Pandemin avbröt livet som vi känner det på många nivåer, inklusive att stoppa pensionssparandebidragen för miljontals amerikaner som plötsligt befann sig utan arbete eller åtminstone lever med minskad inkomst.

TILL UBS-undersökning som genomfördes i januari fann att detta är särskilt sant för kvinnor - en av fyra kvinnliga respondenter försenar pensionsplanerna på grund av pandemidrivna ekonomiska hinder.

Men detta är knappast en utmaning exklusiv för kvinnor. A nyligen genomförd Pew-centerstudie avslöjade att ungefär hälften av icke-pensionerade vuxna säger att de ekonomiska effekterna av coronavirusutbrottet kommer att göra det svårare för dem att uppnå sina långsiktiga ekonomiska mål.

Till exempel förväntar sig ungefär en fjärdedel av amerikanska vuxna 50 år och äldre att coronavirusutbrottet påverkar deras förmåga att gå i pension . Detta inkluderar 7 procent som säger att de redan har försenat sin pension och ytterligare 17 procent tror att de makt måste försena det. Siffrorna är sämre för dem som var uppsagda eller tog en lönesänkning mitt i pandemin: mer än fyra av 10 (46 procent) säger att de antingen redan har försenat eller tror att de kan behöva försena sin pension.

Ytterligare en anmärkningsvärd borttagning från den Pew-centerstudien - medan 44 procent av de tillfrågade tror att de kommer att vara på rätt spår igen om ungefär tre år, ungefär en av tio tror inte att deras ekonomi kommer att ta igen sig. Någonsin.

Låt oss hoppas att det inte är sant.

I själva verket behöver det inte vara ditt öde. Experter säger att det är fullt möjligt att nå din pensionsmål efter att ha upplevt ett bakslag på ett år eller mer.

'Även om det går illa med din pensionssparande kan det vara skadligt för din framtid, behöver det inte vara det. Små steg som görs nu mot att komma tillbaka på rätt spår kommer verkligen att löna sig på lång sikt, säger Emily Franco, CFP, finansiell rådgivare på Fort Pitt Capital Group .

För att hjälpa till med den ansträngningen har vi samlat handlingsbara tips från några av landets ledande pengarexperter som är utformade för att hjälpa dina pensionsfonder att komma tillbaka efter förstörelsen 2020. Här är hur du kommer igång.

relaterade saker

Du kan behöva starta om liten, men börja nu

För dem som fortfarande är utan arbete eller fortfarande kämpar med minskad inkomst, försök att inte ge upp din pensionssparande helt, om möjligt.

bästa mjällschampot för färgat hår

'Varje dollar räknas. Även om du bara kan bidra med 50 $ per månad till ett pensionskonto, är det fortfarande bättre än att bidra med ingenting tack vare kraften i sammansatt ränta, säger Julie Fox, vd och marknadschef, UBS Private Wealth Förvaltning. 'De 50 dollar per månad, tack vare den långsiktiga genomsnittliga tillväxten på aktiemarknaden, kan vara värd tusentals dollar om 10 till 20 år framöver.'

Var inte rädd för att investera

Pandemin lärde många av oss en mycket viktig lektion: alltid ha ett nödkonto. Det är viktigt att ha pengar du kan få åtkomst omedelbart för att täcka levnadskostnader om det behövs. Även om detta axiom förblir sant när vi går mot en post-pandemisk värld, är det också viktigt inte att bli blyg över att investera samtidigt som du sparar pengar. Kom ihåg att investera är fortfarande en viktig del av din övergripande strategi för ekonomisk planering.

'Om dina pengar sitter på ett sparkonto växer de inte. Även om aktiemarknaden kan vara skrämmande växer nyckeln till att gå i pension förr snarare än senare dina pengar så fort som möjligt, säger Fox.

Räntorna på sparkonton är för närvarande noll och kommer sannolikt inte att öka när som helst snart, fortsätter Fox. Medan investeringar på aktiemarknaden innebär risk, kan de långsiktiga historiska genomsnittliga vinsterna i aktier spela en viktig roll för att växa dina pengar och producera tillräckligt med inkomst för din pension.

kan du tvätta en ryggsäck i tvättmaskinen

Detta är särskilt viktigt bland den typ av miljö med låg ränta vi för närvarande upplever, tillägger Heather Comella, CFP, en ledande finansiell planerare för Ursprung.

Du bör hålla tillräckligt med kontanter för en akutfond på tre till sex månader. Sex månaders utgifter för ett hushåll med en inkomst eller tre månaders utgifter för ett hushåll med dubbla inkomster plus kortfristiga kontantbehov, vanligtvis under de kommande ett till tre åren, och det är det, säger Comella.

