Om du är egenföretagare och funderar på att ladda upp ditt pensionssparande, kanske du har fler alternativ än du inser.

hur man skär salt i såsen

Medan arbetsgivarbaserade pensionskonton har maximala årliga avgiftsgränser på 500 i år , flera typer av pensionsplaner för egenföretagare gör det möjligt för investerare att spara mer än 50 000 USD per år – tillräckligt för att göra ditt BRAND. (Finansiellt oberoende Gå i pension tidigt ) drömmar blir verklighet på en bråkdel av tiden.

Naturligtvis behöver du inte ha så bråttom, särskilt om ditt mål inte är att gå i pension tidigt och spendera din tid med att koppla av på några av världens finaste stränder. Speciellt för företagare kan det finnas verkligt värde i att fylla på ett sparkonto eller investera genom mäklarkonton som möjliggör enklare tillgång till kontanter, förklarar Amy Richardson, en finansiell planerare med Charles Schwab.

Det kan vara särskilt sant för alla som arbetar i en volatil bransch eller startar upp ett drömföretag i en tuff ekonomi. 'Jag har varit egenföretagare i åtta av mina 20+ år som arbetande person efter gymnasiet', säger Samantha Vient, en finansiell planerare på Ellevest. 'Det finns år då du helt enkelt inte tror att du kan spara till pensionen.'

Vient rekommenderar entreprenörer att börja med att spara vad de har råd att lägga undan, med vetskapen om att deras bidrag kan fluktuera från år till år och att varje liten bit kan hjälpa, särskilt över tid. 'Det kan finnas några år när allt du kan göra är att bidra till en traditionell eller Roth IRA,' sa hon. 'Allt du kan spara tidigt och leder ofta till att du kommer närmare det pensionsmålet.'

Den mest populära och allmänt tillämpliga pensionering konton som är tillgängliga för egenföretagare tillåter bidrag på upp till 6 000 USD eller 64 500 USD ett år, beroende på ålder, inkomst och vilken typ av konto du väljer. Här är vad du behöver veta för att veta om dem.

Typer av pensionsplaner

Traditionella och Roth IRAs

Dessa individuella pensionskonton, eller IRA, är en väg för att spara pengar, inte bara för pension utan också på dina skatter. Investerare kan välja att göra bidrag före skatt genom en traditionell IRA eller att göra bidrag efter skatt till ett Roth-konto vars framtida utdelningar inte kommer att vara skattepliktiga när pensioneringen kommer.

Traditionell och Roth IRA kan ställas in online med mäklarhus som Fidelity, TD Ameritrade och Etrade. De har dock en stor nackdel: Bidragen är begränsade till 000 ett år, eller 7 000 USD för personer som är 50 år och äldre – gränser som kan försena din F.I.R.E. drömmar.

prylar att lägga i ett vårdpaket

SEP IRA

Dessa förenklade pensionskonton för anställda liknar IRA men kommer med högre avgiftsgränser som är knutna till inkomster. Egenföretagare kan avsätta upp till 25 procent av sin inkomst för pension på dessa konton, en siffra som kan lägga till max. 58 000 dollar per år .

De är avsedda för ensamföretagare som har råd att spara en betydande del av sin inkomst och kan vara särskilt fördelaktiga för FIRE-investerare, enligt Vient: 'Om du är en av personerna som har det målet, kommer du att måste spara ambitiöst och tidigt och föra in det mesta av pengarna till den september, sa hon.

Enkla IRA

Dessa konton är utformade för att täcka småföretagare och deras anställda. Om du har under 100 anställda och vill ge ditt team pensionsförmåner kan detta vara alternativet för dig. Men se upp: Som arbetsgivare kommer du att behöva chipa in på dina anställdas konton. Du kommer sannolikt också att möta högre förvaltningsavgifter än du skulle göra med de flesta andra typer av pensionskonton, sa Vient.

Endast 401 (k).

En solo eller individuell 401(k) liknar den typ av 401(k) en traditionell arbetsgivare kan erbjuda med några viktiga skillnader. Dessa konton är tillgängliga för enskild firma såväl som för individer som verkar som S-Corps eller som Limited Liability Corporations (LLCs) och tillåter frilansare, artister och andra som arbetar självständigt att göra större – potentiellt avdragsgilla – bidrag till sina pensionskonton .

hur man dukar ett snyggt bord

Istället för att få en arbetsgivarmatchning gör egenföretagare bidrag till dessa konton för sig själva och som sina arbetsgivare – ett belopp som kan uppgå till en gräns på 58 000 dollar per år 2021 .

Till skillnad från SEP IRA kan investerare låna mot solo 401(k)s. Personer som är 50 år och äldre kan också ge större bidrag – upp till sammanlagt 64 500 dollar per år , ett tak som är avsett att hjälpa dem att 'komma ikapp' med att spara ju närmare pensionen de kommer. Investerare i solo 401(k)-konton kan också välja att göra Roth-bidrag efter skatt, vilket gör att de kan hoppa över skatteavdrag nu i utbyte mot betydande besparingar på framtida skatter.

hur mycket vatten behöver spindelväxter

Men du måste planera i förväg. Till skillnad från IRA, som kan finansieras fram till följande års tidsfrist för skatteanmälan, måste solo 401(k)s ställas in och finansieras före slutet av kalenderåret.

Har du pengar att bränna?

IRA och solo 401(k)s tenderar att vara 'det bästa för verkligheten för många egenföretagare', sa Schwabs Richardson. För vissa exceptionellt höginkomsttagare kan dock en förmånsbestämd plan vara värt investeringen.

Förmånsbestämda planer är de mest komplicerade och dyra pensionskontoalternativ tillgängliga för egenföretagare, men höginkomsttagare med jämna inkomster och en F.I.R.E. tankesätt kan vara särskilt intresserade av dem på grund av deras överdimensionerade bidragsgränser. Dessa planer liknar pensioner, förutom att de är självfinansierade.

Förmånsbestämda planer kräver stora årliga bidrag och kommer med högre förvaltningsavgifter, två saker som begränsar deras popularitet, även bland etablerade företag. För en enskild firma skulle det krävas planändringar för att inte kunna uppfylla minimikraven för bidrag som skulle, som du kanske föreställer dig, medföra extra kostnader som kan vara betydande. Charles Schwab rekommenderar en årslön på mer än 250 000 dollar per år innan du överväger denna typ av pensionsplan.

Men om du vill spara ett boägg på 1 miljon dollar till ett förtidspension , kan en förmånsbestämd plan hjälpa dig att ta dig dit på bara några år.