Riktigt enkelt & apos; s Pengar konfidentiella podcast hjälper människor att ta ut sina pengeproblem fritt, så att de kan börja på vägen mot att lösa dem. I denna veckas avsnitt hjälper värd Stefanie O & apos Connell Rodriguez Elaine (inte hennes riktiga namn) att hantera en ekonomisk fråga så många människor kämpar med just nu - en enorm studielåneskuld.

Elaine tog upp mer än 100 000 dollar i studielån för att finansiera sin utbildning för nästan ett decennium sedan. Trots att hon gjort en betydande bucklan i vad hon är skyldig, känner hon fortfarande att lånet hindrar henne från att gå framåt i framtiden, inklusive mål som att köpa ett hus, få barn eller lägga pengar för pension.

En del av den amerikanska drömmen är 'Jag vill gå på college' eller 'Jag vill skicka mina barn på college.' Men vi måste vara ärliga om det faktum att på andra sidan av dessa mål finns skulder.

Lynette Khalfani-Cox, Money Coach

Så hur ska Elaine balansera att betala ned skulder med att uppnå de mål hon har för framtiden? För lite vägledning vänder O & apos; Connell Rodriguez sig till finansexpert Lynette Khalfani-Cox, Money Coach och författare till Zero Debt: The Ultimate Guide to Financial Freedom .

Khalfani-Cox rekommenderar att du tar ett djupt andetag — och sedan checkar in med dina långivare för att fastställa det totala skuldbeloppet. 'Vissa människor har ingen aning om hur mycket de är skyldiga', säger hon. Se sedan vilka typer av återbetalningsalternativ du har som kan passa med din nuvarande budget, oavsett om det börjar små nu och ökar när du tjänar mer inkomst eller följer det typiska 10-åriga återbetalningsschemat.

RELATERAD: Hur man betalar studielån

Och Khalfani-Cox rekommenderar att du inte väntar med att följa dina ekonomiska mål för framtiden, som att spara i ett hus, att skaffa barn eller spara till pension. Att vänta på dessa saker tills du betalar studielån kan hindra dig från att nå de milstolparna längs linjen.

Lyssna på denna veckas Pengar konfidentiella —Hur man hanterar din studielåneskuld — för Khalfani-Cox och O & apos; Connell Rodriguez: s tips för att ta hand om studentskulden. Pengar konfidentiella finns tillgänglig på Apple podcasts , Amazon , Spotify , Stitcher , Spelare FM , eller vart du än lyssnar på dina favoritpodcasts.

_________________________

Transkript

Kara: Jag tog examen med totalt cirka 28 000 dollar i federala lån. Och eftersom jag valde att betala mindre och bygga upp mitt sparkonto och betala ner andra högre ränteskulder har inte saldot verkligen förändrats under de senaste tio åren. Och nu när jag vill göra en karriärförändring känner jag mig fast.

Lilja: Jag är 35 år gammal och jag började precis betala mina studielån på $ 60 000, vilket jag tog för över 10 år sedan.

Jeans: När jag tänker planera för framtiden känner jag mig instängd av mina studielån.

Stefanie O & apos; Connell Rodriguez: Detta är Money Confidential, en podcast från Real Simple om våra pengars historier, kämpar och hemligheter. Jag är din värd, Stefanie O & apos; Connell Rodriguez O & apos; Connell Rodriguez och i dag pratar vi med en 29-årig lyssnare från Queens, New York, vi kallar Elaine, inte hennes riktiga namn.

Elaine: Jag gick till ett privat universitet. Jag fick det maximala antalet statliga studielån, som när jag gick i skolan var cirka 28 000 dollar, kanske 30 000 dollar. Och då var jag fortfarande tvungen att täcka resten av det med privata lån, men det totala belopp som jag lämnade skolan med var drygt hundra tusen privata lån. Och förutom $ 30.000 i statliga studielån. Så det har varit, öh, det suger verkligen.

Stefanie O & apos; Connell Rodriguez: Cirka 44,7 miljoner amerikaner har studielåneskuld. Sammantaget är amerikaner skyldiga över 1,71 biljoner dollar bara i studielåneskulden. Men trots den delade upplevelsen kan det kännas helt isolerande och överväldigande att vända ner hela din egen studielån.

