Att bygga kredit (eller återuppliva en skadad kreditprofil) är inte något som händer över en natt eller utan ansträngning. För att ha en solid kreditprofil, en som ger dig de mest konkurrenskraftiga räntorna på ansökningar, måste du upprätta kreditlinjer och ha en historik av ansvarsfull användning. Men det är bara ett av stegen.

'Eftersom kredit är så komplicerat tar det tid och tålamod att bygga upp det, speciellt om du försöker bygga upp dålig kredit igen,' säger Colleen McCreary, chief people officer och finansiell förespråkare för Kredit Karma. 'Att veta vilka spakar du ska dra kan hjälpa dig att komma på rätt väg för att förbättra och behålla dina poäng.'

För att hjälpa till att avmystifiera processen bad vi McCreary och andra ledande röster från kreditbranschen att dela med sig av sina bästa tips för utvecklande och upprätthålla en fantastisk kreditprofil . Här är vad de hade att säga.

relaterade saker

Förstå de faktorer som bidrar till din kreditvärdering

Innan du börjar bygga din kreditprofil är det viktigt att förstå var och en av de faktorer som spelar in i den totala poängen. Det finns fem stora bidragskategorier: betalningshistorik (betala i tid); kreditanvändning (hur mycket du är skyldig mot den tillgängliga kreditgränsen); kredithistorikens längd (hur länge du har haft kreditgränsen öppen); typer av kredit (hur många olika typer av kreditramar du har, såsom bolån, billån, studielån och kreditkort) och ny kredit (oavsett om du har ansökt om ett nytt lån eller annan kredit nyligen).

Att känna till dessa faktorer och hur de påverkar din poäng kommer att hjälpa dig på din resa mot att förbättra din kredit, säger Brittney Castro, en CFP med Som.

Öppna ett säkert kreditkort

Om detta inte är uppenbart: Du måste använda sig av kredit för att bygga kredit. Ett av de bästa sätten att göra detta om du precis har börjat är att öppna ett säkert kreditkort.

Dessa typer av kort kräver en kontantinsättning i förväg för att öppnas, vilket fungerar som säkerhet som ger kreditkortsutgivaren lite säkerhet om du misslyckas med att göra betalningar. Av denna anledning är säkra kreditkort mycket lättare att få än vanliga kreditkort om du har liten eller ingen etablerad kredithistorik. Att öppna denna typ av konto kan vara ett bra första steg på din kredituppbyggnadsresa.

Kreditpoäng handlar om att bedöma din nivå av ekonomiskt ansvar, säger Freddie Huynh, vice vd för dataoptimering för Freedom Financial Network . Därför krävs en del historik och allra helst kommer den historien i form av hur väl du har betalat tillbaka skulden.

När du använder ett kreditkort för att börja bygga din kreditprofil, vet att ett kort är gott för att upprätta återbetalningshistorik, säger Huynh.

Ta ett privatlån

I likhet med att öppna ett kreditkort kan ta ett lån och ansvara för återbetalningen hjälpa dig att skapa en kreditprofil. Erik Wright, skapare av bloggen Real Life Investor Par, rekommenderar att du tar ett litet privatlån från en lokal bank, även om du egentligen inte behöver pengarna.

Sätt de pengarna på ett konto och använd dem bara för att göra betalningarna (i tid) för lånet, säger Wright. Betala extra på huvudbeloppet också, för att betala av lånet snabbare. Du kommer att betala lite i ränta om du gör detta, men betalningar i tid och full återbetalning av lånet kommer att öka din poäng.

Var inte beroende av ett betalkort

Bankkort är väldigt praktiska och de är bra om du föredrar att undvika frestelsen av ett kreditkort, men bara vet att de gör noll för att bygga din kreditprofil.

De tar inte hänsyn till kreditpoäng alls, säger Huynh. Detta beror på att en bankkortstransaktion bara är en bankkontotransaktion, medan en kreditkortstransaktion är en utlåningstransaktion. När du använder ett betalkort dras beloppet omedelbart från det bankkonto som det är knutet till. Med ett kreditkort lånar du i praktiken pengar för att betala saker och får sedan en räkning varje månad som du måste betala.

Få kredit för saker du redan gör

Ofta blir konsumenter förvånade när de lär sig att betalningar i tid för saker som hyra, mobiltelefonräkningar eller elräkningar inte påverkar deras totala kreditvärdighet. Det beror på att traditionella kreditvärderingsformler inte tenderar att inkludera dessa objekt, säger Ted Rossman, senior branschanalytiker för CreditCards.com.

Men det finns ett sätt att få dessa flitiga betalningar att räknas. Du kan anmäla dig till program som t.ex Experian Boost (fri), Abborre (även gratis), och eCredable (,95 per år) för att dra in dessa och andra befintliga konton i din kreditprofil.

