När du börjar forska i pensionsplanering blir några trender uppenbara. Många råd antar att en 401(k) – och en 401(k) med någon arbetsgivarmatch, alltså – är något som de flesta som sparar till pension har. Många tips förlitar sig på att tipsföljarens inkomst ökar med tiden också, och en enkel övergång mellan jobb som möjliggör en enkel 401(k) rollover. Men vad händer när du inte har alla (eller några) av dessa?

hur man använder potatisstärkelse för att tjockna såsen

Visst, en stor del av den amerikanska befolkningen har en 401(k) och konsekvent anställning, så detta standardråd gäller – men det finns också en stor grupp människor som inte har en 401(k) eller en traditionell karriärväg. (Dessutom är antalet personer som är arbetslösa eller som har upplevt arbetslöshet under en längre tid säkerligen högre än någonsin efter pandemin.)

Även om alla situationer är olika, även för de med mer traditionella ekonomiska situationer, finns det några saker som alla med en icke-traditionell ekonomisk situation eller karriärväg kan göra för att bygga pensionssparande. Det är dock viktigt att notera att oavsett din ekonomiska situation, ju tidigare du börjar spara till pension, desto bättre. Även om du bara sparar en liten summa varje månad eller år, kan du dra nytta av sammansatt ränta genom att ge dig själv fler års sparande på banken. (Dessutom gör det att processen att spara till pension känns mycket mindre skrämmande.)

RELATERAD: Hur du blir motiverad att börja din pensionsplanering

relaterade saker

ett Om du inte har haft en fast lön...

Om din inkomst är inkonsekvent från månad till månad eller år till år, gör vad du kan för att hålla dina utgifter konsekventa och hanterbara. Om du till exempel begränsar dina utgifter till vad du tjänar under en månad med låga inkomster, kommer du att ha pengar över under de månader du är särskilt framgångsrik – och du kan stoppa in det överskottet i din pensionsfond för att kompensera för månaderna då du inte kunde bidra till dina konton.

Pensionskonton med bidragsgränser fungerar på årsbasis, så så länge du gör dina bidrag någon gång under året (eller före Skattedagen följande år), kan du spara pengar år efter år.

Du vill också göra vad du kan för att bygga en rejäl nödfond. Om och när en månad utan att tjäna pengar kommer, kommer dessa akuta besparingar att göra det möjligt för dig att ta hand om det väsentliga utan att bli skuldsatt – eller dra på vilket pensionssparande du har lyckats samla på dig.

två Om du inte har tillgång till en 401(k)...

Många jobb eller arbetsgivare kommer inte med ett 401(k) - ett arbetsgivarsponsrat pensionskonto. Om ditt jobb inte erbjuder en eller om du är en kontrakts- eller projektbaserad arbetare, kommer du fortfarande att vilja öppna något slags skattefördelaktigt pensionskonto som låter dig spara för din framtid samtidigt som du åtnjuter vissa skatteförmåner, antingen nu eller i framtiden.

401(k)s och Roth 401(k)s är båda arbetsgivarsponsrade, så de kanske inte är tillgängliga för dig. Överväg istället en traditionell IRA (individuellt pensionskonto) eller en Roth IRA - eller båda, om du är berättigad. Varje konto har sina egna krav och en total årlig bidragsgräns, men du kan öppna ett på egen hand och behålla det var du än väljer utan omsättningar eller intjänandeperioder att hantera.

Observera att IRS-gränsen för bidrag till alla typer av IRA för 2021 är 000 totalt, eller 000 om du är 50 år eller äldre. Om du tror att du kommer att kunna bidra med mer än 000 eller 000 per år mot din pensionering, kan du överväga andra konton, till exempel en förenklad pensionsplan för anställda eller en deltagare 401(k) (även kallad en solo 401(k) )). Om du vill öppna ett av dessa konton, prata med en expert för att ta reda på vilket som är bäst för dig.

3 Om din inkomst har fluktuerat – eller till och med minskat – under åren...

Vanliga pensionsråd, särskilt i relation till strategier för att spara på skatter, förutsätter att du kommer att tjäna mer pengar senare i din karriär än du kommer att göra i början. Din totala inkomst avgör vilka pensionskonton du är berättigad till, men det kan också påverka den bästa strategin för pensionssparande för dig: Bidrag till Roth-konton görs efter skatt, så du betalar skatt på pengarna när du tjänar dem men ta ut den senare skattefritt, och som sådan rekommenderas de ofta till sparare som förväntar sig att hamna i en högre skatteklass när de går i pension än de är nu.

hur du rengör dina skor med bakpulver

Samtidigt hjälper bidrag till konton före skatt - en 401(k) och en traditionell IRA - att sänka din beskattningsbara inkomst nu, men du betalar skatt på pengarna när du tar ut dem när du går i pension. Människor i höginkomstklasser nu kanske föredrar att bidra till ett traditionellt konto eftersom de förväntar sig att ha en lägre inkomstklass när de går i pension, så de kommer att betala mindre för de pengarna i skatt när det är dags.

Hur din lön eller inkomst än har fluktuerat under åren, vill du justera din strategi därefter. Om du inte har någon inkomst ett år (men fortfarande kan bidra till dina pensionskonton), spara pengarna på ett Roth-konto; om du har ett år med särskilt höga inkomster, stoppa in pengarna på ett traditionellt konto för att sänka din beskattningsbara inkomst nu. Många experter rekommenderar att du delar upp dina bidrag mellan traditionella och Roth-konton så att du har några alternativ när du går i pension, så planera för att dra nytta av de olika fördelarna med var och en.