Eventuella ytterligare kontanter bör investeras för att tjäna en högre avkastning, förklarar Comella.

Leta efter deltid eller frilansarbete på kort sikt

Om du förblir utan arbete till följd av pandemin, försök att inte ge upp pensionssparande. Leta istället efter deltids- eller frilansarbete och använd dessa medel för att behålla dina pensionssparande.

För dem som arbetar heltid men ändå vill generera extra pengar för att komma ikapp pensionssparandet, överväg att skapa en sekundär inkomstström.

'' Att ha ett sidokänsla är ett utmärkt sätt att höja dig själv, säger Varo Banks personliga finansförespråkare Carmen Perez. 'Du kan använda dina 9 till 5 inkomster för allmänna levnadskostnader och fokusera din sida stress bara på pension investera.'

Kanske kan du ta hundvandring under din fritid på helgerna eller barnvakt för vänner. Det finns många sätt att generera hektiska inkomster för pensionering, och detta är särskilt viktigt om ditt nuvarande jobb känns lite osäkert.

'Att ha en sidokänsla är i allmänhet alltid en bra försäkring för inkomstförlust', säger Perez.

Uppskjuta inte ekonomiska beslut till din make

Om du tog ett praktiskt tillvägagångssätt för din familjs ekonomi före pandemin, är det hög tid att ändra det faktum.

”Vidta åtgärder för att förstå alla aspekter av din familjs ekonomiska situation. Du borde veta hur mycket pengar din familj har på varje sparkonto, checkkonto, investeringskonto och pensionskonto, säger Fox. 'Om du inte vet var du står ekonomiskt sett kommer det att bli svårt att sätta upp och uppnå ekonomiska mål.'

Slösa inte bort pengar

När du hanterar utmaningen med en jobbövergång eller att komma tillbaka till arbetskraften är det viktigt att hålla ett strikt öga på dina utgifter och se till att dina pengar fördelas meningsfullt. Varje dollar borde ha ett syfte.

'Betalar du fortfarande för ett gymmedlemskap eller en prenumeration på ljudboken som du inte längre använder?' säger Comella, från Origin. 'Ett annat exempel jag nyligen sett är två partners som bor under samma tak som båda betalar för Amazon Prime-medlemskap.'

Granska dina utgifter och konto för varje dollar och rikta eventuella besparingar som du identifierar genom kostnadsbesparingar till pensionsfonder.

Öppna ett hälsosparande konto

Ett annat verktyg du kan överväga för att hjälpa till med att överbelasta pensionssparande är ett hälsosparekonto (HSA). Även om detta kan låta som ett förbryllande förslag, kan HSA vara ett värdefullt pensionsmedel på många sätt. Och ännu mer relevant för denna diskussion, beroende på din sjukförsäkring, kan du vara berättigad att öppna och bidra till en oavsett om du arbetar eller inte, säger Frances Bird, analytiker med Garrison Point Advisors .

HSA betraktas som 'tredubbla skatteförmåner' -konton och har som sådan fördelar som kan uppväga bidrag till andra typer av pensionsplaner, förklarar Bird.

Dessa konton är utformade för att möjliggöra avsättning av pengar för att betala för kvalificerade sjukvårdskostnader. Pengarna i en HSA kan investeras i fonder och aktier och investeringarna får växa skattefria så länge de finns kvar på kontot.

Du kan också bidra till en HSA före skatt och därmed sänka din skattepliktiga inkomst idag och sedan vända och använda sparandet för att öka investeringarna i andra pensionskonton. För de som är anställda undviker bidrag som görs till HSA före skatt före socialförsäkring och Medicare-skatter (även känd som FICA-skatt), säger Bird.

riktigt enkel ultimata checklista för bröllopsplanering

Ännu en viktig punkt, HSA tillåter inhämtningsbidrag när du närmar dig pensionsåldern. De som är 55 år eller äldre kan investera 1000 USD extra per år.

Slutligen hjälper dessa konton dina pengar att gå längre under pensionen, för om dina uttag används för kvalificerade medicinska kostnader (och det är mycket troligt att du kommer att ha vissa medicinska kostnader under pensionen), kan pengarna, inklusive eventuell del som kan vara tillväxt, få tillgång skattefritt, säger Bird.

Bidra till en maka IRA

Om du är en del av ett par och en av er kommer att få full anställning tidigare än den andra, se till att öppna en maka IRA för den andra.

'Den arbetande makan kan bidra till sin egen IRA upp till gränsen och sedan igen upp till gränsen för den make som saknar inkomst eller gör mycket lite', säger Christie Whitney, CFP och vice president för investeringsråd med investeringsförvaltningsföretaget Rebalance. 'Från och med 2021 är bidragsgränsen 6000 dollar för enskilda. Det betyder att arbetspartnern kan lägga upp till 12 000 dollar. '

Dessutom kan de som är 50 år eller äldre bidra med ytterligare $ 1000 vardera, som alla uppgår till $ 14 000 per år.

