Kreditkort erbjuder en värld av bekvämlighet, särskilt eftersom fler och fler företag går kontantfritt, men som allt annat kommer lyxen att svepa kortet med många fallgropar och potentiella risker. Inlärning hur man kommer ur kreditkortsskulden är inte lätt för någon, men det är mycket lättare att undvika kreditkortsskuld i första hand när du förstår villkoren för ditt kort.
Som att lära hur man budgeterar pengar eller hur du fryser din kredit, Att lära sig hur man ansvarsfullt (och strategiskt) hanterar kreditkort kan ha enorma positiva effekter på din långsiktiga ekonomiska hälsa. Kreditkort är inte så dåliga - och det finns till och med alternativ där ute för personer med ingen eller dålig kredit - så länge du förstår hur de fungerar, de risker de utgör och hur du kan använda dem till din fördel.
Oavsett om du vill lära dig mer om det eller de kreditkort som du redan har eller söker efter det bästa kreditkortet för dig, här är villkoren och numren du behöver förstå innan du sveper.
Lyssna på Real Simple & # 39; s 'Money Confidential' podcast för att få expertråd om att starta ett företag, hur man kan sluta vara 'dåligt med pengar', & apos; diskutera hemlig skuld med din partner och mer!
relaterade saker
Förstå hur räntor ackumuleras - och skillnaden mellan uppskjuten och upplupen ränta
De flesta kreditkort har antingen upplupen ränta eller uppskjuten ränta. Upplupen ränta ökar regelbundet. Om du har ett saldo på ett kreditkort med upplupen ränta kommer räntan att beräknas utifrån din årliga procentsats (APR) och läggs till ditt totala saldo i samma ränta varje månad, inga knep eller överraskningar.
Uppskjuten ränta erbjuder däremot vanligtvis en introduktionsränta och lägger sedan till ränta senare om hela saldot inte är betalt.
Uppskjuten ränta avser verkligen saker som butikskort, säger Mike Kinane, chef för amerikanska bankkort på TD Bank. Om du har en balans för kampanjperioden och går förbi den kampanjperioden med saldot, har räntan skjutits upp sedan första dagen. Det slutar med att du betalar ränta för [allt som har ackumulerats] sedan du gjorde köpet.
hur man får fläckar ur vita skor
De flesta kommer att uppleva uppskjuten ränta när de registrerar sig för ett butikskreditkort som till exempel erbjuder nollprocent i upp till sex månader. Om du inte har råd med ett stort köp (som möbler) på en gång, kommer detta reklambutikskort att ge dig utbetalningar över sex månader utan att betala något extra i ränta. Om du inte betalar av hela saldot inom introduktionsperioden eller om du missar en betalning kan du dock se att alla räntor som skulle ha ackumulerats under perioden visas på kortet.
Med uppskjuten ränta eliminerar faktiskt en nollprocent inledande ränta faktiskt inte ränta; det skjuter bort det under den föreskrivna tiden, så du kan behöva betala tillbaka det senare. Om detta händer betalar du verkligen fortfarande hela den räntan, säger Andrea Koryn Williams, CFP, CLU, ChFC, en kapitalförvaltningsrådgivare med Northwestern Mutual. Det är något du definitivt vill vara uppmärksam på, säger hon.
Kort med uppskjuten ränta kan fortfarande fungera till din fördel, men bara om du kan betala hela saldot inom introduktionsperioden. Williams föreslår att du delar upp ditt saldo i hanterbara bitar som du kan betala innan kampanjperioden slutar; se till att du förstår när det är - och om butikskortet har uppskjutet intresse - innan du registrerar dig.
Kinane säger att de flesta allmänna kort kommer att ha upplupen ränta, inte uppskjuten, så att du kan vila lite lättare.
Känn din ränta
Räntesatsen eller APR på ditt kreditkort är ett av de viktigaste siffrorna du borde veta. Ändå har de flesta konsumenter inte riktigt god förståelse för vad deras ränta är, säger Kinane.
En del av denna förvirring kan bero på att många kort har mer än en ränta. Typer av räntesatser på kreditkort inkluderar ett kontrakt eller en standardränta, en bötesats, en kontantförskottssats och en kampanjränta. för att ta reda på vilket ditt kort har, läs ditt kreditkortsavtal. (Ja, till och med hela det finstilta.)
