Att bestämma sig för om du är ekonomiskt redo för pensionering är en skrämmande och komplex övervägande. Hur ska man räkna ut hur mycket pengar det är tillräckligt ? Eller bedöm exakt om du verkligen har råd att säga adjö till vardagen?

Detta är särskilt angelägna frågor med tanke på de senaste avslöjandena i en studie från rektor , som visade att cirka tre av tio arbetare är oroliga över att inte kunna gå i pension när de vill. Dessutom sa nästan samma antal arbetare att de har ändrat sitt beräknade pensionsdatum eller beräknade pensionsålder på grund av pandemin.

Lika skrämmande som pensionsberedskap frågan kan vara, det är en som de flesta av oss kommer att behöva ta itu med förr eller senare. Naturligtvis är det fullt möjligt att utveckla ett svar på denna fråga med en viss grad av säkerhet. För att hjälpa dig med överläggningarna bad vi finansiella rådgivare och pensionsexperter att ge tips och vägledning om hur du bäst kan avgöra om du är redo att utarbeta ett permanent 'utanför kontor'-svar.

relaterade saker

Skapa ett mål för pensionssparande

Låt oss börja med att ta upp elefanten i rummet – hur man utvecklar ett tillförlitligt mål för pensionssparande, ett som gör att du med säkerhet kan lämna arbetsstyrkan.

Som det visar sig har Fidelity en enkel tumregel som den använder för att ta itu med denna fråga. Rita Assaf, vice vd för college och pensionsledarskap för Fidelity Investments, säger att du bör sikta på att spara tio gånger din årslön när du når 67 års ålder. Så till att börja med är den första frågan att ställa dig själv hur ser din nuvarande pension ut. besparingar jämfört med det riktmärket?

bästa sättet att mäta ringstorlek

'Tiofaldsmålet kan tyckas ambitiöst, men du har många år på dig att nå dit', föreslår Assaf.

För att hjälpa dig hålla dig på rätt spår erbjuder Fidelity dessa åldersbaserade milstolpar: Sikta på att spara minst en gång din inkomst vid 30 års ålder, tre gånger din inkomst med 40, sex gånger din inkomst med 50 och åtta gånger din inkomst vid 60 år.

'Denna tumregel kan ge en utgångspunkt för att hjälpa dig att bygga upp din sparplan och bedöma dina framsteg', säger Assaf.

Genomför årliga ekonomiska kontroller för att bedöma pensionsberedskapen

På samma sätt som du genomgår årliga kontroller hos en läkare, bör du också göra en årlig kontroll av din ekonomi. Detta kan antingen göras med en expertrådgivare eller på egen hand om du känner dig bekväm. Oavsett vilket tillvägagångssätt du väljer är detta en kritiska pensionsberedskapssteg.

'Under denna årliga kontroll, gör en lista över alla pensionskonton du har, såväl som varje kontos saldo - inklusive pensionsplaner genom nuvarande och tidigare arbetsgivare', säger Sri Reddy, senior vice president, pensions- och inkomstlösningar på Principal. 'Se över hur mycket du bidrar till din nuvarande pensionssparplan och bidra med minst tillräckligt för att säkerställa att du får maximal arbetsgivarmatchning.'

Som en del av denna årliga ekonomiska kontroll, försök att fastställa ungefär hur mycket inkomst du skulle ha tillgänglig när du slutar arbeta. Svaret på denna fråga kommer att bero på hur länge du planerar att fortsätta arbeta (och du vill också ha dina beräknade levnadskostnader under pensioneringen i åtanke när du överväger denna siffra, såväl som beräknade pensionskostnader för sjukvård. Men mer om dessa frågor senare.)

'Den här processen gör det möjligt för dig att justera saker som tillgångsallokering och finansiering för att hjälpa dig att hålla dig på rätt spår mot ditt mål', förklarar Reddy.

Fidelitys Assaf rekommenderar också att du gör regelbundna granskningar av din tillgångsmix.