Elaine: Jag tog examen högskolan 2013, så det har varit länge, men jag kommer ihåg att sex månaders datum efter examen kommer och de är som att du måste börja betala dem nu. Det var riktigt, riktigt skrämmande, särskilt för att jag hade familjemedlemmar, nära familjemedlemmar som också tog på sig en enorm mängd studielåneskuld och slutade med att inte betala dem. Jag hade turen att ha pengar som jag kunde betala dem lite till en början, men det är verkligen, verkligen skrämmande. Det kändes som om jag aldrig skulle kunna göra något annat, utan att betala dessa lån. Det är bara en sådan börda. Som jag är det enda jag kan beskriva att det är en börda.

Stefanie O & apos; Connell Rodriguez : Byrån för studielåneskuld, som Elaine beskrev det, har ökat oproportionerligt under de senaste decennierna.

Bland klassen 2019 högskolestudenter, 69% tog studielån, examen med en genomsnittlig skuld på $ 29.900. 20 år tidigare, 1999, lämnade studenter högskolan med en genomsnittlig studielånskuld på bara 16 030 dollar. Även efter justering för inflationen har den genomsnittliga studielånsskulden ökat 326% sedan 1970 som collegeundervisning har steg upp.

Men trots att betydligt fler ungdomar idag har en kandidatexamen tjänar tusenåriga 20 procent mindre, justerat för inflation än vad babyboomers gjorde i samma livsstadium.

Elaine: Så nu betalar jag för mina privata lån, jag betalar 1 300 dollar per månad för dem. Jag tror att jag refinansierade dem i slutet av 2018, så för två och ett halvt år sedan, för jag hade fått en stor höjning och jag kunde göra en större betalning för att betala dem snabbare. Men innan det var det $ 700 i månaden för det första, som om jag var sex år ute i skolan. Och nu har det varit $ 1 300.

Stefanie O & apos; Connell Rodriguez: Åtta år på sju till 1300 dollar i månaden.

Elaine: Ja. Plus regeringen, de statliga lånen på toppen av det, som tack och lov pandemin har som att sätta dem på 0% ränta eller vad som helst. Men jag har också min man som har samma mängd. Det är ytterligare 30 000 dollar utöver mina 30 000 dollar. Så det är mycket pengar.

Stefanie O & apos; Connell Rodriguez: Berätta lite om första gången du pratade om din studielåneskuld med din man.

Elaine: Den största kampen vi någonsin kom in på var hans studielån, för jag fick reda på att han inte hade betalat dem. I ett år gjorde han bara inte betalningarna för att han gjorde mycket mindre än jag, men jag var väldigt frustrerad eftersom jag just gick med mitt dagliga jobb och då gjorde jag mycket pengar som frilansare och jag kunde lätt ha täckt dessa betalningar för det året.

Det var innan vi gifte oss, men jag var som, jag är livrädd för att göra någonting med dig för att din ekonomiska ställning är som, din kreditpoäng är super låg nu, som alla sådana saker. Som du vet, det är som en stor snöbolleffekt.

Stefanie O & apos; Connell Rodriguez: Finns det några saker som du önskar att du hade gjort annorlunda eller pengefel som du känner att du har gjort?

Elaine: Jag kan säga att jag går på college, men jag tror inte nödvändigtvis att det är sant. Jag menar, jag visste hur mycket pengar jag tog på mig. men jag var också medveten om att om jag inte gick på college skulle jag inte lämna min hemstad. Och jag ville ha större saker. Så jag ville flytta till New York. Jag ville bo här och få det här jobbet att göra vad jag ville göra när jag var 17 år. Som om jag visste att det skulle bli mycket pengar att ta på mig, men jag visste också att jag inte hade något val.

Jag kände åtminstone att jag inte hade något val. Det suger att det här är det system som vi var i. Jag tog examen på gymnasiet 2009, mitt i lågkonjunkturen, allt sådant. Och det var liksom en chans att vara som, ja, är jag bra? Kommer det att finnas något på andra sidan detta ändå?

