Kreditkort erbjuder en värld av bekvämlighet, särskilt när fler och fler företag blir kontantfria, men som allt annat kommer lyxen att svepa det kortet med många fallgropar och potentiella risker. Att lära sig att ta sig ur kreditkortsskulder är inte lätt för någon, men att undvika kreditkortsskulder i första hand är mycket lättare när du förstår villkoren för ditt kort.

Som att lära sig hur man budgeterar pengar eller hur man fryser din kredit, att lära sig hur man ansvarsfullt (och strategiskt) hanterar kreditkort kan ha enorma positiva effekter på din långsiktiga ekonomiska hälsa. Kreditkort är inte alla dåliga – och det finns till och med alternativ där ute för dem med ingen eller dålig kredit – så länge du förstår hur de fungerar, vilka risker de utgör och hur du kan använda dem till din fördel.

Oavsett om du vill lära dig mer om kreditkorten du redan har eller letar efter det bästa kreditkortet för dig, här är villkoren och siffrorna du behöver förstå innan du sveper.

Lyssna på Kozel Biers 'Money Confidential'-podcast för att få expertråd om att starta ett företag, hur du slutar vara 'dålig med pengar', diskutera hemliga skulder med din partner och mer!

relaterade saker

Förstå hur ränta ackumuleras – och skillnaden mellan uppskjuten och upplupen ränta

De flesta kreditkort har antingen upplupen ränta eller uppskjuten ränta. Upplupen ränta läggs upp regelbundet. Om du har ett saldo på ett kreditkort med upplupen ränta, kommer räntan att beräknas baserat på din årliga procentsats (APR) och läggas till ditt totala saldo i samma takt varje månad, inga jippon eller överraskningar.

Uppskjuten ränta, å andra sidan, erbjuder vanligtvis en inledande ränta och lägger sedan på ränta senare om hela saldot inte betalas av.

Uppskjuten ränta avser verkligen saker som butikskort, säger Mike Kinane, chef för U.S. Bankcards på TD Bank. Om du har ett saldo för kampanjperioden och går förbi den kampanjperioden med saldot, har räntan skjutits upp sedan dag ett. Du kommer att betala ränta för [allt som har ackumulerats] sedan du gjorde köpet.

De flesta människor kommer att stöta på uppskjuten ränta när de registrerar sig för ett butikskreditkort som erbjuder till exempel noll procents ränta i upp till sex månader. Om du inte har råd med ett stort köp (som möbler) på en gång, kommer detta reklambutikskort att låta dig göra betalningar under sex månader utan att betala något extra i ränta. Om du inte betalar av hela saldot inom introduktionsperioden eller om du missar en betalning, kan du dock se all ränta som skulle ha samlats under perioden visas på kortet.

Med uppskjuten ränta eliminerar en noll procents inledande APR faktiskt inte räntan; den trycker av den under den föreskrivna tidsperioden, så du kan behöva betala tillbaka den senare. Om detta händer betalar du verkligen fortfarande all den räntan, säger Andrea Koryn Williams, CFP, CLU, ChFC, en förmögenhetsförvaltningsrådgivare med Northwestern Mutual. Det är något man definitivt vill uppmärksamma, säger hon.

Kort med uppskjuten ränta kan fortfarande fungera till din fördel, men bara om du kan betala av hela saldot inom introduktionsperioden. Williams föreslår att dela upp ditt saldo i hanterbara bitar som du kan betala av innan kampanjperioden tar slut; se till att du förstår när det är – och om butikskortet har uppskjuten ränta – innan du registrerar dig.

Kinane säger att de flesta allmänna kort kommer att ha upplupen ränta, inte uppskjuten, så att du kan vila lite lättare.

Känn din ränta

Räntan eller APR på ditt kreditkort är en av de viktigaste siffrorna du bör känna till. Ändå har de flesta konsumenter inte en riktigt bra förståelse för vad deras ränta är, säger Kinane.

En del av denna förvirring kan bero på det faktum att många kort har mer än en ränta. Typer av räntor på kreditkort inkluderar ett kontrakt eller standardränta, en straffavgift, en kontantförskottsränta och en kampanjränta; för att ta reda på vilket kort du har, läs ditt kreditkortsavtal. (Ja, även allt det finstilta.)

Ditt kontrakt eller standardpris är den kurs som gäller under normala omständigheter, när ditt konto har god status och du har gjort betalningar i tid som är minst det lägsta saldot.

