När och hur du planerar för pensionering kan göra en enorm skillnad när det gäller när du kan lämna ditt jobb och hur roligt livet kommer att bli när du gör det. Naturligtvis är den idealiska vägen att börja spara så fort du börjar arbeta. Om du får ditt första jobb i början av 20-årsåldern kan det vara till stor hjälp att börja spara pengar medan du fortfarande potentiellt bor i dina föräldrars hem och har små konsumtionsskulder.
Men ibland står livet i vägen för att spara så mycket du vill. Studielån, bolånebetalningar och oförutsedda ekonomiska utgifter kan helt kasta bort de bästa pensionsplanerna. Det är dock möjligt att börja i 30-, 40- och till och med 50-årsåldern och fortfarande ha tillräckligt med att säga adjö. Faktum är att korrekt pensionsplanering måste anpassas till din nuvarande ekonomiska situation, såväl som dina framtida mål och drömmar. Så här kan du få dem båda i linje oavsett vilken ålder du är idag.
4 steg för att börja pensionsplanering i 20-årsåldern
Som unga vuxna blir vi ofta tillsagda att börja spara till pension. Men med pressen att klara sig och tjusningen av omedelbar tillfredsställelse, har många av oss svårt att tänka på vårt framtida jag. Även om det kan vara svårt att förstå just nu finns det många fördelar med förtidspension planering som positivt kan påverka de anställnings- och pensionsval du har senare i livet. Arbetsmarknaden och pensionsplaneringen har förändrats snabbt under de senaste decennierna, så se till att göra det utbilda dig själv om den nuvarande verkligheten .
bästa nya serier att titta på
Steg 1: Föreställ dig din pensionslivsstil
Även om detta kan vara decennier bort, tänk på dina planer för ditt framtida jag. Vill du sluta arbeta i 40- eller 70-årsåldern? Vill du tillbringa dina dagar med dina barn, eller volontärarbeta på djurhem eller segla runt Mayarivieran? Eller någon kombination av alla tre? Pensionering handlar inte bara om friheten att ägna sig åt hobbyer, utan också om att kunna leva livet på dina villkor. Det kan vara svårt att föreställa sig detta i 20-årsåldern eftersom du kanske precis har lämnat boet eller verkligen är hänförd av din nya karriär. Detta är dock en perfekt tid att föreställa sig hur du vill att ditt lyckliga liv ska se ut. Du kommer att ha mycket tid att förfina den visionen och nå de ekonomiska milstolpar som behövs för att förverkliga dessa drömmar.
Steg 2: Betala av din skuld och börja spara
En av de viktigaste sakerna du kan göra för din framtid är att samla på dig pengar. Det är vad ett sparkonto är till för. Du kan också ha studielåneskulder eller ett butikskort som har ett saldo som måste betalas av. Arbeta med ditt akuta sparande (tre till sex månaders levnadskostnader) samtidigt som du betalar av dessa skulder. Om dina studielån är oöverstigliga, använd inkomstbaserade återbetalningsplaner för att skapa en hållbarhetsplan. Och fokusera på att betala av konsumentskulder – kreditkort och personliga lån. Låt dina besparingar växa och dina skulder krympa.
Steg 3: Investera så mycket du kan
Enligt Fidelity Investments årliga resolutionsstudie , bland nästa generation (åldrar 18-35), planerar 62 procent att öka sitt pensionsbidrag under det kommande året, på en mycket högre nivå än äldre amerikaner (34 procent). 'Spara minst 15 % av din inkomst före skatt varje år för pensionering, vilket inkluderar alla bidrag du kan få från din arbetsgivare om du har ett 401(k)- eller annat pensionskonto på arbetsplatsen', säger Rita Assaf, Fidelitys VP för pension. och college besparingar. 'Om det inte är möjligt att bidra med det beloppet just nu, kontrollera om din arbetsgivare har ett program som automatiskt ökar bidragen årligen tills ett mål uppnås. Du kan också börja med att bidra med minst tillräckligt mycket för att möta en arbetsgivarmatch, och sedan gradvis öka detta belopp om du får höjning eller bonus tills du har nått den årliga bidragsgränsen.' Ditt pensionssparande är inte ett sparkonto – det investeras faktiskt på aktiemarknaden. Att börja tidigt, även med mindre belopp, är nyckeln till att uppnå ekonomisk frihet. Sammansatt ränta fungerar till din fördel.
Steg 4: Om ditt jobb erbjuder en pensionsplan, arbeta med det!