'Detta är mycket viktigt för kvinnor, eftersom en stor andel av arbetarna som förlorade sina jobb på grund av COVID var kvinnor', säger Whitney. ”Med tanke på att kvinnor ofta lever längre än sina makar och får mindre lön under sin karriär, är detta ett sätt som en man kan se upp för sin makas framtida ekonomiska situation när han inte längre kommer att vara där.”

Omplacera tillgångar

Fick du en skatteåterbetalning eller en stimulanskontroll nyligen? Spenderade du mindre på underhållning, resor, barns sport eller daghem mitt i pandemin? Använd pengarna klokt.

'Även om jag inte kommer att argumentera för att vår ekonomi skulle kunna använda boostet av att du spenderar dessa dollar, är det bästa sättet att komma tillbaka på rätt spår', säger Nicole Asher, CFP, vice president och senior förmögenhetsförvaltningsrådgivare för Greenleaf Trust . 'Om du har överskott i besparingar, öka dina 401 (k) bidrag eller öronmärka dessa dollar mot dina ekonomiska mål. Spara årligen löpande löneökningar eller bonusar i framtiden . '

Överväg att be om en höjning så att du kan öka besparingarna

Tyvärr finns det fortfarande en allvarlig pensionsklyfta för kvinnor i detta land. Det finns flera faktorer som bidrar till denna verklighet, men en viktig komponent är lägre livstidsintäkter, vilket kan leda till lägre pensionsförmögenhet . Kvinnor tjänar fortfarande mindre än män.

'Att kämpa för lönekapital kan inte bara ha en kortsiktig ekonomisk fördel, utan också en långsiktig effekt, som att öka kvinnors förmåga att lägga mer pengar till pension', säger Mindy Yu, investeringsdirektör och certifierad analytiker för investeringshantering för appen för personlig ekonomi Stash. 'På plussidan försöker fler företag än någonsin ta itu med löneskillnaden, så det kan nu vara en särskilt bra tid att be om en höjning eller en kampanj.'

I slutändan kan högre intäkter möjliggöra ökade pensionsavgifter och nå långsiktiga mål.

Och medan du håller på med det, var inte rädd för att byta jobb, säger Eryn Schultz, grundare av Hennes personliga ekonomi, som säger att det sannolikt kommer att bli en anställningsboom efter COVID senare i år. ”Många arbetsgivare kommer att anställa på nytt”, förklarar Schultz.

När du söker jobb, fokusera på jobb som erbjuder högre 401 (k) matchningar än din nuvarande arbetsgivare så att du kan bygga dina pensionssparare snabbare, tillägger hon.

Ibland är det lätt att fokusera på utgiftssidan av penningekvationen och leta efter platser för att sänka kostnaderna och spara pengar. Men du kan bara skära ned din budget så mycket, men du kan öka din inkomst oändligt mycket, tillägger Schultz.

Ta mer risk på ditt pensionskonto

För vissa kan detta tips verka oförsiktigt om du redan har sparat efter. Men om du fortfarande har tio år eller mer till pension kan det vara en förnuftig strategi att ta mer investeringsrisk för att uppnå högre avkastning och kompensera förlorad tid för att uppnå ekonomiska mål, säger Jonathan Shenkman, finansiell rådgivare för Oppenheimer & Co.

varför fortsätter jag att drömma konstiga drömmar

'Till exempel kan en investerare som är 40 år med en uppdelning på 70 procent till 30 procent mellan aktier och obligationer vilja öka sin exponering för en uppdelning på 80 procent till 20 procent mellan aktier och obligationer', säger Shenkman. 'Detta är särskilt relevant för medelålders kvinnor som fortfarande har många arbetsår framför sig och som också brukar leva längre än män.'

En sista punkt: snöflinga besparingar

Om det finns en enda övergripande borttagning från alla dessa rådgivare och deras tips är det troligt detta: varje litet öre räknas när det gäller att få dina pensionssparare över mållinjen framgångsrikt. Och om du inte kan göra något annat, försök att avsätta till och med minimala belopp. Perez tycker om att kalla dessa mikrodepositioner för 'snöflinga-betalningar.'

'Även om du inte kan lägga en liten summa pengar till pension varje månad, kan små reservbyten som betalas ut för dina sparande och pension hjälpa till', säger Perez. 'Ingen mängd är för liten och dessa små snöflingor börjar lägga sig. Om du hittar extra pengar i din budget eller om du fick en penninggåva, överväga att lägga pengarna direkt på ditt spar- eller pensionskonto. '