Det slutade med att vara vettigt och vara okej. Men för tillfället är det ett smart beslut för en 17-åring att göra, jag menar, hundra tusen dollar i skuld - även om jag skulle ta på mig så mycket nu vid 29, skulle jag vara som, åh, jag vet inte om det.

Stefanie O & apos; Connell Rodriguez: Det är verkligen smärtsamt att spendera så mycket pengar varje månad som går mot ditt förflutna och inte din framtid. Jag undrar hur det känns och vilka bekymmer som ger dig upp.

Elaine: Jag tror nu att vi har kommit till en plats där vi kan göra båda, vi har börjat spara för vår framtid. Det som får mig att känna mig mer optimistisk nu är att det finns ett ljus i slutet av tunneln.

Jag menar att det bara har gått några månader att vi har gjort det, men det är uppriktigt sagt spännande att sätta det mot något. Som att ha en nettovärde eller något. Jag menar, jag är inte tekniskt nog, det är fortfarande negativt på grund av vår skuld, men som att ha konton med pengar är det riktigt trevligt i motsats till pengar som jag är skyldig.

Men ändå gillar jag, räcker det? Jag är alltid rädd för att jag inte kommer att ha tillräckligt i grund och botten för framtiden. Och det här är ett stort problem för mig som i allmänhet.

Det är som, ska jag ha tillräckligt med för det här huset som jag verkligen vill ha? Ska jag, efter det, ha tillräckligt med barn? Kommer jag att få nog att leva efter att jag går i pension? Som alla de sakerna är det en konstant, det är precis som min personlighet är som, alltid orolig för fem till tio år framöver. Och särskilt med pengar. Jag vet inte.

Stefanie O & apos; Connell Rodriguez : Elaines ångest kring hennes studielån och ekonomi i allmänhet är inte heller unik. A 2018-studien fann att 74% av årtusenden känner dagliga stress relaterade till deras studielåneskuld, och många rapporterar att deras studielån har en betydande inverkan på deras förmåga att uppfylla sina andra ekonomiska mål. Från att spara till pension till att köpa ett hem till att ha barn, rapporterar många årtusenden skjuta upp stora milstolpar på grund av deras studielåneskuld.

Stefanie O & apos; Connell Rodriguez: Om du skulle ha ett bakslag som innebar att du inte kunde betala dina lån före ditt måldatum, vad skulle det betyda för dig?

Elaine: Det skulle vara riktigt hjärtskärande för det känns som en dominoeffekt eftersom jag inte kan göra allt på en gång. Jag kan inte spara för det här huset och få ett barn.

Stefanie O & apos; Connell Rodriguez: Jag undrar dock om det finns något med att utmana tanken att det är en domino - dessa milstolpar - att betala av skulden, huset, barnen - kontra finns det ett sätt som dessa saker existerar ihop?

Elaine: Jag tror att jag förstår att jag bara vill att det ska göras med, jag vill att skulden, speciellt ska göras med - jag är trött på det. Och jag tror att när den jätteskulden betalas min studielåneskuld. Jag vet inte vad jag ska göra. Jag gillar, okej, gör en fest med episka proportioner.

Stefanie O & apos; Connell Rodriguez: Jag tycker att du borde. Jag vet att du pratade om att ha en fest om dina studielån betalades av, men hur skulle du ha det?

Elaine: Som om jag hade åstadkommit en riktigt svår sak. Um, riktigt stolt. Ja. Jag tänkte bara på att sitta på min mammas kontor i hennes hus. Jag minns bara att hon satt där med mig och gillar att försöka få den här saken att hända. & apos; Orsak att allt jag ville var att gå i skolan och åka till New York och um, du vet, få ett jobb i film. Jag ville bli manusförfattare.

Hon hade fått höra av en av mina lärare i skolan som inte tyckte mycket om mig. Hon berättade för min mamma att det var slöseri med pengar att skicka mig till college för det var, jag vet, jag skulle egentligen inte lyckas. Um, och min mamma berättade i grunden för henne och var som att du bara är okunnig och dum själv och du har ingen aning om vad du pratar om. Du känner inte mitt barn och allt det där. Och min mamma var fast besluten att ... mina föräldrar båda mina föräldrar var fast beslutna att låta mig göra vad jag ville göra.

