Det är lätt att fastna i spänningen i att köpa hus. Om du har arbetat mot målet ett tag nu, drömmer du förmodligen om att få nycklarna och bosätta dig på en plats du verkligen kan kalla din egen. Men stora saker kommer med ett stort ansvar, och en del av det ansvaret – att underhålla och reparera ditt hus efter behov – kan vara ganska kostsamt. Så innan du skriver under kontraktet för ett nytt hus är det viktigt att ta hänsyn till dessa framtida utgifter, och inte bara förskottskostnaderna.

Även om du kanske redan är beredd att ta itu med en del av det rutinmässiga underhållet som kommer med att äga ett hem, som att byta ut luftfilter och rengöring av rännorna, oförutsedda skador och reparationer kan sätta dig tillbaka ekonomiskt. Faktiskt enligt hemförsäkringsbolaget Hippos 2021 Home Ownership Report , 77 procent av husägarna hanterade ett oväntat problem som behövde repareras inom det första året av ägandet, och 53 procent av dessa husägare sa att kostnaden för dessa reparationer varierade från $1 000 till $5 000. Det är därför som en budget för hemunderhåll bör inkludera de oväntade kostnaderna lika mycket som de rutinmässiga. Vi pratade med fastighets- och hemförsäkringsexperter för att ta reda på hur man bygger en proaktiv hemunderhållsbudget. Fortsätt läsa för att lära dig hur du är ekonomiskt förberedd för din nya fastighet.

RELATERAD: 7 saker som förstagångsköpare önskar att de visste

Vilket underhåll och reparationer av hem bör du planera för?

Innan du planerar en budget för hemunderhåll och reparationer är det viktigt att först veta vad det innebär. När du hyr är hyresvärden eller underhållsföretaget ansvarigt för att åtgärda det mesta som går sönder, så om du har haft något som en köksmaskinavbrott kanske du inte har tänkt på kostnaden. Men om din diskmaskin går sönder i hemmet du äger, kommer du att vara den som betalar räkningen för att laga eller byta ut den – och du kommer att sparka dig själv om den gick sönder för att du försummade att rengöra diskmaskinens filter. Husägare bör vara fullt medvetna om det rutinunderhåll som behövs för att hålla allt igång. 'Rutinunderhåll och underhåll kan hjälpa dig att spara massor av pengar och stress', säger Andrea Collins, heminsiktsexpert på Flodhäst .

Det finns mycket att hålla reda på, så det hjälper att referera till en checklista, som den här från Hippo , som delar upp hemunderhåll i månatliga, säsongsbetonade och årliga uppgifter. Detta inkluderar allt från att rengöra torktumlarens ventilationsöppning på månadsbasis till att tömma och fylla på varmvattenberedare varje år. Många av dessa uppgifter tar mindre än 20 minuter, och du kan göra dem själv utan att spendera några pengar – och de kommer att spara pengar genom att förhindra dyra reparationer i framtiden.

Collins betonade också vikten av säsongsspecifikt underhåll och förberedelser för väderrelaterade skador, oavsett var du bor. Under det senaste året säger hon att husägare ofta hanterade problem med kallt väder som trasiga eller frusna rör, isdammar på tak och vattenläckor - och dessa problem är inte billiga. Enligt Försäkringsupplysningsinstitutet , kommer ungefär en av 50 husägare att lämna in en vattenskada eller fryskrav (vilket kostar cirka 11 000 USD i genomsnitt), vilket står för nästan 24 procent av alla villaägarförsäkring påståenden. Så skjut på axlarna inte vikten av rutinunderhåll – ditt hem och ditt bankkonto kommer att tacka dig senare.

Hur man budgeterar för underhåll och reparationer av hemmet

Oavsett hur bra du är på att utföra rutinunderhåll i ett hem, kommer byten och reparationer oundvikligen att bli nödvändiga med tiden. Det bästa sättet att budgetera för de kostnaderna är att börja spara till dem så snart som möjligt, säger fastighetsinvesterare J Scott .

'Så det finns de här stora sakerna på vilken fastighet som helst som kallas kapitalutgifter, och det här är de stora biljettföremålen som alla husägare kommer att behöva ta itu med, oavsett om det är nu eller 20 år på vägen', säger han om Konfidentiella pengar podcast. 'Och det här är saker som ett tak, ett nytt VVS-system, en ny varmvattenberedare, uppdatering av el och VVS och reparation av sidospår, alla dessa saker som du kanske inte tänker på idag.'

( Läs hela utskriften här .)

Även om dessa föremål inte är omedelbara behov, säger Scott att det är ett misstag att överlåta den ekonomiska planeringen till ditt framtida jag. 'Om du är smart, vad du kommer att tänka är,' OK, det här taket kommer att hålla mig i 20 år. Om 20 år kommer jag att behöva betala en summa pengar för att byta taket,'' säger han. 'Gör en utredning. Du tycker att det skulle kosta cirka 10 000 dollar att byta ut det taket. Så istället för att tänka 'Jag kommer att betala 10 000 $ om 20 år', tänk på det i termer av 'Jag betalar 500 $ per år', eller så kan du till och med säga, 'Jag spenderar 40 $ per månad för att ersätta detta tak.' Och du kan göra det med var och en av huvudkomponenterna.'