Experian Boost hävdar en genomsnittlig ökning på 13 poäng. Perch säger att vissa användare har gått från någon som helst kreditvärdering till det övre 600-talet, i princip över en natt. Det är otroligt, säger Rossman.

Gör skuldbetalningar mer än en gång i månaden

Här är ett annat hack som är bekant för de med de bästa kreditprofilerna: Försök att göra kreditkortsbetalningar varje vecka, eller varannan vecka om du kan, vilket kommer att hålla det totala saldot lågt under hela ditt korts månatliga faktureringscykel.

Varje kreditbyrå hämtar din information vid olika tidpunkter i månaden. Därför är det bättre att göra vecko- eller varannan vecka betalningar för att hålla dina saldon låga, säger Blake Jones, finansiell planerare för Granatäpple Financial . Låt oss till exempel säga att du betalar av ditt kreditkortssaldo på 10 000 USD den 20:e i månaden, men kreditbyrån hämtar din information den 19:e i månaden. Även om du betalade av hela ditt saldo före ditt förfallodatum, kan din kreditpoäng fortfarande minska eftersom byrån hämtade din information när du fortfarande hade ett saldo på 10 000 $.

hur smakar romanoost

Betala alltid räkningar i tid

På tal om betalningar borde det här vara en självklarhet, men ifall du inte redan visste detta: den viktigaste faktorn i din kreditvärdering är betalningshistorik. Så om inte annat, se till att du får de månatliga betalningarna i tid.

Även en missad betalning kan skada din kreditpoäng. Så gör allt du kan för att inte missa en betalning helt, säger McCreary.

Om du har haft utmaningar med detta tidigare, leta efter sätt att konsolidera alla dina fakturabetalningar på samma dag för att göra det enklare att komma ihåg förfallodatumet. Många fordringsägare gör det möjligt att anpassa dina förfallodatum.

Bli en auktoriserad användare på en annan persons konto

Om du precis har börjat upprätta kredithistorik och hoppas kunna utöka din profil särskilt snabbt, fråga en förälder eller partner som använder kredit på ett ansvarsfullt sätt att lägga till dig som en auktoriserad användare på ett av deras konton.

Att bli en auktoriserad användare innebär att du läggs till som sekundär kontoinnehavare på någon annans kreditkort. Förutsatt att den primära kontoinnehavaren har en stark historia av betalningar i tid och låg kreditutnyttjandegrad, kan detta ha en positiv inverkan på din kredit eftersom deras konto kommer att visas i din kreditfil, vilket hjälper till att bygga upp och öka din kreditpoäng, säger expert på konsumentsparande och familjeekonomi Andrea Woroch .

Lägg till konton strategiskt

Även om det är viktigt att öppna kreditgränser för att bygga upp din kreditprofil, vill du inte heller bli galen på den här fronten (steg bort från kreditkortsansökningarna), eftersom att ansöka om för mycket kredit på en gång kan sänka din kreditpoäng och få dig att se ut som en riskabel låntagare.

De flesta applikationer utlöser en hård förfrågan, som tillfälligt minskar några poäng från din poäng. Nya konton sänker också medelåldern på dina konton, vilket är en annan sak, säger Rossman på CreditCards.com.

Jag skulle föreslå att du ansöker om kredit inte mer än var sjätte månad eller så. Var särskilt försiktig när du är på marknaden för ett bolån eftersom du inte vill göra något för att äventyra din poäng under den känsliga tiden i ditt ekonomiska liv. Försök att vänta med att ansöka om någon annan kredit tills du stänger.

Titta på din blandning av kredit

En annan viktig punkt i ämnet att öppna konton – försök att göra det strategiskt eftersom långivare helst vill se att du har lyckats hantera det. annorlunda typer av konton.

Om du bara har haft revolverande krediter som kreditkort, kan det vara vettigt att registrera dig för ett avbetalningslån som ett kreditbyggarlån - i grunden en form av påtvingat sparande som rapporterar till kreditbyråerna, säger Rossman. Eller om du bara har haft avbetalningskredit, varav andra exempel inkluderar billån och studielån, så kanske du borde skaffa ett revolverande konto som ett säkert kreditkort.

Här är en viktig varning från Rossman att ha i åtanke när du gör det här: Jag skulle inte vilja att någon skulle gå i skuld bara för att bygga upp krediter, men om de används smart kan dessa strategier faktiskt hjälpa dig att spara pengar och bygga kredit.

Sänk din kreditutnyttjandegrad genom att be om en kreditökning

En annan viktig faktor som bidrar till din totala poäng är din kreditutnyttjandegrad, vilket är mängden kredit du använder i förhållande till det totala kreditbeloppet du har tillgängligt. Under 30 procent rekommenderas ofta av branschexperter, även om de med de bästa kreditpoängen ofta håller sitt totala kreditutnyttjande under 10 procent.

