När du börjar forska pensionsplanering, några trender blir uppenbara. Många råd förutsätter att en 401 (k) - och en 401 (k) med någon arbetsgivarmatch, därmed - är något som de flesta sparar för pension. Många tips förlitar sig på att tipsföljarens inkomster ökar med tiden också, och en enkel övergång mellan jobb som möjliggör en enkel 401 (k) rollover. Men vad gör du när du inte har alla (eller några) sådana?

Visst, en stor del av den amerikanska befolkningen har 401 (k) och konsekvent sysselsättning, så detta standardråd gäller - men det finns också en stor grupp människor som inte har en 401 (k) eller en traditionell karriär. väg. (Plus att antalet personer som är arbetslösa eller som har upplevt arbetslöshet under en längre tid är säkert högre än någonsin efter pandemin.)

Medan varje situation är annorlunda, även för dem med mer traditionella ekonomiska situationer, finns det några saker som alla med en icke-traditionell ekonomisk situation eller karriär kan göra för att bygga pensionssparande. Det är dock viktigt att notera att oavsett din ekonomiska situation är, desto bättre sparar du för pension. Även om du bara sparar en liten summa varje månad eller år, ger dig själv fler år & apos; värdet av besparingar i banken hjälper dig att dra nytta av sammansatt ränta. (Plus, det gör att processen att spara till pension känns mycket mindre skrämmande.)

RELATERAD: Hur du blir motiverad för att börja din pensionsplanering

relaterade saker

1 Om du inte har haft en stabil lön ...

Om din inkomst är inkonsekvent från månad till månad eller år till år, gör vad du kan för att hålla dina utgifter konsekventa och hanterbara. Om du till exempel begränsar dina utgifter till vad du tjänar under en låginkomstmånad har du pengar att spara under de månader där du är särskilt framgångsrik - och du kan stoppa det överskottet i din pensionsfond för att kompensera månaderna då du inte kunde bidra till dina konton.

Pensionskonton med avgiftsgränser fungerar på årsbasis, så länge du gör dina bidrag någon gång under året (eller före skattedagen året därpå) kan du städa kontanter bort år efter år.

Du vill också göra vad du kan för att bygga ett stort akutfond. Om och när en månad utan inkomst inträffar, kommer dessa nödbesparingar att göra det möjligt för dig att ta hand om det väsentliga utan att gå i skuld - eller dra nytta av det pensionssparande du lyckats samla in.

två Om du inte har tillgång till en 401 (k) ...

Många jobb eller arbetsgivare har inte 401 (k) - ett arbetsgivarsponserat pensionskonto. Om ditt jobb inte erbjuder en eller om du är kontrakts- eller projektbaserad, vill du fortfarande öppna någon form av skatteförmåner Pensionskonto som gör att du kan spara för din framtid medan du åtnjuter vissa skattefördelar, antingen nu eller i framtiden.

401 (k) s och Roth 401 (k) s är båda arbetsgivarsponsrade, så de kanske inte är tillgängliga för dig. Tänk istället på ett traditionellt IRA (individuellt pensionskonto) eller ett Roth IRA - eller båda, om du är berättigad. Varje konto har sina egna krav och en total årlig bidragsgräns, men du kan öppna en på egen hand och behålla den var du än väljer utan några överlåtelser eller intjänandeperioder att hantera.

bästa icke uv gel nagellack

Observera att IRS-gränsen för bidrag till alla typer av IRA för 2021 är totalt 6 000 USD eller 7 000 USD om du är 50 år eller äldre. Om du tror att du kommer att kunna bidra med mer än 6 000 $ eller 7 000 $ per år till din pension kan du överväga andra konton, till exempel en förenklad pensionsplan för anställda eller en deltagare 401 (k) (även kallad solo 401 (k )). Om du vill öppna ett av dessa konton, prata med en expert för att ta reda på vad som är bäst för dig.

3 Om din inkomst har fluktuerat - eller till och med minskat - genom åren ...

Standardpensionsråd, särskilt när det gäller strategier för att spara skatt, förutsätter att du tjänar mer pengar senare i din karriär än du kommer att göra i början. Din totala inkomst avgör vilka pensionskonton du är berättigad till, men det kan också påverka den bästa strategin för att spara för pension för dig: Bidrag till Roth-konton görs efter skatt, så du betalar skatt på pengarna när du tjänar det men dra tillbaka det senare skattefritt, och som sådant rekommenderas de ofta till sparare som förväntar sig att de befinner sig i en högre skatteklass i pension än de är nu.

Under tiden bidrar bidrag till konton före skatt - en 401 (k) och en traditionell IRA - till att sänka din skattepliktiga inkomst nu, men du betalar skatt på pengarna när du tar ut dem i pension. Människor i höga inkomstklasser kan nu föredra att bidra till ett traditionellt konto eftersom de förväntar sig att de befinner sig i en lägre inkomstklass i pension, så de betalar mindre för pengarna i skatt när det är dags.

Men din lön eller inkomst har fluktuerat genom åren, du vill justera din strategi därefter. Om du inte tar in några inkomster ett år (men ändå kan bidra till dina pensionskonton), placera pengarna på ett Roth-konto. om du har ett särskilt högt intjänande år kan du sätta in pengarna på ett traditionellt konto för att sänka din skattepliktiga inkomst nu. Många experter rekommenderar att du delar dina bidrag mellan traditionella konton och Roth-konton så att du har några alternativ i pension, så planera att dra nytta av de olika fördelarna med var och en.