedöma och se vad som är mest meningsfullt för dig.

Jag tror att du verkligen vill börja titta på din budget och din övergripande typ av handlingsplan på ett holistiskt sätt, eller hur? Du vill tänka på, typ, vad är det jag som vanligt, spenderar mina pengar på.

vilka livsmedelsbutiker har manuka honung

Jag säger till folk att tänka på oväntade fall igen som en annan strategi. Vad är ett oväntat fall? Det är vilken sorts oväntad eller engångssumma som helst utanför din vanliga lönecheck. Så om du får en statlig stimulanscheck, om du får en skatteåterbetalningscheck, om du får en bonus på jobbet, eh, även om du får en löneförhöjning och du vill rikta det mot dina studielån, alla dessa saker med det där extra, citat unquote, du vet, extra pengar för att betala av högskoleskulden är bra, och du kommer att bli väldigt glad att du gjorde det.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Nu vet jag att när vi kanske pratar om en mer aggressiv återbetalningsstrategi eller till och med bara försöker hålla jämna steg med betalningar av studielån i allmänhet, så finns det också ett försök att balansera det mot att spara för framtiden, både att spara till pensionen och att spara till livet vi vill leva och de [milstolpar vi vill uppnå. Och jag undrar hur du föreslår att folk balanserar dessa två saker.

Lynnette Khalfani Cox: Tja, jag får ofta frågan vilken ska jag göra först? Som, ska jag betala av min skuld? Oavsett om det är studielåneskulder eller kreditkortsskulder, eller ska jag spara först? Svaret är att du verkligen måste göra båda och de två utesluter inte varandra.

Så det ankommer på dig att gå vidare och betala ned skulden stegvis om det är det mest genomförbara sättet för dig att göra det. Men samtidigt, de som inte sparar alls, de går miste om två saker. Den ena är att de inte utvecklar musklerna eller färdighetsuppsättningarna som du utvecklar bara genom att ta in vanorna att spara. Och så jag gillar att se folk använda de där sparmusklerna och vänja sig vid att spara. Öka den med tiden när det är möjligt och vet att du gör framsteg på ett riktigt bra sätt, bara genom att börja spara, ta för vana.

Så besparingskomponenten är avgörande eftersom du vill kunna ha resurser eller tillgångar för att kunna hantera nödsituationer och oväntade händelser. Du vill att det sparandet ska kunna växa för dig med tiden, och du vill slänga bort skulden, till och med den studielåneskulden, så att den inte förvärras över tiden vad gäller räntor och periodisering, balansen blir större och större.

Och jag ska berätta vad mer, Stefanie, verkligen för färgade personer som jag själv – jag är afroamerikan – det är verkligen avgörande att vi hanterar våra studielånsåtaganden på ett riktigt smart och strategiskt sätt, eftersom vi vet att från en ekonomisk synpunkt har afroamerikaner i allmänhet lägre inkomster jämfört med våra vita motsvarigheter.

Tjugo år efter att de genomsnittliga afroamerikanska utexaminerade från college, är de fortfarande skyldiga 95% av sin collegeskuld, jämfört med vita amerikaner som gick på college. De är vanligtvis skyldiga cirka 6 % av sina studielån, 20 år senare.

Så jag påpekar bara den skillnaden för ärligt talat, de flesta tror inte att de kommer att ha studielåneskulden eller bära den så länge som de faktiskt gör.

hur man dukar matbord till middag

För den stora, stora, stora majoriteten av befolkningen kommer det inte att vara möjligt att göra det som sekventiellt, eller hur. Om du bara väntar tills du gör ett mål och till hundra procent erövrar det målet, då du går till nästa sak och sedan nästa, kommer du att pressa ut din tidslinje så långt för att nå så många andra mål, um, att det förmodligen kommer inte att vara lika mycket tillfredsställelse, nytta eller bara en sorts lycka i termer av att ha uppnått målen.

Så återigen, jag uppmuntrar människor att typ omformulera och tänka på hur de kan göra saker på ett sätt, det sätt som är positivt, möjligt och praktiskt för dem samtidigt. Så, vad kan de dra nytta av när det gäller vad de gör just nu? Hur kan de få sina dollar att räknas för dem just nu?