Stefanie O & apos; Connell Rodriguez: Och att betala av skulden är en bekräftelse på det.

Elaine: Ja.

Stefanie O & apos; Connell Rodriguez: Tror du att din mamma kommer att bli riktigt upphetsad?

Elaine: Ja det är hon. Jag tycker att det skulle vara riktigt coolt. Jag antar. Jag vet inte, precis som mycket, i grund och botten väldigt lindrande, det är en väldigt cool känsla, väldigt lycklig att jag kunde göra det. Och, du vet, överhuvudtaget, än mindre på så kort tid, tio år efter det faktum, jag ser bara fram emot den dagen.

Stefanie O & apos; Connell Rodriguez: Du kan ha en av dessa rubriker, som om jag betalade hundra, oavsett tusen dollar på sex år eller vad det än är.

Elaine: Ja. Och mina föräldrar gjorde det inte för mig. Jag betalar min egen hyra och allt det där. Jag tror att det också är den andra saken. Som en stor sak jag kämpade med när jag började arbeta i New York förstod inte var pengarna kommer ifrån för andra människor.

Mitt första jobb var på New York Times i pressrummet, och jag kommer bara ihåg att jag träffade alla dessa människor som A) jag inte insåg var i mitten av trettiotalet. Jag var 21 när jag började arbeta där. Och jag trodde att alla var som 25. De såg alla så vackra och unga och begåvade ut. Och då börjar du gilla, känner dem bättre, och de kommer från familjepengar eller de, du vet, har varit bara äldre och har jobbat länge och allt sådant. Så det var en av de största, viktigaste sakerna jag lärde mig att min historia inte är densamma. Jag kommer från en riktigt liten stad i en riktigt liten familj som inte har mycket, du vet, familjepengar eller något liknande.

Så det är en stor sak att göra det jag har gjort - att gå på college, att betala av det, att bo här. Det är också en stor sak för mig, inte bara som det enda som är att betala av mina lån, utan det liv som jag har skapat under de senaste tio åren tror jag också kommer att vara något att fira. Inte bara göra den slutliga betalningen.

Stefanie O & apos; Connell Rodriguez: Efter pausen pratar vi med en privatekonomexpert som betalade över sex siffror av sin egen skuld, hennes rekommenderade strategier för Elaine - och alla andra som gör detsamma.

Lynnette Khalfani-Cox: Tillbaka 2001 hade jag bara hundra tusen dollar i kreditkortsskuld. Jag betalade allt på tre år. När jag kom ut ur grundskolan vid USC i Los Angeles hade jag 40 000 dollar i studielån, det tog mig över ett decennium att betala mina college-lån. Och tro mig, jag föddes inte alls med en silversked i munnen. Min mamma var sekreterare. Min pappa var en skoputsare. Så i min familj är väldigt lite medel och lån hur jag finansierade min högskoleutbildning, särskilt min forskarutbildning.

Stefanie O & apos; Connell Rodriguez: Lynette Khalfani-Cox är en personlig finansexpert och författare till 15 böcker, inklusive New York Times bästsäljare Zero Debt: The Ultimate Guide to Financial Freedom.

Stefanie O & apos; Connell Rodriguez: Så jag ville ta tillbaka det här lite, för studielån börjar inte vid examen. De börjar innan college. Och jag vill prata lite om vad vi bör tänka på när vi fattar beslut om vår utbildning och hur mycket vi ska investera i den.

Lynnette Khalfani-Cox: Tja, det finns mycket att ta hänsyn till innan du loggar in på den streckade linjen och går med på att använda ett lån av något slag för att finansiera högre utbildning. Men tyvärr, många av oss, vi gör dessa val när vi i princip är som 18 år gamla.

Så bland de saker som människor bör ta hänsyn till innan de finansierar en högskoleutbildning är vad den förväntade avkastningen kommer att vara i termer av sin egen karriärväg. Så jag tycker att det är vettigt att ha lån, om du absolut behöver dem, som står i proportion till vad dina löneförväntningar kommer att vara. Den knepiga delen är att vi vet att de flesta, särskilt i början av tjugoårsåldern, när de har tagit examen från college, tenderar att kraftigt överskatta vad deras startlön blir. Och de underskattar också vad deras första hushållsräkningar kommer att bli.