Om du missar en betalning eller betalar mindre än det lägsta saldot, kan en straffavgift utdömas: Dessa är vanligtvis högre än din kontraktsränta.

Kontantförskott - när du använder ditt kreditkort för att låna kontanter i en bank eller bankomat - kan också ha en separat ränta.

Kampanjpriser – som noll procents ränta under en bestämd tidsperiod – kommer att övergå till din kontraktsränta efter att kampanjperioden har slutat. Introduktionsräntorna för saldoöverföring, där du inte betalar någon ränta på en saldoöverföring under en period, fungerar på samma sätt.

Kom ihåg att APR är den årliga räntan och att kreditkortsräntan beräknas dagligen. För att beräkna din dagliga ränta, dividera din APR med 365. Om du betalar av ditt kreditkortssaldo i sin helhet varje månad behöver du inte betala ränta.

Det är också viktigt att komma ihåg att din APR, även din kontraktsränta, kan ändras. Priserna kan gå upp och ner beroende på din kredithistorik, marknadsförhållanden och andra faktorer. Din kreditkortsutgivare är dock skyldig att meddela dig om eventuella ändringar, så att du inte blir överraskad – och i vissa fall kan du till och med välja bort kursändringen.

Var medveten om vad en bra APR är

I nästan alla fall är en lägre APR på ett kreditkort bättre. Detta innebär att räntan – och därmed din totala skuld – kommer att ackumuleras långsammare. Kreditkortsräntorna tenderar att vara mycket högre än räntorna på andra typer av skulder, vilket är en del av varför kreditkortsskulder är så svåra att eliminera.

Enligt WalletHub, den genomsnittliga kreditkortsräntan är 19,02 procent för nya erbjudanden och 15,10 procent för befintliga konton. Som jämförelse, från och med den 10 juni 2020 är den effektiva räntan för ett 30-årigt bolån med fast ränta 3,323 procent, enligt NerdWallet. (Räntorna är lägre nu än tidigare månader på grund av lågkonjunkturen orsakad av coronakrisen.) The genomsnittlig studielånsränta är 5,8 procent. Om din APR är högre än 19 procent kan den vara mindre än idealisk; om du har lyckats landa en som är mindre än 15 procent, har du en bra APR på ditt kreditkort.

Din APR kommer att bero på din kreditvärdighet, kredithistorik, inkomst och andra faktorer. För det mesta kommer personer med högre kreditvärdighet och god kredithistorik att kvalificera sig för lägre priser; personer med låg eller kredit kommer att kvalificera sig för högre priser. Om du dock kan tygla dina kreditkortsutgifter och alltid betala av ditt kontokortssaldo i sin helhet, är din ränta irrelevant, enligt Kinane, eftersom du aldrig kommer att ha ett saldo för att ränta ska debiteras på.

Glöm inte din kreditgräns

Att skaffa ett kreditkort betyder inte att du kan köpa vad du vill, när du vill. Alla kort har en kreditgräns, som styr hur mycket pengar du kan spendera varje månad. Din kreditgräns kan vara låg – vissa kort stoppar folk vid 500 USD per månad – medan vissa kan vara omöjligt höga: Det beror på din kredithistorik och inkomst.

Om du spenderar för mycket pengar med ditt kreditkort kommer du att maxa ditt kort, och du kan bli debiterad en avgift eller avvisad avgift. Om du har ett saldo varje månad också, kommer din faktiska utgiftsgräns att bli mindre och mindre när ditt saldo växer.

Även om du betalar av ditt kreditkort varje månad, kan för mycket pengar på kortet skada din kreditpoäng, tack vare din kreditutnyttjandegrad eller förhållande. Låt oss säga att din kreditgräns är 10 000 USD i månaden. Om du använder ditt kreditkort för att köpa varor för 5 000 USD under en månad, kommer din kreditutnyttjandegrad att vara 50 procent, och din långivare kan vara orolig för att du lever över dina tillgångar eller att din skuld i förhållande till inkomst är för hög. (Generellt är en bra kreditutnyttjandegrad 30 procent.)