Om du ännu inte har anmält dig till din arbetsgivares pensionssparprogram på jobbet, 401k, a 403B, 457, du vet, beroende på vilken typ av arbete du utför och din arbetsgivare erbjuder en match av något slag, utnyttjar inte dina besparingar till sin maximala potential. Och det är bara ett litet skifte som du kan göra.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Tja, det illustrerar också poängen med att om vi bara fokuserar på vår skuld, är alla våra finansiella ansträngningar bakåtfokuserade istället för med besparingar.

En del av det är precis som en känslomässig signal till, att gå mot framtiden, att gå mot vår spänning, att gå mot våra värderingar och våra mål.

Även om studielåneskulder kan vara en enorm börda, är det bara en av många typer av skulder. Så efter pausen kommer vi att prata om att hantera en av de andra vanligaste (och betungande) typerna – kreditkortsskulder. Dessutom kommer vi att prata om prioriteringar – det vill säga hur vi kan hantera skuldåterbetalning när vi har en massa olika skulder och en massa olika pengamål.

Cindy Zuniga-Sanchez: Jag är Cindy Zuniga-Sanchez, grundaren av Zero-Based Budget Coaching LLC. Jag är en advokat för kommersiella rättstvister på heltid och jag är också en innehållsskapare för personlig ekonomi.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Och du betalade av 5 000 i skuld.

Cindy Zuniga-Sanchez: Ja. Varje gång någon säger den numret högt måste jag påminna mig själv om att ja, jag gillade helt galet.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Så nu ser du tillbaka på det från att ha gjort det. Berätta för mig om att vara på andra sidan det där.

Cindy Zuniga-Sanchez: Åh herre gud. Det är som den bästa känslan i världen. Det finns få saker i livet som jag aldrig kommer över.

Och en är känslan av att ta examen från juristutbildningen, en annan är en känsla av att klara advokatexamen och känslan av att betala av all min skuld. Jag kommer aldrig över hur det kändes när jag gick till finalen, skickade in betalningen och var officiellt klar. Jag grät, jag kände alla känslor,

Det kändes som om världens vikt hade lyfts från mina axlar.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Hur håller du dig kvar och motiverad med den tunga bördan?

Cindy Zuniga-Sanchez: Du måste alltid ha ditt varför i åtanke. Det är allt som kommer att hålla dig i rörelse. Det var extremt svårt att se ljuset i slutet av tunneln. Mina föräldrar är invandrare.

Jag är född och uppvuxen i ett mycket låginkomstsamhälle i Bronx. Du vet, vi växte inte upp med mycket. Och jag var tvungen att tänka på att mina föräldrar offrade så mycket. Och så bara med tanke på att jag vill kunna försörja dem. Och så, så småningom, betalar sig skulder.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Du sa något om hur din skuld verkligen underlättade mycket av den frihet du har nu. Och jag tycker att det verkligen är en kraftfull synpunkt.

Cindy Zuniga-Sanchez: Ja. Många gånger kommer folk att fråga mig, Cindy, ångrar du din skuld? Och jag säger nej, för jag skulle inte ha blivit advokat.

Nu kan vi fortsätta och fortsätta om det fullständigt förtryckande priset för högre utbildning, men jag tror att när du tänker på syftet bakom vissa val som du gjorde att se ut, så tror jag att några av dem kommer att vara ganska hedervärda, [som t.ex. som du vet, behandlingar som behövs av hälsoskäl, skolan, du vet, sådana saker.

Men vissa människor kanske säger att, åh, du vet, försök att skämmas över andra beslut. Som, låt oss säga shopping eller vad som helst. Du vet inte vad den personen gick igenom i det ögonblicket. Och så oavsett var eller varför eller hur du samlade på dig den skulden så hände det och det är okej. Det har lett dig dit du är idag och nu gör du bara en plan för att gå vidare. Du erkänner det, du förlåter dig själv, men sedan gör du en plan för att gå vidare.

