Om du undrar när (eller ens om) du ska refinansiera ditt bolån, finns det ett antal saker du bör tänka på, inklusive en ny faktor: den nya negativa marknadsrefinansieringsavgiften från Federal Housing Finance Agency.

Federal Housing Finance Agency (FHFA) reglerar Fannie Mae, Freddie Mac och de 11 Federal Home Loan Banks, som tillsammans tillhandahåller mer än 6,6 biljoner dollar till amerikanska bolånemarknader och finansiella institutioner. Fannie Mae och Freddie Mac köper cirka 70 procent av alla bostadslån från långivare, så alla förändringar av hur dessa statligt sponsrade företag (GSE) fungerar kommer att påverka majoriteten av bolåneinnehavarna.

I augusti tillkännagav FHFA den negativa marknadsrefinansieringsavgiften, som skulle lägga till 0,5 procent till det totala lånebeloppet för alla refinansieringar, enligt Forbes. Denna avgift skulle träda i kraft 1 september 2020, men i slutet av augusti flyttades implementeringsdatumet till 1 december 2020, enligt en frisläppande från FHFA.

Vad betyder denna avgift för personer som vill refinansiera sitt bolån? I huvudsak gör det refinansiering dyrare.

Att lägga till 0,5 procent till det totala lånebeloppet kan lägga till hundratals eller tusentals dollar till kostnaden för refinansiering, som redan inkluderar stängningskostnader och andra avgifter. Om du har ett bolån på 300 000 USD, har betalat av 100 000 USD och vill refinansiera det återstående saldot på 200 000 USD till en lägre ränta med en långivare som säljer till Fannie Mae eller Freddie Mac, måste du betala en avgift på 1 000 USD ovanpå andra stängningskostnader och avgifter.

RELATERAD: Vad händer med bolån just nu? Här är vad du ska veta om ditt bostadslån under Coronavirus

Att refinansiera ditt bolån när räntorna är låga – för närvarande är räntorna nästan rekordlåga med den ekonomiska krisen som orsakats av coronavirus-pandemin – kan sätta dig på vägen till att ta reda på hur du ska betala av ditt bolån i förtid genom att förkorta löptiden. ditt bolån eller hjälpa dig att spara pengar genom att sänka dina månatliga betalningar. När du refinansierar ditt bolån tar du i princip ett nytt lån – helst med en lägre ränta – för att återbetala det utestående saldot på ditt ursprungliga bolån. Dina bolånebetalningar går sedan till det nya lånet.

Nyckeln till smart refinansiering är att se till att din nya månatliga betalning – eller det belopp du skulle spara på ränta genom att förkorta längden på ditt lån – är tillräckligt för att balansera ut kostnaden för refinansiering. Nu, med den nya FHFA negativa marknadsrefinansieringsavgiften, måste du göra lite extra beräkningar för att se till att refinansiering är rätt beslut för dig.

Om du har bestämt att det nu är rätt tid för dig att refinansiera för att dra fördel av lägre räntor, påbörja processen nu, långt innan den negativa marknadsrefinansieringsavgiften börjar den 1 december; på så sätt kan du undvika att betala en extra bit kontanter för din refinansiering. Om du av någon anledning inte kan refinansiera före den 1 december finns det ett antal undantag från den nya avgiften.

För det första, om du har ett lånesaldo på mindre än 5 000 för din refinansiering – antingen för att du har betalat ner ditt saldo till under det beloppet eller för att ditt bolån var runt det beloppet till att börja med – är du befriad från avgiften. FHFA säger att nästan hälften av dem med lånesaldon under den punkten är låginkomsttagare, så detta undantag är utformat för att hjälpa till att hålla refinansiering tillgänglig. Den negativa marknadsrefinansieringsavgiften kommer inte heller att tillämpas på HomeReady- och HomePossible-lån, som är statligt stödda lån utformade för att hjälpa låginkomsttagare.

hur man får en fast kaka ur en form

RELATERAD: 5 saker varje blivande bostadsköpare bör ta reda på innan de ansöker om ett bolån

Denna nya FHFA-refinansieringsavgift är utformad för att hjälpa Fannie Mae och Freddie Mac att återhämta sig från förluster av covid-19, som beräknas uppgå till cirka 6 miljarder dollar. Med många människor som fortfarande upplever permitteringar eller ledighet eller inkomstbortfall, och arbetslösheten fortfarande är mycket hög, är det en utmanande tid att införa en ny avgift. Såvida inte din ekonomiska situation är mycket säker eller om du starkt misstänker att bolåneräntorna kommer att sjunka ytterligare, är det nu – före startdatumet för den här nya avgiften den 1 december – dags att refinansiera om du redan övervägde att gå igenom processen.