Stefanie O & apos; Connell Rodriguez: Jag tror att ramen för att tänka på vår utbildning som en investering som måste ha en motsvarande avkastning inte är något jag någonsin hört innan jag gick på college. Det var som att gå till den bästa skolan du kommer in på och på något sätt kommer det att magiskt träna sig själv.

En annan sak som jag ser många proffs som arbetar med just nu, särskilt i pandemin, är att tänka på att få sin magisterexamen eller gå tillbaka till forskarskolan och överväga om det är värt kostnaden. Och jag fruktar att något av det kommer från denna idé, jag vet inte vad jag ska göra mer.

Lynnette Khalfani-Cox: Ja, jag tror att jag håller med dig om vissa människor som är, du vet, i tjugoårsåldern eller trettiotalet verkligen kan ha fastnat eller känner sig som, åh, finns det något bättre än vad jag har gjort?

Eller du vet, jag har provat det här och jag gillade det inte lika mycket. Och jag har inte riktigt den kunskap eller bakgrund jag behöver. Jag vill prova något nytt, så kanske jag bör gå på forskarskolan. men åh, förresten, det kommer att kosta mig en liten förmögenhet att gå vidare och få den avancerade examen.

Så jag ser det också mycket. Och jag tror att det delvis beror på att människor vill ha något annorlunda när det gäller, utmaning, ett skifte eller någon nivå av tillfredsställelse. Eftersom de kanske känns som, eh, jag prövade det här och det var vad jag trodde jag ville när jag var 18, 20 år gammal. Du vet, nu är jag 30 och jag gillar det här, det här är inte riktigt det.

Så jag vill att folk ska vara uppmärksamma på att du inte automatiskt behöver ha en avancerad examen för varje arbetslinje i alla yrken.

Stefanie O & apos; Connell Rodriguez: I det här avsnittet pratade vi med en lyssnare som vi kallar Elaine och Elaine är klar med skolan. Men en sak som kom fram i mitt samtal med henne är hur levande den känslan var för henne sex månader efter examensdatum, när den första studielånet betalades och bara rädslan och överväldigandet just nu. Så vad är dina strategier för att hantera bara den totala storleken hos dessa typer av siffror och känslor?

Lynnette Khalfani-Cox: Den emotionella sidan är en sak. Och då är den ekonomiska sidan en annan ... låt oss ta itu med det känslomässiga först.

Ur en känslomässig synvinkel vill jag att människor inte känner sig överväldigade och inser att de inte är ensamma.

Jag känner att det i allmänhet är värt det att få en högskoleexamen. Men jag känner att en del av det är lite av en räknande att tänka på hur vi har sålt den amerikanska drömmen, eller hur? Och en del av den amerikanska drömmen är att jag vill ha ett hus eller att jag vill gå på college eller att jag vill skicka mitt barn till college. Och det är stora, höga, ambitionella mål. Men vi måste verkligen vara ärliga om det faktum att på andra sidan av dessa mål finns skulder, för de flesta har inte råd att köpa ett hus kontant direkt. De flesta har inte råd att skriva en check för undervisning direkt kontant.

Och om du försöker ta itu med detta nu, på 20-40-talet, vet du att det är överkomligt. Det andra jag skulle säga är ur en känslomässig synvinkel att du måste fokusera på de saker du kan kontrollera. Så ibland själva skulden, överväldigande som människor känner är ofta knutna till de maktlösa känslorna, eller känslan som, jäla, det här är bara så mycket i luften så mycket jag inte kan göra.

Så du vet, igen, ta ett djupt andetag, gör en känslomässig återställning och förstå att du kommer att ta itu med problemet på ett metodiskt, steg för steg-sätt och tänka på vad du kan göra, vad du kan kontroll och de saker som ligger inom din räckvidd.

Det är, du vet, inte som baserat på ekonomin eller på aktiemarknaden eller, du vet, vad andra kan göra, etc. Andas djupt, pausa och säg, okej, jag kommer att erövra detta. Vad behöver jag göra? Och sedan leder det oss till det praktiska och det taktiska, några av strategierna kring att ekonomiskt få dina armar runt dina skulder.

