Om du äger ditt hem är du förmodligen redan mycket medveten om de många fördelarna (både personliga och ekonomiska) med husägare. Om du inte äger ett hus ännu, men du är redo att köpa ett, har du tur: Räntorna ligger på historiska lägsta nivåer (svävar cirka 3 procent för ett 30-årigt fast lån). För människor i endera situationen, när du äger ditt hem, är det nästa steg att betala den enorma skulden. Lyckligtvis behöver du inte ta en 30-årig inteckning för att köpa ett hus att du kommer att spendera de närmaste 30 åren på att betala den: Att betala av din inteckning tidigt är alltid ett alternativ.

Del av förstå din inteckning betyder att förstå att löptiden endast beskriver hur länge du måste betala den. Om du vill minska den hypoteksskulden snabbare - vilket ökar din bostadskapital, eliminera bostadskostnader och göra plats i din budget för att betala andra skulder eller arbeta mot andra mål - du kan alltid vidta åtgärder för att betala din inteckning tidigt.

Om du är ekonomiskt säker (vilket innebär att du är fri från högränta, investerar du i din pension och du har ett nödsparkonto som täcker 6 till 12 månaders livsviktiga levnadskostnader) och betalar din inteckning tidigt är vettig - ja, även om räntebetalningar är avdragsgilla. Att lära sig att betala av din inteckning tidigt (och sedan faktiskt göra det) är inte lätt, men det lönar sig bokstavligen: Du kommer att spara pengar på ränta och sedan, när du har gjort den sista inteckningen, du ' Jag har extra utrymme i din budget att använda hur du vill. Så här får du det att hända.

när ska pumpafrön planteras

Hur du betalar din inteckning tidigt

relaterade saker

1 Refinansiera till en lägre ränta

Med hypotekslån och refinansieringsräntor på en ny låg kan det nu vara en mycket smart tid att refinansiera. (Om du kan - vissa långivare har överväldigats de senaste månaderna av ökningen av refinansieringsförfrågningar som orsakats av fallande räntor. Om du har tappat inkomst med pandemin och därmed sammanhängande ekonomisk lågkonjunktur kanske det inte är bra att ta det nu på de kostnader som är förknippade med refinansiering.)

Låntagare som refinansierar nu kan få en ränta på cirka 3 procent, 1 till 2 procent lägre än de flesta nya, 30-åriga, fast ränteinteckningar som tagits mellan 2010 och nu, enligt uppgifter från Freddie Mac. Använd refinansiera miniräknare från HSH för att se hur mycket du kan spara, när du skulle få tillbaka kostnaderna för refinansiering och mer.

Om din nuvarande hypoteksränta är 4 procent eller högre planerar du att stanna kvar i ditt hem i minst några år till, och du är mindre än halvvägs genom din inteckning (10 år till en 30-årig inteckning, för exempel), fråga din nuvarande lånetjänst eller långivare om sin bästa refinansieringsränta och köp sedan den bästa räntan. Du kan alltid välja att arbeta med en oberoende hypoteksmäklare för att hitta den lägsta räntan, säger Keith Gumbinger, vice vd för HSH, en webbplats för inteckningsinformation. Om du kan sänka din nuvarande ränta med 1 till 2 procent, fortsätt och refinansiera.

Kom bara ihåg: Refinansiering kan minska dina månatliga betalningar och det totala beloppet du betalar i ränta, men det kommer inte nödvändigtvis att minska den tid det tar att betala av din inteckning om du inte förbinder dig att lägga extra pengar till din ränta. (Mer om detta nedan.)

För att hjälpa processen att gå smidigt, samla in följande pappersarbete: intäktsbevis (två senaste lönestubbar), kopior av tillgångsinformation, dina skattedeklarationer för de senaste två åren och bevis på investeringar och andra inkomster. Var dessutom beredd att ge förklaringar till eventuella nyligen inträffade oegentligheter, kreditförfrågningar eller arbetsbrister. Långivare ifrågasätter dessa situationer eftersom de kan vara en indikation på att du inte har råd med ditt nuvarande lån, säger Gumbinger.

tung grädde vs vispgrädde vs halv och halv

RELATERAD: Vad händer med inteckningar just nu? Här är vad du ska veta om ditt bostadslån under Coronavirus

två Refinansiera för att förkorta lånets tidsram

Refinansiering behöver inte bara handla om att bara få en lägre ränta: Det blir allt populärare för bostadsägare - även de som har snäva budgetar - att refinansiera sina 30-åriga ränteinteckningar till 20 eller till och med 15-åriga. Dagens låga räntor - som är ännu lägre för 15-åriga lån än 30-åriga - gör att du kan göra detta samtidigt som du håller din månatliga betalning ganska nära det nuvarande beloppet, säger Erin Lantz, chefen för Zillow's Mortgage Marketplace, en webbplats för fastighetsvärdering.

Anta att du har gjort betalningar på en 30-årig, 6 procent fast ränta på 200 000 $ i fem år. Om du till exempel refinansierar ett 15-årigt lån med fast ränta på 2,87 procent kommer dina betalningar att öka med mindre än 80 dollar i månaden. Ändå skulle du betala av lånet 10 år tidigare, bygga eget kapital snabbare och spara förvånande 130 477 $ i ränta.

3 Gör en engångsbetalning

Fick du en återbetalning? Ett arv? Eller stöter på ett litet stash av kontanter? Överväg att använda en del av eller alla dessa pengar på ditt huvudsaldo.

hur man stänger av ett rum

Detta är en av de bästa strategierna du kan använda, eftersom du inte är skyldig att göra en högre månadsbetalning, säger Gumbinger. Och du räknade inte med att ha pengarna i första hand, så du kommer inte att missa dem. Att göra en enda $ 5000-betalning på, till exempel, en 30-årig, 4,5 procent fast ränta på 225,000 $ skulle spara en husägare mer än 13.000 $ i ränta och minska hennes återbetalningstid med 15 månader.

Observera: Ring din långivare för att verifiera att din inteckning inte har någon förskottsbetalning. Om det gör det kan du drabbas av en avgift - vanligtvis 1 procent av lånebeloppet.

4 Byt till betalningar varannan vecka

Helt enkelt genom att göra hälften av din månatliga betalning varannan vecka kommer du att hugga av nästan sex år av en 30-årig inteckning, säger Greg McBride, senior finansanalytiker på Bankränta, en webbplats för personlig ekonomi. Dessutom sparar du tiotusentals dollar under lånets löptid. Allt du behöver göra är att kontakta din långivare för att ändra ditt betalningsschema (var beredd att betala en engångsinställningsavgift på $ 250 eller mer). Kom ihåg att du kommer att göra tre betalningar två gånger per år istället för två, så se till att det finns tillräckligt med pengar på ditt bankkonto.

5 Avrunda din betalning

Varje liten bit - även om det bara är $ 20 eller $ 50 per månad - som du betalar till din rektor är mindre än vad du i slutändan kommer att betala i ränta. Till exempel kanske du har en månadsbetalning på $ 954,83. Om du avrundar betalningen till 1 000 $ genom att lägga in 45,17 $ extra betalar du din skuld två år och fem månader i förväg. (Använda sig av HSH: s räknare med förskottsbetalning för att beräkna dina besparingar.)

Detta är ett utmärkt alternativ för alla med lite extra pengar, särskilt någon som redan har refinansierat eller som inte kvalificerar sig för refinansiering, säger Gumbinger.