Ditt kontrakt eller din standardavgift är den kurs som gäller under normala omständigheter när ditt konto har god status och du har gjort betalningar i tid som är minst minsta saldo.
Om du missar en betalning eller betalar mindre än minimisaldot kan en bötesats införas: Dessa är vanligtvis högre än din kontraktssats.
Kontantförskott - när du använder ditt kreditkort för att låna kontanter i en bank eller bankomat - kan också ha en separat räntesats.
Kampanjräntor - som nollprocents ränta under en bestämd tidsperiod - kommer att vara din kontrakts ränta efter att kampanjperioden har slutat. Inledande räntor för balansöverföring, där du inte betalar ränta på en balansöverföring under en tidsperiod, fungerar på samma sätt.
Kom ihåg att april är den årliga räntan, och att kreditkortsräntan beräknas dagligen. För att beräkna din dagliga ränta, dividera din APR med 365. Om du betalar hela ditt kreditkortsaldo varje månad behöver du inte betala ränta.
Det är också viktigt att komma ihåg att din APR, även din kontraktssats, kan förändras. Priser kan gå upp och ner beroende på din kredithistorik, marknadsförhållanden och andra faktorer. Din kreditkortsutgivare måste dock meddela dig om eventuella ändringar, så att du inte kommer att bli övervakad - och i vissa fall kan du till och med kunna välja bort kursändringen.
Var medveten om vad en bra april är
I nästan alla fall är en lägre APR på ett kreditkort bättre. Det betyder att ränta - och därmed din totala skuld - kommer att ackumuleras långsammare. Kreditkortsräntor tenderar att vara mycket högre än räntorna på andra typer av skulder, vilket är en del av varför kreditkortskulden är så svår att eliminera.
Enligt WalletHub, den genomsnittliga kreditkortsräntan är 19,02 procent för nya erbjudanden och 15,10 procent för befintliga konton. Som jämförelse, den 10 juni 2020, den april för en 30-årig fast ränta inteckning 3,323 procent, enligt NerdWallet. (Priserna är lägre nu än tidigare månader på grund av lågkonjunkturen orsakad av koronaviruskrisen.) genomsnittlig studielånränta är 5,8 procent. Om din APR är högre än 19 procent kan det vara mindre än idealiskt; om du har lyckats landa en som är mindre än 15 procent har du en bra APR på ditt kreditkort.
Din APR beror på din kreditpoäng, kredithistorik, inkomst och andra faktorer. För det mesta kommer personer med högre kreditpoäng och god kredithistoria att kvalificera sig för lägre priser. personer med låg eller kredit ger rätt till högre priser. Om du dock kan täcka dina kreditkortsutgifter och alltid betala ditt kreditkortsutbetalningsbelopp till fullo, är din räntesats irrelevant, enligt Kinane, eftersom du aldrig har en balans för ränta som ska debiteras på.
Glöm inte din kreditgräns
Att få ett kreditkort betyder inte att du kan köpa vad du vill, när du vill. Alla kort har en kreditgräns som styr hur mycket pengar du kan spendera varje månad. Din kreditgräns kan vara låg - vissa kort hindrar människor till 500 dollar per månad - medan vissa kan vara omöjligt höga: Det beror på din kredithistorik och inkomst.
Om du spenderar för mycket pengar med ditt kreditkort kan du maximera ditt kort och du kan debiteras en avgift eller få avslag. Om du också har en balans varje månad blir din faktiska utgiftsgräns mindre och mindre när ditt saldo växer.
Även om du betalar av ditt kreditkort varje månad, kan du sätta för mycket pengar på kortet skada din kreditpoäng tack vare din kreditanvändningsgrad eller förhållande. Låt oss säga att din kreditgräns är 10 000 USD i månaden. Om du använder ditt kreditkort för att köpa 5000 dollar i varor på en månad kommer din kreditutnyttjandegrad att vara 50 procent, och din långivare kan vara orolig för att du lever över dina resurser eller att din skuldkvot är för hög. (Generellt sett är en bra kreditanvändningsgrad 30 procent.)