Så steg ett för många människor är att faktiskt räkna ut vad de är skyldiga. Vissa människor har ingen aning om hur mycket de är skyldiga. De vet bara, jag undertecknade för att jag ville gå i skolan. Och så måste du förstå, du måste först gå till Institutionen för utbildning, kolla in deras hemsida. Det låter dig i princip logga in på deras system och de visar dig på federal nivå, varje studielån som du lånade och de visar dig statusen för det. Är det i uppskjutning eller uthållighet, något förfallet, vet du?

För privata studielån vill du kontakta din låneserviceagent. Återigen, ta reda på vad talet är och vad summan är. Du kommer att skriva ner allt. Du kommer att skriva det, lägg det i kalkylarket. Använd ditt program, budgeteringsverktyg osv. Efter eget val.

Men du kommer bara att veta vad siffrorna är i svartvitt. Inga guesstimating, eller hur? Därefter kommer du att se vad dina betalningsplanalternativ är.

Vilka är dina återbetalningsplanalternativ? På federal nivå finns det en variation, men de passar alla i en av fyra slags hinkar. Det finns det vanliga programmet för återbetalning av lån, vilket är det som de verkligen styr de flesta eller alla in i, om du inte byter Det. Och det är så att du kan betala dina studielån på tio år. Utöver det finns det gradvisa programmet för återbetalning av lån. Det finns ett utökat program för återbetalning av lån. Återigen sträcker de dem över tiden - 20 år, 25 år, vissa kan vara 30 år. Och jag vet att folk hatar att höra det eftersom de gillar att jag inte vill betala någonting för, du vet, 20 eller 30 år.

Men om du vill ha mindre lånebetalningar på kort sikt, få lite lättnad för dig själv ekonomiskt, kanske för att din inkomst är lägre just nu, etc. kan du välja att ha en av de betalningsplaner där du förlänger dina betalningar över tid.

Avvägning är att veta att, ja, du kommer att betala mer i ränta över tiden, men dina månatliga betalningar på kort sikt kommer att bli mindre. Och så kan det kännas lite bättre för människor när det gäller kassaflöde. Den fjärde typen av grov kategori handlar om inkomstbaserade eller inkomstvillkorade återbetalningsalternativ. Dessa är alla baserade på dina federala studielånalternativ. Du vill nå ut till din långivare igen på den privata studielånssidan.

De tenderar att vara lite mer rigorösa, varför du vill veta vad du anmäler dig till i början. Så ur en strategisk och slags taktisk synvinkel kommer du att ta reda på vad du är skyldig.

Du kommer att se dina lånealternativ. Och sedan ska du bedöma, som, vilken plan som är vettig för dig. Rätt. Och om du verkligen vet, som, okej, ja, det är bara att jag är ny i min karriär och jag har ett jobb, men, du vet, jag får inte betalt massor av pengar och jag har många andra räkningar eftersom jag är i någon ny stad eller jag har precis börjat.

Då kan ett av de återbetalningsprogrammen för lån som är knutna till din inkomst faktiskt vara meningsfullt eftersom du får en viss skala över tiden när din inkomst stiger så gör dina månatliga betalningar. Och så att det är bra för många människor, men återigen kommer du att bedöma och se vilken typ av mening som är mest meningsfullt för dig.

Jag tror att du verkligen vill börja titta på din budget och din övergripande typ av handlingsplan på ett holistiskt sätt, eller hur? Du vill tänka på som, vad är det bara jag brukar spendera mina pengar på. Jag berättar för folk att tänka på vindfall igen som en annan strategi. Vad är en vindfall? Det är någon form av oväntad eller klumpsumma utanför din vanliga lönecheck.

Så om du får en statlig stimulanscheck, om du får en skatteåterbetalningskontroll, om du får en bonus på jobbet, um, även om du får en höjning och du vill rikta den mot dina studielån, alla dessa saker använder det extra offertet, du vet, extra pengar för att betala högskoleskuld är en bra sak, och du kommer verkligen vara väldigt glad att du gjorde det.

