De flesta arbetsgivare erbjuder sina anställda en 401(k) plan , som är ett pensionskonto som anställda automatiskt bidrar med pengar till från sin lönelista. Deras bidrag beskattas inte förrän de tar ut sina inkomster, vanligtvis efter pensionering. Anställda kan bidra upp till 500 till deras 401(k) plan för 2021. Om du är 50 år eller äldre kan du bidra med ytterligare 500 i år i vad som kallas ett catch-up-bidrag.
En av de viktigaste skillnaderna och fördelarna med ett 401(k) jämfört med ett traditionellt sparkonto är att många arbetsgivare kommer att matcha pengarna som du har bidragit med. Enligt Ubiquity pensioner och sparande , cirka 51 procent av arbetsgivarna erbjuder 401(k)-matchning. Ändå U.S. Census Bureau fann att endast 32 procent av amerikanerna investerar i en 401(k) plan, även om 59 procent av amerikanerna har tillgång till en. Många tror att det är dags att avstå från 401(k).
'Arbetsgivarmatchningen är inte garanterad, som många fick reda på när företag minskade eller avbröt matchen under pandemin. Och det visar sig att matchningen inte är riktigt 'gratispengar' trots allt, eftersom företag som erbjuder matchningar helt enkelt kompenserar för det genom att betala mindre i lön, enligt Center for Retirement Research, förklarar Pamela Yellen, finansexpert, New York Times bästsäljande författare och grundare av Bank On Yourself .
När skattesatserna fortsätter att stiga säger Yellen att folk kan mötas av en stor överraskning när de tar ut sina pengar. 'När skatterna stiger innebär att skjuta upp dem i en 401(k) eller IRA att du kommer att betala mer senare - potentiellt mycket mer. Ingen vet vilka skattesatser kommer att vara i framtiden, ingen som sparar på ett skatteuppskjutet 401(k), IRA- eller investeringskonto kan veta vad deras pensionskonto(n) faktiskt kommer att vara värt när de vill utnyttja dem , förklarar Yellen.
Framöver, fler anledningar till varför vissa personer över 50 inte har en 401(k) – och kanske du inte heller.
vad du ska göra innan du gifter dig
relaterade saker
De tjänar mindre än 401(k) förmåner.
Enligt IRS , alla hushåll som tjänar över 470 000 USD per år 2021 anses vara en inkomsttagare med högst 1 procent – och det finns inte många betydande fördelar med en 401(k) för rika människor. Eftersom 401 (k) bidrag begränsas varje år, kan de inte bidra med så mycket avdragsgilla pengar som de vill. I slutändan, oavsett hur mycket de bidrar med, kommer de inte att placeras i en lägre skatteklass.
Dessutom kan folk inte röra de investerade pengarna utan straff förrän de är 59,5 år gamla. Istället kommer människor att använda de pengarna för att investera i andra företag, såsom fastigheter, aktier och andra företag, vilket kan ge dem en större avkastning på sin investering. I genomsnitt, när en person går i pension, de kommer att ha 2,379 på deras pensionskonto. Rika människor kommer att få mer än så genom att investera i andra sysselsättningar och spara på egen hand.
De investerar någon annanstans.
'Som en 56-årig entreprenör som har arbetat i både företagsvärlden och den privata sektorn, kan jag berätta att jag personligen kunde gå i pension bekvämt genom att bygga tillgångar utanför ett 401K eller andra pensionskonton,' Anita Petty, författaren till kommande bok , Money Switch: Vänd dig till lycka, hälsa och rikedom säger. Förutom fastigheter investerade Petty i guld- och silvertackor och köpte några uns med jämna mellanrum för att skydda sig mot inflation. Hon investerade också i aktier.
Från 2005 till 2019 flyttade hon sitt 401(k)-konto från en arbetsgivare till ett länkat trustkonto som gjorde det möjligt för henne att handla med aktier och ETF:er, inte bara fonder. 'De flesta 401K-planer begränsar i hög grad investeraralternativ och därmed deras potentiella vinster,' förklarar Petty. 'Det gjorde inte den här, eftersom den erbjöd mycket större valmöjligheter och flexibilitet. Kontot jag använde och fortfarande använder idag är Charles Schwab PCRA Trust-kontot.'
Men om du har möjlighet att investera i en 401K som ger dig massor av investeringsval (vilket är sällsynt), säger hon, kan det vara ett bra alternativ att ha en 401K som en del av en större, mångsidig investeringsstrategi.
De bor där vården är gratis.