Det bästa sättet att undvika att bli jävla för att lägga för mycket pengar på ditt kreditkort - även om du kan betala av det - är att be om en kreditgränsökning. Om du har bevisat att du är en pålitlig kreditkortsanvändare kan ditt kreditkortsföretag höja din gräns omedelbart. Håll dina utgifter låga och din andel kommer att förbli låg, så att din kreditpoäng och skuldkvot i god form hålls.
Se de extra avgifterna
Räntor kan vara en del av det som gör kreditkortsskulden så hög, men vissa kreditkort har andra avgifter som du kan behöva betala. Läs ditt kreditkortsavtal noggrant för att se till att du förstår dessa avgifter, hur de uppstår och hur du kan undvika dem.
En av de vanligaste avgifterna är en sena eller avgiftsavgift, som kan läggas till ditt saldo om du missar en betalning, har en sen betalning eller inte gör minsta betalning.
En annan vanlig avgift - en som inte kan undvikas - är en årlig avgift. Vissa kreditkort tar ut årliga avgifter på kort som erbjuder belöningar och andra förmåner för kreditkortsanvändare; dessa kort kan ha lägre APR, men årsavgiften läggs automatiskt till ditt konto varje år. Lyckligtvis tar inte alla kreditkort ut årliga avgifter.
Om din bank inte respekterar en betalning som du har gjort på din kreditkortsräkning - vilket kan hända om det inte finns tillräckligt med pengar på ditt konto för att täcka betalningen - kan du debiteras en återbetalningsavgift.
Andra vanliga avgifter som kan uppkomma när du använder ditt kreditkort för olika transaktioner inkluderar balansöverföringsavgifter, överbegränsade avgifter, kontantförskottsavgifter, snabba betalningsavgifter, utländska transaktionsavgifter och kortersättningsavgifter. Ditt kreditkortsavtal innehåller alla avgifter som är förknippade med kortet: Läs noggrant.
Vet om du behöver ett säkert eller oskyddat kreditkort
Säker skuld är skuld som är förknippad med en materiell post (aka, säkerhet). Inteckningar är en form av säkerhetsskuld, för om du inte betalar ditt hypotekslån kan huset tas från dig. Detsamma gäller för billån. Så här har vissa typer av lån lägre räntor än andra: Långivare tar mindre risk eftersom de vet att om du inte betalar vad du är skyldig enligt överenskommelse kan de återkräva varan du köpte med dina lånepengar.
Osäkrade skulder är mycket mer riskfyllda för långivare eftersom de inte har något att återkräva om du inte betalar vad du är skyldig. Kreditkort är en form av osäker skuld eftersom de inte är förknippade med något som långivare kan återkräva som betalning och därmed har högre räntor. Långivare förlitar sig på kreditpoäng och kredithistorik för att avgöra om de ska erbjuda ett kreditkort till någon, så om du har låg kreditpoäng eller fläckig kredithistorik, kvalificerar du dig till ett kreditkort med gynnsamma villkor (eller kvalificerar alls) kan vara svårt.
Lyckligtvis finns det ett sätt för personer med låg kreditpoäng eller ingen kredit att kvalificera sig för kreditkort: säkra kreditkort.
Med ett säkert kreditkort, säger Kinane, kommer låntagare att erbjuda lite pengar - $ 500, säg - för att tjäna som säkerhet på sitt kort. De kommer att få ett kreditkort med förståelsen att om de inte gör sina betalningar kommer de att förlora de pengar de har gett kreditkortsföretaget. Säkra kreditkort gör kreditkortsutlåning till ett säkrat lån och är bra för människor som behöver förbättra sin kredit eller som inte har någon kredit, till exempel college-grader, säger Kinane.
Om du kan kvalificera dig för ett kreditkort utan säkerhet med gynnsamma villkor är det troligen det bästa alternativet för dig. Om du inte kan det är ett osäkrat kort dock ett bra alternativ för att bygga kredit.