Stefanie O & apos; Connell Rodriguez: Nu vet jag när vi pratar om kanske en mer aggressiv återbetalningsstrategi eller till och med bara försöker hålla jämna steg med studielånutbetalningar i allmänhet. Det försöker också balansera det mot att spara för framtiden, både spara till pension och spara för livet - livet vi vill leva och milstolparna vi vill uppnå. Och jag undrar hur du föreslår att människor balanserar dessa två saker.

Lynnette Khalfani-Cox: Jag frågas ofta vilken jag ska göra först? Gilla, ska jag betala av min skuld? Oavsett om det är studielån eller kreditkortsskuld, eller ska jag spara först? svaret är att du verkligen måste göra båda och de två utesluter inte varandra.

Så det måste du fortsätta och betala ner skulden stegvis om det är det mest möjliga sättet för dig att göra det. Men samtidigt missar de som inte sparar alls, två saker. Det ena är att de inte utvecklar musklerna eller de färdigheter som du utvecklar bara genom att komma in i vanorna att spara. Och så jag gillar att se människor använda den sparande muskeln och vänja sig vid att spara.

Öka det med tiden när det är möjligt och vet att du gör framsteg på ett riktigt bra sätt, bara genom att komma in i räddningen, till vana med det.

hur man separerar bilder som sitter ihop

Så besparingskomponenten är avgörande eftersom du vill ha resurser eller tillgångar för att kunna hantera nödsituationer och oväntade händelser. Du vill att besparingarna ska kunna växa åt dig över tiden, och du vill försvinna bort skulden, även den studielåneskulden, så att den inte förenas över tid när det gäller, i termer av ränta och upplupna, balansen blir större och större.

Och jag berättar vad mer, Stefanie, verkligen för människor i färg som jag själv, jag är afroamerikansk. Det är verkligen viktigt att vi hanterar våra studielånförpliktelser på ett riktigt smart och strategiskt sätt, för vi vet att ur ekonomisk synpunkt har afroamerikaner i allmänhet lägre inkomster jämfört med våra vita motsvarigheter.

Tjugo år efter de genomsnittliga afroamerikanska akademikerna från college är de fortfarande skyldiga 95% av deras högskoleskuld, jämfört med vita amerikaner som gick på college, de är vanligtvis skyldiga cirka 6% av sina studielån 20 år senare.

Så jag påpekar bara att skillnaden är för att uppriktigt sagt tror att de flesta inte tror att de kommer att ha studielåneskulden eller bära den så länge de faktiskt gör.

Stefanie O & apos; Connell Rodriguez: Och en av sakerna som kom upp i mitt samtal med Elaine är att hon vill köpa mark och bygga ett hus, vilket är en rikedomsbyggande tillgång, men det finns en känsla av att hon verkligen inte kan göra framsteg mot det målet tills lånen betalas av.

Och det känns i hennes ord att hennes liv är på väntan tills hon blir skuldfri. Och till din punkt om den förlängda tidslinjen som människor har studielån till, särskilt människor i färg, kvinnor som inte är realistiska. Så hur balanserar vi att leva våra liv med den här skuldbördan för studielån?

Lynnette Khalfani-Cox: Jag skulle verkligen uppmuntra människor som henne och dina andra lyssnare att förstå att för den stora, stora, stora majoriteten av befolkningen kommer det inte att vara möjligt att göra det som i följd, eller hur. Om du bara väntar tills du gör ett mål och hundra procent erövrar det målet, går du till nästa sak och sedan nästa, kommer du att skjuta din tidslinje så långt för att nå så många andra mål att det förmodligen inte kommer att vinna vara lika mycket tillfredsställelseverktyg eller, bara slags lycka när det gäller att ha uppnått målen.

Så återigen uppmuntrar jag människor att omforma om och tänka på hur de kan göra saker på ett sätt, det sätt som är positivt, möjligt och praktiskt för dem samtidigt. Så, vad kan de utnyttja när det gäller vad de gör just nu? Hur kan de få sina dollar att räkna för dem just nu?

Om du ännu inte har registrerat dig för din arbetsgivares pensionssparprogram på jobbet, 401k, 403B, 457, vet du, beroende på vilken typ av arbete du utför och din arbetsgivare erbjuder en matchning av något slag, du & apos; utnyttjar inte dina sparande dollar till sin maximala potential. Och det är bara ett litet skift som du kan göra.