Nuförtiden är många jobbmöjligheter på kontrakt, så du får bara betalt kontant och inga ytterligare förmåner. Men om du får en avlönad roll är chansen stor att du har möjlighet att investera i ett pensionskonto som kallas 401(k). Denna plan tillåter anställda att bidra med en del av sin inkomst före skatt. Inkomsten beskattas inte vid intjänandetillfället utan snarare när den tas ut från kontot vid pensionering. För att vara berättigad att bidra till en 401(K) måste en individ ha en anställningshistorik med sitt företag och vara över 18 år gammal. Från och med 2021 kan du bidra med upp till 500 per år. De flesta arbetsgivare matchar ditt bidrag upp till en viss nivå - vanligtvis 2 till 5 procent av ditt bidrag eller din inkomst. Men om du inte bidrar så gör de inte det heller. Så även om du inte kan maxa besparingar till 500, bidra tillräckligt för att få företagets match. Det är gratis pengar som ditt äldre jag verkligen kommer att uppskatta.
RELATERAD: Vad egenföretagare behöver veta om SEP IRA och Solo 401ks
3 steg för att börja pensionsplanering i 30-årsåldern
Trettio är inte den nya 20:an när det kommer till pensionssparande. I den här åldern kanske du redan känner bördan av att ta hand om åldrande föräldrar eller unga anhöriga. Studielån kan dröja, men din inkomst når förmodligen nya höjder. Om du ännu inte har hunnit fokusera på pensionen, må du inte dåligt. Du är inte ensam. The Motley Fool säger att 30-talare borde sikta på att ha 000 på banken, men de flesta kommer till korta. Lyckligtvis är det lätt att komma ikapp i 30-årsåldern.
var man sätter termometern på en kalkon
Steg 1: Max ut 401(k) besparingar
Kommer du ihåg det irriterande 401(k)-sparkontot som du kanske eller inte har haft chansen att maxa? Nu, dumpa så mycket pengar på det kontot som möjligt, få arbetsgivaren att matcha och var uppmärksam på fondalternativen. Vanligtvis är det fonder som är så riskvilliga att de knappt tjänar mer än ditt sparkonto. Du har råd att vara mer riskfylld – överväg alternativ med medelhög till hög risk som kan skjuta i höjden för dina vinster under de kommande 10 till 20 åren. Eftersom din inkomst kan vara på uppgång, kom ihåg att att lägga pengar i din 401(k) nu också sänker din beskattningsbara inkomst, vilket också har sina fördelar. I slutet av 30-årsåldern vill du bidra med det högsta tillåtna beloppet till detta pensionskonto varje år.
Steg 2: Titta på IRA
När du har bidragit med allt du kan till dina arbetsgivardrivna pensionskonton, överväg andra externa konton, såsom traditionella och Roth IRA ( individuella pensionskonton ). Arbeta med en finansiell planerare för att ta reda på vilken som är bäst för dig. Om du redan är gift och det finns en inkomstskillnad mellan makarna, finns det sätt för den ena maken att hjälpa till att finansiera den andras pensionskonto. Ta en titt på om en maka IRA är ett alternativ för din familj.
RELATERAD: De olika pensionskontona du bör känna till - och hur du tar reda på vilket du behöver
Steg 3: Gör dig redo för collegekostnader
Om du hade barn i 20- eller 30-årsåldern, är chansen stor att du förbereder dig för deras collegekostnader sida vid sida med ditt pensionssparande. För dem, starta en 529-plan för college- och handelsskolakostnader. Överväg också okonventionella sätt att öka din rikedom samtidigt som de sparar för sin framtid.
3 steg för att börja pensionsplanering i 40-årsåldern
Det finns många anledningar till varför pensionssparande kanske inte var ett alternativ förrän i 40-årsåldern. Till exempel kommer många människor till USA för studier i 20-årsåldern eller kvalificerade arbeten i 30-årsåldern och inser i 40-årsåldern att de har lite ekonomiskt att ta igen. På liknande sätt kan frilansare, artister, entreprenörer och folk mitt i en andra eller tredje karriär finna sig mer fokuserade på pensionssparande nu än någonsin tidigare. För du kan börja ta emot socialförsäkringsförmåner vid 62 års ålder , den goda nyheten är att du har över 20 år på dig att komma tillbaka på rätt spår.
Steg 1: Investera i rätt portfölj
Visst låter Bitcoin sexigt, men med en 20-årig tidshorisont måste du vara försiktig med risker. Stora satsningar kan resultera i stora förluster som kan försena pensioneringen med år. Tänk på investeringsportföljer med medelhög risk: 50 till 60 procent som stora aktier, och resten i mindre riskfyllda tillgångar som obligationer, guld och andra stabila råvaror. Om du inte är säker på var du ska börja, kolla in investeringsplattformar som public.com , som hjälper människor att bli bättre investerare, oavsett nivå av investeringserfarenhet. Denna onlinegemenskap erbjuder djupgående och pedagogiska samtal för investerare i alla åldrar runt båda traditionellt pensionssparande så väl som FIRE-rörelse .