'Du vill se till att dina pengar fungerar för dig och har potential för tillväxt', säger Assaf. 'Se till att du har rätt blandning av aktier, obligationer och kontanter baserat på hur långt du är från pensionen och hur bekväm du är att ta potentiella risker i din portfölj.'

Utveckla en 'lönecheck'-plan för pension

Efter decennier av arbete behöver du en solid plan för att generera en annan typ av lön under pensioneringen, fortsätter Reddy. För att göra detta kommer du sannolikt att lita på din garanterade pensionsinkomst och din fluktuerande pensionsinkomst.

'Garanterad inkomst är pengar du vet att du kommer att ha, inklusive social trygghet, en pensionsplan eller en livränta', säger Reddy. 'Föränderlig inkomst är allt annat, inklusive investeringar, din 401(k), IRA, deltidsarbete och andra inkomstkällor som inte är garanterade. Eftersom denna inkomst kan vara beroende av marknaden eller andra faktorer kan den fluktuera. Att bestämma din pensionsinkomstplan nu är avgörande för att avgöra om du är redo att gå i pension.'

Beräkna dina pensionskostnader

Här är ytterligare en läxuppgift att slutföra: Placera dina nuvarande utgifter i två kategorier – önskemål och behov. Du behöver att betala för saker som verktyg, bostäder, mat, sjukvård och försäkringar. Kategorin önskar (som vi kommer att dyka in i härnäst) inkluderar saker som resor, middagar ute och personliga slöseri.

Som en del av dina behovsberäkningar, se till att överväga inflationen och hur den kommer att spela en roll i din framtida levnadskostnad, säger Reddy. Och glöm inte att ta med levnadskostnaderna för en make eller partner i dina beräkningar.

Du vill också vara säker på att ta hänsyn till kostnaderna för sjukvård under pensioneringen, vilket sannolikt kommer att bli till och med betydande när du blir äldre.

'Hälsovård är ett av de största problemen och ett viktigt område att fokusera på för att säkerställa ditt välbefinnande och din livskvalitet', säger Andrew Meadows, senior vice president på Ubiquity Pensionering + Sparande . 'Se till att du har koll på kostnaderna för detta.'

Några av frågorna att överväga på den här fronten (för att verkligen bedöma kostnaderna) inkluderar om du kommer att ha sjukförsäkring för pensionärer tillgängligt via din arbetsgivare och hur mycket Medicare kommer att täcka.

'Prata med en finansiell expert för att utveckla en pensionsinkomststrategi som tar hänsyn till medicinsk täckning och de stigande kostnaderna för sjukvård', rekommenderar Reddy.

Definiera nu dina livsmål för din pensionering

Slutligen, efter att du har övervägt alla andra faktorer och fasta kostnader, är det dags att fundera över hur du vill att din pensionslivsstil ska se ut och vad kostnaden kommer att bli för den livsstilen.

indunstad mjölk vs sötad kondenserad mjölk

'Hoppar du att fortsätta, eller förbättra, din livsstil när du går i pension?' säger Reddy.

Fidelitys Assaf betonar också vikten av livsstilsöverväganden och deras inverkan på din pensionsberedskap.

Fråga dig själv 'vilken livsstil vill jag leva när jag går i pension? Med andra ord, förväntar du dig att dina utgifter ska minska när du går i pension? Vi kallar det en livsstil under genomsnittet. Eller kommer du att spendera lika mycket som du gör nu? Det är medelmåttigt, säger hon. 'Om du förväntar dig kommer dina utgifter att bli Mer än de är nu – låt oss säga att du vill resa mycket och se världen – det är över genomsnittet. Dessa förväntningar kommer att spela en viktig roll för hur mycket du kommer att behöva spara och om du är redo.'

I slutändan kommer den livsstil du siktar på under pensioneringen att påverka svaret på frågan om du är verkligt redo att gå i pension .