Ingenting är lika obehagligt som att prata om pengar med familjemedlemmar, men tänk på dessa tio viktiga - och ja, de är väsentliga - samtal som ett ekonomiskt hjärta till hjärtat för allas fördel. I slutet av dagen blir det enklare för alla att veta att du och dina nära och kära är på samma sida. Oavsett om det är att prata månadsutgifter med din make, budgetera för college med din gymnasieelever eller skriva en hållbar fullmakt för dina föräldrar, det här är pengarna som du ska diskutera nu så att du inte är i en nypa senare.
Pengarsamtal med din make
Vart går alla våra pengar?
Varför det är viktigt: Om du inte vet vart det går kan du sluta bli låg, för att inte tala om att anstränga ditt förhållande. Ekonomiska frågor är den främsta anledningen till att jag ser att par skiljer sig, säger Barton Goldsmith, en psykoterapeut och författaren till Emotional Fitness for Intimacy ($ 11, amazon.com ). Den största äktenskapsbrytaren bland dem? Överdrivet. Ofta gifter sig en spender med en sparare, säger Goldsmith. De måste behärska kompromisskonsten, och om de inte gör det kan deras förhållande snabbt bli komplicerat.
När ska man prata om det: Igår, säger Goldsmith. På allvar måste dock alla par ha var vart våra pengar går? diskussion. Även om din ekonomi verkar vara i god form bör du checka in regelbundet om prioriteringar ändras eller skuld smyger in obemärkt.
Vad ska jag göra först: Föreslå för din make att ni två ― tillsammans ― håller en månadsutgiftsdagbok som spårar personliga och hushållsutgifter.
Hur man tar upp det: När månaden är över och det är dags att prata, fokusera på dina känslor snarare än varandras handlingar. Något som att jag kommer att sova bättre med vetskap om att vår ekonomi är i ordning, tar någon bedömning ur diskussionen och erbjuder din make ett konkret sätt att arbeta med dig. Använd sedan utgiftsjournalen för att leta efter sätt att hålla budgeten, minska utgifterna eller spara mer. Det är också en bra tid att skapa en lista över långsiktiga sparmål.
Behöver vi ändra vem som gör vad?
Varför det är viktigt: Det är sällsynt och inte alltid praktiskt att par delar lika mycket i de dagliga ekonomiska skyldigheterna. Om saldot går ur spel eller om du jonglerar med uppgifter som du inte förstår helt, kan räkningar missas, kreditpoäng kan drabbas, och återigen kan irritation och konflikt uppstå.
När ska man prata om det: Så snart som möjligt. Varför fortsätta med ett trasigt system när du enkelt kan ha en hälsosam konversation om dina bekymmer?
Vad ska jag göra först: Skapa en lista över alla ekonomiska beslut som fattas i ditt hushåll, från att betala gasräkningen till omfördelning av dina 401 (k) investeringar.
Hur man tar upp det: Föreslå att du håller ett hushållsmöte varje månad (för att göra det lite mindre skrämmande, förvandla det till mer av ett månatligt pengardatum). När du pratar om pengar vid en bestämd tid håller sig humörerna i kontroll och arbetet blir gjort, säger Goldsmith. Vid den första, gå igenom din lista och fördela ansvaret mer jämnt och på ett lämpligt sätt. Upprepa vid behov.
har sorbet mjölk i
Är våra pensionsplaner på rätt spår?
Varför det är viktigt: I en idealisk värld behöver du ungefär åtta gånger din årslön för att sluta arbeta, vilket är mycket pengar. Om du inte är på rätt spår nu är det dags att börja (ditt framtida jag tackar dig!).
När ska man prata om det: RÖK .
Vad ska jag göra först: Öppna dina kontoutdrag. Det är frestande att ignorera dem och stanna kvar på autopilot, men bita i kulan och komma in där.
Hur man tar upp det: Gå till sak: Jag har tittat noggrant på våra investeringar, och jag är orolig att vi inte kommer att kunna gå i pension vid 65 års ålder, kommer definitivt att få din makas uppmärksamhet. Följ sedan snabbt med, låt oss ta reda på hur du kommer tillbaka på kursen. En online-pensionsräknare (som de på money.cnn.com ) kan hjälpa. Det kan också vara en bra tid att boka ett möte med en ekonomisk planerare som kan erbjuda objektiva råd och se till att du inte förbiser några alternativ. (Hitta en licensierad på fpanet.org .)
RELATERAD: Viktiga tips om pensionering för att följa just nu (så att du kan koppla av senare)
Vad är vår risktolerans när det gäller investeringar?
Varför det är viktigt: jag Om en av er tror att det finns en förmögenhet att tjäna på marknaden och den andra inte tål tanken att förlora en cent, kommer du att frestas att fortsätta ändra kurs och aldrig nå dina investeringsmål. Och allt handlar om lagarbete.