hur tar man bort blodfläckar
RELATERAD: 10 sätt att börja investera med bara 100 $
Steg 2: Spåra dina utgifter
I 40-årsåldern börjar det verkligen att hänga med Joneses. Familjesemestern ökar, barnens utgifter fördubblas och tredubblas, och du börjar känna att du har arbetat hårt för de goda sakerna i livet. Sanningen är att inflationen gör kostnaderna för grundläggande behov mycket dyra, så du måste vara försiktig med överskottsutgifter idag som kan beröva dig din sorglösa framtid. Clark Kendall från Kendall Capital säger: 'Nyckelfrågan här är först att ha inställningen att vara en sparare, sedan beroende på olika andra faktorer - såsom ålder, inkomst, civilstånd, familjestruktur, arbetsgivarförmåner, etc. - sedan en välutbildad finansiell planerare kan bestämma vilket finansiellt verktyg som ska användas, såsom IRA, Roth IRA, Simple IRA, 401(k) 403(b), TSP, etc., för bästa pensionsutfall.'
Steg 3: Se till att du är ordentligt försäkrad
När du åldras ökar hälsoriskerna och kostnaderna för sjukförsäkringen. Oavsett hur mycket du har sparat kan det lätt utplånas av en sjukvårdskostnad som inte täcks ordentligt. Nu är det ett bra tillfälle att överväga din sjukförsäkring, långtidsvårdsförsäkring och alla andra medicinska förmåner som du kanske har skjutit upp.
RELATERAD: Vad är långtidsvårdsförsäkring (och varför du kanske vill överväga det nu)
3 steg för att börja pensionsplanering i 50-årsåldern
Att börja i 50-årsåldern låter skrämmande, men det behöver inte vara det. Chansen är stor att du har sparat pengar någonstans, bara inte på ditt pensionskonto. Din inkomst kan vara stabil, vilket också är bra. Du kan också ha outnyttjat kapital i ditt hem. Ditt intresse för heltidsarbete kan vara i förändring, liksom större krav på din tid – barnbarn, medborgarorganisationer, ta hand om äldre och grannar. Chansen är stor att du har mycket på din tallrik, men du vill fokusera på att bli bekväm med digitala plattformar som automatiserar dina besparingar utan att tappa energi.
Steg 1: Automatisera med digitala verktyg
Vid det här laget använder du förmodligen redan bankappar som övervakar dina utgiftsvanor och skickar meddelanden till dig när bedrägerier upptäcks på ditt konto. Lita på samma teknik för att göra grymtandet åt dig när det kommer till pensionssparande. George Castineiras, ekonomichef för Avibra, Inc. , en e-handelsplattform med ett uppdrag att demokratisera förmåner för alla, säger att pensionsframgång beror på en sak som vi alla kontrollerar – vårt beteende. 'Alla kan gå i pension med värdighet', säger han. 'Allt vi behöver göra är att konsekvent investera 10 procent av vad vi än gör och glömma att det finns tills vi faktiskt går i pension. Tekniken har avancerat tillräckligt för att göra det möjligt att investera konsekvent i mikrobelopp.' Han säger att du inte ska lita på viljestyrka, istället skaffa ett konto som låter dig automatiskt investera 10 procent av vad du tjänar konsekvent fram till pensioneringen.
Steg 2: Få ordning på din ekonomi
Om du inte vet var dina banklösenord finns, skaffa en bok eller online-lösenordsförvaring för att se till att du aldrig är utelåst. Om du bara har papperskopior av viktiga dokument, digitalisera dem i ett verktyg som Min makromemoir , som andra familjemedlemmar kan komma åt om de behöver. Kort sagt, få alla dina ekonomiska detaljer ur huvudet och till en arrangör – virtuell eller papperskopia.
Steg 3: Omvärdera värdet på ditt hem
Vid det här laget kan du vara en tom inhägare eller på väg åt det hållet. Annars kanske du tar hand om åldrande äldre, som inte kan ta sig upp för din spiraltrappa. Oavsett din inställning sitter de flesta i sin största räkning – sitt hem. Med tiden kan bostäder ha samlat på sig mycket eget kapital som skulle kunna utnyttjas bättre för att flytta till ett lämpligt beläget eller större hem som inte skulle kosta lika mycket att underhålla. Tänk på hur du kan använda ditt hem för att finansiera din framtid. Hyr ut ett tomt rum på VRBO eller Airbnb . Ta ut eget kapital för att köpa en semester hemma , vilket kan generera pensionsinkomster. Lära sig mer om omvända inteckningar för att avgöra om du verkligen behöver en. Använd ditt hem kreativt som ett verktyg för att finansiera din framtid.
Summan av kardemumman: Börja nu.
Det finns massor av resurser där ute gratis, inklusive influencers som lär dig hur du går i pension tidigt , och appar som hjälper dig att hitta städer med lägre levnadskostnader där du kan dra dig tillbaka med stil. Ju tidigare du börjar, desto större är dina chanser att nå dina pensionsmål. Så om du inte redan har börjat är den näst bästa tiden att börja just nu.
bästa trådlösa behån för små bröst
