För de flesta betyder planering för framtiden att hålla sin ekonomi i schack. De flesta av de viktigaste livsmålen - att köpa ett hus, kasta ett fantastiskt bröllop, ta en semester en gång i livet, få barn - görs bäst med en solid ekonomisk grund. Utöver dessa engångs milstolpar drömmer många om en måttligt lyxig (eller extremt lyxig) livsstil som kräver en viss summa pengar för att upprätthålla. Även om dessa avlidningar känns bra och viktiga, kan de också leda till livsstilskrypning, vilket kan förstöra all smart ekonomisk planering.
Om du (eller du och din partner) har etablerat ekonomiskt oberoende med vad du har och har tänkt på hur man kommer ur kreditkortsskulden bland annat är du på en ganska bra plats ekonomiskt. Du tror att positiva förändringar i din inkomst - en höjning eller bonus, säger - bara skulle förbättra din ekonomiska ställning, men tack vare livsstilskrypning är detta inte alltid fallet.
Vad är livsstilskrypning?
Livsstilskrypning, ibland kallad livsstilsinflation, är när levnadskostnader och icke-väsentliga utgifter växer med inkomst. Livsstilskrypning kan göra aktiviteter eller föremål som verkade som lyx när du hade en lägre inkomst eller levnadsstandard - långa semestrar till exotiska platser, toppmoderna apparater, helt nya bilar, täta måltider ute på exklusiva restauranger - verkar som väsentliga. I grund och botten är det din livsstil och din levnadsstandard som kryper upp till nivåer som du inte hade kunnat upprätthålla tidigare i ditt liv. I dåliga fall av livsstilskrypning kan dessa onödiga utgifter minska besparingar.
'Det tydliga tecknet på livsstilskrypning är den mentala eller hörbara reflektionen, & apos; Hur gjorde jag det någonsin på mindre? & Apos;' säger Katie Waters, certifierad ekonomisk planerare på Stable Waters Financial. 'Vi har funnit att kunder ofta förnekar sin överdrivenhet och ändrar sina definitioner av måttlighet när deras inkomst ökar.'
kemtvätt vs endast kemtvätt
Waters säger att hon ofta ser kunder som är fast beslutna att ta en längre semester, uppgradera sina hem och köpa nya bilar - med alla de så kallade (och dyra) måsteen, och att övertyga dem att också lägga till sina pensionsbesparingar kan vara en utmaning.
'Inget av [dessa lyx] är förbjudet eller frossigt på egen hand', säger Waters. 'Krypningen ligger i att du har mandat allihopa: huset, bilarna, resebudgeten, köket / bakgården / källaren / badrumsrenoveringen, de privata skolorna. '
Livsstilskrypning är mest synlig bland höginkomsttagare, men vem som helst kan falla i den här fällan. Vem har inte motiverat att äta ute oftare varje vecka efter att ha fått en höjning på 1 eller 2 procent? Att leva inom dina medel kan verka enkelt när dina medel är små. Du kan säga till dig själv att efter din nästa höjning eller bonus kommer du helt enkelt att spara mer pengar och hålla allt annat detsamma. Men sirensamtalet med en dyrare livsstil är svårt att motstå: Om du tjänar tillräckligt med pengar för att ha råd med en större lägenhet, borde du inte flytta till en större lägenhet? Du kanske har råd med den högre hyran, men den ökade kostnaden kommer att minska dina besparingar.
hur man städar ett täcke
'Den främsta syndaren i livsstilskrypning är att spendera på ditt kreditkort och betala det varje månad', säger Waters. 'Precis som arbetet expanderar till den tilldelade tiden kommer utgifterna att utvidgas till den angivna kreditgränsen - eller i det här fallet till de inkomster som ges. Chansen är stor att dina kreditkortsräkningar när du först tjänade en lön var mycket, mycket lägre än de är nu. Denna ökning av ditt genomsnittliga månatssaldo över tid, särskilt om det ritas i en graf, är det fysiska beviset för att du har undergått livsstilskrypning. '
Att förbättra din levnadsstandard och spendera mer på livets lyx när dina inkomster ökar är inte objektivt dåligt, men när den vanan skär in i dina besparingar - oavsett om du går i pension, en akutfond, eller a 529 plan för barns utbildning - det kan vara en stor ekonomisk risk. Som Waters säger, 'Något måste ge.'
