Pandemin avbröt livet som vi känner det på många nivåer, inklusive att få ett stopp för pensionssparandebidragen från miljontals amerikaner som plötsligt befann sig utan arbete eller åtminstone levde på minskad inkomst.
TILL UBS undersökning genomfördes i januari fann att detta är särskilt sant för kvinnor - en av fyra kvinnliga svarande skjuter upp pensionsplaner på grund av pandemidrivna finansiella hinder.
Men detta är knappast en utmaning exklusivt för kvinnor. A nyligen Pew center studie avslöjade att ungefär hälften av icke-pensionerade vuxna säger att de ekonomiska effekterna av coronavirusutbrottet kommer att göra det svårare för dem att uppnå sina långsiktiga ekonomiska mål.
Till exempel förväntar sig ungefär en fjärdedel av amerikanska vuxna 50 år och äldre att utbrottet av coronaviruset kommer att påverka deras förmåga att gå i pension. Detta inkluderar 7 procent som säger att de redan har skjutit upp sin pension och ytterligare 17 procent tror att de makt måste fördröja det. Siffrorna är sämre för dem som permitterades eller fick en lönesänkning mitt i pandemin: mer än fyra av tio (46 procent) säger att de antingen redan har skjutit upp eller tror att de kan behöva skjuta upp sin pensionering.
Ytterligare ett anmärkningsvärt utdrag från den Pew center-studien – medan 44 procent av de tillfrågade i undersökningen tror att de kommer att vara tillbaka på rätt spår om cirka tre år, tror ungefär en av 10 inte att deras ekonomi kommer att ta igen sig. Någonsin.
Låt oss hoppas att det inte är sant.
Det behöver faktiskt inte vara ditt öde. Experter säger att det är fullt möjligt att nå din pensionsmål efter att ha upplevt ett bakslag på ett år eller mer.
'Även om det kan vara skadligt för din framtid att gå ur spåret med ditt pensionssparande, behöver det inte vara det. Små steg som tas nu för att komma tillbaka på rätt spår kommer verkligen att löna sig i det långa loppet, säger Emily Franco, CFP, finansiell rådgivare på Fort Pitt Capital Group .
För att hjälpa till med det arbetet har vi samlat praktiska tips från några av landets ledande pengaexperter som är utformade för att hjälpa dina pensionsfonder att återhämta sig från förödelsen 2020. Så här kommer du igång.
relaterade saker
Du kanske måste starta om lite, men börja nu
För dem som fortfarande är utan arbete eller fortfarande brottas med minskad inkomst, försök att inte ge upp ditt pensionssparande helt, om möjligt.
'Varje dollar räknas. Även om du bara kan bidra med 50 USD i månaden till ett pensionskonto, är det fortfarande bättre än att inte bidra med något, tack vare kraften i att sammansätta räntan, säger Julie Fox, verkställande direktör och marknadschef, UBS Private Wealth Förvaltning. 'Denna per månad, tack vare den långsiktiga genomsnittliga tillväxten på aktiemarknaden, kan vara värd tusentals dollar om 10 till 20 år från nu.'
Var inte rädd för att investera
Pandemin lärde många av oss en mycket viktig läxa: ha alltid ett nödsparkonto. Det är viktigt att ha pengar som du kan komma åt omedelbart för att täcka levnadskostnader om det skulle behövas. Även om det axiomet förblir sant när vi går mot en post-pandemisk värld, är det också viktigt inte att bli blyg för att investera samtidigt som du fyller på ditt sparande. Kom ihåg att investeringar förblir en kritisk del av din övergripande finansplaneringsstrategi.
'Om dina pengar finns på ett sparkonto växer de inte. Även om aktiemarknaden kan vara skrämmande, är nyckeln till att gå i pension förr snarare än senare att öka dina pengar så snabbt som möjligt, säger Fox.
Räntorna på sparkonton är nära noll för tillfället och kommer sannolikt inte att öka när som helst snart, fortsätter Fox. Även om investeringar på aktiemarknaden innebär risk, kan de långsiktiga historiska genomsnittliga vinsterna i aktier spela en betydande roll för att öka dina pengar och producera tillräckligt med inkomst för din pension.
Detta är särskilt viktigt mitt i den typ av lågräntemiljö vi för närvarande upplever, tillägger Heather Comella, CFP, en ledande finansiell planerare för Ursprung.
Du bör ha tillräckligt med kontanter för en tre till sex månader lång krisfond. Sex månaders utgifter för ett hushåll med en inkomst eller tre månaders utgifter för ett hushåll med dubbel inkomst, plus kortsiktiga kontantbehov, vanligtvis under de kommande ett till tre åren, och det är allt, säger Comella.
Eventuella ytterligare kontanter bör investeras för att få en högre avkastning, förklarar Comella.