Jag tror att helt klart, när det gäller skulder, är kreditkortsskulder specifikt den som du vill ta itu med först, eller hur? Eftersom räntorna bara är så otroligt höga och det kan kännas väldigt, väldigt mycket som att du aldrig kommer att komma ur det, för kanske täcker de betalningar du gör, det knappt täcker räntan på kreditkortsskulden

Och så jag tror att när det kommer till kreditkort, bara för alla som lyssnar, först och främst, måste du verkligen förstå dina siffror. ta fram dina kreditkortsutdrag för alla dina kreditkort. och skriv ner saldot på det kortet. Skriv ner din lägsta betalning som krävs. Okej. Även om du förstår att det kommer att fluktuera, rätt, månad till månad, beroende på din situation. och sedan även skriva ner räntan.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Och vad betyder ett högt skuldsaldo för din kreditpoäng?

Cindy Zuniga-Sanchez: Många gånger frågar folk mig: 'Cindy, min kreditpoäng lider bara. Hur får jag upp den? Och jag berättar för dem. Jag är som, 'Den nummer ett som kommer att få det att gå upp...' och de är som, 'Herregud, ja, snälla berätta hemligheten för mig. Berätta för mig nu. Och jag säger, 'betala av dina kreditkort.' Det är allt. Betala av dem och betala av dem i tid

Nu har vi ett mål, eller hur. Vi har ett tydligt mål, vilket är att vi vill se till att vi får ner denna kreditkortsskuld och du kommer att se att kreditpoängen bara börjar skjuta i höjden.

Och det kan också vara en bra motivation.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Hur balanserar du den där prioriteringen av att spara för nödsituationer och oväntade utgifter mot ett kreditkort som kanske har en ränta på 25%.

Cindy Zuniga-Sanchez: Och det är, det är tufft eller hur? Men det jag försöker rekommendera är först och främst att man alltid vill ha sin akutkassa.

Spara en månad av dina nödvändiga levnadskostnader. Gud förbjude dig att förlora ditt jobb, eller hur. Och under en månad behöver du täcka din hyra, dina matvaror, bara ett minimum.

Hur mycket är det? Så om till exempel det beloppet är 000. Nåväl, då skulle jag säga det här. Och då är 2 000 $ mycket pengar. Höger? Men du börjar smått och lägger in det i din budget.

Den här månaden har jag bestämt mig för att lägga 200 $ i min akutfond. Jag måste göra det för annars släcks mina lampor. det är den typen av bränsle du vill ha.

Och sedan såklart, hur du än vill betala av den kreditkortsskulden, eller hur? För att intresset ackumuleras. om den räntan var och din lägsta betalning är , täcker du inte ens räntan.

Det betyder att även om du inte lägger ett enda extra köp på ditt kreditkort, kommer det att växa nästa månad — saldot blir högre.

Cindy Zuniga-Sanchez: Så jag skulle åtminstone säga två saker, åta dig att definitivt lägga mer än minimibetalningen, för du vill verkligen börja tappa den skulden.

Men en annan sak är att överväga att titta på en skuldåterbetalningskalkylator. Du kan bara koppla in dina nummer där och se, okej. Om jag bara gjorde en extra. Bara 40 spänn, bara 40 spänn betalning, utöver min kreditkortsskuld.

Vilken påverkan kan det ha? Kör siffrorna du skulle bli förvånad. Du skulle bli förvånad över den inverkan som bara en liten extra betalning kan ha på din totala skuldavbetalning.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Jag undrar om det finns några strategier för att betala av kreditkort som du skulle rekommendera utöver att göra mer än minimibetalningarna.

Cindy Zuniga-Sanchez: Jag skulle säga definitivt överväga en saldoöverföring. en saldoöverföring är i princip vad det låter som att det är där du tar saldot som finns på dina kreditkort och du överför det beloppet till ett annat kreditkort med en inledande ränta på 0 % ränta. Nu vill jag att vi ska gå igenom det här eftersom det finns så många varningar med det och jag vill att folk ska vara väldigt försiktiga innan de bara hoppar in i det. Höger. Så du kommer ofta att se dessa erbjudanden för saldoöverföringar - 0 % ränta i 18 månader, eller hur?