När ska man prata om det: Naturliga tider för att ta upp detta: under skattesäsongen, när du tittar på dina investeringsinkomster och i slutet av året, när många människor omvärderar sin ekonomi. Men att bara kontrollera din portfölj online kan ge en chans att ta upp ämnet.
Vad ska jag göra först: Lär dig att behöva veta terminologi. Läs några artiklar eller böcker om investeringar, till exempel Jonathan D. Pond's You Can Do It! ($ 10, amazon.com ) och smarta och enkla finansiella strategier för upptagna människor, av Jane Bryant Quinn (Simon & Schuster, $ 21, amazon.com ), och du ser att kunskap om din risktoleransnivå ― om låg eller hög ― är avgörande för framgångsrika investeringar. (Dessa böcker hjälper dig också att bedöma din tolerans.) Medan du håller på med det, undvik dramatiska uttalanden som att jag är rädd att vi tappar alla våra pengar! och börja använda ett mer tempererat språk, som risktolerans, istället för att hålla dig sval när du pratar om investeringar.
Hur man tar upp det: Om du är den som vill inte göra riskabla investeringar, säg bara att du inte är bekväm med att ha en så aggressiv portfölj. Om du är den mer aggressiva, gör det lätt ― du vill inte skrämma din partner. Att säga något som jag tror att vi saknar enorma möjligheter eftersom vi är för konservativa bör hjälpa till att få bollen att rulla. Hur som helst bör ni båda vara beredda att hitta en mellanliggande väg för ert förhållande, om inte din portfölj. Att träffa en avgiftsplanerare (som inte styr dig till investeringar som betalar honom de högsta provisionerna) kan också hjälpa dig att hitta investeringar och formulera långsiktiga sparmål som ni båda känner till.
Konversationer att ha med dina barn
Du behöver inte den nya iPhone-du vill ha den.
Varför det är viktigt: Att bestämma vad som är och inte är nödvändigt kommer att styra deras utgiftsvanor under en livstid (och hjälpa dem att börja förstå varför du som föräldrar ibland behöver prioritera något annat än en produkt de vill ha).
kan du använda tung grädde istället för halv och halv
När ska man prata om det: Så snart dina barn börjar märka vad saker kostar, vanligtvis i första eller andra klass. Hamra hem poängen under deras varumärkesmedvetna tweens och tonåringar.
Vad ska jag göra först: Skriv ut en kopia av din familjebudget. (Om du inte vill visa din inkomst, begränsa siffrorna till månatliga utgifter.) Gå sedan igenom det med dina barn. (Har du ingen budget? Microsoft 360 har gratis mallar som prenumeranter kan ladda ner.
Hur man tar upp det: Låt oss ta en titt på vart pengarna går är en bra öppnare. Att få barn intresserade kan vara enkelt: Sextio procent av tonåringarna som undersöktes i en studie av värdepappersföretaget Schwab och Boys & Girls Clubs of America sa att lära sig om penninghantering är högsta prioritet.
Jag ger dig ditt första kreditkort. Men…
Varför det är viktigt: Tänk på det som att köra bil: Det enda sättet barnen kan lära sig att använda ett kreditkort klokt är att låna ditt.
hur man mäter ringstorlek dam
När ska man prata om det: När de är juniorer eller seniorer i gymnasiet. Visst innan college, där de kommer att översvämmas av kreditkortserbjudanden och kan betala oansvarigt.
Vad ska jag göra först: Lägg till din under 18 år som auktoriserad användare på ditt konto. Ange en kreditgräns på 100 USD på deras kort, säger Jennifer Austin Leigh, Psy.D., en psykolog och en familjerådgivare baserad i New York City. Om din tonåring hanterar det bra, öka det med $ 100. Om du ger barnen för mycket kredit till att börja med ställer du in dem för att misslyckas, varnar Leigh.
Hur man tar upp det: Att överlämna kortet får ditt barns uppmärksamhet. Men följ det upp med analogin med $ 50-pizzan, säger Linda Sherry, chef för nationella prioriteringar för Consumer Action, en konsumentutbildningsgrupp. Du tar ut en paj på $ 10 men glömmer att betala räkningen. Då blir du försenad med en avgift på 40 USD, och snart kostar pizza fem gånger så mycket. Därifrån kan du förklara räntekostnader, lägsta månatliga betalningar, kreditpoäng, kreditrapporter och hur det kan få dig om du inte är ansvarig för din plast.
RELATERAD: De 8 vanligaste kreditkortsmyterna som du inte borde tro
Låt oss planera hur man betalar bäst för college
Varför det är viktigt: Den genomsnittliga årliga kostnaden för college? Enligt College Board 52 500 dollar för en privat fyraårig skola och 25 890 dollar för en fyraårig offentlig skola (som statsstudent). Som förälder är det ditt jobb att ta reda på hur du kan sätta ditt barn igenom college utan att lämna dem i allvarliga skulder eller konkursera din egen pension, säger Kalman A. Chany, grundare av Campus Consultants, ett college-konsultföretag baserat i New York City. Oavsett om ditt barn måste bidra eller inte, inkludera dem i diskussionen.