Julia Grey, 60, började inte jobba förrän vid 40 års ålder, då hon skilde sig. Hon har inte ett skyddsnät eller en 401(k) eftersom hon hade antagit att hon skulle dra nytta av sin nu före detta mans 401(k).
'Jag är en författare så jag har varit frilans i nästan 20 år,' förklarar Gray om sin självregisserade karriär med senblomning. Så hur klarar hon det vid 60 års ålder utan pensionssparande? 'Jag bor i Israel, tack och lov', säger hon. 'Så det finns bra sjukvård.'
laglig ålder för barn att vara ensam hemma
De har en annan pensionsplan.
Det första och enklaste alternativet till en 401(k) är en traditionell IRA. 'Om du har förvärvsinkomst och inte tjänar för mycket kan du bidra med 6 000 dollar per år till en IRA. Om du är över 50 år kan du bidra med ytterligare 1 000 USD per år. Ett traditionellt IRA-bidrag görs före skatt och är avdragsgillt från dina skatter. Det kan investeras i de flesta typer av tillgångsklasser, och du följer samma regler för skatteuppskov och utdelningskrav som en 401k, förklarar Stephen J. Landersman, CFPR, finansiell planerare och ordförande för Unifi Advisors.
Ett annat pensionsalternativ är en Roth IRA. – Det blir ingen skatteförmån på bidraget, men det blir skattefritt när du tar ut det enligt nuvarande regler, säger han.
Du kan också använda vanliga spar- och investeringskonton, tillägger Landersman. Fördelen är att det inte finns några gränser för dina bidrag. Nackdelen: Dina bidrag är inte avdragsgilla.
Becky Ruthman, en 64-årig frilansare, har fokuserat på alternativa pensionsplaner som IRA- och SEP-konton , samt hyresfastigheter. Däremot förlorade hon mycket pengar på börskrascher när hon investerade med en IRA. Förutom sina egenföretagare och hyresinkomster har Ruthman tillgång till tidig social trygghet.
De som är egenföretagare, som Ruthman, kan använda SEP IRA, SIMPLE IRA och solo 401(k)s för att hjälpa dem att spara mer till pensionen och lägga undan mer än de kan i en traditionell eller Roth IRA.
De har ett mäklarkonto eller HSA.
Förutom IRA kan du också spara till ett skattepliktigt mäklarkonto. 'Även om du inte kommer att få skatteavdrag eller skattefördelaktig tillväxt, kan valet av skatteeffektiva investeringar hjälpa dig att minimera skattekonsekvenserna', säger Tiffany Lam-Balfour, investerings- och pensionsspecialist på NerdWallet. Dessutom, om du råkar behöva likviditet före 59,5 års ålder, kan du dyka in på ditt skattepliktiga mäklarkonto utan att utlösa straffavgiften på 10 procent för tidigt uttag som är förknippad med pensionskonton.
Ett annat sätt att spara till pension är genom att dra fördel av ett hälsosparkonto eller HSA. 'HSA får tredubbla skatteförmåner med avdragsgilla bidrag, skatteuppskjuten tillväxt och skattefria uttag när de används på kvalificerade medicinska utgifter,' säger Lam-Balfour. Eftersom sjukvård kan vara en betydande kostnad vid pensionering, kan det vara fördelaktigt att förstärka din HSA för pensionering.
hur man kokar sötpotatis på spisen
De investerar i livförsäkringar.
Kontantvärde livförsäkring är ett annat sätt som många människor samlar på sig pensionsfonder som är skatteuppskjutna och tar utdelningar skattefria. 'De flesta köper mest försäkring för den lägsta premien', förklarar Landersman. 'Dessa premier, som är tusentals eller till och med tiotusentals dollar varje år, växer upp med skatt - som 401k. I många av dessa försäkringar kan premierna investeras i aktier och obligationsbaserade konton.'
Yellen rekommenderar också att folk lägger sina pengar på en hellivsförsäkring med högt kontantvärde och låg provision. 'Ditt kontantvärde kan enkelt och omedelbart utnyttjas för vilket ändamål som helst, och din försäkring kan fortsätta växa som om du aldrig rört en krona av det', förklarar hon.
Liksom alla pensionsplaner kan det finnas kostsamma nackdelar med livförsäkringsplaner beroende på din inkomst och ålder. Alla pensionsalternativ är inte lämpliga för alla. Rådgör med en finansiell rådgivare eller pensionsexpert innan du fattar ett stort beslut om din framtid.