Att spara ihop för dessa framtida reparationer – som taket, ett byte av VVS, ny varmvattenberedare, etc. – kan komma ner till cirka 100 USD i månaden, säger Scott. 'Börja spara hundra dollar i månaden idag, så att när de sakerna förfaller, eftersom reparationerna behövde göras, har du ett reservkonto som du kan använda för att betala för de sakerna', säger han.

För mer budgetvägledning rekommenderar Collins att husägare hänvisar till 28/36-regeln, som rekommenderar att husägares bostadskostnader inte bör vara mer än 28 procent av deras årsinkomst och inte mer än 36 procent av deras totala skuld. För att hålla sig inom dessa riktlinjer är det viktigt att ta hänsyn till kostnaderna för underhåll och reparationer till dina totala bostadskostnader. Collins rekommenderar också, som många finansexperter gör, att husägare sparar och avsätter 1 procent till 3 procent av hemmets inköpspris varje år för hemunderhåll och reparationer. '[Det] kan låta som mycket pengar i förväg, men om du inte har det [när ett problem uppstår] kan det innebära att du bara behöver ta lån för att laga ett trasigt rör eller något liknande' lider [ekonomiskt] mycket längre tid, säger hon.

Hur man förhindrar oväntade reparationer

Förutom att göra rutinunderhåll när du är i ett hem, är ett av de bästa sätten att förhindra oväntade reparationer att få en ordentlig hembesiktning gjort innan du någonsin avslutar affären på ett nytt hus. Medan säljaren ofta kommer att få en inspektion utförd, rekommenderar Collins att köpare också anlitar sin egen besiktningsman för att vara riktigt tydlig med bostadens skick.

'Många gånger fokuserar husägare mycket mer på föremålen på ytan och kosmetika, och vad du verkligen behöver en inspektör att göra är att förstå vad som finns under de kosmetiska föremålen', säger hon. 'Stora grundfrågor, innerväggsfrågor, liksom stora strukturella frågor, är det absolut viktigaste för en inspektör att fånga och för en ny husägare att se, eftersom [köpare] inte kommer att se innanför väggarna.'

Och inspektion kan också hjälpa dig att bli mer medveten om tidslinjen för när du behöver en reparation och hur mycket tid du har att spara för det. 'Du måste vara medveten när du köper huset, vilka av dessa föremål som är nära att behövas och ta med det i ditt köp,' säger Scott. 'Så om du har en inspektion och inspektören säger att taket bara har två år kvar, ja, det kanske är dags - om du inte har kontantreserven, kanske innan du stänger - att förhandla med säljaren.'

I det här fallet säger Scott att köparen kan gå till säljaren och be dem att lägga pengar i deposition för att i princip betala för det nya taket, och säga: 'Låt oss sätta in det i kontraktet att jag ska betala dig 10 000 $ mer, eller vi kommer att dra av 10 000 $ av inköpspriset.' Sedan, när taket behöver bytas ut om ett par år, kan köparen använda de pengarna för att betala för det.

'Nyckeln är inte nödvändigtvis att undvika dessa kostnader, och nyckeln är inte att spara ihop alla pengar
riktigt snabbt, säger Scott. 'Nyckeln är att förutse det och ha en plan.'

Hur man budgeterar för ett gammalt hem

Medan ett äldre hem kan ha en lägre förskottskostnad, kan de ytterligare reparationer och underhåll som behövs verkligen läggas ihop. Så även om många experter använder 1 procent av hemmets kostnad som en bra utgångspunkt för underhållsbudgetering, är det bättre att spara närmare 3 till 4 procent årligen för ett äldre hem, eftersom de årliga underhållskostnaderna sannolikt kommer att bli högre. Dessa kostnader kan också öka baserat på den exakta åldern och storleken på bostaden du köper, så det är viktigt att göra din forskning för att få en bättre förståelse för hur man budgeterar för just ditt hem .

Vad du ska göra om du inte hade budget för en dyr reparation

Att planera i förväg, skydda dig själv med husägarförsäkring och budgetera för reparationer är idealiskt. Men om du redan är i ditt hem och står inför en större reparation som du inte har råd med, finns det fortfarande alternativ för dig.

Till att börja med rekommenderar Collins att du utvärderar reparationen och avgör om det är en gör-det-själv-lösning eller om du behöver anlita professionella tjänster. Även om det finns vissa projekt som du förmodligen inte borde försöka ta itu med på egen hand – som takproblem eller elektriska ledningar – kan du spara pengar på vissa projekt genom att undersöka lösningar online och göra ditt eget hantverk. Även om du inte kan göra en reparation på egen hand, föreslår Collins att du undersöker ersättningsartiklar eller material och ser om det skulle vara mer kostnadseffektivt att köpa ditt eget material, snarare än att få proffsen att tillhandahålla dem.

När du har gjort lite forskning och utvärderat vad som behöver göras, rekommenderar Collins att du tittar på statligt tillhandahållet ekonomiskt stöd för att täcka kostnaderna. 'Om en större reparation skulle vara helt utan budget finns det program som erbjuder lån för att täcka kostnaderna för reparationen, som t.ex. 203(k) Rehabiliteringsinteckningsförsäkringsprogram och Avsnitt 504 Hemreparationsprogram ,' hon säger. Hon är också ett fan av startups som Renofi, som hjälper till att ge renoveringslån baserat på det framtida beräknade värdet på ditt hem, snarare än det nuvarande priset.

Oavsett om du planerar att köpa ditt första hem eller redan är bosatt i ett, lämna inte din ekonomi åt ödet. Var proaktiv och planera för hemunderhåll och reparationer nu.