Vad det är är att en bank säger, hej, vi tar på dig din skuld i huvudsak. Höger. Ta bara över det till oss. Och på det sättet kommer du att bli klar med den där räntan på 25 % som du betalar som bokstavligen känns som att du drunknar, eller hur? Och sedan kommer du med oss ​​och du har inget intresse som samlas på, låt oss säga något som 18 månader. Och det kan vara fenomenalt, eller hur.

För nu ackumuleras inte räntan på den skulden. Men det finns en hake, det finns alltid en hake. Lyssna tjejen, om du inte betalar av din kreditkortsskuld under de 18 månaderna, ställs du nu inför ett fint, fett uttalande som säger att du har sparkats tillbaka till 25 % ränta.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Några tankar om privatlån?

Cindy Zuniga-Sanchez: Så jag har inget emot ett privatlån, men jag vill att du ska vara väldigt uppmärksam på villkoren.

För jag har haft kunder som har gjort det här. De har sagt till mig att jag också har ett personligt lån och jag är typ, okej, vad är det till för? Och de är som, ja, jag tog ut den för att jag gick för att betala av mina kreditkort, och det gjorde jag, men sedan tog jag upp kreditkortsskulden igen. Så nu har jag kredit att kreditkortsskulden är tillbaka här levande och väl, och nu har jag även banklånet. Så det är vad jag vill att du ska vara uppmärksam på.

Du måste gå in med en plan för i någon av dessa situationer, i situationen för saldoöverföring eller situationen med personliga lån, om du inte går in med en plan, kan du faktiskt hamna i en sämre position än du gjorde när det var du, du vet, när du överhuvudtaget kliver in.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Jag tror att det är riktigt svårt att hålla sig engagerad i sina pengar när allt det verkar vara en negativ upplevelse. några tankar om hur man kan göra det till en positiv upplevelse?

Cindy Zuniga-Sanchez: Jag tror att du behöver konvertera den energin av negativitet, av skam, av skuld. Du måste vända det till något positivt. Men för mig personligen behöver jag göra det på ett påtagligt sätt. Och så kanske det är något som kan vara bra, eller hur. Är, är, gör ungefär som den här typen av familjeaktiviteter runt sig. Så att du inte heller lever med det typ på egen hand, eller hur.

Jag säger inte som att lägga din, du vet, skuld och skam på dina barn. Nej, självklart inte. Men du vill ha diagram, klisterlappar, ställ bara upp faktiska mål för dig själv så att när du väl når dem kan du belöna dig själv.

Stefanie O'Connell Rodriguez: På tal om att belöna dig själv och göra ditt förhållande till din skuldavbetalningsresa positivt, i avsnitt 21 pratade vi med YouTube-stjärnan Aja Dang om de strategier hon använde för att hålla sig på rätt spår mot sitt mål att betala av över 200 000 USD i skuld på bara två år.

Eftersom en skuldavbetalningsplan bara är lika bra som din förmåga att realistiskt hålla fast vid den.

Aja Dang: Så jag betalade av mitt kreditkort, mitt billån och mitt studentlån. Och det var då jag blev utbränd. För jag kände mig inte exalterad över allt jag hade åstadkommit. Så det jag började göra var att lägga undan pengar för att unna mig själv. Så det kunde ha varit allt från som en riktigt trevlig middag, eller ärligt talat, det var som att mitt allra första mål var som laservaxning eller hårborttagning med laser.

Det var det jag ville spara till mig själv. Så de var som pengarmål som jag lade åt sidan samtidigt som jag betalade av min skuld, men det gjorde att jag kunde gilla, känna mig exalterad över att åstadkomma något ekonomiskt, även om det var så litet som hundra dollar här och där. Det hjälpte mig att hålla fokus.

Jag skulle faktiskt göra ungefär som flödesscheman. Så låt oss säga att jag ville lägga undan hundra dollar för en middag som jag skulle få till så småningom skulle jag dela upp det i kanske 20 $ små block. Och varje gång jag kunde lägga åt sidan skulle jag lyfta fram det.

Och det gjorde jag faktiskt på min skuldfria resa också. När jag hade mitt enorma grundlån på 150 000 dollar, delade jag upp det i väldigt många lådor, 200 dollar. Och varje gång jag lägger åt sidan eller betalade av 200 $ för det lånet, skulle jag lyfta fram det. Och då var det för mig också en motivation för istället för att gilla, bara att se din skuld gå ner är det som en lek. Jag är väldigt konkurrenskraftig. Jag måste kunna se som mållinjen.