Lär känna (och dra nytta av) belöningar
Kreditkortsbelöningar är överallt. Resekreditkort erbjuder poäng och miles för resor och flygbolag, flygkuponger, avstående för incheckad avgift och mer. Cashback-kreditkort returnerar en viss summa pengar till användare varje månad, beroende på vad de köpte. Butikskreditkort erbjuder regelbundna rabatter och gratis frakt. Ännu fler kreditkortsbelöningar inkluderar rabatter eller rabatter från vissa handlare, gratis hyrbil eller reseförsäkring, köpskydd och andra förmåner. Listan är nästan oändlig och varje belöningskreditkort har sin egen uppsättning förmåner.
bästa långvariga concealer för mörka ringar
Det viktiga är att se till att du använder dessa förmåner. Kreditkortsbelöningar är värdelösa om du inte utnyttjar dem. Många belöningskreditkort tar också ut en årlig avgift för förmånen att få tillgång till dessa förmåner. Om du betalar en årsavgift och inte utnyttjar belöningarna slösar du bort pengarna.
Registrera dig inte för ett belöningskreditkort bara för att ha ett. Granska belöningarna och förmånerna noggrant innan du registrerar dig och avgör om fördelarna uppväger de negativa kortfunktionerna (till exempel hög APR eller en hög årlig avgift). Du vill också ha anpassning mellan ditt beteende och de faktiska fördelarna med kreditkortet, säger Williams, så se till att belöningskreditkortet som din vän berättade om passar in i din livsstil innan du förbinder dig.
Vet bara att du kan ha svårt att kvalificera dig för ett flashbelönt kreditkort med bra förmåner. Årsavgifter följer vanligtvis med bättre belöningar och bättre belöningar reserveras vanligtvis för kreditkort som har en strängare ansökningsprocess, säger Williams.
Hur du väljer det bästa kreditkortet för dig
Om du undrar vilket kreditkort som passar dig, börja med att vara ärlig mot dig själv: Kommer du att kunna betala ditt kreditkortsaldo varje månad? Om inte, vill du leta efter ett kreditkort med låga avgifter och låg APR.
Med kunder som har en balans och får debiterad ränta, bör de fokusera på räntan, säger Kinane. Ju lägre desto bättre.
Om du har låg kreditvärdighet kanske du vill titta på säkra kreditkort. Nyckeln är att erkänna att du kommer att ackumulera kreditkortsskulder och sedan leta efter sätt att minimera den skulden: Höga APR och straffavgifter kommer bara att öka det totala beloppet du är skyldig, vilket gör det svårare att så småningom bli skuldfri. Och kom ihåg: Det gör du inte behöver ett kreditkort. De är praktiska, de erbjuder belöningar och de har vissa skydd som andra betalningsmetoder inte gör, men om du får ett kreditkort innebär det att du ackumulerar skuld eller på annat sätt skadar din övergripande ekonomiska bild kan du hoppa över det. Betalkort fungerar lika bra och de är mycket lättare att hantera.
Om du tror att du kommer att kunna betala ditt kreditkort varje månad - eller om du planerar att minska dina utgifter för att göra det möjligt - har du några fler alternativ.
Om du har låg kredit kan du inte kvalificera dig för ett snyggt belöningskreditkort. Börja med det lägsta nivåkortet - de flesta erbjuder vissa förmåner och ingen årlig avgift - och arbeta med att bygga kredit genom att betala ditt saldo i tid varje månad. Inom några månader kan du kanske uppgradera till ett kort med bättre belöningar.
Om du har en bra kreditpoäng och en solid kredithistorik har du ditt val av kreditkort. Börja med att prioritera vad som är viktigt för dig: Vill du ha ett kort som erbjuder flygbolagets miles och andra resförmåner, eller är ett cashback-kort utan årsavgift rätt för dig?
Den första frågan jag skulle ställa mig själv om jag öppnade ett kreditkort är, ”hur mycket gagnar jag?” Säger Williams. Jag uppmuntrar människor att välja kreditkort som de tror att de får mest nytta av. Ta det på det här sättet: Om du inte reser mycket är ett kreditbelopp för resor inte rätt för dig.
Om du spenderar merparten av dina pengar på livsmedel, välj ett kort som erbjuder extra poäng för livsmedelsutgifterna. Om du äter ute varje kväll, hitta ett kort som belönar dig för det. Chansen är att rätt kreditkort för dig är där ute: du behöver bara hitta det. Gör din undersökning, ta dig tid så får du ett bra kreditkort på nolltid.
RELATERAD: Att ha skuld betyder inte att din ekonomiska framtid är förstörd: Så här hanterar du den