Sök efter deltids- eller frilansarbete på kort sikt
Om du förblir arbetslös på grund av pandemin, försök att inte ge upp pensionssparandet helt och hållet. Leta istället efter deltids- eller frilansarbete och använd dessa medel för att upprätthålla ditt pensionssparande.
För dem som arbetar heltid men ändå vill generera extra pengar för att komma ikapp med pensionssparandet, överväg att etablera en sekundär inkomstström.
' Att ha en sidostja är ett bra sätt att ge dig själv en löneförhöjning, säger Varo Banks privatekonomiförespråkare Carmen Perez. 'Du kan använda dina 9 till 5 inkomster för allmänna levnadskostnader och fokusera din sidolivsinkomst enbart på pensionsinvesteringar.'
Kanske kan du ta upp hundpromenad på din fritid på helgerna eller vara barnvakt åt vänner. Det finns många sätt att generera sidolivsinkomster för pensionering, och detta är särskilt viktigt om ditt nuvarande jobb känns lite osäkert.
'Att ha en sidostja i allmänhet är alltid en bra försäkring för inkomstbortfall', säger Perez.
Skjut inte upp ekonomiska beslut till din make
Om du tog en hand-off inställning till din familjs ekonomi före pandemin, är det hög tid att ändra på det faktum.
'Ta steg för att förstå varje aspekt av din familjs ekonomiska situation. Du bör veta hur mycket pengar din familj har på varje sparkonto, checkkonto, investeringskonto och pensionskonto, säger Fox. 'Om du inte vet var du står ekonomiskt sett kommer det att bli svårt att sätta upp och uppnå ekonomiska mål.'
Slösa inte pengar
När du hanterar utmaningen med en jobbövergång eller att komma tillbaka till arbetskraften är det viktigt att hålla ett strikt öga på dina utgifter och se till att dina pengar allokeras på ett meningsfullt sätt. Varje dollar borde ha ett syfte.
'Betalar du fortfarande för ett gymmedlemskap eller en ljudboksprenumeration som du inte längre använder?' säger Comella, från Origin. 'Ett annat exempel jag har sett nyligen är två partners som bor under samma tak som båda betalar för Amazon Prime-medlemskap.'
Se över dina utgifter och redogör för varje dollar och rikta alla besparingar du identifierar genom kostnadssänkningar till pensionsfonder.
Öppna ett hälsosparkonto
Ett annat verktyg som du kan överväga för att hjälpa till att öka pensionssparandet är ett hälsosparkonto (HSA). Även om detta kan låta som ett förbryllande förslag, kan HSA:er vara ett värdefullt pensionsfinansieringsverktyg på många sätt. Och ännu mer relevant för den här diskussionen, beroende på ditt sjukförsäkringsskydd, kan du vara berättigad att öppna och bidra till en oavsett om du arbetar eller inte, säger Frances Bird, analytiker med Garnison Point Advisors .
HSA:er anses vara 'trippelskatteförmånliga' konton och har som sådana fördelar som kan uppväga bidrag till andra typer av pensionsplaner, förklarar Bird.
Dessa konton är utformade för att göra det möjligt att avsätta pengar för att betala för kvalificerade medicinska utgifter. Pengarna i en HSA kan investeras i fonder och aktier och investeringarna får växa skattefritt så länge de finns kvar på kontot.
Du kan också bidra till en HSA före skatt, och därmed sänka din beskattningsbara inkomst idag och sedan vända och använda sparpengarna för att öka investeringarna på andra pensionskonton. För dem som är anställda undviker bidrag som görs till HSAs på basis av skatt före skatt socialförsäkrings- och Medicare-skatter (även känd som FICA-skatter), säger Bird.
Ännu en viktig punkt, HSAs tillåter ikappbidrag när du närmar dig pensionsåldern. De som är 55 år eller äldre kan investera 1 000 USD extra per år.
Slutligen, dessa konton hjälper dina pengar att gå längre under pensioneringen, för om dina uttag används för kvalificerade sjukvårdskostnader (och det är mycket troligt att du kommer att ha några sjukvårdskostnader under pensioneringen), så kan pengarna, inklusive alla delar som kan vara tillväxt, vara åtkomlig skattefritt, säger Bird.
Bidra till en spousal IRA
Om du är en del av ett par och en av er hittar full sysselsättning tidigare än den andra, se till att öppna en spousal IRA för den andra.
'Den arbetande maken kan bidra till sin egen IRA upp till gränsen och sedan igen upp till gränsen för maken som saknar inkomst eller tjänar väldigt lite', säger Christie Whitney, CFP och vice vd för investeringsrådgivning hos investeringsförvaltningsföretaget Rebalance. Som 2021 är bidragsgränsen 000 för individer. Det betyder att arbetspartnern kan lägga undan upp till 000.'
