Det verkar för bra för att vara sant: Du handlar online och tittar på ett par skor som är lite mer än du vill spendera just nu. En liten ikon bredvid priset (och den lockande knappen Lägg till i kundvagn) ger dig bästa möjliga nyheter - du behöver inte betala alla de pengarna just nu. Du kan betala för det i delbetalningar och dela upp det höga priset till betalningar som verkar - vågar vi säga det - positivt överkomliga.

Erbjudanden att köpa nu och betala senare är allt vanligare online med ökningen av avbetalningstjänster (tekniskt leverantörer av försäljningsställen) som Affirm, Afterpay och Klarna, alla stigande köp nu, betala senare (BNPL) stjärnor i USA Med cirka 23 000 detaljhandelspartners i USA mellan de tre tjänsterna är dessa betalningsalternativ nästan allestädes närvarande för online-kunder. Du kanske känner igen namnen, men att förstå hur Affirm, Afterpay och Klarna (och tjänster som dem) fungerar är en helt annan sak.

Först: Den instinkt att det är för bra för att vara sant är inte helt off-base. Naturligtvis finns det vissa villkor som du måste följa för att använda dessa tjänster - att göra dina avbetalningar i tid till exempel. De är inte konsekvensfria lån. Men dessa tjänster är inte nödvändigtvis en farlig bluff, heller inte om de är lite okända. (De är säkert mindre benägna att hamna i en skuldcykel än avlöningsdagslån. )

I praktiken fungerar avbetalningstjänster som kreditkort eller butiksfinansiering. När du gör ett köp och väljer att använda tjänsten betalar det i princip hela priset på ditt köp till butiken eller säljaren. Du betalar sedan regelbundna delbetalningar till tjänsten, inte säljaren, från ett kreditkort, betalkort eller bankkonto tills du har återbetalat hela kostnaden för ditt köp. Din beställning kommer att skickas direkt - du behöver inte vänta tills ditt köp är betalt för att få dina varor, som med det gamla skolan.

Storleken och frekvensen på dina betalningar beror på vilken tjänst du använder, även om många förlitar sig på ett system där inköpspriset är uppdelat i fyra betalningar som gjorts under cirka sex veckor. Med detta system förfaller din första betalning vid inköpstillfället, och sedan har du en betalning varannan vecka tills alla tre återstående betalningarna har gjorts (sex veckor). Om du gör alla dina betalningar i tid betalar du för det mesta inga avgifter eller räntor.

Du är sannolikt van vid den månatliga fakturering som används av kreditkort och verktygsföretag: Varför steg om två veckor? Det sammanfaller verkligen med hur ofta människor får betalt och hur de budgeterar sina utgifter, säger Melissa Davis, chefsintäktschef på Afterpay. Istället för budgetering varje månad, baserat på ditt kreditkort eller kontoutdrag, hyres förfallodatum och andra räkningar tillåter många BNPL-tjänster människor att budgetera baserat på när de får betalt.

vad man ska dricka för att undvika baksmälla

Om du inte betalar avgifter eller ränta kanske du tänker, hur tjänar dessa tjänster pengar? (Rättvis fråga.)

Tjänster som Affirm, Afterpay och Klarna tjänar huvudsakligen pengar på de onlinebutiker du handlar från. De tar ut detaljhandelspartnerna en avgift, och i gengäld tenderar dessa återförsäljare att se högre försäljning och större inköp från personer som använder tjänsterna för att göra sina online-uppslukningar mer överkomliga. Till skillnad från långivare eller kreditkortsföretag är huvuddelen av dessa företag & apos; intäkterna kommer från andra företag, inte från låntagare, även om vissa tar in en liten summa pengar från sena avgifter och räntebetalningar (mer om det senare).

Lyssna på Real Simple & # 39; s 'Money Confidential' podcast för att få expertråd om att starta ett företag, hur man kan sluta vara dåligt med pengar, & apos; diskutera hemlig skuld med din partner och mer!

Alla som är 18 år eller äldre med kreditkort, bankkort eller bankkonto kan registrera sig för en BNPL-tjänst. Du kan göra ett konto med den tjänst du väljer för snabbare shopping med deltagande återförsäljare eller helt enkelt välja alternativet i kassan, men alla tjänster har krypteringsteknik för att skydda din information.

Generellt sett är Affirm, Afterpay och Klarna väldigt lika, men de har var och en sina egna distinkta erbjudanden, villkor och processer som kan göra en mer tilltalande än de andra. Läs vidare för att lära dig hur Affirm, Afterpay och Klarna fungerar.

relaterade saker

Hur Affirm fungerar

Bekräfta skiljer sig från kreditkort genom att avvisa sena avgifter, dolda avgifter och sammansatt ränta - alla vanliga bidragsgivare till kreditkortsskulder. (Lanserades 2012, det är också den äldsta BNPL-tjänsten i USA.) När du köper något via Affirm betalar du inga sena avgifter (även om du har en sen betalning) - men Affirm debiterar ränta.

