I en perfekt värld skulle vi alla arbeta i 30 år och gå i pension med fullt förtroende för att vår investeringar och pensionsplanering kunde stödja oss i vår nuvarande livsstil fram till dagen vi dör. I själva verket är planeringen för pensionering inte så enkel - och arbetet slutar inte den dagen du bestämmer dig för att sluta arbeta på heltid.

Att tjäna dina pengar i pension är lika viktigt som att investera och spara för pensionering, och närma sig detta på rätt sätt kräver balans mellan en blandning av finansiella strategier och känslomässiga beteenden för att se till att dina pengar inte går till spillo.

hur man dukar ett avslappnat middagsbord

Dessa pensionsplaneringsexperter väger in hur du sträcker ditt bo ägg utan att känna dig stressad över din budget i pension.

relaterade saker

Var realistisk om din livslängd

Terry Savage, en nationellt syndikerad finansiell spaltist och författare till Savage Sanningen om pengar, säger det första steget i budgetering för resten av ditt liv börjar med att uppskatta din livslängd. Hon föreslår att man tar ett online-frågesport för att starta. Många kommer att ta hänsyn till din medicinska historia och allt från träning och rökvanor till din dagliga kost och gissa vilken ålder du kan leva till.

Du kanske upptäcker att du får ett nummer som 96, säger hon. Du tror att du är över genomsnittet i allt annat, så varför inte tänka på den möjligheten också. Det skulle naturligtvis vara lättare att planera om du visste hur länge du skulle leva.

Om du ännu inte är redo att gå i pension säger Savage att nyckeltanken är att spara mer och börja spara tidigare för att förbereda dig för möjligheten att du kommer att leva upp till 30 år efter den dag du går i pension.

Om så är fallet sträcker sig inte pengarna du investerar nu för en pension som börjar om 20 år eller mer om du gick i pension idag. Savage säger att komma ihåg att inflationen kommer att fortsätta att arbeta mot dig när du åldras.

Du behöver en investeringsplan för dina besparingar som känner igen två saker: behovet av tillväxt för att överträffa inflationen å ena sidan och behovet av kontantbesparingar för att ge dig sinnesfrid. Det är en personlig ekvation, säger hon.

Naturligtvis måste många av dessa strategier genomföras innan du går i pension. Vad ska du göra för att sträcka ut dina besparingar när du faktiskt är pensionär?

Bestäm hur du ska ta dina distributioner

Shelly-Ann Eweka, chef för finansiell planeringsstrategi på företaget för finansiella tjänster TIAA, säger att besluta hur du tar dina distributioner är en möjlighet att skapa en varaktig ram för dina pensionsutgifter.

är sportbehåar dåliga för dina bröst

Många människor fokuserar inte på hur pengarna ska hålla. De ser bara en stor summa pengar på sitt konto, säger hon. Det är viktigt att skapa en plan som hjälper dem att tjäna pengarna.

Om du gör det kommer du att utvärdera vart och ett av alternativen (och reglerna) för att ta distributioner på dina konton, med början med din 401 (k).

Eweka säger att det vanligtvis finns fem alternativ för att ta dessa distributioner. Du kan ta minsta möjliga distribution varje år; du kan rulla dina pengar till en annan Pensionskonto, som en Roth IRA; du kan ta det i ett engångsbelopp; du kan göra periodiska uttag efter eget gottfinnande; eller så kan du köpa något som en livränta för att ge dig själv en fast årlig inkomst.

Eweka rekommenderar sällan engångsbeloppet och säger att de flesta pensionärer föredrar något stabilt som en livränta.

Du vill att ungefär två tredjedelar av dina inkomstbehov i pension ska täckas av livstidsinkomst, säger hon. Så en del av det kommer att vara social trygghet. Väldigt få människor har turen att ha pensioner, de flesta har det inte, så resten av de två tredjedelarna måste vara resten av ditt pensionssparande. Så bestämmer du hur mycket du ska annuitisera.

Livräntor är en favorit bland finansiella rådgivare eftersom de liknar den årliga inkomst du var van vid att arbeta med under din karriär. När du köper en livränta kommer den att beräknas utifrån din förväntade livslängd och de pengar du har sparat, vilket ger dig rätt belopp att spendera varje år och samtidigt se till att pengarna räcker.

