VAD ÄR LÅNGTIDSVÅRDSFÖRSÄKRING (OCH VARFÖR DU KANSKE VILL ÖVERVÄGA DET NU)

Köp nu, få den vård du behöver senare.

Kristine Gill

Standardmetoden för att spara till pension tenderar att vara att skaffa en stor pott med pengar som du sedan investerar (helst på ett skattefördelaktigt pensionskonto). Vad många pensionärer (eller de som snart går i pension) snart inser är att samma pott med pengar som du använder för mat, semester och fastighetsskatt efter att ha lämnat arbetskraften också kommer att behöva finansiera kostnaderna för långtidsvård under dina senare år , om du skulle behöva det.

En studie av US Department of Health and Human Services uppskattar att hälften av befolkningen kommer att behöva långsiktiga tjänster och stöd – som t.ex. en vårdgivare i hemmet eller boende i ett hemtjänstsamhälle – om de når 65 års ålder. De genomsnittliga kostnaderna för dessa tjänster kommer att vara cirka 140 000 USD, men för många amerikaner siffran kommer att vara mycket högre.

'Det är en punkt i vårt liv som ingen av oss vill komma till faktiskt, men kostnaden för långtidsvård kan bokstavligen utplåna ett pars pensionssparande', säger Terry Savage, en nationellt syndikerad finanskrönikör och författare till Den vilda sanningen om pengar.

Långtidsvårdsförsäkringar (LTC) erbjuder ett sätt att förbereda sig för omvårdnad i hemmet eller förlängda vistelser i stödboende – till och med vuxendagvård – samtidigt som du skyddar ditt boägg. Istället för att spendera dina surt förvärvade pengar på dessa kostnader, täcker din långtidsvårdsförsäkring det.

varför har mitt hår så mycket statisk

relaterade saker

Hur långtidsvårdsförsäkringen fungerar

LTC-försäkringen kommer att täcka alla kostnader relaterade till din vistelse på en hemtjänst, vuxendaghem eller vårdhem. Det kommer också att bidra till att täcka kostnaderna för vård i hemmet. Det kommer inte att täcka medicinska kostnader, till exempel om du hamnar på akuten för en hjärtinfarkt eller behöver rutinmässiga tester.

En läkare måste underteckna ditt behov av LTC innan försäkringen träder i kraft.

'Långtidsvårdsförsäkring ger stödtjänster för långtidsvård för individer som behöver hjälp med två av de fem dagliga aktiviteterna: bad, påklädning, toalettbesök, förflyttning och matning', säger Jody D'Agostini, CFP, en Equitable-rådgivare.

Det kommer också att täcka vård för dem med Alzheimers sjukdom eller demens, tillägger hon.

Det finns två typer av långtidsvårdsförsäkringar. Ekonomiplanerare Arvind Ven, VD och grundare av Capital V Group, ett Kalifornien-baserat förmögenhetsförvaltningsföretag, beskriver den första som en 'använd det eller förlora det' typ av politik. Dessa försäkringar anses vara fristående LTC-försäkringar och de är generellt sett billigare. Nackdelen är att du kan betala för den här typen av försäkring i så många som 20 till 30 år utan att någonsin använda den, vilket innebär att pengarna går i sjön.

Den andra typen av långtidsvårdsförsäkring kallas tillgångsbaserad LTC-försäkring eller hybridförsäkring, eftersom de kombinerar LTC-försäkring med livförsäkring. Denna typ är i allmänhet dyrare, men premierna är fasta. Det finns också en dödsfallsersättning som betalas ut till dina arvingar.

'Det har ett kontantvärde eller dödsfallsförmån, och pengar går till förmånstagarna om försäkringen inte används', säger Ven.

Vem behöver en långtidsvårdsförsäkring, och vem kvalificerar sig

Alla kanske behöver LTC, och de flesta kommer att kvalificera sig när de fortfarande är unga. Nyckeln är att få täckning innan ett redan existerande tillstånd hindrar dig från att logga in. Kronisk sjukdom och funktionshinder kan hindra dig från att säkra denna täckning.

Av den anledningen kommer de flesta att vilja handla för det i 50- och 60-årsåldern.

'Du kan köpa den när som helst, men när du är under 50 sparar du till andra saker', säger Savage. 'I 50-årsåldern kommer du sannolikt inte att ha ett tillstånd som hindrar dig från att få täckning. Om du redan har haft en stroke är det för sent. Fråga din agent om medicinsk försäkring.'

Ven säger att de flesta policyer kommer att kräva någon form av medicinsk intervju eller utvärdering innan du godkänns.

När du har råd, börja shoppa runt. Som D'Agostini säger, ju längre du väntar, desto dyrare blir täckningen. Återigen, köp för långt innan du behöver det och du kan kasta pengar på en politik som du kanske inte har nytta av.

'En del människor börjar i 40-årsåldern och fortsätter att betala och tror att de gjorde rätt', säger Ven. 'Men när de blir äldre kan de höja premierna. De är inte fasta och varje stat har olika lagar. Men totalt sett, när människor blir äldre, kan de öka och de måste betala detta för resten av livet.'

D'Agostini tillägger att beslutet att köpa denna försäkring också bör ta hänsyn till din inkomst. 'Om du har cirka 0 000 till miljoner i tillgångar, då kan du överväga att säkra en viss täckning', säger hon.

Låginkomstfamiljer med mindre än 0 000 kan få LTC täckt av Medicaid. Folk med mer än 3 miljoner dollar kanske kan täcka kostnaderna själva, men att få en försäkring säkerställer att du kan överföra mer av dina pengar till dina arvingar.

Hur mycket kostar långvårdsförsäkringen

Precis som alla typer av försäkringar kommer vad du betalar att variera beroende på dina individuella förutsättningar, så det är viktigt att prata med en rådgivare.

'Kostnaden beror på hur gammal du är när du köper försäkringen, din hälsa, det maximala beloppet per dag som försäkringen kommer att betala och hur länge, samt om du får en inflationshöjning på försäkringen,' D'Agostini säger.

Som de flesta försäkringar kan du börja med att fråga dina nuvarande leverantörer om alternativ för förare.

'Du kan köpa långtidsvårdsförsäkringar från en finansiell rådgivare eller en försäkringsagent', säger D'Agostini. 'Du kan kontakta en av dem eller utforska alternativen genom din delstats försäkringsavdelning. Vissa stater har ett statligt partnerskapsprogram som länkar till Medicaid. Det kan skydda en viss mängd av dina tillgångar om du skulle behöva LTC i framtiden.'

vad är skillnaden mellan baka och varmluftsbaka

Savage föreslår att du går till en LTC-försäkringsexpert.

När du köper en försäkring, se till att fråga grunderna: hur mycket försäkringen kommer att täcka varje år, hur många dagars vård försäkringen kommer att täcka och hur mycket den kommer att täcka under en livstid, till att börja med.