Dessutom kan de som är 50 eller äldre bidra med ytterligare 00 vardera, vilket allt uppgår till ,000 årligen.
'Detta är mycket viktigt för kvinnor, eftersom en stor andel av arbetarna som förlorade sina jobb på grund av covid var kvinnor', säger Whitney. 'Med tanke på att kvinnor ofta lever längre än sina makar och får mindre betalt under sina karriärer, är detta ett sätt som en man kan se upp för sin makes framtida ekonomiska situation när han inte längre kommer att vara i närheten.'
Omdistribuera tillgångar
Fick du skatteåterbäring eller stimulanscheck nyligen? Spenderade du mindre på underhållning, resor, barnsport eller dagis mitt i pandemin? Använd de pengarna klokt.
hur man gör pannkakor på spisen
'Även om jag inte kommer att argumentera för att vår ekonomi skulle kunna använda uppsvinget från dina utgifter för dessa dollar, är att spara dem det bästa sättet att komma tillbaka på rätt spår', säger Nicole Asher, CFP, vicepresident och senior wealth management-rådgivare för Greenleaf Trust . 'Om du har överskottspengar i besparingar, öka dina 401(k)-bidrag eller öronmärka dessa dollar mot dina ekonomiska mål. På årsbasis, spara eventuella framtida löneökningar eller bonusar .'
Överväg att be om en höjning så att du kan öka sparandet
Tyvärr fortsätter det att finnas ett allvarligt pensionsgap för kvinnor i detta land. Även om det finns flera faktorer som bidrar till denna verklighet, är en viktig komponent lägre livstidsinkomster, vilket kan leda till lägre pensionsförmögenhet . Kvinnor tjänar fortfarande mindre än män.
'Att kämpa för rättvisa löner kan inte bara ha en kortsiktig ekonomisk fördel, utan också en långsiktig effekt, som att öka kvinnors förmåga att lägga mer pengar på pensionen', säger Mindy Yu, investeringsdirektör och certifierad investeringsförvaltningsanalytiker för privatekonomiappen Stash. 'Plussidan är att fler företag än någonsin försöker ta itu med löneskillnaderna så nu kan det vara ett särskilt bra tillfälle att be om löneförhöjning eller befordran.'
I slutändan kan högre inkomster göra det möjligt att öka pensionsavgifterna och nå långsiktiga mål.
Och medan du håller på, var inte rädd för att byta jobb, säger Eryn Schultz, grundare av Hennes privatekonomi, som säger att det sannolikt kommer att bli en anställningsboom efter Covid senare i år. 'Många arbetsgivare kommer att återanställa', förklarar Schultz.
När du söker jobb, fokusera på jobb som erbjuder högre 401(k)-matchningar än din nuvarande arbetsgivare så att du kan bygga upp ditt pensionssparande snabbare, tillägger hon.
'Ibland är det lätt att fokusera på utgiftssidan av pengaekvationen och leta efter ställen att sänka kostnader och spara pengar. Men du kan bara minska din budget så mycket, men du kan öka din inkomst oändligt mycket, tillägger Schultz.
Ta mer risk på ditt pensionskonto
För vissa kan det här tipset verka oförsiktigt om du redan ligger efter med sparande. Men om du fortfarande har 10 eller fler år kvar till pensionen kan det vara en förnuftig strategi att ta mer investeringsrisk för att uppnå högre avkastning och ta igen förlorad tid för att nå finansiella mål, säger Jonathan Shenkman, finansiell rådgivare för Oppenheimer & Co.
'Till exempel kan en investerare som är 40 år gammal med en 70-30-procentig uppdelning mellan aktier och obligationer vilja öka sin exponering till en 80-20-procentig uppdelning mellan aktier och obligationer', säger Shenkman. 'Detta är särskilt relevant för medelålders kvinnor som fortfarande har många arbetsår framför sig och som dessutom tenderar att leva längre än män.'
En sista punkt: betalningar för snöflingabesparingar
Om det finns en enda övergripande takeaway från alla dessa rådgivare och deras tips är det troligt detta: varje liten krona räknas när det gäller att få dina pensionssparande över mållinjen. Och om du inte kan göra något annat, försök att avsätta även minimala belopp. Perez gillar att kalla dessa mikroinsättningar för 'snowflake-sparbetalningar.'
'Även om du inte kan lägga en blygsam summa pengar på pensionen varje månad, kan små extraväxlingsbetalningar som görs för ditt sparande och pension hjälpa', säger Perez. 'Ingen mängd är för liten och dessa små snöflingor börjar växa ihop. Om du hittar extra pengar i din budget eller om du fick en penninggåva, överväg att sätta pengarna direkt på ditt spar- eller pensionskonto.'