När ska man prata om det: Du och din make bör börja överväga kostnaderna för högre utbildning så snart ditt barn föds, säger Chany. Och börja spara direkt. När ditt barn börjar prata om college, vilket vanligtvis händer när de går i grundskolan, är det en bra tid att presentera hur mycket det kostar.
Vad ska jag göra först: Börja investera i 529 planer och Coverdell Education Saving Accounts, som fungerar som Roth IRA. Besök sparandehögskola.com , en webbplats som jämför olika sparalternativ.
Hur man tar upp det: Var positiv med ditt barn. Det handlar inte om att avskräcka eller skrämma bort dem från högre utbildning. det handlar om att betona att kostnaden kan ta med i beslutet. Förklara för tweens att undervisningen kan vara dyr: Jag är så glad att du funderar på college. Vi bör alla prata om hur vi ska betala för det. För barn i gymnasiet, bli specifika: Det här är bra alternativ, men låt oss också ta med några billigare skolor på din lista. Var uppmärksam på ekonomiskt stöd: I vissa fall måste du prata om hur du delar utgifterna och utforskar olika möjligheter för stipendier och / eller lån.
Konversationer att ha med dina föräldrar
Har du tillräckligt med att gå i pension bekvämt?
Varför det är viktigt: Många bidrar till sina föräldrars ekonomi. Med många människor som bor i 80-talet och senare är det mer troligt än någonsin att pensionärer överlever sina besparingar.
När ska man prata om det: Det är aldrig för tidigt att ta upp detta, även om det är ett obekvämt ämne. Om dina föräldrar verkar för unga eller redan är pensionerade, diskutera deras långsiktiga planer och mål och om de är på rätt spår eller inte.
Vad ska jag göra först: Kontrollera med dina syskon om de har haft liknande konversationer med dina folk. Det kan vara bäst att bara ha ett vuxet barn närmar sig. Den hlepful pensionskalkylatorn på bankrate.com kan uppskatta hur stort bo ägg dina föräldrar kommer att behöva under pensionsåldern.
Hur man tar upp det: Försiktigt. Att ha ett sammanhang för konversationen hjälper: Mamma, jag märkte att du var försiktig i mataffären. Jag vill inte att du ska oroa dig för pengar under pensionen. Kom ihåg: Det kan ta mer än ett försök, säger Virginia Morris, författare till How to Care for Aging Parents ($ 13, amazon.com ). Ofta vill föräldrar inte prata med barnen om ekonomi.
Har du funderat på långtidsvårdsförsäkring?
Varför det är viktigt: Den genomsnittliga kostnaden för ett privat rum på ett vårdhem kan nå över 90 000 dollar per år. Långtidsförsäkring hjälper till att täcka utgifter som dessa.
När ska man prata om det: När dina föräldrar är i slutet av 50-talet eller början av 60-talet och har god hälsa. Det är då de mest sannolikt kommer att hitta en prisvärd policy.
hur man skär en kalkon steg för steg
Vad ska jag göra först: Sök efter och visa dem artiklar om ämnet så att du kan presentera fakta tydligt. För en känsla av potentiella kostnader och försäkringsfördelar, kolla in LTC Insurance Evaluator-verktyget på aarp.org .
Hur man tar upp det: Använd dina farföräldrar som en ursäkt, föreslår Marilee Kern Driscoll, huvudtalare, affärskonsult och president för The Marilee Driscoll Company. Säg något som mamma, kom ihåg vad du gick igenom med mormor när hon var på vårdhem? Hon var tvungen att betala väldigt mycket pengar ur fickan. Har du planerat om det skulle hända dig eller pappa på vägen? Om din egen familj inte passar detta scenario, nämn en av dina vänner som har gått igenom en liknande situation med sina farföräldrar eller föräldrar. Följ sedan upp genom att dela artiklarna du har läst.
I en nödsituation, vem vill du hantera din ekonomi?
Varför det är viktigt: Om en förälder plötsligt är arbetsoförmögen, behöver de en varaktig fullmakt för att få någon att fatta ekonomiska beslut för hans räkning.
När ska man prata om det: Nu - oavsett hur unga eller friska dina föräldrar är.
Vad ska jag göra först: Utkast till a varaktig fullmakt för dig själv ― alla behöver en.
Hur man tar upp det: Använd dig själv som ett exempel. Berätta för dina föräldrar att du hade skrivit en varaktig fullmakt och fråga om de har en sådan. Om de gör det, ta reda på var pappersarbetet är. Om de inte gör det kan du erbjuda hjälp. Använd chansen att diskutera andra akuta rättsliga dokument, som ett levande testamente och en hälsovård.
RELATERAD: Du är vuxen nu - det är dags att ha dessa tre obekväma konversationer med dina föräldrar
- Av Maggie Seaver
- Av Walecia Konrad