Affirm godkänner användare genom en mjuk kreditkontroll, vilket inte påverkar din kreditpoäng, men den kan visas i din kreditrapport, där den inte har någon inverkan. Att kvalificera sig för att använda Affirm tar bara en minut; när du väl är godkänd kommer Affirm att visa dig exakt hur mycket du är skyldig, utan gimmicks. I priset ingår kostnaden för ditt köp och eventuella räntor du debiteras; Affirm erbjuder 0 procent ränta, men var medveten om att räntorna kan gå mycket högre, beroende på flera faktorer. Du får möjlighet att betala tillbaka ditt lån under tre, sex eller 12 månader - lånets längd kan påverka din ränta, men Affirm låter dig överväga alla alternativ för att hitta den återbetalningsprocess som är bäst för dig.

Användare kan ansluta sitt Affirm-konto till ett kreditkort, betalkort eller bankkonto; betalningar dras av automatiskt från betalningsmetoden på överenskommen basis. Det viktiga skiftet är att Affirm kommer att visa användarna hur mycket de är skyldiga, inklusive ränta, innan de köper: Du behöver inte dra ut en miniräknare för att ta reda på hur mycket finansiering som kommer att kosta dig, och du betalar mindre än du skulle ha på ett kreditkort tack vare Affirms engagemang för enkel ränta istället för sammansatt ränta, som kan bygga på sig själv. (Nej uppskjuten ränta här heller.)

Affirm överklagar ett kreditkort är att användare vet exakt hur mycket de kommer att betala från början. Om de missar en betalning kommer de att knuffas för att göra betalningen så snart som möjligt, men ingen sen avgift debiteras. Till skillnad från andra tjänster, bekräfta kommer att rapportera betalningar i tid till Experian, ett kreditföretag. Tidsbetalningar och ansvarsfull upplåning kan faktiskt förbättra din kreditpoäng. Samtidigt kan du göra ett mycket stort köp eller använda för mycket av din kredit hos Affirm (även kallad att ha en för hög kreditanvändningsgrad).

Hur Afterpay fungerar

Med cirka 15 000 detaljhandelspartners i USA, Efterbetalning har den längsta shoppingsträckan för dessa BNPL-tjänster eller leverantörer av försäljningsställen. (Afterpay tillkännagav till och med just en ny butiksfunktion som gör att shoppare kan använda tjänsten för personköp hos deltagande återförsäljare.) Afterpay erbjuder räntefria avbetalningar fördelade över sex veckor, med en betalning som betalas varannan vecka (och en betalning vid försäljningstillfället). Kostnaden för artikeln fördelas jämnt över de fyra betalningarna utan extra ränta.

kan du använda mjölk istället för evaporerad mjölk

När en betalning förfaller dras den automatiskt från din betalningsmetod. Du får en påminnelse i förväg så att du kan dubbelkolla att betalningen går igenom. Efter en kort betalningsperiod tar Afterpay ut sena avgifter för försenade eller missade betalningar: $ 8 för sen betalning, med avgifter begränsade till 25 procent av inköpspriset om flera betalningar missas. (Låntagare kommer inte att kunna använda Afterpay igen förrän de gör några utestående betalningar.) Med avgiftsbelagda avgifter skulle det vara svårt att samla ett enormt berg av skulder genom Afterpay.

Afterpay kör inte en kreditcheck - inte ens en mjuk - och godkännande är omedelbart. När du registrerar dig för ett konto eller ansöker om att använda Afterpay (i huvudsak ansöker om ett försäljningsställe från Afterpay) anger du din e-postadress, telefonnummer, faktureringsadress, betalningsmetod och födelsedag, säger Davis. du behöver inte dela ett personnummer och din kreditpoäng påverkas inte. (Afterpay skickar en kod till dig för att bekräfta ditt telefonnummer.) Om du missar betalningar skadar det inte din kreditpoäng. å andra sidan, om du är en ansvarsfull låntagare och alltid gör dina betalningar i tid, kommer din kreditpoäng inte att öka, eftersom Afterpay inte rapporterar till några kreditbyråer.