På ett annat sätt, om du har 20 000 $ i kredit tillgängligt på alla dina kreditkort tillsammans och du har samlat på dig 15 000 $ i avgifter, är din kreditutnyttjandegrad alldeles för hög, och det kommer att påverka din poäng negativt. Men om du har debiterat bara 2 000 $ av dessa 20 000 $, använder du bara 10 procent, vilket är mycket bättre.

Ett snabbt hack för att förbättra din utnyttjandegrad är att helt enkelt be ett eller flera av dina kreditkortsföretag om en höjning av kreditgränsen, vilket kommer att skjuta upp det totala kreditbeloppet du har tillgängligt.

Men gör inte gå ut och använd omedelbart den ökade krediten, eftersom du kommer att vara tillbaka där du började.

Att öka din tillgängliga kredit men inte använda den sänker ditt kreditutnyttjande, vilket kan förbättra din kreditpoäng, säger Wright, från Real Life Investor Couple.

Håll gamla konton öppna

Det här tipset gäller mer för dem som reparerar kredit, snarare än att bygga upp det från början, men tänk på att längden på din kredithistorik har en inverkan på din profil - och ett av de enklaste sätten att skada din poäng är genom att stänga gamla konton .

En del av din kreditpoäng är din genomsnittliga kreditålder. Långivare ser på detta som ett sätt att förstå hur länge du har använt kredit på ett ansvarsfullt sätt, säger Brian Walsh, en CFP med SoFi. Att stänga ett kort kan sänka din genomsnittliga kreditålder och därför påverka din poäng negativt.

Istället för att stänga gamla konton som du kanske har betalat av, överväg att hålla dem öppna, särskilt om de inte kräver en årlig avgift. Du kan till och med använda kreditkortet för att betala en återkommande månadsräkning, föreslår Walsh, och sedan ställa in automatisk betalning för det kreditkortet, för att betala hela saldot varje månad. Att göra detta håller inte bara ditt kort aktivt utan kommer också att fortsätta att skapa en betalningshistorik som hjälper till att bygga upp din kredit ytterligare.

Granska din kreditupplysning regelbundet och bestrid fel

Går du regelbundet igenom din kreditupplysning? Om du inte har för vana att göra detta, gör du ett stort misstag. Här är anledningen: Det kan finnas felaktigheter i din rapport. Och vad ska du göra om du ser en? Vidta omedelbara åtgärder för att rätta till det, naturligtvis, eftersom dessa fel kan resultera i lägre kreditpoäng. Genom att besöka AnnualCreditReport.com du kan få tillgång till en gratis kreditupplysning varje år.

Behöver du ytterligare bevis på varför detta steg är viktigt? Här kommer du: Enligt en FTC-undersökning , en av fem personer har ett fel på minst en av sina kreditupplysningar. Dessutom hade en av fem konsumenter ett fel det rättades till av ett kreditupplysningsföretag efter att det bestridits, på minst en av deras tre kreditupplysningar. Men vänta, det finns mer kvar.

Något mer än en av 10 konsumenter såg en förändring i sin kreditpoäng efter att kreditupplysningsföretagen ändrade fel i sin kreditupplysning – ungefär en av 20 konsumenter hade en maximal poängförändring på mer än 25 poäng, medan en av 250 konsumenter hade ett maximum poängförändring på mer än 100 poäng.

Får du bilden? Att bara bestrida felaktigheter kan resultera i viktiga poäng till din fördel.

hur man blir av med röda svullna ögon

Kanske har någon annans information blandats ihop med din, kanske har du blivit utsatt för identitetsstöld eller så kanske en långivare har markerat dig som sent trots att du betalat i tid, säger Rossman. Vad det än är, kan ett misstag dra ner dig, så granska dina kreditupplysningar regelbundet för att säkerställa korrektheten.

Avskedstips

Du kan välja och vraka vilka av dessa rekommenderade åtgärder som fungerar bäst för dig och din ekonomiska situation, men om det finns en viktig punkt att komma ihåg är det denna: konsekvens.

Det mest effektiva du kan göra för din kredit är att skapa några konsekventa ekonomiska vanor som du upprätthåller över tiden för att förbättra din poäng och förbli i god status, säger McCreary.

• Vad elbilsägare vill att du ska veta innan du investerar i en elbil
• 5 nya finansböcker som förändrar hur kvinnor tjänar pengar
• Kan du få arbetslöshetsersättning om du slutar ditt jobb? Här är vad experterna säger
• 3 vanliga slagsmål om pengar – och hur man löser dem