När jag först byggde upp min budget höll jag mina ansiktsbehandlingar inom min budget, även om jag var 200 000 $ i skuld

Och när jag visade min första budget fick jag kommentarer som att man måste ta bort den. Som att detta är oacceptabelt. Du måste ta ut. Och jag tänker men varför? För det har jag råd med och ändå bidra. Du vet, vid den tiden bidrog jag inte så mycket över mitt minimum eftersom jag inte tjänade så mycket pengar som jag gjorde vid slutet av min resa, men jag kan fortfarande lägga pengar på min skuld.

Att jag tar en ansiktsbehandling varje månad hindrar mig inte från att göra det. Så det är också som att inte lyssna på andra människor. Det är dina pengar, det är din resa. du kan alltid ta råd från folk, men i slutändan är det ditt beslut, vad du ska inkludera i din budget.

Och sedan vad du vill spara till – du vet – separera dina roliga mål från dina faktiska ekonomiska mål.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Jag älskar din berättelse om ansiktsbehandlingarna.

Jag älskar att du byggde in det i din budget, och jag vill prata om hur vi kan utforma det på ett ansvarsfullt sätt. Så vad är den vändpunkten mellan detta är en prioritet och ett värde för mig som jag vill behålla i min budget, kontra att jag nu bara motiverar saker som jag, om jag övermotiverar det, jag faktiskt inte kommer att göra framsteg på min ekonomiska resa.

Aja Dang: Så för mig är det ungefär som att när du lägger något åt ​​sidan så är det inte en nödvändighet utan citat, du offrar något annat. Höger. Så mina ansiktsbehandlingar, medan, du vet, ansiktsbehandlingar är dyra, men mina, skulle jag anse vara överkomliga för . Så det var därför jag behöll det där. Men jag bidrar med att tar bort maten eller det tar bort för ytterligare betalningar till min skuld.

Och när du tänker på det, på det sättet tänker du på om det är tillräckligt viktigt att ersätta, du vet, att pengarna går till något mer som en offert utan citat nödvändighet, eller hur? Så som att fixa naglarna. Jag bryr mig inte riktigt om att göra det. Så det var något som jag lätt kunde slänga åt sidan eller klippa mig. Jag kan gå ett år utan att klippa mig. Så det var åt sidan, men för mig var en ansiktsbehandling något som inte var förhandlingsbart och jag var villig att offra andra nödvändigheter för det.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Och jag älskar också att du inte lät någon annan säga till dig att det inte borde vara ett värde för dig.

Aja Dang: Ja. Vad jag lärde mig väldigt snabbt när jag delar med mig av min resa är att folk har en åsikt om vad kvinnor spenderar sina pengar på.

Så någon gång måste du bara gilla att stänga av andras åsikter om vad de anser är nödvändigt och bara gå med vad du vill. För i slutändan har vi sagt att om du tar bort allt du älskar och njuter av från ditt liv, så kommer du säkert att ge upp på din skuldfria resa. Det kan jag garantera dig.

Jag säger alltid till folk att bara göra det du är bekväm med. Jag tror att det också är det stora problemet som jag har med mycket av den ekonomiska rådgivningen där ute. Det är väldigt som att du måste göra det här. Detta är rätt sätt. Gör det här, gör det här, men det är inte riktigt att ta hänsyn till människor som deras livsstil, hur de mår.

Jag säger alltid, det här är vad jag gjorde, och det är därför, men om det inte stämmer överens med dig, så vet du, här är några andra alternativ. Så det största rådet jag kan ge är att hitta din gemenskap och omge dig med människor, oavsett om de är som din bästa vän eller som helt främlingar online som bara kommer att finnas där för att stödja dig och ingen som helst bedömning.

För det är uppenbarligen väldigt lätt att känna sig dömd när du pratar om pengar och din ekonomiska situation, men du vet, ställen som din podcast eller som min YouTube-kanal där du kan gilla gå in i kommentarsfältet och bara säga, hej, lyssna , Jag hade en eh, en riktigt dålig månad. Jag gick över budget, du vet, min AC gick sönder.