Stefanie O & apos; Connell Rodriguez: Ja, det är också ett slags illustrerande punkt om vi bara fokuserar på vår skuld, alla våra ekonomiska insatser är bakåtfokuserade istället för med besparingar. En del av det är precis som en känslomässig ledtråd för att gå mot framtiden, för att gå mot vår spänning, för att gå mot våra värderingar och våra mål. Den här saken som kom upp för Elaine är att hon faktiskt gjorde stora framsteg när det gäller att betala ner sin skuld. Och det har varit riktigt otroligt. Hon hade hundratusen dollar i lån och hon kan se ljuset i slutet av tunneln några år ute.

Men vad hon beskriver nu är denna ständiga ångest kring att ha tillräckligt för framtiden. Så hur börjar vi gå vidare och låta dessa känslor av ångest gå?

Lynnette Khalfani-Cox: Tja, jag tycker att Elaine har gjort fantastiskt att betala 60 000 dollar i studielåneskuld, det är fantastiskt. Är hon noll än? Nej, men hon gjorde enorma framsteg och jag skulle verkligen applådera henne. Och kanske ibland är det bara att höra och veta och förstå antingen från en finansiell expert eller från andra att det hon hittills åstadkommit vid 29 års ålder är verkligen ganska imponerande. Jag menar att jag tog evigt för att betala mina studielån och jag hade betydligt mindre - jag hade 40 000 dollar mot henne 100 000 dollar.

Jag berättar om mitt eget förflutna att jag gick igenom en skilsmässa och att jag var tvungen att betala min före detta underhåll och barnbidrag. Och så, för att jag råkar vara en positiv, optimistisk, halvfull typ av person, ramar jag in den i sammanhanget för att övervinna och gå förbi hinder och saker av den typen.

Och så berättar jag för människor att medvetenheten verkligen är avgörande på förhand att känna igen. Som Elaine, tjej, sparkar du rumpan.

Stefanie O & apos; Connell Rodriguez: Oavsett om du befinner dig i början av din återbetalningsresa och bara försöker ta reda på hur du kommer igång, eller som Elaine, hanterar du oro för den otrygga balansen mellan att spara för framtiden medan du arbetar för att betala ner din tidigare skuld, det & apos; Det är viktigt att komma ihåg dessa sanningar - Du är inte din skuld. Din nettovärde dikterar inte ditt självvärde. Där du står idag är inte permanent och det styr inte vart du kan gå i framtiden. Och du är absolut inte ensam.

Även om skulden inte behöver vara för evigt, är det svårt att göra en plan för att betala av din skuld tills du vet exakt hur mycket av den du är skyldig. Så om du inte redan har gjort en bild av exakt vad du är skyldig, vem, dina lägsta månatliga betalningar och din räntesats för var och en av dina skulder. När du har all den informationen kan du bättre överväga alla dina alternativ för återbetalningsplan.

Att sätta ihop en konkret, steg-för-steg-plan för din återbetalning av skulden baserat på saker du kan kontrollera och vilken plan som fungerar bäst för dig, kan hjälpa dig att leva ditt liv bemyndigad och upphetsad över din framtid, istället för att känna dig instängd av din tidigare skuld .

Kom ihåg att processen för återbetalning av skuld och spara för framtiden, eller de saker du vill göra i nuet, eller till och med bara din egen lycka och sinnesro, inte behöver utesluta varandra. Även om skulden utan tvekan kan vara en känslomässig och ekonomisk börda, kan vi erkänna och fira varje steg vi gör framsteg och lära oss att ta full tillfredsställelse i de liv vi bygger tillsammans med vår återbetalningsresa, med vetskap om att våra liv idag är bara lika värdefull och värdig som livet efter skuldfrihet.

Detta har varit pengar konfidentiellt från Real Simple. Om du, precis som Elaine, har en pengarhemlighet som du har kämpat för att dela, kan du skicka mig ett e-postmeddelande på money dot konfidentiellt på real simple dot com. Du kan också lämna en röstmeddelande till oss på (929) 352-4106.