Det bästa sättet att undvika att bli förkyld för att ha lagt för mycket pengar på ditt kreditkort – även om du kan betala av det – är att be om en höjning av kreditgränsen. Om du har bevisat att du är en pålitlig kreditkortsanvändare kan ditt kreditkortsföretag höja din gräns omedelbart. Håll dina utgifter låga, och ditt förhållande kommer att förbli lågt, vilket håller din kreditpoäng och skuld i förhållande till inkomst i gott skick.

Se de extra avgifterna

Räntorna kan vara en del av det som gör kreditkortsskulden så hög, men vissa kreditkort har andra avgifter som du kan behöva betala. Läs ditt kreditkortskontrakt noggrant för att se till att du förstår dessa avgifter, hur de uppstår och hur du kan undvika dem.

En av de vanligaste avgifterna är en försenings- eller straffavgift, som kan läggas till ditt saldo om du missar en betalning, har en försenad betalning eller inte gör minimibetalningen.

En annan vanlig avgift - en som inte kan undvikas - är en årlig avgift. Vissa kreditkort tar ut årliga avgifter på kort som erbjuder belöningar och andra förmåner till kreditkortsanvändare; dessa kort kan ha lägre APR, men årsavgiften läggs automatiskt till ditt konto varje år. Lyckligtvis tar inte alla kreditkort ut årliga avgifter.

Om din bank inte respekterar en betalning som du har gjort på din kreditkortsräkning – vilket kan hända om det inte finns tillräckligt med pengar på ditt konto för att täcka betalningen – kan du debiteras en återbetald betalningsavgift.

Andra vanliga avgifter som kan uppstå när du använder ditt kreditkort för olika transaktioner inkluderar saldoöverföringsavgifter, övergränsavgifter, kontantförskottsavgifter, avgifter för snabba betalningar, utländska transaktionsavgifter och avgifter för ersättning av kort. Ditt kreditkortskontrakt kommer att lista alla avgifter som är associerade med kortet: Läs noga.

Ta reda på om du behöver ett säkert eller osäkrat kreditkort

Säker skuld är skuld som är förknippad med en materiell sak (aka, säkerhet). Bolån är en form av säkrad skuld, för om du inte betalar ditt bolån kan huset tas ifrån dig. Detsamma gäller billån. Så här har vissa typer av lån lägre räntor än andra: Långivare tar mindre risk eftersom de vet att om du inte betalar vad du är skyldig enligt överenskommelse kan de återkräva föremålet du köpte med dina lånpengar.

Osäkrade skulder är mycket mer riskfyllda för långivare eftersom de inte har något att kräva tillbaka om du inte betalar det du är skyldig. Kreditkort är en form av osäkrad skuld eftersom de inte är förknippade med något objekt som långivare kan kräva tillbaka som betalning och därmed har högre räntor. Långivare förlitar sig på kreditvärdighet och kredithistorik för att avgöra om de kommer att erbjuda ett kreditkort till någon, så om du har en låg kreditpoäng eller ojämn kredithistorik, kvalificerar du dig för ett kreditkort med förmånliga villkor (eller kvalificerar överhuvudtaget) kan vara svårt.

Lyckligtvis finns det ett sätt för personer med låga kreditpoäng eller ingen kredit att kvalificera sig för kreditkort: säkrade kreditkort.

Med ett säkert kreditkort, säger Kinane, kommer låntagare att erbjuda lite pengar - säg 0 - för att fungera som säkerhet på deras kort. De kommer att få ett kreditkort med den förståelsen att om de inte gör sina betalningar kommer de att förlora pengarna de har gett kreditkortsföretaget. Säkrade kreditkort gör kreditkortsutlåning till ett säkrat lån och är bra för människor som behöver förbättra sin kredit eller som inte har någon kredit, till exempel högskolestudenter, säger Kinane.

Om du kan kvalificera dig för ett osäkrat kreditkort med förmånliga villkor är det förmodligen det bästa alternativet för dig. Om du inte kan, men ett osäkrat kort är ett bra alternativ för att bygga kredit.

RELATERAD: Banker, fordringsägare och fler erbjuder eftergift för dem som drabbats av Coronavirus - det här är vad du behöver veta

Bekanta dig med (och dra nytta av) belöningar

Kreditkortsbelöningar finns överallt. Resekreditkort erbjuder poäng och miles för resor och flygbolag, flygkuponger, befrielse från avgifter för incheckad väska och mer. Cashback-kreditkort returnerar en viss summa pengar till användarna varje månad, beroende på vad de köpt. Butikskreditkort erbjuder regelbundna rabatter och fri frakt. Ännu fler kreditkortsbelöningar inkluderar rabatter eller rabatter från vissa handlare, gratis hyrbil eller reseförsäkring, köpskydd och andra förmåner. Listan är nästan oändlig, och varje belöningskreditkort har sin egen uppsättning förmåner.