RELATERAD: Hur du bättre kan förstå ditt kreditkort - och ta reda på vilken som är rätt för dig

Hur Klarna fungerar

Klarna ger användarna mest flexibilitet när det gäller att bestämma hur de vill betala för sina onlineköp. Klarna erbjuder tre alternativ, men inte alla är tillgängliga hos alla återförsäljare. Den första (och mest populära, som erbjuds av alla Klarna detaljhandelspartner) är räntefria avbetalningar. Detta 'Pay in 4' -system delar upp ett köp i fyra lika betalningar som användarna gör varannan vecka. (Det första betalas vid köpstillfället.) Sena avgifter på upp till $ 7 debiteras om ett andra försök att dra av betalningen misslyckas. Den andra, Betala senare, tillåter användare att få sin beställning omedelbart och betala senare (inom 30 dagar) i sin helhet, utan räntor eller avgifter. Betala senare erbjuds inte av alla detaljhandelspartners, och om de går obetalda efter förfallodagen kan kunder blockeras från att använda Klarna i framtiden, säger en talesman för Klarna.

Det tredje alternativet erbjuds endast av utvalda detaljhandelspartners och används ofta för stora inköp. I likhet med traditionell butiksfinansiering betalar det ett köp helt och gör det möjligt för användare att betala tillbaka Klarna var som helst mellan sex och 36 månader. Klarnas månatliga finansiering tar ränta - Klarnas årliga procentsats är 19,99 procent, även om priser kan variera för specialerbjudanden eller kampanjer - men användarna kan gå räntefritt genom att betala av köpet till fullo inom sex månader. En sen avgift på upp till $ 35 kan tas ut om du missar en månatlig finansieringsbetalning.

Klarna kan göra en mjuk kreditkontroll om du ansöker om delbetalningen eller betalar senare alternativ; en mjuk kreditkontroll kommer inte att skada din kreditpoäng, även om det kan se ut som en (ofarlig) mjuk förfrågan i din kreditrapport. Om du ansöker om Klarna-finansiering kommer Klarna att göra en hård kreditkontroll, vilket kan skada din kreditpoäng och visas som en hård förfrågan i din kreditrapport. I båda fallen vet du nästan omedelbart om du är godkänd.

Ska du prova Affirm, Afterpay eller Klarna?

Det är upp till dig att avgöra om någon av dessa BNPL-tjänster passar dig. Innan du registrerar dig bör du överväga några saker.

För det första, varför behöver du dela upp ditt köp i delbetalningar? Om det beror på att du inte riktigt har råd med varan kanske du vill tänka om din vanliga shopping online och lära dig hur man budgeterar så att du kan vara säker på att dina inköp ligger inom ditt överkomliga intervall.

För det andra, ta en titt på eventuella skulder du redan har. Om du redan har en betydande mängd kreditkortsskuld och du letar efter ett annat sätt att fortsätta spendera, kommer din tid och energi troligen att spenderas bättre på att betala ned den skulden. Om du arbetar för att minska din kreditkortsskuld eller vill undvika den höga ränteskulden tillsammans kan en BNPL-tjänst vara det rätta alternativet för dig.

Davis säger att de allra flesta Afterpay-användare lägger ner betalkort som betalningsmetod. Att ha ett kreditkort och använda en av dessa tjänster är tillräckligt nära samma sak för att du kanske inte vill göra båda. (Och att använda ett kreditkort för att finansiera avbetalningar kan bara ge dig mer skuld.) Affirm, Afterpay och Klarna presenteras som alternativ till kreditkort; de som är försiktiga med att landa i djupa kreditkortsskulder (eller de som försöker klättra ur den) kan fortfarande njuta av bekvämligheten och budgeteringen att köpa nu och betala senare, utan samma avgifter och sammansatt ränta.

hur många fot julbelysning för huset

Vi handlar om att se till att människor inte kommer i skuld, säger Davis.

Slutligen, tänk på din övergripande ekonomiska bild. Kreditkort har risker, men de har en enorm fördel: att bygga kredit. Att bygga kredit tidigt (ofta med ett kreditkort, även om det finns andra metoder) kan hjälpa människor att få högre kreditpoäng och lägre räntor på lån (tänk hypotekslån och billån) senare i livet. Om du inte har ett kreditkort (och inte vill ha ett), överväga vad det betyder för din kredit: Har du en annan metod för att skapa kredit? Om inte, kanske du vill hitta en eller välja en tjänst som låter dig bygga kredit.

Om du vill vada in i världen att köpa nu och betala senare, gör din forskning och försök att välja en tjänst som finns hos många återförsäljare du känner och älskar. Alla tjänster sätter individuella gränser för inköpsbelopp baserat på ett antal faktorer, inklusive shopping och utgiftsvanor. Nya användare kan ha en lägre gräns, men de flesta tjänster ökar gränsen för återkommande användare som gör betalningar i tid. Om du är en stor spenderare (och du har råd att betala det hela) blir det enklare för dig att göra större inköp på ett ansvarsfullt sätt genom att hålla fast vid en tjänst.