Hur man undviker livsstilskrypning
Om du har tillräckligt med pengar är det möjligt att ha din herrgård och spara till pension också: Det tar bara samma mått och planering som du använde när du hade en mindre inkomst.
Om du kan, starta livsstilskrypning från början genom att ge dina höjningar eller bonuspengar ett syfte omedelbart. Detta kan vara att betala ned skuld (du kommer att tacka dig själv senare för ett extra studielån eller kreditkortsbetalning), spara för ett hus eller lägga till pensionskonton: Du vill se till att pengar inte flyter runt i din konto där du kan se det. På det här sättet kommer du inte att frestas att spendera det på en icke-nödvändighet. Du kan njuta av dina extra pengar, men du måste vara avsiktlig om det och göra det med måtta.
vilka storlekar finns ringar i
'När du får en höjning är det det avgörande att fördela dessa medel automatiskt varje månad med början med den andra lönen, säger Waters. 'Annars kommer du att absorbera det i din livsstil och du kommer aldrig att kunna lösa upp det från myggan. För bonusar säger vi att skära ut ett belopp och splurge. Unna dig själv! Men för resten, fördela det till dina mål som behöver det. '
Om du fruktar att du redan har blivit offer för livsstilsinflationen på någon nivå kan du ändå vända dina utgifter. Om du lägger alla dina utgifter - fasta levnadskostnader och variabla utgifter - på ditt kreditkort, rekommenderar Waters att du omorganiserar så att endast rutinmässiga, fasta månatliga utgifter som hypotekslån, verktyg, gymmedlemskap och liknande finns på kortet . Detta kommer att hålla din balans hanterbar.
'De månatliga rörliga kostnaderna - mat, kläder, personlig vård, presenter, inköp för hemmet, listan fortsätter - är där uttalande balanser kryper upp', säger Waters. 'Vi föredrar att kunderna beräknar sina månatliga diskretionära utgifter, korskontrollerar för att säkerställa att de gör det möjligt att uppfylla sina sparmål och sedan fysiskt separerar ut pengarna till ett separat kontrollkonto varje betalningsperiod.'
är läsning bra för hjärnan
Att separera dina pengar på det här sättet innebär att det finns ett fast belopp du måste spendera på icke-nödvändiga saker. Istället för att spendera hela vägen upp till din kreditgräns kan du bara spendera de pengar du redan har budgeterat för diskretionära utgifter. Waters kallar detta konto för ett Play-konto eller ett Spending-konto: Det bör inkludera kostnaderna för alla de aktiviteter du verkligen har råd varje månad, samtidigt som du ändå avsätter så mycket som möjligt för pension och andra sparmål.
För att beräkna hur mycket diskretionära pengar du kan avsätta varje månad föreslår Waters att du gör en tre månaders utgiftsstudie. Skriv ut kontoutdrag - troligtvis kreditkorts- och kontokontoutdrag - från de senaste tre månaderna som visar alla pengar du spenderade. Kategorisera alla icke-väsentliga utgifter, beräkna ett månadsgenomsnitt och lägg till det hela för att hitta din månatliga budget för Play-konto. (Det kan behöva balanseras för att du fortfarande ska uppnå dina sparmål.)
Waters säger att hon har klienter som skapar återkommande överföringar för att finansiera Play-kontot med den tilldelade summan pengar. Allt på det kontot är tillgängligt att spenderas inom den månaden eller betalningsperioden: 'Detta frigör våra kunder från att behöva spåra sina utgifter och kräver istället att de helt enkelt kontrollerar saldot på kontot ofta och använder beloppet och tiden tills deras nästa infusion av kontanter för att fatta beslut om utgifter, säger hon.
Kostnader, skatter, försäkringar och besparingar bör komma före icke-väsentliga utgifter i denna beräkning. Gör nedskärningar efter behov tills kostnaderna är 50 till 55 procent av din bruttoinkomst: Waters säger att detta gör att hennes kunder kan balansera en bra pension med sin livsstil. (De flesta människor som hon ser sätter 63 till 68 procent av sina inkomster på kostnader innan de gör justeringar.)
'Som med alla saker är hemligheten att hantera din ekonomi som en vuxen en konstant strävan efter balans', säger Waters. 'Ha kul på vägen, men låt inte svansen vifta med hunden.'
