Om du äger ett hem och din ekonomi har påverkats negativt av COVID-19 och fysisk eller social distansering, din största oro är sannolikt att undvika utestängning. Hjälp är på väg i form av ett stort stimulanspaket, liksom erbjudanden från banker och hypotekslångivare för att försena betalningarna. Men hur ska du gå vidare? Dessa experter erbjuder goda råd om hur du behåller ditt hem och ditt förnuft när du navigerar i dessa stora hypoteksbeslut.

RELATERAD: De 7 smartaste sätten att använda din stimuleringskontroll

relaterade saker

Vad regeringen gör

Kongressen antog lagen CARES (Coronavirus Aid, Relief, and Economic Security) i mars, som genomförde ett moratorium för statsstödda hypotekslån (förutom att sända ut koronavirushjälpskontroller ). Tänk Fannie Mae och Freddie Mac: Om du har en inteckning genom endera kan du kanske slå paus på dina månatliga betalningar i upp till 360 dagar (men alternativen börjar på 180 dagar). För de flesta av dessa lån kan din långivare inte utestänga dig förrän minst den 31 december 2020.

Förutom federala program erbjuder många hypotekslångivare lättnadsalternativ som uppskjutna betalningar och avstått från sena avgifter till låntagare som är ekonomiskt påverkade av COVID-19, säger Steve Kaminski, chef för amerikanska bostadslån på TD Bank. Kontrollera med din långivare eftersom dessa alternativ kan variera beroende på stat, säger Kaminski.

Du kan också kvalificera dig för en stimulanskontroll som en del av CARES Act, i vilket fall de extra pengarna kan vara ett sätt att hålla betalningarna på rätt spår. Ted Rossman, branschanalytiker på CreditCards.com, rekommenderar att du använder dessa pengar för inteckning om möjligt, beroende på när din check anländer och hur mycket du förväntas få.

De flesta borde använda sina stimulansbetalningar för att spendera på nödvändigheter och öka nödbesparingarna, säger han.

RELATERAD: Är det säkert att spendera pengar just nu? Experter väger in

Göra inteckning betalningar

Om du har tappat inkomst och räknar med att ha problem med att betala din inteckning framöver har du några alternativ. Det första är att utnyttja alla nödbesparingar du har avsatt för det värsta fallet. Dessa besparingar är exakt för tider som dessa, säger Equitable rådgivare Evan Press. Med det sagt vill du inte tömma dina besparingar.

hur man desinficerar skärbräda av trä

Om du planerar att ta del av besparingar för att göra betalningar, vill du först kontakta din hypotekslångivare för att se vad alla dina alternativ är, eftersom de kommer att variera. Generellt sett säger de att du kan skjuta upp eller minska betalningar, säger Press.

Men här är problemet: Om du väljer en hypotekslån kan du behöva betala banken vad du är skyldig i missade betalningar i ett engångsbelopp. I vissa fall läggs dessa betalningar helt enkelt in på lånets längd. Om det är det förra kommer du fortfarande att vara på kroken för pengarna på kort sikt, vilket kan få stora konsekvenser. Låt oss säga att du går med tålamod och efter 90 dagar är du skyldig oss denna klumpsumma, säger Press. Om du inte betalar det, ja, det kan verkligen skada din kredit.

Om du inte har tappat inkomst, uppmanar Press husägare att fortsätta göra sina betalningar som vanligt. Ett moratorium för betalningar sparar dig bara på kort sikt och det är avsett för värsta fall.

Innan du fattar ett beslut, kontakta din hypotekslångivare för att se vilka alternativ du har. Hjälp är tillgänglig, men bara om du frågar, och det är mycket bättre att fråga medan du fortfarande har betalningar, säger Rossman. Om din långivare måste spåra dig efter att du har hamnat efter är de förmodligen inte lika generösa.

Och om du undrar om du är berättigad till någon form av hypotekslättnad, Jeff Tucker, en ekonom med Zillow, säger att kolla online först. Vanligtvis är det enda kravet på behörighet att låntagaren intygar att de har tappat inkomster till följd av COVID-19, säger han. Många inteckningstjänster har nu enkla onlineformulär och vanliga frågor för att svara på låntagare. försöker få en person i telefon i en bank den här månaden.

RELATERAD: Har du problem med att lämna in arbetslöshet? Denna gratis app kan hjälpa

Ska du refinansiera?

Beroende på hur länge du har haft din inteckning kan det nu vara en bra tid att överväga att refinansiera ditt lån. För vissa husägare erbjuder refinansiering ett sätt att behålla ditt hem samtidigt som du betalar mindre varje månad. För andra är det ett sätt att sänka din månatliga betalning samtidigt som du betalar mindre i räntekostnader, även om du inte är orolig för att göra den betalning du för närvarande är på.

Press säger att ta reda på om refinansiering är ett bra alternativ för dig beror på din nuvarande ränta och hur lång tid du har betalat din nuvarande inteckning. Om du har ägt ditt hem i några år och du refinansierar nu, går du tillbaka till första med en 30-årig inteckning. Naturligtvis kan du också refinansiera till en 15-årig inteckning om du är närmare det varumärket, men i vissa fall betalar du mer varje månad även om du har sänkt räntan.

Hur som helst vill du se till att kostnaden för refinansiering utöver slutresultatet faktiskt sparar pengar. Det finns vanligtvis alltid någon form av kostnad i samband med refinansiering, oavsett om du betalar för utvärderingar eller stängningskostnader - du betalar vanligtvis för något, säger Press.

Rossman instämmer. Han säger att du vanligtvis kan spara pengar genom att refinansiera om din nya ränta är betydligt lägre än din nuvarande ränta. Stängningskostnader kan vara dyra, så se till att du planerar att hålla kvar tillräckligt länge för att få tillbaka dem och mer, säger han.

Kimberly Palmer, en personlig finansexpert med NerdWallet, föreslår att du använder NerdWallets hypotekslån för att utvärdera om detta alternativ är fördelaktigt för din situation.

Men att bara vilja refinansiera betyder inte att du kvalificerar dig. Långivare är mycket försiktiga med att verifiera låntagarnas intäkter just nu, säger Tucker. Om du arbetar i ett yrke som upplevs vara riskabelt under koronaviruskrisen, eller om du nyligen har sett att din hemlön minskar till följd av krisen, kan du mycket väl nekas på den grunden.

Och Kaminski säger att refinansiering nu kommer att vara annorlunda än refinansiering under normala omständigheter, så tålamod betalar. För närvarande ser branschen störningar i varje skede av processen eftersom landstingskontor, utvärderingsföretag, titelföretag och låntagare ser ut att mildra deras COVID-19-risk, säger han. Låntagare som ansöker om en inteckning eller omfinansiering just nu bör förvänta sig några förseningar.

RELATERAD: Hur du betalar ditt inteckning tidigt

RELATERAD: 10 saker du kan göra under karantän för att skydda din ekonomiska framtid