Tillbaka i 2018 behövde jag en ny vinterrock - en kraftig en som tål många kalla New York-vintrar. Jag utnyttjade en stor försäljning och öppnade ett nytt LL Bean Mastercard för att få en enorm rabatt på en kappa. Innan jag ens hade det stal dock någon min identitet och gjorde bedrägliga köp med informationen från min nytt kreditkort . Jag fick reda på detta när jag fick min första räkning och det var flera avgifter från platser som jag aldrig hade varit.

Jag ringde kreditkortsföretag , och de kom överens om att jag inte var ansvarig för avgifterna. Jag trodde att det rensade frågan - men det gjorde det inte. Identitetstjuven lyckades ändra min adress, e-postadress och telefonnummer innan ytterligare ett legitimt köp (ett par byxor till min man) tog sig in i faktureringscykeln. Eftersom jag vanligtvis inte använder butiksspecifika kreditkort använde jag aldrig kortet igen - så jag förväntade mig inga ytterligare räkningar och tyckte inte att det var konstigt att jag inte fick några. Jag hade helt glömt bort att köpa ett par byxor (särskilt eftersom jag inte var personen, ahem, iklädd dem).

År 2019 fick jag ett meddelande från en insamlingsbyrå som sa att jag var skyldig ett saldo på 206,24 dollar på mitt LL Bean Mastercard. Jag blev förvirrad av detta och ringde för att be om en förklaring. Jag fick veta att mitt ursprungliga köp på $ 62,14 (byxorna) nu var $ 206,24 på grund av sena avgifter. Byrån sa att jag kunde bestrida detta via fax - uppenbarligen en taktik för att avskräcka människor från att göra tvister, eftersom många människor (inklusive mig själv) inte har faxmaskiner. Men jag hittade en gratis tjänst som använder e-post för att skicka ett meddelande till ett faxnummer och så småningom efter flera telefonsamtal och brev erbjöd insamlingsbyrån att betala med mig för 173 dollar. Att tänka på detta var mitt bästa alternativ, jag gick med på och betalade.

Snabbspolning fram till 2020, när jag behövde en ny bärbar dator. Jag ansökte om finansiering och nekades. Jag blev förvånad, för jag trodde att jag hade utmärkt kredit. Så jag loggade in på en kreditrapportering byråns webbplats för att kontrollera min kreditrapport och upptäckte att min kreditpoäng hade nedgraderats från 'Exceptionell' till det lägre intervallet 'Good' (men tydligen inte tillräckligt bra för att få finansiering för min nya dator).

Min kreditrapport visade att jag gjorde sena betalningar på LL Bean Mastercard i sju månader. Jag lämnade in en tvist med kreditupplysningsbyrån och placerade en bedrägeri varning på mitt konto. Några veckor senare fick jag en uppdatering om min tvist: Även om min version av händelserna ansågs vara sant, godkände kreditupplysningsbyrån inte att ändra mitt kreditbetyg eller ta bort den information som sa att jag hade missat flera betalningar.

När jag bestrider resultatet av min tvist lämnade jag in ett klagomål till Konsumentbyrån för finansiellt skydd (CFPB), en myndighet som ser till att konsumenter behandlas rättvist av banker, långivare och andra finansiella företag. CFPB: s resultat överensstämde med min inställning att jag inte borde straffas för att jag inte betalade en räkning som jag aldrig hade fått - och denna resolution innebar att felaktig information om sena betalningar slutligen togs bort från min kreditrapport. Därefter steg min FICO-poäng upp med 108 poäng. En extra bonus var att CFPB beslutade att jag hade rätt att få tillbaka 110,86 $ av den avveckling som jag betalat till inkassobyrån, och jag fick en check på det beloppet från banken som utfärdade kreditkortet.

Kreditkortsbedrägerier är en vanlig händelse

En studie från Federal Trade Commission fann att en av fem amerikaner har fel på en kreditrapport, och en Consumer Reports-undersökning av mer än 3000 personer fann också att kreditfel är vanliga. 20 procent av dem som kontrollerade sina rapporter hittade misstag som kunde sänka deras kreditpoäng. Mer än hälften av de tillfrågade som försökte åtgärda felet avvisades, ignorerades eller hade andra problem som hindrade dem från att rätta till situationen (vilket tydligt hände i mitt fall).

Vad ska du göra om du har blivit offer för kreditkortsbedrägerier? Enligt Transunion (ett av de tre stora kreditupplysningsföretagen tillsammans med Experian och Equifax ), om du tror att du har utsatts för bedrägeri eller identitetsstöld bör du varna dina banker och avbryta dina kreditkort. Du kan också rapportera bedrägeriet till Federal Trade Commission. Överväg att placera en kreditfrysning på dina kreditrapporter och lägga till en bedrägerivarning (bedrägerivarningar är tillgängliga utan kostnad) i din kreditrapport. Om du gör en bedrägerilarm har du rätt till en gratis kopia av din kreditrapport från alla tre kreditupplysningsföretag. Om du gör en utökad bedrägerilarm har du rätt till två kostnadsfria kreditrapporter under en tolvmånadersperiod.

Hur ofta ska du kontrollera din kreditrapport?

Fair Credit Reporting Act (FCRA) ger amerikanerna rätt till en gratis kreditrapport var 12: e månad, vilket du kan göra anspråk på genom att besöka webbplatsen AnnualCreditReport.com. Men vissa experter rekommenderar att du kontrollerar din kreditrapport ungefär fyra gånger om året eller ännu mer. Många kreditkort, som American Express, erbjuder också en gratis kreditrapport eller varningstjänster (oavsett om du är kortinnehavare eller inte). Kreditupplysningsföretag kommer att få tillgång till mer frekventa kreditrapporter mot en mindre avgift. Just nu, fram till 20 april 2021, erbjuder Experian, TransUnion och Equifax alla amerikanska konsumenter gratis kreditrapporter varje vecka via AnnualCreditReport.com för att skydda amerikaner & apos; ekonomisk hälsa under COVID-19-pandemin.

Enligt Equifax skadar du inte din kreditpoäng genom att kontrollera din egen kreditrapport. När du kontrollerar din egen kreditrapport anses den vara en 'mjuk förfrågan' (en 'hård förfrågan' kommer från potentiella långivare som granskar din kredithistorik).

Var ihärdig med att lösa fel

Om jag helt enkelt betalade den faktura jag fick från inkassobyrån utan att ifrågasätta den skulle jag fortfarande ha ett fel i min kreditrapport och min kreditpoäng skulle ha förblivit lägre. Jag var tvungen att vidta flera steg för att lösa problemet - ringa mitt kreditkortsföretag, ringa och faxa inkassobyrån flera gånger, kontrollera min kreditrapport, lämna in en tvist till ett kreditupplysningsföretag (två gånger) och slutligen lämna in en tvist med konsumentskyddsbyrån. Allt detta tog tid och flit. Men min uthållighet gav resultat. Jag är inte bara $ 110,86 rikare, det är mindre troligt att jag avvisas nästa gång jag ansöker om en kredit.