Det viktiga är att se till att du använder dessa förmåner. Kreditkortsbelöningar är värdelösa om du inte utnyttjar dem. Många belöningskreditkort tar också ut en årlig avgift för förmånen att ha tillgång till dessa förmåner. Om du betalar en årsavgift och inte drar nytta av belöningarna, slösar du bort de pengarna.

Registrera dig inte för ett belöningskreditkort bara för att ha ett. Granska belöningarna och förmånerna noggrant innan du registrerar dig och avgör om fördelarna uppväger de negativa kortfunktionerna (till exempel en hög APR eller en hög årsavgift). Du vill också ha anpassning mellan ditt beteende och de faktiska fördelarna med kreditkortet, säger Williams, så se till att belöningskreditkortet som din vän berättade för dig passar in i din livsstil innan du förbinder dig.

Tänk bara på att du kan ha svårt att kvalificera dig för ett flash-belöningskreditkort med fantastiska förmåner. Årliga avgifter går vanligtvis tillsammans med bättre belöningar, och bättre belöningar är vanligtvis reserverade för kreditkort som har en strängare sökandeprocess, säger Williams.

Hur man väljer det bästa kreditkortet för dig

Om du undrar vilket kreditkort som är rätt för dig, börja med att vara ärlig mot dig själv: Kommer du att kunna betala av ditt kreditkortssaldo varje månad? Om inte, vill du leta efter ett kreditkort med låga avgifter och en låg APR.

Med kunder som har ett saldo och får ränta, är det räntan de bör fokusera på, säger Kinane. Ju lägre desto bättre.

Om du har en låg kreditpoäng kanske du vill titta på säkra kreditkort. Nyckeln är att erkänna att du kommer att samla på dig kreditkortsskulder och sedan leta efter sätt att minimera den skulden: Höga APR och straffavgifter kommer bara att öka det totala beloppet du är skyldig, vilket gör det svårare att så småningom bli skuldfri. Och kom ihåg: Det gör du inte behöver ett kreditkort. De är bekväma, de erbjuder belöningar och de har vissa skydd som andra betalningsformer inte har, men om att få ett kreditkort innebär att du samlar på dig skulder eller på annat sätt skadar din övergripande ekonomiska bild, kan du hoppa över det. Bankkort fungerar lika bra, och de är mycket lättare att hantera.

Om du tror att du kommer att kunna betala av ditt kreditkort varje månad – eller om du planerar att minska dina utgifter för att göra det möjligt – har du några fler alternativ.

Om du har låg kredit, kanske du inte kvalificerar dig för ett fancy belöningskreditkort. Börja med det lägsta kortet – de flesta erbjuder vissa förmåner och ingen årsavgift – och arbeta på att bygga kredit genom att betala av ditt saldo i tid, varje månad. Inom några månader kan du kanske uppgradera till ett kort med bättre belöningar.

vad kan jag ersätta förångad mjölk

Om du har en bra kreditvärdering och en solid kredithistorik, har du ditt val av kreditkort. Börja med att prioritera vad som är viktigt för dig: Vill du ha ett kort som erbjuder flygbolagsmil och andra reseförmåner, eller är ett cashback-kort utan årsavgift rätt för dig?

Den första frågan jag skulle ställa mig själv om jag öppnade ett kreditkort är 'hur mycket tjänar jag på?' säger Williams. Jag uppmuntrar folk att välja kreditkort som de tror att de kommer att ha mest nytta av. Ta det så här: Om du inte reser mycket är ett kreditkort med resebelöningar inte rätt för dig.

Om du spenderar det mesta av dina pengar på matvaror, välj ett kort som ger extra poäng för matutgifter. Om du äter ute varje kväll, hitta ett kort som belönar dig för det. Chansen är stor att rätt kreditkort för dig finns där ute: Du måste bara hitta det. Gör din research, ta dig tid och du kommer att ha ett bra kreditkort på nolltid.

RELATERAD: Att ha skuld betyder inte att din ekonomiska framtid är förstörd: Så här hanterar du det