Omformulera dina utgifter

Annette Hammortree, pensionerad certifierad professionell och ägare av Hammortree Financial Services i Crystal Lake, Illinois, varnar att att spendera dina pengar i pension kan kännas mer osäkert än medan du arbetar. Att veta att pengarna är begränsade är nyckeln, men att uppskatta det faktum utan att tillåta det att förstöra din livsstil är en knepig balans.

Om jag går i pension och jag har 2 miljoner dollar i min portfölj, måste jag skilja mig från nettovärde eller tillgång, säger hon. Att ha 2 miljoner dollar betyder ingenting för att gå i pension. Du måste nu glömma att du har 2 miljoner dollar och du måste säga att du har en årslön på 80 000 dollar. Du måste leva av den inkomsten och inget annat. Du kan inte invadera de två miljoner dollar om du vill ha en ny bil. För att ta en semester kan du inte gå tillbaka till potten på 2 miljoner dollar. Det handlar om att förstå att tillgången inte längre är en tillgång att använda.

Att spendera inom dessa gränser kan göra att vissa pensionärer känner sig fastna.

Du hålls också som gisslan av tillgången, säger Hammortree. Om [du] bara kan leva på 4 procent av den inkomsten, hålls du som gisslan av alla dessa tumregler. Det är då att ha garanterade former av inkomst eller livräntor gör det lättare att inte oroa sig för att ta slut.

Med andra ord finns det en god chans att du inte känner dig helt bekväm med att veta att du har ett stort bo ägg som måste hålla resten av ditt liv. Att ha en pott med pengar är jättebra, men att förstå hur man använder dem och balansera risken för att ta slut kontra att vara bekväm är nyckeln, säger Hammortree.

kan jag lägga min converse i tvättmaskinen

Självklart kommer budgetering att göra alla investeringar sist. En budget är absolut nödvändig i alla skeden i ditt liv, säger Savage.

Titta på långtidsvårdsförsäkring

Ett annat sätt att tjäna dina pengar är att skydda dem från några av de största utgifterna du rimligen kan förvänta dig vid pension. Av den anledningen är Savage en stor förespråkare för långtidsvårdsförsäkring.

Det är en punkt i vårt liv som ingen av oss vill komma till, faktiskt, men kostnaden för långvarig vård kan bokstavligen utplåna ett par pensionssparande, säger Savage.

Att betala för en LTC-försäkring kommer att säkerställa att dina andra investeringar förblir intakta. Savage föreslår att du köper en kombinations-LTC och livförsäkring, som överför eventuella oanvända medel till dina förmånstagare om du dör utan att ha använt LTC-policyn.

är det st patty eller paddy

Tänk på ett deltidsjobb

Många pensionärer upptäcker snart att de saknar ett jobb eller åtminstone ansvaret, engagemanget och kamratskapet för att arbeta i vissa miljöer. Vissa tycker att även om de inte saknar arbetet, saknar de en stadig lönecheck.

Om du kämpar för att få ena möten eller vill fylla dina dagar, överväga att ta ett jobb eller lättare gradvis ur din nuvarande karriär för att behålla arbetar i pension.

Många individer arrangerar sin pension istället för att stoppa 100 procent, säger Hammortree. Vissa byter karriär eller arbetar bara deltid. Fördelen med det är att vi inte dränerar portföljen för att möta 100 procent av våra inkomstbehov.

Fortsätt arbeta med en finansiell rådgivare

Eftersom att spendera dina pensionspengar kräver mer eftertanke än att bara spendera en lönecheck, föreslår de flesta rådgivare att du håller nära kontakt med dina pensionsplanerare. Din rådgivare kommer att kunna titta på din speciella mix av investeringar och berätta hur du kan spendera dem framöver.

Jag rekommenderar starkt att du arbetar med en rådgivare för att hjälpa dig att känna igen risken du kanske inte ser, säger Hammortree.

Det kan till exempel innebära att vissa tillgångar kan fortsätta växa.

Om du inte behöver pengarna just nu, låt dem förbli investerade så länge som möjligt, säger Jody D'Agostini, CFP, en rättvis rådgivare. Dessa pengar kommer att fortsätta tjäna investeringsintäkter som för närvarande inte beskattas.