Min akutfond är uttömd och jag känner mig riktigt frustrerad. Människor kommer att omge dig och kommer att uppmuntra dig. Och vi ger dig råd. Eller så säger vi bara, vet du vad, jag också, jag är där med dig, men vi kan komma på det här tillsammans. Så det är alltid som att det främsta du måste göra förutom att bygga upp din akutfond innan du betalar av skulden är att hitta ditt samhälle.

när är bästa tiden att köpa utemöbler

För om du inte har människor som kan tycka om dig och stödja dig utan att döma, då gör det processen betydligt svårare.

Lyssna inte på någon som får dig att må dåligt över dig själv och dina beslut. Jag är så trött på att folk säger till mig vad jag gör fel, eller, du vet, vad jag borde göra.

Och det är som, ja, vet du vad? Detta är dock min resa. Och ditt råd är, du vet, uppskattat. Men det betyder inte att det jag gör är fel.

Så det är typ av mitt ledstjärna är att du tar alla råd du kan få och gillar att lyssna på det. Men i slutändan är beslutet ditt om du vill använda det eller inte, och gå på din egen resa.

Jag var inte perfekt på min resa och jag vet att du, som du som den som lyssnar, inte kommer att bli det heller. Och jag menar, jag tror att med livet i allmänhet, ju mer du uppehåller dig vid dina misstag, desto svårare är det att tycka om att gå förbi det. Men när man väl kommer in i det flödet är det bara lättare att leva, leva livet.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Skulder, oavsett storlek och av alla slag, kan ge upphov till överväldigande känslor av skam, rädsla, skuld, hjälplöshet, depression, ångest – och dessa känslor kan vara upptagande, varför det är viktigt att förstå och acceptera att du inte är din skuld. Ditt nettovärde dikterar inte ditt självvärde. Och var du står idag är inte permanent och det styr inte vart du kan gå i framtiden.

Skuld behöver inte vara för evigt, och strategierna vi har pratat igenom här kan hjälpa dig att skapa en plan, så att du kan leva ditt liv bemyndigat och upphetsad om din framtid, istället för att känna dig fången av din tidigare skuld.

Om du nu stöter på dessa känslor av rädsla, tvivel och överväldigande när som helst i skuldavbetalningsprocessen, ta dig tid att återknyta till ditt 'varför' - föreställ dig hur ditt liv kommer att se ut efter att ha blivit skuldfritt - hur kan du känna och vad kan du göra – att använda dessa känslor för att hålla dig motiverad och på rätt spår inför utmaningar och motgångar.

Och fira varje liten seger, varje betalning i tid, varje milstolpe för skuldavbetalning på vägen.

Till sist, hitta lite stöd. Läs böcker och lyssna på poddar. Följ dina största inspirationer på sociala medier. Läs berättelserna om andra människor som har blivit skuldfri — vad som än håller dig inspirerad och ansvarig inför den ekonomiska resan som för dig närmare skuldfrihet.

har varit Money Confidential från Kozel Bier. Om du har en berättelse eller fråga om pengar som du vill dela med dig av kan du skicka ett e-postmeddelande till mig på money dot confidential på real simple dot com. Du kan också lämna ett röstmeddelande till oss på (929) 352-4106.

Kom tillbaka nästa vecka när vi kommer att fråga vad som kan vara en bokstavlig fråga om miljoner dollar: Är det nu ett bra tillfälle att köpa ett nytt hem?

Se till att följa Money Confidential på Apple Podcasts, Spotify eller var du än lyssnar så att du inte missar ett avsnitt. Och vi vill gärna ha din feedback. Om du tycker om showen lämna oss en recension, vi skulle verkligen uppskatta det. Du kan också hitta oss online på realsimple.com.

KREDIT: Kozel Bier är baserad i New York City. Money Confidential produceras av Mickey O'Connor, Heather Morgan Shott och mig, Stefanie O'Connell Rodriguez. Tack till vårt produktionsteam på Pod People: Rachael King, Matt Sav, Danielle Roth, Chris Browning och Trae Budde.